Credite neperformante

Cauze, impact si masuri de preventie
Bianca Ilie
 de citit in 
6
 min.
21/07/2021
Din acest articol 

Rata creditelor neperformante pe piata romaneasca

Atunci cand o banca nu primeste la timp, partial ori integral, suma aferenta unui imprumut, acesta este clasificat drept imprumut problema si reprezinta o pierdere a bancii.

Imprumuturile problema sunt definite ca acorduri financiare in care debitorul nu si-a acoperit datoria conform unui grafic de rambursare dinainte agreat. 

Cu alte cuvinte, acestea vor fi catalogate drept credite neperformante in momentul in care nu genereaza profit pentru banca si incalca conditiile initiale debitor-creditor.

Autoritatile de supraveghere europene considera ca un credit devine neperformant in momentul in care exista intarzieri de plata mai mari de 90 de zile, ori sunt sanse reduse ca imprumutul sa fie rambursat integral.

Pentru institutiile financiare, creditele neperformante sunt importante deoarece ele reflecta calitatea unui credit si sunt un indicator al performantei unei banci. O rata mare a creditelor neperformante afecteaza profitabilitatea bancii, stabilitatea financiara a sistemului bancar in general si stabilitatea macroeconomica. Bineinteles, pentru ca o banca sa fie prospera din punct de vedere economic, ea trebuie sa pastreze creditele neperformante la un nivel cat mai redus.

Creditele neperformante in contextul financiar: cauze si riscuri

Care sunt cauzele care determina aparitia si cresterea probabilitatii de nerambursare?

Intai de toate, ca sa intelegem acest aspect este important sa ne raportam la contextul financiar mai larg. O cauza a majorarii ratei creditelor neperformante o reprezinta cresterea dobanzilor si a gradului de indatorare la creditele deja accesate.

Valoarea ROBOR a crescut semnificativ de la 0,7% in 2017, la 3,1% in septembrie 2018.

Astfel, rata dobanzii pentru un credit nou a crescut de la 3,47% in septembrie 2017 la 5,68% in septembrie 2018. Aceste modificari s-au reflectat asupra valorii ratelor lunare ale consumatorilor. Pentru creditele ipotecare standard, debitorii au platit in medie cu 140 lei mai mult (adica 17%), iar pentru creditele accesate prin programul ”Prima Casa”, majorarea a fost de 197 lei (27%).

BNR atrage atentia asupra acestor cresteri care pot influenta ”capacitatea de onorare a serviciului datoriei” si recomanda un comportament de imprumut responsabil. De altfel, prevederile referitoare la limitarea gradului maxim de indatorare intrate in vigoare de anul acesta vin sa asigure protectie debitorilor, sa reduca imprumuturile excesive, supraindatorarea si sa previna aparitia unui val de credite neperformante.

Banca Nationala a Romaniei a descris 3 riscuri la nivelul economiei romanesti care pot afecta stabilitatea financiara si implicit evolutia unui credit.

Primul este problema demografica, influentata in special de fenomenul migratiei si sporul negativ al populatiei. Factorii determinanti sunt cresterea cheltuielilor, scaderea nivelului de trai si o tendinta generala de tensionare a pietei. La nivel european, Romania are una dintre cele mai mari valori ale nivelului de saracie si excluziune sociala ( cu 13,2% mai mult fata de media la nivelul Uniunii Europene).

Cel de-al doilea factor este disciplina scazuta la plata. Aceasta se refera la activitatea firmelor, dar si a persoanelor fizice care contracteaza un credit. O mai mare disciplina economica ar duce la utilizarea eficienta a resurselor.

Cel de-al treilea factor de risc il reprezinta valorile reduse ale activitatii de intermediere financiara. Aceasta poate fi imbunatatita printr-o serie de masuri precum o mai mare predictibilitate legislativa, cresterea nivelului de educatie financiara a publicului si a pregatirii profesionale a angajatilor din sistemul bancar.

La nivel macroeconomic, factorii care influenteaza calitatea activitatii bancare sunt rata somajului, inflatia, cursul de schimb valutar. Evolutia produsului intern brut are, de asemenea, impact asupra ratei creditelor neperformante. O scadere a activitatii economice este un factor de risc important pentru calitatea activelor din sistemul bancar. Pe langa aceste aspecte, un rol determinant il are managementul bancar. Un management slab va duce, bineinteles, la performanta redusa.

Evolutia creditelor neperformante pe piata romaneasca

Conform BNR, rata creditelor neperformante a avut o tendinta generala descendenta in ultimul an datorita cresterii numarului de credite noi de pe piata (de la 5,8% in luna septembrie 2017 la 4,8% in luna septembrie 2018).[4] 

Pentru creditele de consum, scaderea inregistrata a fost de 1,1% (de la 9,2 % in septembrie 2017 la 8,1% in septembrie 2018), aceasta fiind diferenta cea mai mare inregistrata dintre toate tipurile de imprumuturi. Pe segmentul creditelor imobiliare scaderea a fost de 0,8% (de la 3,5% in septembrie 2017 la 2,8% in septembrie 2018). 

In tabelul de mai jos este ilustrata grafic evolutia creditelor neperformante dupa tipul creditului. Se observa ca ritmul de scadere a fost unul mai lent, comparativ cu anii anteriori.

rata-creditelor-neperformante

Daca ne raportam la creditele acordate in lei, volumul creditelor neperformante s-a majorat cu 7.8% in septembrie 2018 fata de aceeasi luna a anului 2017. Banca Nationala a Romaniei preconizeaza o cresterea a probabilitatii de nerambursare pentru anul curent atat pentru creditele ipotecare (unde se estimeaza o majorare de 0,35%), cat si pentru creditele de consum (+0,85%).

Credite neperformante 1
Credite neperformante 3

Cine este afectat de cresterea probabilitatii de nerambursare?

Creditele neperformante afecteaza atat consumatorii, cat si institutiile bancare.

Riscul la care se expun clientii este, intai de toate, pierderea garantiei. De asemenea, intarzierea sau neplata determina raportarea datoriilor si a datelor de identificare ale debitorului catre Biroul de Credit, Centrala Riscului de Credit si/sau alte institutii similare.

Neplata la termen afecteaza, de asemenea, bonitatea clientului. Istoricul negativ al disponibilitatilor de plata poate ingreuna sau chiar impiedica initierea procedurilor de solicitare a unui credit de la alte institutii financiare.

Cea de-a doua entitate afectata este, bineinteles, banca. In timp ce un credit performant ii asigura bancii profit si posibilitatea de a acorda noi imprumuturi, un credit neperformant reprezinta o pierdere financiara a bancii.

Pierderea nu este, insa, numai a institutiei bancare ci, dupa cum precizam anterior, si a societatii in ansamblu. Un credit neperformant poate avea efecte negative pe mai multe paliere.

Daca o banca inregistreaza un numar mare de credite neperformante, ea nu va avea posibilitatile financiare sa le asigure companiilor generatoare de noi locuri de munca imprumuturi. In acest fel ajung sa fie afectate din punct de vedere economic si alte grupuri de oameni, iar functionalitatea si stabilitatea sistemului bancar sunt slabite.

Masuri pentru prevenirea creditelor neperformante

De la 1 ianuarie 2019 a intrat in vigoare noul regulament BNR cu privire la limitarea gradului maxim de indatorare la credite. Nivelul maxim al gradului de indatorare la creditele in lei este acum 40% din venitul net al consumatorului, respectiv 20% la creditele in valuta.

Unul dintre motivele pentru care s-a recurs la inasprirea conditiilor de creditare a fost acela de a proteja populatia cu venituri medii si sub medie. Consumatorii atrasi vor fi mai responsabili, se vor imprumuta in limita venitului net si vor avea posibilitatile financiare sa sustina creditul pe care il acceseaza. Astfel, obiectivul BNR este sa previna si sa limiteze supraindatorarea populatiei si implicit un val de credite neperformante.

In ceea ce priveste demersurile pe care le poate intreprinde banca, o masura este practicarea unei politici de creditare cat mai prudente. Prevenirea aparitiei acestor credite incepe cu evaluarea corespunzatoare a situatiei consumatorului. Pe langa o buna evaluare, o etapa deseori neglijata este cea de monitorizare. Mentinerea sub atenta observatie a comportamentului de plata al consumatorului este deosebit de importanta. Orice problema va fi identificata din timp de catre banca si remediata inainte sa se amplifice.

Ca actiuni concrete, institutia bancara poate propune renegocierea termenilor si conditiilor contractului cu debitorul sau poate chiar lua decizia de a vinde creditele neperformante unor investitori.

Concluzii

Acordarea unui credit este o activitate care implica riscuri. In anumite situatii, debitorii pot ajunge in imposibilitatea de a-si acoperi datoria iar bancile sunt afectate. Creditele neperformante sunt un lucru de nedorit in special pentru ca sansele de recuperare a banilor sunt minime. Un numar prea mare de credite neperformante ii afecteaza nu numai pe debitorii direct implicati, ci si pe consumatorii posibili: banca va avea mai putine fonduri pentru acordarea unor imprumuturi noi, ceea ce inseamna optiuni limitate pentru clientii potentiali.

Bibliografie

[1]  [2]  Ibish Mazreku et alii., 2018. ”Determinants of the Level of Non-Performing Loans in Commercial Banks of Transition Countries ”, European Research Studies Journal, Volume XXI, Issue 3, 2018

[3] Nikola Radivojevic & Jelena Jovovic, 2017. “Examining of Determinants of Non-Performing Loans,” Prague Economic Papers, University of Economics, Prague, vol. 2017(3)

[4] Date preluate din Raportul asupra stabilității financiare  Nr. 16 (2/2018) al Băncii Naționale a României

Articol scris de Bianca Ilie
Bianca este pasionata de cercetare, de culegerea si prelucrarea informatiilor. Lucreaza cu interes la studii de caz, dar ii poti regasi amprenta editoriala si in articolele despre produse bancare, investitii si servicii de transfer de bani.

Faci un comentariu sau dai un răspuns?

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Recomandarile Mr Finance

15/07/2021
Ghid de investitii cu Roxana Bucur

Investitii la bursa, investitii financiare pe termen scurt, investitii in aur, investitii in actiuni, investitii profitabile sau cum sa fac bani sunt printre cautarile celor mai multi oameni, in ceea ce priveste multiplicarea banilor si realizarea obiectivelor financiare.

Citeste mai mult
26/03/2021
Cum va fi economia in 2021

Cum va fi economia tarii in 2021? Care sunt cele mai afectate domenii? Ce vor face antreprenorii? Care va fi rata somajului si inflatia?

Citeste mai mult
25/03/2021
Ce este PIB

Ce este si cum se calculeaza PIB? Ghid complet despre PIB - produsul intern brut.

Citeste mai mult
24/03/2021
Cifra de afaceri

Ce este si cum se calculeaza cifra de afaceri? Din ce este compusa cifra de afaceri? Ghid complet!

Citeste mai mult
23/03/2021
Ce este antreprenoriatul?

Ce este antreprenoriatul? Cum functioneaza acesta in Romania? Care sunt provocarile unui antreprenor? Toate acestea, pe intelesul tuturor.

Citeste mai mult
28/02/2021
Problemele financiare ale tinerilor

Cand esti tanar, resursele tale financiare sunt limitate, deoarece principala preocupare este educatia si ocupa cea mai mare parte din timp. Care sunt problemele reale pe care le intampina tinerii, in viziunea unui tanar.

Citeste mai mult
1 2 3 8
Incarca Mai multe articole
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv. 

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
homeapartmentlightersundatabasecogentergraduation-hatusersstorecarttagmap-markerspell-checkheart-pulsepie-chartgiftleafbriefcasecarselectearthsyncclockbugcodechevron-rightarrow-righthighlight linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram