Biroul de credite

Ghid complet despre biroul de credite

biroul-de-credit

Cu totii ne-am confruntat cu acele situatiii cand imprevizibilul ne-a stricat toate socotelile financare pe care le-am realizat pana la momentul respectiv. Indiferent ca este vorba despre o urgenta de sanatate, un eveniment nefericit sau efectiv o oportunitate profitabila de a face o investitie, oricand poate aparea necesitatea de a realiza un imprumut. Desigur, exista diverse metode de a imprumuta o anumita suma de bani. Putem apela la prieteni, institutii financiare nebancare sau institutii bancare.

Indiferent de metoda aleasa, un lucru este cert: este favorabil ca imprumutul sa se inapoieze in termenii premergator stabiliti. In caz contrar, riscam sa rupem prietenii, sa supra-achitam un credit din pricina penalizarilor cumulate, sa ne luptam cu recuperatorii de datorii sau in ce mai rau caz, sa pierdem diverse bunuri, in situatia unor imprumuturi mai mari pentru care au fost utilizate garantii.

Diverse institutii care ofera imprumuturi analizeaza cu atentie dosarul si istoricul de imprumut al solicitantului. Astfel, se cerceteaza creditele care au existat, cele existente si eventualele datorii, pentru a se evita situatiile neplacute ce pot avea loc. Anumite institutii recurg la aceasta practica, in vreme ce altele ofera imprumuturi chiar si in cazul unui aplicant cu datorii neplatite. Pentru a intelege mai bine cum se realizeaza intregul proces, consideram ca este necesar sa aflam ce reprezinta biroul de credite.

Ce este biroul de credite?

deskBiroul de Credite este o societate pe actiuni infiintata in anul 2003 si devenita operationala in anul 2004. Are ca actionari 25 de banci distincte, fiind o initiativa a sectorului bancar romanesc. Acesta strange si furnizeaza informatii referitoare la persoane fizice care au
contractat de-a lungul vietii credite bancare sau nebancare, sunt sau au fost asigurate impotriva riscului de neplata de o societate ce ofera asigurari sau au facut achizitii in sistem de rate.

Rolul acestei societati este acela de a furniza informatii reale si sigure pentru participanti. Institutia financiara va completa aceste informatii primite cu cele pe care le detine deja si va realiza o analiza rationala, pentru a decide daca persoana care solicita un imprumut este susceptibila de a nu plati creditul la timp sau de a avea un comportament responsabil in ceea ce priveste creditarea. In situatia in care una din aceste ipoteze se confirma, institutia va decide sa relationeze sau nu financiar cu solicitantul creditului.

Desigur, institutii de acest tip exista in diverse tari. Biroul de credite gestioneaza atat date pozitive, cat si negative. Astfel, ele faciliteaza accesul indivizilor la credite pentru persoanele cu istoric bancar pozitiv si in acelasi timp, duce la scaderea valorii de restante in sectorul financiar-bancar. Biroul de credite stocheaza si date referitoare la fraude si inadverente, ce provin din sistemele bancare si non-bancare.

searchCe informatii se transmit catre biroul de credite?

Precum am mentionat anterior, spre Biroul de Credit se transmit atat informatii de natura pozitiva, cat si negativa referitoare la persoanele care au contractat credite. Sistemul Biroului de Credit se dezvolta in 3 faze.

In prima faza, participantii raporteaza de la banalele intarzieri la plata ratelor scadente (daca acestea depasesc 30 de zile calendaristice) pana la fraudulenti sau declaratii cu inadvertente.  Prin fraudulenti ne referim la indivizi care au realizat infractiuni in relatie directa cu un participant, pentru care s-a emis o hotarare judecatoreasca irevocabila sau definitiva. Declaratiile cu inadvertente se refera la date cu carcater fals oferite de individ la momentul accesarii creditului.

In cadrul fazei a doua de dezvoltare a sistemului, s-a inceput prelucrarea informatiilor cu privire la toate produsele de creditare sau asigurare oferite, dar si fraudulente si inadvertente. Informatiile provin de la institutii bancare si nebancare ce participa in sistem. Aceasta faza s-a dezvoltat incepand cu anul 2005.

De la inceputul anului 2009 s-a dezvoltat o a III-a faza, prin care Biroul de Credit pune la dispozitia participantilor un sistem de scoring. Acesta este dezvoltat pe baza unui model statistic si reprezinta probabilitatea ca o persoana sa isi plateasca in timp util ratele. Aceste informatii sunt oferite prin intermediul serviciului numit CRED-IT.

hourglassDupa ce perioada se raporteaza restantele?

In raportul de credit vor fi afisate informatiile aferente unui credit la un interval de timp de 4 ani de la data ultimei actualizari transmise. Restantele se raporteaza catre Biroul de Credite doar daca intarzierea depaseste 30 de zile calendaristice si daca suma restanta depaseste 10 lei sau echivalentul sumei pentru alta valuta.

Bancile au obligatia de a notifica clientul inainte de raportare cu 15 zile fie prin scris, telefonic sau SMS referitor la intarzierea platii. In ceea ce priveste fraudulentii, datele se transmit dupa e banca ia la cunostinta ramanarea definitiva sau irevocabila a hotararii judecatoresti sau data la care actul administrativ devine necontestat. Indiferent de date, acestea se transmit dupa anuntarea in prealabil a persoanei in cauza.

In ceea ce priveste datele pozitive referitoare la creditare, acestea se transmit dupa ce se finalizeaza contractul de credit si exista un acord scris al persoanelor vizate. Acordul se obtine de regula prin  intermediul unei clauze care se introduce in contract.

stopclockDupa cat timp se sterg restantelele?

Restantele (datele negative, in general) sunt stocate in baza de date si dezvaluite bancilor pentru analizarea cererilor de credit timp de 4 ani de la data la care se achita ultima restanta. In cazul in care restanta nu s-a achitat, perioada se calculeaza de la ultima actualizare transmisa. Astfel, incidentul nu dispare o data cu achitarea restantelor, ci va ramane in sistem pentru inca 4 ani.

Datele pozitive apar si ele pentru 4 ani, dupa care se sterg.  Datele cu caracter personal ale persoanelor care au aplicat pentru un credit, insa au renuntat la solicitare sau care nu au fost aprobate raman si ele stocate in Biroul de Credit. Ele sunt dezvaluite bancii vreme de jumatate de an de la data in care au fost transmise, dupa care se sterg din sistem.

exam-1Cum calculeaza scoringul Biroul de Credit?

Sistemul de scoring vizeaza probabilitatea ca un client sa isi achite ratele la timp in viitor. Acesta a fost introdus la inceputul anului 2009  si se bazeaza pe modelul Fico Score. Este vorba despre un model statistic cu ajutorul cauia se acorda fiecarei persoane un scor intre 300 si 850, unde 300 reprezinta o probabilitate mica, iar 850 una mare.

Acest scor se calculeaza in functie de 5 variabile, potrivit informatiilor pe care compania le pune la dispozitie: creditele in derulare in proportie de 30%, durata istoricului in proportie de 15%, creditele noi obtinute in proportie de 10% si tipurile de credite utilizate in proportie de 10%. Desigur, lucrurile sunt putin mai complexe de atat. Aceste procente nu sunt aceleasi pentru fiecare client in parte.

Pentru istoricul de plata se considera relevante informatii precum: platile efectuate in trecut la creditari, sumele restante, numarul maxim de zile intarziate, timpul ce a trecut de la aparitia restantelor, numarul de restante si cel de credite rambursate fara intarzieri.

Evaluarea sumelor datorate se realizeaza prin intermediul numarului de credite, a soldului creditelor existente pe tipuri de imprumut, dar si ponderea creditului in totalul liniei de credit aprobate de banca in caz de overdraft sau carduri de credit.  Durata istoricului este evaluata prin prisma timpului ce s-a scurs de la deschiderea conturilor si timpul ce s-a scurs de cand nu s-a mai inregistrat activitate in conturi.

Creditele noi se evalueaza in functie de urmatoarele variabile: numarul de conturi recent deschise si tipul lor, numarul de interogari la biroul de credit, timpul scurs de la ultima interogare, timpul scurs de la deschiderea ultimului cont si restabilirea istoricului de plata pozitiv prin disparitia problemelor trecute.  De asemenea, prin tipul de credit folosit intelegem numarul de conturi active ale clientului, ce este defalcat in functie de tipurile de produse.

Putem deduce astfel ca scorul FICO este unul complex, ce tine cont de o multitudine de factori. De asemenea, importanta fiecaruia dintre acestia depinde strict de informatiile ce sunt inscrise in biroul de credit. Acest scor ia in considerare atat aspectele pozitive, cat si cele negative.

clipboardCum obtin raportul de la biroul de credite?

Fiecare individ are dreptul de a accesa informatii cu privire la situatia personala  in ceea ce priveste inscrierea la Biroul de credite. Prevederile referitoare la acest aspect sunt incluse in Legea 667/2001. Pentru eliberarea acestor informatii, este necesar sa adresati o cerere institutiei (datata si semnata de oleograf). Ea poate fi trimisa online la adresa de email [email protected] sau fizic, la dresa postala Str. Sfanta Vineri, nr. 29, sector 3, Bucuresti. Formularul tip poate fi descarcat de: aici.

Daca prima cerere dintr-un an calendaristic este gratuita, pe urmatoarele trebuie sa le platiti, serviciul costand 6 lei. Plata se face catre S.C. Biroul de Credit S.A. (cod fiscal R 16140132), la contul RO93 RNCB 0090 0005 8898 0001. Daca nu va mai amintiti cat timp a trecut de la ultima solicitare, puteti contacta telefonic Biroul de Credite pentru lamurirea acestui aspect.

Informatiile pe care le-ati solicitat cu privire la raportul de la Biroul de Credite vor fi transmise prin Posta Romana sau prin email, in termen legal de la data in care cererea a fost inregistrata.

thinkingMai pot obtine un credit daca am avut restante?

Fiecare institutie bancara sau nebancara dispune de propriile reguli in ceea ce priveste acordarea de credite celor ce sunt inregistrati cu restante in baza Biroului de Credite. Astfel, imprumuturile se ofera in functie de politica existenta la nivel de companie si gradul de risc pe care aceasta si-l asuma.

Multe banci nu ofera credite persoanelor ce sunt inregistrate la Biroul de Credite, iar altele practica o serie de masuri de securitate in acest sens: costuri mai mari, ristrictii privind suma creditata etc. Pe de alta parte, exista pe piata diverse insitutii financiare nebancare, a caror servicii sunt gandite in asa maniera incat sa vina in ajutorul persoanelor ce au nevoie de o anumita suma de bani, insa nu o pot accesa de la banca.

Ele mai sunt cunoscute sub denumirea de IFN-uri si se diferentiaza de banci prin prisma rapiditatii cu care acorda creditele, a conditiilor de eligibilitate simplu de indeplinit si a unui dosar de aplicare foarte permisiv. Desigur, toate aceste beneficii nu sunt gratuite, ele concretizandu-se intr-o dobanda mai mare decat cea aplicata de banci, din pricina riscurilor la care institutia in cauza se supune.

shieldCreditarea responsabila

Pentru a ne asigura ca nu veti ajunge in situatia de a figura ca fiind restantier in Biroul de Credite, ne dorim sa va oferim cateva informatii cu privire la creditarea responsabila.  Recomandarea noastra este sa apelati la imprumuturi de orice tip doar daca aveti un motiv intemeiat pentru care sa faceti acest lucru si doar daca aveti certitudinea ca il puteti plati. In cazul in care amanati plata ratelor, nu faceti decat sa adunati penalizari si sa ajungeti la o supra-achitare a creditului.

De asemenea, este important sa nu optati pentru rate ce depasesc un maxim de 30% din venitul dumneavoastra lunar. Trebuie sa luati in calcul ca veti dispune si de alte cheltuieli si in momentul in care acestea se acumuleaza, riscati sa ramaneti cu datorii.

In situatia in care chiar aveti nevoie de un credit, calculati cu atentie care este suma aferenta fiecarei date, care este dobanda zilnica si care este dobanda ce se aduna la finalul creditarii. Daca aceasta reprezinta un procent mult prea mare din suma accesata, este posibil ca imprumutul sa nu fie unul avantajos.

Indiferent ca alegeti sa optati pentru un imprumut bancar sau apelati la o institutie financiara nebacara, este necesar sa va asigurati ca platiti toate ratele la timp, pentru a nu figura ca restant la Birourile de Credite. In caz contrar, este posibil ca atunci cand veti avea cu adevarat nevoie de un imprumut sa nu il puteti accesa.

Disclaimer: Mrfinance se straduieste pe deplin sa mentina acuratetea si actualitatea informatiilor sale. Aceasta informatie poate fi diferita fata de ceea ce puteti intalni la o institutie financiara, furnizor de servicii sau site-ul produsului/serviciului respectiv. Toate produsele si serviciile financiare sunt prezentate fara garantie. Atunci cand evaluati ofertele, va rugam sa consultati Termenii si conditiile institutilor financiare. Daca ati gasit diferente intre informatiile de pe site-ul nostru si cele oferite de institutiile financiare, va rugam sa ne contactati la [email protected]. Pentru sugestii si reclamatii puteti suna la telefonul consumatorului 0219551, pentru mai multe informatii intrati pe site-ul ANPC

In plus, acest site poate fi compensat prin terti agenti de publicitate. Totodata, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, continutul blog-ului si recenziile editoriale se bazeaza pe o analiza obiectiva. Pentru mai multe informatii, va rugam sa consultati disclaimer-ul de publicitate.

 

Share This