Project

Biroul de credite

Informatii utile, in avantajul tau

Ce este Biroul de Credit?

Biroul de Credit este o societate pe actiuni, infiintata in anul 2003, ce are ca actionari 25 de banci distincte. Este o initiativa a sectorului bancar romanesc.  

Societatea Biroul de Credit S.A. este membra a Asociatiei Europene a Birourilor de Credit (ACCIS).

Acesta strange si furnizeaza informatii referitoare la persoane fizice care au contractat de-a lungul vietii credite nebancare sau bancare, sunt sau au fost asigurate impotriva riscului de neplata de o societate ce ofera asigurari sau au facut achizitii in sistem de rate.

Care este rolul Biroului de Credit?

Rolul acestei societati este de a furniza informatii reale si sigure pentru participanti. 

Astfel ca, obiectul de activitate al Biroului de Credite este: 

  • Colectarea si prelucrarea datelor privind portofoliul de clienti
  • Informatii si analize rationale oferite participantilor cu scopul de: 
    • A evalua capacitatea de rambursare a solicitantului
    • A determina gradul de indatorare 
    • A decide daca persoana este susceptibila de a nu plati creditul la timp
    • A evalua comportamentul responsabil in ceea ce priveste creditarea 
    • A identifica  si cuantifica riscul de credit
    • A creste  calitatea creditelor
  • Stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei (Scoring)
  • Consultanta financiar-bancara

In situatia in care una din aceste ipoteze se confirma, institutia va decide sa relationeze sau nu financiar cu solicitantul creditului.

Astfel, ele faciliteaza accesul indivizilor la credite pentru persoanele cu istoric bancar pozitiv si, in acelasi timp, duce la scaderea valorii de restante in sectorul financiar-bancar. 

Biroul de credite stocheaza si date referitoare la fraude si inadvertente, ce provin din sistemele bancare si non-bancare.

Ce se transmite catre Biroul de Credit?

Precum am mentionat anterior, spre Biroul de Credit se transmit atat informatii de natura pozitiva, cat si negativa referitoare la persoanele care au accesat credite. 

Sistemul Biroului de Credit se dezvolta in 3 faze:

Prima fazaparticipantii raporteaza despre intarzieri la plata ratelor scadente (daca acestea depasesc 30 de zile calendaristice),  fraude sau declaratii cu inadvertente.  

Prin fraude ne referim la indivizi care au realizat infractiuni in relatie directa cu un participant, pentru care s-a emis o hotarare judecatoreasca irevocabila sau definitiva. 

Declaratiile cu inadvertente se refera la date cu caracter fals oferite de individ la momentul accesarii creditului.

Faza a doua– se incepe prelucrarea informatiilor cu privire la toate produsele de creditare sau asigurare oferite, dar si fraude si inadvertente. 

Informatiile provin de la institutii bancare si nebancare ce participa in sistem. Aceasta faza s-a dezvoltat incepand cu anul 2005.

De la inceputul anului 2009 s-a dezvoltat o a treia faza, prin care Biroul de Credit pune la dispozitia participantilor un sistem de Scoring

Acesta este dezvoltat pe baza unui model statistic si reprezinta probabilitatea ca o persoana sa isi plateasca in timp util ratele. 

Aceste informatii sunt oferite prin intermediul serviciului numit CRED-IT.

Raportarea restantelor

Restantele se raporteaza catre Biroul de Credit doar daca intarzierea depaseste 30 de zile calendaristice si daca suma restanta depaseste 10 lei sau echivalentul sumei pentru alta valuta.

Bancile au obligatia de a notifica clientul inainte de raportare cu 15 zile fie prin scris, telefonic sau SMS referitor la intarzierea platii. 

In ceea ce priveste persoanele frauduloase, datele se transmit dupa ce banca ia la cunostinta ramanarea definitiva sau irevocabila a hotararii judecatoresti sau data la care actul administrativ devine necontestat. 

Indiferent de date, acestea se transmit dupa anuntarea in prealabil a persoanei in cauza.

In ceea ce priveste datele pozitive referitoare la creditare, acestea se transmit dupa ce se finalizeaza contractul de credit si exista un acord scris al persoanelor vizate. 

Acordul se obtine de regula prin intermediul unei clauze care se introduce in contract.

Stergerea restantelor

Fiecare inregistrare se pastreaza in baza de date a Biroului de Credit pentru 4 ani, inclusiv cea referitoare la restanta achitata.

Datele pozitive apar si ele pentru 4 ani, dupa care se sterg.  

Datele cu caracter personal ale persoanelor care au aplicat pentru un credit, insa au renuntat la solicitare sau care nu au fost aprobate, raman si ele stocate in Biroul de Credit. 

Acestea sunt dezvaluite bancii vreme de jumatate de an de la data in care au fost transmise, dupa care se sterg din sistem.

Cum imi calculeaza Scoringul Biroul de Credit?

Sistemul de scoring vizeaza probabilitatea ca un client sa isi achite ratele la timp in viitor. 

Acesta a fost introdus la inceputul anului 2009  si se bazeaza pe modelul Fico Score. 

Este vorba despre un model statistic cu ajutorul caruia se acorda fiecarei persoane un scor intre 300 si 850, unde 300 reprezinta o probabilitate mica, iar 850 una mare.

Acest scor se calculeaza in functie de 4 variabile, potrivit informatiilor pe care compania le pune la dispozitie: 

    • Creditele in derulare in proportie de 30%
    • Durata istoricului in proportie de 15%
    • Creditele noi obtinute in proportie de 10%
    • Tipurile de credite utilizate in proportie de 10%
    • Istoricul de plata in proportie de 35%

Aceste procente nu sunt aceleasi pentru fiecare client in parte.

Pentru istoricul de plata se considera relevante informatii, precum:

  • platile efectuate in trecut la creditari
  • sumele restante
  • numarul maxim de zile intarziate
  • timpul ce a trecut de la aparitia restantelor
  • numarul de restante
  • numarul de credite rambursate fara intarzieri

Evaluarea sumelor datorate se realizeaza prin intermediul numarului de credite, a soldului creditelor existente pe tipuri de imprumut, dar si ponderea creditului in totalul liniei de credit aprobate de banca in caz de overdraft sau carduri de credit.  

Durata istoricului este evaluata prin prisma timpului ce s-a scurs de la deschiderea conturilor si timpul ce s-a scurs de cand nu s-a mai inregistrat activitate in conturi.

Creditele noi se evalueaza in functie de urmatoarele variabile:

  • numarul de conturi recent deschise si tipul lor
  • numarul de interogari la biroul de credit
  • timpul scurs de la ultima interogare
  • timpul scurs de la deschiderea ultimului cont
  • restabilirea istoricului de plata pozitiv prin disparitia problemelor trecute.  

De asemenea, prin tipul de credit folosit intelegem numarul de conturi active ale clientului, ce este defalcat in functie de tipurile de produse.

Putem deduce astfel ca scorul FICO este unul complex, ce tine cont de o multitudine de factori. 

Importanta fiecaruia dintre acestia depinde strict de informatiile ce sunt inscrise in Biroul de Credit. 

Acest scor ia in considerare atat aspectele pozitive, cat si cele negative.

Doresc un raport. Cum il obtin de la Biroul de Credit?

Ai dreptul de a accesa informatii cu privire la situatia personala  in ceea ce priveste inscrierea la Biroul de Credit. 

Prevederile referitoare la acest aspect sunt incluse in Legea 667/2001. Pentru eliberarea acestor informatii, este necesar sa adresezi o cerere institutiei (datata si semnata de oleograf). 

Aceasta poate fi trimisa online la adresa de email [email protected] sau fizic, la adresa postala str. Sfanta Vineri, nr. 29, sector 3, Bucuresti. 

Formularul tip poate fi descarcat de aici.

Daca prima cerere dintr-un an calendaristic este gratuita, pentru urmatoarele va trebui sa platesti suma de  6 lei. 

Plata se face catre S.C. Biroul de Credit S.A. (cod fiscal R 16140132), la contul RO93 RNCB 0090 0005 8898 0001. 

Daca nu iti mai amintesti cat timp a trecut de la ultima solicitare, poti contacta telefonic Biroul de Credite pentru lamurirea acestui aspect.

Informatiile pe care le-ai solicitat cu privire la raportul de la Biroul de Credite vor fi transmise prin Posta Romana sau prin email, in termen legal de la data in care cererea a fost inregistrata.

Am restante. Mai pot obtine un credit?

Fiecare institutie bancara sau nebancara dispune de propriile reguli in ceea ce priveste acordarea de credite celor ce sunt inregistrati cu restante in baza Biroului de Credit. 

Astfel, imprumuturile se ofera in functie de politica existenta la nivel de companie si gradul de risc pe care aceasta si-l asuma.

Multe banci nu ofera credite persoanelor ce sunt inregistrate la Biroul de Credite, iar altele practica o serie de masuri de securitate in acest sens: costuri mai mari, ristrictii privind suma creditata etc. 

Pe de alta parte, exista pe piata diverse institutii financiare nebancare, ale caror servicii sunt gandite in asa maniera incat sa vina in ajutorul persoanelor ce au nevoie de o anumita suma de bani, insa nu o pot accesa de la banca.

Ele mai sunt cunoscute sub denumirea de IFN-uri si se diferentiaza de banci prin prisma rapiditatii cu care acorda creditele, a conditiilor de eligibilitate simplu de indeplinit si a unui dosar de aplicare foarte permisiv.

Desigur, toate aceste beneficii nu sunt gratuite, ele concretizandu-se intr-o dobanda mai mare decat cea aplicata de banci, din pricina riscurilor la care institutia in cauza se supune.

Cum pot contacta Biroul de Credit?

Pentru informatii, poti contacta Biroul de Credit la adresa de mail: [email protected]

De asemenea, adresa societatii este: str. Sfanta Vineri, nr. 29, sect.3, Bucuresti 

Biroul de Credit pune la dispozitie si numerele de telefon: 0213110267 si 0213104260, dedicate informarii persoanelor fizice. 

Mr. Finance sustine creditarea responsabila

Dupa ce ai parcurs articolul nostru informativ si ai acumulat elementele de baza, poti utiliza aceste cunostinte in avantajul tau! 

De asemenea, vrem sa ne asiguram ca nu vei ajunge in situatia in care sa figurezi ca restantier in Biroul de Credit, prin furnizarea cat mai transparenta a informatiilor utile. 

Iti recomandam sa apelezi la imprumuturi, de orice fel, in mod responsabil si cu un motiv intemeiat pentru care sa ai certitudinea ca il poti achita la timp. 

Atunci cand amani plata ratelor, acumulezi penalizari si vei supra-achita creditul. 

De asemenea, este important sa nu optezi pentru rate ce depasesc un maxim de 30% din venitul tau lunar

In situatia in care chiar ai nevoie de un credit, calculeaza cu atentie care este suma aferenta fiecarei date, care este dobanda zilnica si care este dobanda ce se aduna la finalul creditarii. Daca aceasta reprezinta un procent mult prea mare din suma accesata, este posibil ca imprumutul sa nu fie unul avantajos.

Este vital sa te informezi atat in momentul in care te decizi sa accesezi un imprumut, bancar sau nebancar, cat si despre urmarile accesarii acestuia.

 » Biroul de Credite

Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv. 

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected] 

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.  

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă. 

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.