Dobanda Anuala Efectiva (DAE)

Ghid complet DAE: cum se calculeaza, evalueaza, etc.

Totul despre DAE

In contextul actual, conceptul de creditare este unul raspandit la scala larga. Cu siguranta ati optat macar o data la un imprumut sau cel putin cunoasteti pe cineva care a facut acest lucru. Puteti opta pentru credite bancare sau pentru credite oferite de institutii financiare nebancare. Cele mai comune intrebari ale celor interesati sa opteze pentru in imprumut vizeaza dobanda. Pentru ca dorim sa intelegeti cat mai bine cum functioneaza piata imprumuturilor, v-am pregatit o serie de informatii utile in acest sens.

Ce este dobanda?

Dobanda reprezinta suma de bani pe care debitorul o plateste creditorului, pentru a putea beneficia de imprumut pana la restituirea lui. Creditorul poate fi banca sau orice alta institutie financiara. Dobanzile pot fi de doua tipuri: simple si compuse.

Dobanda simpla este practicata pentru imprumuturile care nu depasesc perioada de un an. Se calculeaza cu ajutorul formulei: D= S0 * d’ * n, unde D este dobanda, S0 este suma creditata, d’ reprezinta rata dobanzii, iar n este perioada de timp a creditului.

Dobanda compusa este practicata atunci cand ne raportam la credite mai mari de un an si ea nu se plateste anual creditorului. Se calzuleaza dupa urmatoarea formula: D = S0 (1+ d’)n – S0. Cu alte cuvinte, dobanda compusa se poate explica astfel: dobanda din fiecare an se adauga la suma initial imprumutata.

Ce este DAE?

DAE este un acronim pentru termenul de dobanda anuala efectiva ce exprima costul total al unui credit. El se exprima in procente si este impus de legislatia tarilor din UE, dar si a statelor din SUA. Scopul dobanzii anuale efective este acela de a permite posibililor clienti sa compare costurile creditelor. In mod firesc, costul unui credit nu este format doar din dobanda, motiv pentru care ea nu este un factor relevant de comparatie.

Pentru ca dumneavoastra sa intelegeti exact ce inseamna acest lucru, este necesar sa va oferim un exemplu. Institutiile financiare nebancare si bancile practica diverse comisioane ce ingreuneaza procesul de comparare a creditelor. Spre exemplu, banca X poate oferi un comision initial de 2% si o rata a dobanzii de 12%. Banca Y practica o dobanda de 10% si un comision lunar de 0.5% din sold. Dupa cum puteti observa, costurile creditelor oferite de cele doua banci fictive nu pot fi comparate, intrucat sunt exprimate diferit.

Dobanda anuala efectiva aduce costurile imprumuturilor la un numitor comun. Toate comisioanele pe care imprumuturile le implica sunt incluse in aceasta dobanda, pentru ca ea sa poata fi comparabila. In situatia in care veti descoperi diferente mari intre dobanda anuala efectiva si rata dobanzii, ea se datoreaza tocmai acelor costuri suplimentare: comisioanele initiale, anuale sau lunare, asigurarile etc.

In niciun caz nu trebuie sa confundati cele doua notiuni anterior amintite, intrucat ele sunt doua lucruri diferite. Dobanda anuala efectiva este doar un indicator exprimat in forma procentuala. El nu se foloseste in calculul dobanzii pe care o veti plati. Specialistii ne invata urmatorul truc: DAE se poate compara cu clasa energetica a unui produs electrocasnic. Astfel, unul cu clasa energetica A+ consuma mai putin decar unul de clasa C. Un credit cu o dobanda anuala efectiva mai mica este mai ieftin decat un credit cu o dobanda mai mare.

Cum se calculeaza DAE?

Pentru a atrage un grup cat mai mare de clienti, anumite institutii de credit recurg la afisarea unor dobanzi reduse, care sunt insa valabile doar pentru o scurta perioada de timp. La aceasta suma se adauga alte comisioane, ce fac ca respectivul credit sa fie mult mai scump.

In situatia in care va intrebati cum poate un credit de 40.000 de lei pentru o perioada de 5 ani si cu o dobanda de 11% pe an sa aiba o dobanda anuala efectiva de 15.6%, iata care este explicatia. Diferenta este generata de un comision de adminisatre de 0.3% / luna si de un comision de analiza a dosarului. Toate aceste comisioane suplimentare se adauga dobanzii de 11%, astfel incat insumneaza un DAE egal cu 15.6%.

Recapitulam si concluzionam ca costul total al creditului pentru consumator include urmatoarele:

  • Costurile de administrare a contului
  • Costurile de realizare a platilor
  • Alte costuri aferente platilor

In costul total al creditelor pentru persoana creditata mai sunt incluse urmatoarele:

  • Costurile de mai sus, daca este optionala deschiderea unui cont bancar, iar costurile sunt clar indicate in contractul de credit
  • Costurile aparute ca nerespactarea angajamentelor ce reies din contract de catre client
  • Orice alte costuri de bunuri si servicii pe care clientul este obligat sa le plateasca, indiferent de tipul tranzactiei.

Exista situatii in care sunt cuprinse clauze ce permit variatii ale ratei dobanzii, prevazute prin contractul de credit. DAE se va calcula plecand de la premiza ca rata dobanzii si costurile raman fixe prin raportare la nivelul initial, pana la terminarea perioadei de contractare.

Cum se compara corect costul DAE?

De regula, un credit este cu atat mai avantajos cu cate dobanda anuala efectiva este mai mica. Desigur, pentru ca comparatia sa fie una corecta, este necesar sa va asigurati ca DAE este calculat  pentru aceeasi perioada de timp si aceeasi suma de bani pentru fiecare companie pe care o analizati.

Durata de rambursare a creditului influenteaza semnificativ scorul final obtinut, motiv pentru care va recomandam sa tineti cont de acest aspect. In principiu, cu cat perioada de timp in care se ramburseaza imprumutul este mai mare, cu atat va fi mai mic DAE.

Pentru a putea intelege mai bine acest lucru, expunem urmatorul exemplu. Daca imprumutati un credit de 10.000 de lei cu perioada de rambursare de 3 ani, cu un comision initial de 5% si o rata a dobanzii de 10%, atunci dobanda anuala efectiva va fi de 14.6%. Daca pastram toate variabilele expuse anterior, insa marim perioada de rambursare la 5 ani, atunci DAE va deveni de doar 13.1%. Daca realizam acelasi calcul pentru contractarea de doar 6 luni, DAE ajunge 32.2%.

Astfel, daca veti compara dobanda anuala efectiva de la diverse companii, insa nu pastrati exact aceleasi conditii de creditare, nu comparati corect costurile si, implicit, este posibil sa nu luati decizia cea mai corecta din acest punct de vedere.

Atunci cand analizati ofertele din brosurile bancilor si nu calculele realizate personalizat pe creditul dumneavoastra, este posibil sa nu aveti o imagine corecta asupra DAE. De regula, in brosuri se calculeaza DAE pentru perioada maxima de rambursare. Daca dumneavoastra optati pentru o perioada mai mica, dobanda anuala efectiva va fi mai mare decat cea din brosuri.

Imprumuturile cu perioade de rambursare mult mai scurte tind sa aiba dobanzi anuale efective mult mai mari. Valoarea acestui indicator mai este influentata si de suma de bani ce se imprumuta, insa impactul nu este la fel de mare precum in cazul perioadei de rambursare.

Putem exemplifica acest lucru astfel: pentru un imprumut de 5000 de lei pe o perioada de 3 ani, cu o rata a dobanzii de 10% si taxa de analiza de 50 de lei se ajunge la o dobanda anuala efectiva de 11.4%, in vreme ce pentru o suma de 10.000 de lei si exact aceleasi conditii, DAE va fi de 11%.

De ce este DAE cel mai bun criteriu pentru alegerea creditelor?

De regula, cei ce doresc sa acceseze un credit compara oferta existenta pe piata raportandu-se la diverse variabile care nu sunt neaparat relevante. Un astfel de exemplu este rata lunara, ce poate fi controlata foarte usor de institutiile de profil. Acestea pot extinde perioada de timp a creditului, iar rata va scadea si va crea o falsa impresie: aceea ca imprumutul este unul ieftin.

Sa ne gandim la un credit de 5000 de lei cu termen de rambursare de 3 ani si o rata a dobanzii de 10%. Rata lunara aferenta acestuia va fi de 160 de lei. Daca pentru aceeasi suma extindem dobanda la 25% si marim timpul de rambursare la 5 ani, rata lunara va scadea la 145 de lei. Acest lucru nu inseamna insa ca va fi mai avantajos decat cel dintai, ba chiar este de doua ori mai scump.

Nici rata dobanzii nu este un factor relevant de comparatie, intrucat cele mai multe companii au transformat o parte din aceasta in comisioane, oferind falsa impresie a unui credit avantajos.

Ceea ce este un indicator partial util este reprezentat de suma totala ce se ramburseaza la finalizarea contului de credit. Multumita faptului ca ea include toate costurile aferente, reprezinta un criteriu relevant. O limita a acesteia este totusi faptul ca nu tine cont de devalorizarea banilor in timp generata de inflatie. DAE ia in calcul si factorul de inflatie.

In situatia in care va intrebati de ce este DAE cel mai bun criteriu pentru alegerea creditelor, speram ca v-am raspuns la intrebare prin toate exemplele de mai sus.

Ce efect are tipul dobanzii asupra DAE?

Tipul dobanzii influenteaza semnificativ comparatia creditelor prin intermediul DAE. In cazul unei dobanzi simple, lucrurile sunt mai putin complicate. Dobanda anuala efectiva este relevanta in compararea ofertelor, iar costul total va fi egal cu ce se va plati la finalizarea perioadei de rambursare.

Lucrurile se vor complica insa in cazul dobanzilor variabile. In mod normal, dobanda se actualizeaza o data la 3 sau 6 luni, in functie de indici ai pietei. DAE se calculeaza in functie de dobanda care exista in momentul in care creditul se acorda, insa aceasta se va schimba in 3 sau 6 luni de la momentul acordarii.

Exista anumite credite variabile cand DAE este relevanta pentru compararea ofertelor, avand in vedere ca ele se actualizeaza simultan la toate bancile. Acest lucru se realizeaza in functie de indicii de referinta, la care se mai adauga si marja bancii. In situatia creditelor ce dispun de dobanda promotionala, este recomandat sa se calculeze DAE prin aplicarea dobanzii din afara perioadei de promotie, care este de scurta durata.

Acum stiti totul despre dobanda anuala efectiva: ce este, cum se calculeaza, de ce este un criteriu important in compararea creditelor si care sunt efectele dobanzii asupra acesteia. Acest lucru ne face sa avem certitudinea ca veti fi capabili sa analizati cat mai eficient gama de oferte existente pe piata si sa realizati acele alegeri care sunt mai avantajoase pentru dumneavoastra. In situatia in care mai aveti si alte intrebari cu referire la acest aspect, puteti sa ni le adresati oricand, urmand ca noi sa va raspundem in cel mai scurt timp posibil.

Disclaimer: Mrfinance se straduieste pe deplin sa mentina acuratetea si actualitatea informatiilor sale. Aceasta informatie poate fi diferita fata de ceea ce puteti intalni la o institutie financiara, furnizor de servicii sau site-ul produsului/serviciului respectiv. Toate produsele si serviciile financiare sunt prezentate fara garantie. Atunci cand evaluati ofertele, va rugam sa consultati Termenii si conditiile institutilor financiare. Daca ati gasit diferente intre informatiile de pe site-ul nostru si cele oferite de institutiile financiare, va rugam sa ne contactati la [email protected]. Pentru sugestii si reclamatii puteti suna la telefonul consumatorului 0219551, pentru mai multe informatii intrati pe site-ul ANPC

In plus, acest site poate fi compensat prin terti agenti de publicitate. Totodata, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, continutul blog-ului si recenziile editoriale se bazeaza pe o analiza obiectiva. Pentru mai multe informatii, va rugam sa consultati disclaimer-ul de publicitate.

 

Share This