Credite neperformante: ce sunt si de ce ar trebui sa te intereseze

Rata creditelor neperformante pe piata romaneasca

Atunci cand o banca nu primeste la timp, partial ori integral, suma aferenta unui imprumut, acesta este clasificat drept imprumut problema si reprezinta o pierdere a bancii.

Imprumuturile problema sunt definite ca acorduri financiare in care debitorul nu si-a acoperit datoria conform unui grafic de rambursare dinainte agreat. 

Cu alte cuvinte, acestea vor fi catalogate drept credite neperformante in momentul in care nu genereaza profit pentru banca si incalca conditiile initiale debitor-creditor.

Autoritatile de supraveghere europene considera ca un credit devine neperformant in momentul in care exista intarzieri de plata mai mari de 90 de zile, ori sunt sanse reduse ca imprumutul sa fie rambursat integral.

Pentru institutiile financiare, creditele neperformante sunt importante deoarece ele reflecta calitatea unui credit si sunt un indicator al performantei unei banci. O rata mare a creditelor neperformante afecteaza profitabilitatea bancii, stabilitatea financiara a sistemului bancar in general si stabilitatea macroeconomica. Bineinteles, pentru ca o banca sa fie prospera din punct de vedere economic, ea trebuie sa pastreze creditele neperformante la un nivel cat mai redus.

Creditele neperformante in contextul financiar: cauze si riscuri

Care sunt cauzele care determina aparitia si cresterea probabilitatii de nerambursare?

Intai de toate, ca sa intelegem acest aspect este important sa ne raportam la contextul financiar mai larg. O cauza a majorarii ratei creditelor neperformante o reprezinta cresterea dobanzilor si a gradului de indatorare la creditele deja accesate.

Valoarea ROBOR a crescut semnificativ de la 0,7% in 2017, la 3,1% in septembrie 2018.

Astfel, rata dobanzii pentru un credit nou a crescut de la 3,47% in septembrie 2017 la 5,68% in septembrie 2018. Aceste modificari s-au reflectat asupra valorii ratelor lunare ale consumatorilor. Pentru creditele ipotecare standard, debitorii au platit in medie cu 140 lei mai mult (adica 17%), iar pentru creditele accesate prin programul ”Prima Casa”, majorarea a fost de 197 lei (27%).

BNR atrage atentia asupra acestor cresteri care pot influenta ”capacitatea de onorare a serviciului datoriei” si recomanda un comportament de imprumut responsabil. De altfel, prevederile referitoare la limitarea gradului maxim de indatorare intrate in vigoare de anul acesta vin sa asigure protectie debitorilor, sa reduca imprumuturile excesive, supraindatorarea si sa previna aparitia unui val de credite neperformante.

Banca Nationala a Romaniei a descris 3 riscuri la nivelul economiei romanesti care pot afecta stabilitatea financiara si implicit evolutia unui credit.

Primul este problema demografica, influentata in special de fenomenul migratiei si sporul negativ al populatiei. Factorii determinanti sunt cresterea cheltuielilor, scaderea nivelului de trai si o tendinta generala de tensionare a pietei. La nivel european, Romania are una dintre cele mai mari valori ale nivelului de saracie si excluziune sociala ( cu 13,2% mai mult fata de media la nivelul Uniunii Europene).

Cel de-al doilea factor este disciplina scazuta la plata. Aceasta se refera la activitatea firmelor, dar si a persoanelor fizice care contracteaza un credit. O mai mare disciplina economica ar duce la utilizarea eficienta a resurselor.

Cel de-al treilea factor de risc il reprezinta valorile reduse ale activitatii de intermediere financiara. Aceasta poate fi imbunatatita printr-o serie de masuri precum o mai mare predictibilitate legislativa, cresterea nivelului de educatie financiara a publicului si a pregatirii profesionale a angajatilor din sistemul bancar.

La nivel macroeconomic, factorii care influenteaza calitatea activitatii bancare sunt rata somajului, inflatia, cursul de schimb valutar. Evolutia produsului intern brut are, de asemenea, impact asupra ratei creditelor neperformante. O scadere a activitatii economice este un factor de risc important pentru calitatea activelor din sistemul bancar. Pe langa aceste aspecte, un rol determinant il are managementul bancar. Un management slab va duce, bineinteles, la performanta redusa.

Evolutia creditelor neperformante pe piata romaneasca

Conform BNR, rata creditelor neperformante a avut o tendinta generala descendenta in ultimul an datorita cresterii numarului de credite noi de pe piata (de la 5,8% in luna septembrie 2017 la 4,8% in luna septembrie 2018).^[4] 

Pentru creditele de consum, scaderea inregistrata a fost de 1,1% (de la 9,2 % in septembrie 2017 la 8,1% in septembrie 2018), aceasta fiind diferenta cea mai mare inregistrata dintre toate tipurile de imprumuturi. Pe segmentul creditelor imobiliare scaderea a fost de 0,8% (de la 3,5% in septembrie 2017 la 2,8% in septembrie 2018). 

In tabelul de mai jos este ilustrata grafic evolutia creditelor neperformante dupa tipul creditului. Se observa ca ritmul de scadere a fost unul mai lent, comparativ cu anii anteriori.

Daca ne raportam la creditele acordate in lei, volumul creditelor neperformante s-a majorat cu 7.8% in septembrie 2018 fata de aceeasi luna a anului 2017. Banca Nationala a Romaniei preconizeaza o cresterea a probabilitatii de nerambursare pentru anul curent atat pentru creditele ipotecare (unde se estimeaza o majorare de 0,35%), cat si pentru creditele de consum (+0,85%).

Cine este afectat de cresterea probabilitatii de nerambursare?

Creditele neperformante afecteaza atat consumatorii, cat si institutiile bancare.

Riscul la care se expun clientii este, intai de toate, pierderea garantiei. De asemenea, intarzierea sau neplata determina raportarea datoriilor si a datelor de identificare ale debitorului catre Biroul de Credit, Centrala Riscului de Credit si/sau alte institutii similare.

Neplata la termen afecteaza, de asemenea, bonitatea clientului. Istoricul negativ al disponibilitatilor de plata poate ingreuna sau chiar impiedica initierea procedurilor de solicitare a unui credit de la alte institutii financiare.

Cea de-a doua entitate afectata este, bineinteles, banca. In timp ce un credit performant ii asigura bancii profit si posibilitatea de a acorda noi imprumuturi, un credit neperformant reprezinta o pierdere financiara a bancii.

Pierderea nu este, insa, numai a institutiei bancare ci, dupa cum precizam anterior, si a societatii in ansamblu. Un credit neperformant poate avea efecte negative pe mai multe paliere.

Daca o banca inregistreaza un numar mare de credite neperformante, ea nu va avea posibilitatile financiare sa le asigure companiilor generatoare de noi locuri de munca imprumuturi. In acest fel ajung sa fie afectate din punct de vedere economic si alte grupuri de oameni, iar functionalitatea si stabilitatea sistemului bancar sunt slabite.

Masuri pentru prevenirea creditelor neperformante

De la 1 ianuarie 2019 a intrat in vigoare noul regulament BNR cu privire la limitarea gradului maxim de indatorare la credite. Nivelul maxim al gradului de indatorare la creditele in lei este acum 40% din venitul net al consumatorului, respectiv 20% la creditele in valuta.

Unul dintre motivele pentru care s-a recurs la inasprirea conditiilor de creditare a fost acela de a proteja populatia cu venituri medii si sub medie. Consumatorii atrasi vor fi mai responsabili, se vor imprumuta in limita venitului net si vor avea posibilitatile financiare sa sustina creditul pe care il acceseaza. Astfel, obiectivul BNR este sa previna si sa limiteze supraindatorarea populatiei si implicit un val de credite neperformante.

In ceea ce priveste demersurile pe care le poate intreprinde banca, o masura este practicarea unei politici de creditare cat mai prudente. Prevenirea aparitiei acestor credite incepe cu evaluarea corespunzatoare a situatiei consumatorului. Pe langa o buna evaluare, o etapa deseori neglijata este cea de monitorizare. Mentinerea sub atenta observatie a comportamentului de plata al consumatorului este deosebit de importanta. Orice problema va fi identificata din timp de catre banca si remediata inainte sa se amplifice.

Ca actiuni concrete, institutia bancara poate propune renegocierea termenilor si conditiilor contractului cu debitorul sau poate chiar lua decizia de a vinde creditele neperformante unor investitori.

Concluzii

Acordarea unui credit este o activitate care implica riscuri. In anumite situatii, debitorii pot ajunge in imposibilitatea de a-si acoperi datoria iar bancile sunt afectate. Creditele neperformante sunt un lucru de nedorit in special pentru ca sansele de recuperare a banilor sunt minime. Un numar prea mare de credite neperformante ii afecteaza nu numai pe debitorii direct implicati, ci si pe consumatorii posibili: banca va avea mai putine fonduri pentru acordarea unor imprumuturi noi, ceea ce inseamna optiuni limitate pentru clientii potentiali.

^{[1]  [2]}  Ibish Mazreku et alii., 2018. ”Determinants of the Level of Non-Performing Loans in Commercial Banks of Transition Countries ”, European Research Studies Journal, Volume XXI, Issue 3, 2018

^[3] Nikola Radivojevic & Jelena Jovovic, 2017. “Examining of Determinants of Non-Performing Loans,” Prague Economic Papers, University of Economics, Prague, vol. 2017(3)

^[4] Date preluate din Raportul asupra stabilității financiare  Nr. 16 (2/2018) al Băncii Naționale a României