Creditul prima casa

Un credit imobiliar este un angajament pe term lung si necesita mult timp pentru a gasi oferta perfecta pentru tine si familia ta.

Programul de credit prima casa a fost special creat de catre guvern pentru a facilita accesul tinerilor la credite ipotecare.

 

 

Mrfinance.ro » Credite Bancare » Creditul Prima Casa

In zilele noastre, un numar tot mai mare de tineri se declara interesati de programul de credit Prima Casa. Acesta a fost creat de guvern pentru a sustine anumite sectoare economice prioritare si faciliteaza accesul populatiei la credite ipotecare, prin oferirea unei garantii din partea statului si credite mai ieftine din partea bancilor.

Reprezinta prilejul ideal de a cumpara o casa atunci cand nu exista resursele necesare de a face acest lucru fara creditare, comisioanele fiind acceptabile.

Aceste credite de tip Prima Casa pot fi accesate de oricine nu a detinut vreodata o locuinta in proprietate, fie individual, fie la comun, in suprafata utila de peste 50 mp.Se supun exceptiei de la aceasta regula locuintele obtinute prin mostenire. Desigur, solicitantul unui astfel de credit trebuie sa indeplineasca anumite conditii si sa realizeze un dosar pe baza caruia se va analiza cererea de credit.

Cu acest program se pot achizitiona locuinte finalizate sau in stadiu de finalizare, fiind potrivit si pentru constructia unor case de la zero deopotriva.

[toplist]

Ce este un credit Prima Casa?

Dupa cum am mentionat deja, Prima Casa este o masura de combatere a crizei care a luat nastere la initiativa guvernului, ce a fost gandita cu scopul de a sustine economia.

Este o solutie menita sa deblocheze creditarea si sa ofere un impuls industriei de constructii. Astfel, se creeaza noi locuri de munca, aspect ce duce ulterior la o crestere economica. 

Programul garanteaza procente de peste 40% din credite, conditionand preturile pe care bancile le practica, in asa fel incat sa fie cat mai accesibile.

Ca si conditie generala, este important ca solicitantii creditului sa dispuna de avansul minim necesar si sa constituie un depozit colateral care sa egaleze dobanda pentru trei luni.

Totodata, viitoarea locuinta trebuie asigurata, iar pentru despagubiri se realizeaza un contract de cesiune in favoarea statului.

Ca si conditie generala pentru acordare, solicitantul trebuie sa cumpere o locuinta finalizata sau in stadiu de finalizare sau sa construiasca o locuinta individuala sau in asociere cu un numar de pana la 6 alti beneficiari.

Perioada de creditare pentru un credit prima casa

Cele mai multe institutii bancare ofera clientilor posibilitatea de a accesa credite imobiliare pentru perioade de pana la 35 ani.

Desigur, aceste aspecte pot fi diferite de la o banca la alta, motiv pentru care iti recomandam sa ceri aceste informatii direct de la sursa pentru ca ele sa fie cat mai specifice.

Bancile impun ca persoana care solicita un credit sa nu depaseasca varsta legala de pensionare la rambursarea acestuia.

Trebuie sa stii ca perioada de rambursare o poti alege tu, in functie de situatia financiara pe care o ai.

Nu este imperios sa optezi pentru perioada recomandata de banca doar pentru a obtine o rata lunara mai mica a creditului. In final, acest lucru poate face diferenta intre o dobanda avantajoasa si una dezavantajoasa.

Cu cat se extinde perioada de timp, cu atat mai mult vor creste dobanzile.

De pilda, un imprumut imobiliar cu o valoare de 20.000 de euro cu o rata a dobanzii de 8% va fi cu 5000 euro mai ieftin daca se acceseaza pe 20 de ani, fata de 25.

Cu siguranta efortul financiar va fi mai mare daca se alege o rata mai mica, insa costurile creditului vor fi mai avantajoase.Pentru exemplul oferit, efortul suplimentar este practic tradus in doar 12 euro/luna si diminueaza creditul cu 5 ani.

Un alt aspect pe care nu trebuie sa il scapi din vedere are legatura cu rambursarea anticipata a creditului.

Spre exemplu, daca veniturile tale cresc, probabil vei dori sa cresti valoarea ratelor lunare, in asa maniera incat sa scazi costurile creditului.

Deoarece castigul bancilor vine tocmai din dobanzile practicate, ele vor practica anumite comisioane de rambursare anticipata.

Conform cadrului legislativ actual, institutiile financiare pot solicita acest comision doar daca produsul in cauza dispune de dobanda fixa.

In principiu, acesta este reprezentat de 1% si de 0.5% in ultimul an de creditare.

Recomandarea noastra este ca atunci cand ceri oferte de la institutiile existente pe piata de profil, sa nu scapi din vedere nici acest aspect.

Cerintele pentru un credit Prima Casa

Putem spune ca un astfel de credit nu dispune de un grad de ridicat de dificultate in a fi obtinut.

Totusi, exista anumite criterii de eligibilitate bine definite, pe care orice doritor de a accesa un astfel de imprumut trebuie sa le indeplineasca.

Banca va verifica cu mare atentie informatii precum: valoarea venitului, varsta, vechimea pe piata muncii, vechimea la locul actual de munca si istoricul bancar.

Istoricul de venit

Vorbim aici despre vechimea pe campul muncii, care trebuie sa fie de minimum 1 an.

Desigur, acesta este un aspect ce poate varia de la o institutie financiara bancara la alta, motiv pentru care este de preferat sa va informati corespunzator direct de la sursa de unde intentionati sa realizati creditul.

Banca va analiza veniturile obtinute in aceasta perioada.

Sursa de venit

Fiecare banca dispune de propriile cerinte in ceea ce priveste veniturile minime. Desigur, acestea se pot cumula in limita a maxim 3 persoane co-imprumutate.

In principiu, sunt eligibile venituri venite din diverse surse: salarii, dividende, pensii, rente viagere, venituri obtinute prin inchiriere, drepturi de autor sau venituri obtinute din activitati independente.

Pentru ce sume se cere girant

Este necesara girarea atunci cand venitul de care dispui nu iti permite accesarea imprumutului de care ai nevoie pentru achizitia unei locuinte.

Spre exemplu, in cazul unor credite Prima Casa ING, co-debitorul trebuie sa dispuna de un venit minim de 750 lei, iar tu, in calitate de solicitant, un venit de minim 1500 lei.

Desigur, istoricul bancar trebuie sa fie nepatat, adica lipsit de restante la alte credite sau incidente bancare.

Depunerea dosarului

Poti aplica pentru un credit Prima Casa prin depunerea unui dosar la institutia financiara bancara ce iti ofera cel mai avantajos imprumut. In principiu, vei avea nevoie pentru depunerea doarului de urmatoarele acte:

 

  • Carte de identitate in original.
  • Acte de proprietate ale imobilului care urmeaza sa fie achizitionat, in copie: intabulare, cadastru, act de proprietate.
  • Carte de identitate a proprietarilor de la care urmeaza sa fie achizitionata locuinta.
  • Certificatul de performanta energetica a cladirilor si a apartamentelor. Pentru garantie, este necesar ca locuinta sa fie clasata in una dintre urmatoarele clase de eficienta energetica: A, B, C.
  • Declaratie pe propria raspundere din care sa reiasa ca nu detii in proprietate nicio locuinta, indiferent de modalitatea de dobandire sau ca detii o locuinta dobandita prin orice alt mod decat prin programul Prima Casa, ce dispune de o suprafata utila de mai putin de 50 mp.
  • Antecontract de vanzare-cumparare in original.

Desigur, in functie de institutia cu care se colaboreaza sau de specificul fiecarui solicitant, este posibil sa fie necesare ulterior si alte documente suplimentare, in copii sau original.

Confirmare

La o anumita perioada de timp dupa depunerea dosarului vei fi anuntat daca cererea de creditare a fost sau nu aprobata.

In cazul in care raspunsul din partea bancii a fost unul pozitiv, mai trebuie sa astepti aprobarea FNGCIMM si banii vor fi transferati in cont.

Nu uita ca aceste etape pot sa se diferentieze de la o banca la alta. Spre exemplu, BCR iti ofera 120 de zile de la pre-aprobarea creditului in care ai timp sa iti gasesti locuinta.

CEC impune sa ai deja gasita locuinta pe care doresti sa o achizitionezi la momentul depunerii cererii.

Comisioane percepute pentru un credit Prima Casa

Principalul cost al unui credit Prima Casa este reprezentat de dobanda variabila, formata din marja fixa si indicele flexibil de referinta. Desigur, acesta presupune si alte costuri ocazionale, reprezentate de urmatoarele taxe si comisioane: 

  • Comision de gestiune: exista anumite institutii care practica dobanzi mici, insa aplica acest comision de gestiune, ce creste costul total al creditului pentru Prima Casa. Practic, se scade dobanda si se traduce intr-un alt cost.
  • Comision de garantare: este reprezentat de un procent de 0.45%/an. In principiu, se calculeaza in functie de vechimea imobilului, la 40%-50% din sold.
  • Comision de analiza a dosarului: acesta este un comision practicat doar de anumite banci. Cu toate acestea, tot mai multe institutii tind sa renunte la el.
  • Taxele notariale: sunt reprezentate de totalitatea documentelor ce trebuie realizate pentru accesarea unui credit.
  • Costurile pentru evaluarea imobilului.
  • Asigurari: asigurarea de viata si asigurarea imobilului.

Avansul minim

Cadrul legal actual existent impune ca avansul minim sa reprezinte 5% din pretul de achizitie pentru acele locuinte cu pret mai mic de 60.000 euro.

In cazul imobilelor ce depasesc aceasta suma, avansul minim va echivala diferenta dintre pretul de cumparare si pragul de 57.000 euro. Spre exemplu, pentru un apartament de 70.000 de euro, avansul va fi de 13.000 euro.

O regula diferita se aplica locuintelor noi, ce se achizitioneaza dupa finalizare sau a celor ce se construiesc direct de beneficiarii creditului.

In conditiile in care pretul imobilului nu va depasi suma de 70.000 de euro, avansul minim va fi de 5%. In caz contrar, avansul va fi reprezentat de diferenta dintre pretul de achizitie si un prag de 66.500 euro.

Lucrurile se diferentiaza si pentru acei asociati fara personalitate juridica ce doresc sa opteze pentru constructia locuintelor.

Fiecare persoana in parte va oferi un avans minim de 5% pentru preturi de achizitie de pana la 75.000 euro si diferenta dintre valoarea de achizitie si pragul de 71.250 euro pentru locuintele care depasesc acest prag.

Pe piata exista si credite cu avans de minimum 10%, motiv pentru care este important sa analizezi cu atentie oferta existenta.

Totodata, exista si credite Prima Casa fara avans, pentru care poti opta in situatia in care situatia ta financiara o cere.

Analizeaza cu atentie costurile fiecarei optiuni, in asa maniera incat sa faci alegerea cea mai putin costisitoare pentru tine.

Dezavantajul unui credit bancar este reprezentat de costurile pe care le impune. De regula, acestea sunt traduse in dobanda lunara si diversele taxe sau comisioane care trebuie platite.

Ele sunt justificate in contextul in care iti ofera un anumit serviciu intr-un timp rapid, insa este de preferat sa le eviti daca dispui de lichiditati.

Mai mult decat atat, creditele bancare sunt extrem de dezavantajoase pentru rau platnici.

Pe langa faptul ca se acorda doar daca istoricul tau la biroul de credite este unul pozitiv, ele se supun unor penalizari in situatia unor intarzieri de plata.

Iar daca acest lucru se intampla constant, vei ajunge sa supra-achiti un credit, ceea ce nu este favorabil pentru tine.

Creditele bancare sunt alegerea excelenta daca sunt utilizate responsabil, doar atunci cand situatia o impune. Le poti folosi cu incredere doar daca iti iei angajamentul ca le vei gestiona cum se cuvine.

Rata la un credit Prima Casa

Rata la un astfel de imprumut este influentata de diversi parametri, precum: valoarea creditului, durata de timp pe care se realizeaza acesta si valoarea imobilului.

Desigur, durata de creditare o poti stabili chiar tu, in functie de veniturile si preferintele tale personale. Spre exemplu, pentru un imprumut de 260.000 lei la Banca Transilvania, pentru o perioada de 360 luni, dobanda anuala efectiva este de 3,14%, iar valoarea unei rate lunare este de 1.077 lei.

La finalizarea perioadei de creditare, vei plati o suma totala de 397.895 lei.

Avantajele unui credit Prima Casa

Institutiile financiare bancare existente pe piata vin in intampinarea clientilor cu o serie de avantaje, motiv pentru care creditarea prin acest program este adesea aleasa in defavoarea altor programe asemanatoare ca scop. Iata care sunt acestea:

Avansul minim

Pentru programul de credite Prima Casa 2017, se cere un avans de doar 5% din valoarea imobilului. Astfel, acest imprumut se dovedeste a fi foarte util pentru tinerii care doresc sa faca un prim pas in viata lor de familie, dar si a acelor persoane care nu dispun de venituri suficient de mari incat sa reuseasca achizitia unei locuinte altfel decat prin intermediul unui imprumut.

Dobanda avantajoasa

Desigur, orice dobanda este vazuta drept un cost suplimentar din perspectiva clientului, insa aceasta este semnificativ mai mica in comparatie cu alte tipuri de credite, ce necesita avansuri si venituri mult mai mari.

Economii semnificative

In cazul persoanelor care locuiesc intr-o locuinta inchiriata, acest program este vazut ca o solutie de economie. Chiria lunara va fi inlocuita cu plata ratelor, care de regula este mai mica. Iar la finalul perioadei de creditare, locuinta va fi in posesia proprietarilor, ceea ce nu este valabil si pentru varianta inchirierii.

Grad ridicat de siguranta

Cele mai multe companii ofera pre-aprobarea creditului pentru o perioada de 60-90 de zile. Acest lucru iti ofera timp suficient sa gasesti locuinta mult visata si totodata, un grad ridicat de siguranta si confort.

Flexibilitate in acceptarea veniturilor

Bancile ofera solicitantilor creditului posibilitatea de a aplica pentru un astfel de credit printr-o gama variata de venituri: chirii, pensii, salarii, dividende, venituri din activitati independente etc.

    Dezavantajele unui credit Prima Casa

    Ca orice program de creditare, programul Prima Casa prezinta si limitele sale. Iata care sunt acestea:

    Aprobarea creditului

    Aprobarea creditului este un proces de durata. Pe langa perioada de asteptare a aprobarii din partea bancii, mai este necesara si asteptarea unei aprobari din partea Fondului de Garantare.

    Astfel, perioada de evaluare a dosarului se prelungeste.

    Depozitul colateral

    Implica practic necesitatea obtinerii unor sume de bani, cum ar fi depozitul colateral.

    Acesta este reprezentat de 3 rate fara dobanda si ramane la banca pana in momentul in care creditul se va rambursa in totalitate.

    Masuri drastice pentru rau platnici

    Programul este gandit in asa maniera incat sa maximizeze beneficiile solicitantului si totodata, sa minimizeze riscurile la care se supune banca.

    Astfel, in eventualitatea in care persoana ce a obtinut creditul nu achita ratele pentru o perioada de 3 luni, va fi executata silit. Imobilul este scos la licitatie, 50% din suma obtinuta directionandu-se spre banca, iar 50% catre stat.

    Programul Prima Casa 2017 nu dispune de foarte multe modificari fata de anii anteriori.

    Este o alegere excelenta pentru aceia dintre voi care doriti sa renuntati la chirie si sa va mutati in propria locuinta, dar si pentru cei care doresc efectiv sa investeasca financiar in propria casa.

      Disclaimer: Mrfinance se straduieste pe deplin sa mentina acuratetea si actualitatea informatiilor sale. Aceasta informatie poate fi diferita fata de ceea ce puteti intalni la o institutie financiara, furnizor de servicii sau site-ul produsului/serviciului respectiv. Toate produsele si serviciile financiare sunt prezentate fara garantie. Atunci cand evaluati ofertele, va rugam sa consultati Termenii si conditiile institutilor financiare. Daca ati gasit diferente intre informatiile de pe site-ul nostru si cele oferite de institutiile financiare, va rugam sa ne contactati la [email protected]. Pentru sugestii si reclamatii puteti suna la telefonul consumatorului 0219551, pentru mai multe informatii intrati pe site-ul ANPC

      In plus, acest site poate fi compensat prin terti agenti de publicitate. Totodata, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, continutul blog-ului si recenziile editoriale se bazeaza pe o analiza obiectiva. Pentru mai multe informatii, va rugam sa consultati disclaimer-ul de publicitate.

       

      Share This