Credit Ipotecar

Achiziționarea unei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare din viața unei persoane. Deoarece prețurile locuințelor sunt ridicate, majoritatea oamenilor apelează la creditele ipotecare pentru a-și îndeplini acest obiectiv.
Înainte de a contracta un astfel de împrumut, este esențial să înțelegi cum funcționează, ce costuri implică și ce opțiuni ai la dispoziție.

Ce este un credit ipotecar

Un credit ipotecar este un împrumut acordat de o bancă pentru achiziția unei locuințe sau a unui teren, având drept garanție chiar proprietatea cumpărată.

• Durata standard este de 30 de ani, dar poate varia.
• Dacă debitorul nu mai poate plăti ratele, banca poate executa garanția și vinde proprietatea.
• Este necesar un avans minim, care diferă în funcție de tipul creditului și moneda în care este acordat. În general, avansul necesar este de 15% din valoarea proprietății.

Calculator credit ipotecar

Atunci când contractezi un credit ipotecar, trebuie să iei în considerare mai multe costuri:

• Dobânda – fixă sau variabilă
• DAE (Dobânda Anuală Efectivă) – include toate costurile asociate cu împrumutul și îți permite să compari diverse oferte de la bănci.
• Comisioane – de administrare, de acordare, de analiză a dosarului etc.

Înainte de a accesa orice fel de împrumut, este important să înțelegi toate costurile și să vezi care ar fi rata lunara pe care o vei plăti și care este suma totală pe care o vei rambursa.

Pentru a vedea care sunt cele mai bune oferte de credit ipotecar, folosește calculatorul Mr.Finance.

Acte necesare pentru un credit ipotecar

Pentru a obține un credit ipotecar, vei avea nevoie de următoarele documente:

• Act de identitate
• Acord ANAF pentru verificarea veniturilor
• Cerere de credit
• Documentele imobilului (cadastru, extras CF, intabulare, act de proprietate)
• Precontract de vânzare-cumpărare
• Alte documente solicitate de bancă

Dobânda unui credit ipotecar: fixă sau variabilă?

Dobânda unui credit ipotecare poate fi fixă, variabilă sau mixtă. De obicei, băncile nu oferă credite ipotecare cu dobândă fixă pentru toată perioada de creditare.

Astfel, poți avea dobândă fixă în primii 3, 5, 10 ani, ulterior variabilă, sau variabilă din prima.

Dobânda unui variabilă a unui credit ipotecar este formată din:

• Marja fixă a băncii – rămâne constantă pe toată durata creditului
• Indicele IRCC – poate fluctua trimestrial

În momentul de față, dobânzile variabile sunt destul de mari (în jur de 8%), din acest motiv recomandarea este să iei în considerare ofertele cu dobândă fixă, mult mai avantajoase, începând de la 5%. Băncile care au astfel de oferte sunt: Banca Transilvania, Raiffeisen, BRD, UniCredit.

Avans credit ipotecar

Avansul pentru creditul ipotecar reprezintă un procent din valoarea locuinței cu care debitorul este obligat să contribuie atunci cand vrea să acceseze un credit. 

• În cazul în care îți cumperi prima locuință, avansul minim necesar este de 15%. 
• Dacă vrei să cumperi a 2-a proprietate prin credit ipotecar, avansul minim este de 25%. Citește mai multe despre a doua locuință prin credit ipotecar aici.
• Dacă accesezi un credit Noua Casă și valoarea locuinței achiziționate este de până la 70.000 euro, avansul minim este de 5%.
• Pentru creditele în valută, avansul minim necesar poate fi de 20, 25 sau chiar 50%.

De regulă, băncile solicită un avans minim, dar există și excepții:

• Unele bănci oferă credite ipotecare fără avans, dar solicită o garanție suplimentară (alt imobil).
• Uneori, dezvoltatorii imobiliari pot avea oferte fără avans.
• Costurile pot fi mai mari în cazul unui credit fără avans.

Atenție: Există riscuri mai mari, deoarece în caz de neplată poți pierde și garanția suplimentară.

Pasi pentru achiziția unui apartament prin credit ipotecar

Procesul de obținere a unui credit și achiziție a locuinței presupune mai multe etape:

• Preaprobarea creditului – verificarea veniturilor și eligibilității.
• Căutarea locuinței – identificarea apartamentului dorit.
• Semnarea antecontractului – contract notarial între cumpărător și vânzător.
• Evaluarea imobilului – realizată de un expert agreat de bancă.
• Aprobarea finală a creditului – banca emite oferta finală de credit.
• Semnarea contractului de vânzare-cumpărare și de ipotecă.
• Întabularea imobilului în Cartea Funciară.

Pentru a identifica ofertele potrivite de credit ipotecar, folosește comparatorul Mr.Finance.

Cum poți vinde un apartament achiziționat prin credit ipotecar?

Deși procesul de vânzare a unui apartament achiziționat prin credit ipotecar este complex, există mai multe opțiuni:

• Contract de tip punte – banca îți combină două credite într-unul nou.
• Transferul datoriei către cumpărător – acesta preia creditul existent.
• Rambursare anticipată – achiți creditul înainte de vânzare.
• Anularea contractului de ipotecă – posibilă dacă vânzarea acoperă datoria.

Rambursarea anticipată

Rambursarea anticipată reprezintă achitarea în avans a unei sume de bani din soldul creditului, oricând înainte de scadența finală a împrumutului. Acest tip de plată anticipată credit este atent reglementată atât de către Guvernul României, printr-o serie de legi și ordonanțe de urgență, precum și de către Parlamentul European. 

Așadar, condițiile cu privire la termeni și comisioane nu sunt negociate de către instituțiile financiare, ci sunt standard pentru toți operatorii. Conform legii, beneficiarii unui credit vor putea să facă plăți anticipate oricând și de oricâte ori vor dori ei. Mai multe despre rambursarea anticipată a creditului ipotecar citește aici.

Credit ipotecar vs Noua Casă

Atât creditul ipotecar, cât și creditul Noua Casă pot fi accesate pentru a achiziționa o locuință. Cu toate, acestea, sunt tipuri de împrumuturi care au caracteristici diferite.

Concluzie

Un credit ipotecar este o soluție financiară utilă pentru cumpărarea unei locuințe, dar necesită o informare atentă. Compară ofertele, analizează costurile și alege cea mai bună opțiune pentru situația ta financiară.

Credit ipotecar: Intrebari Frecvente