Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
ROBOR este prescurtarea termenilor Romanian Interbank Offered Rate si reprezinta un indicator stabilit de BNR, cu ajutorul caruia bancile si alte institutii de creditare isi calculeaza ratele care vor fi platite de debitori.
Acest indice se aplica creditelor in lei si poate fi considerat pretul banilor transformat in dobanda. Valoarea ROBOR-ului este comunicata in fiecare zi de catre BNR. Este important de remarcat faptul ca ROBOR-ul nu este decis de BNR, ci doar este comunicat de aceasta.
Valoarea indicelui este masurata in functie de termenul de scadenta al creditului, rezultand astfel, mai multe tipuri de indici ROBOR:
Aceste perioade se refera la intervalul de timp pentru care bancile isi acorda imprumuturi reciproc. Cele mai importante tipuri de indici sunt ROBOR 3M si ROBOR 6M, deoarece sunt cel mai des utilizate de catre institutiile bancare.
Dobanzile variabile ale creditelor luate in lei sunt stabilite prin cumularea indicelui ROBOR cu marja fixa practicata de banca. De exemplu, daca pentru un credit ipotecar cu dobanda variabila, ROBOR la 3 luni este de 6,15% , iar marja fixa a banii este de 2,5%, atunci dobanda pe care va trebui sa o plateasca persoana care ia imprumutul este de 8,65%.
Dobanzile variabile ale creditelor luate in lei sunt stabilite prin cumularea indicelui ROBOR cu marja fixa practicata de banca. De exemplu, daca pentru un credit ipotecar cu dobanda variabila, ROBOR la 3 luni este de 6,15% , iar marja fixa a banii este de 2,5%, atunci dobanda pe care va trebui sa o plateasca persoana care ia imprumutul este de 8,65%.
De retinut este faptul ca dobanda variabila se calculeaza in functie de ROBOR pentru imprumuturile contractate inainte de luna mai 2019. Incepand din luna mai 2019, la initiativa Guvernului Romaniei, a aparut un nou indice pentru calcularea creditelor, care vizeaza imprumuturile cu dobanda variabila pentru persoanele fizice. Acesta se numeste IRCC, prescurtarea de la Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor.
In octombrie 2021, indicele ROBOR avea o valoare de 2,13%. De atunci, acest indice a avut o evolutie ascendenta foarte rapida, mai ales incepand cu data de 24 februarie 2022, ROBORUL a crescut incontinuu. In iunie 2022 ROBOR a atins nivelul de 6,15% si nu se asteapta tendinte de scadere a acestuia. Ce fenomene pot influenta evolutia ROBOR-ului?
Un aspect care trebuie retinut este ca bancile nu sunt interesate sa influenteze nivelul indicelui ROBOR. Chiar daca acest indice ar creste si ar creste veniturile bancilor, odata cu ele cresc si costurile, pentru ca bancile s-ar finanta mai scump de pe pietele financiare. ROBORUL este dictat de conditiile economice. De aceea, oricat de pregatiti ar fi analistii financiari care lucreaza in domeniu, ar fi dificil de realizat o previziune pentru rata de dobanda medie, deoarece aceasta este dictata de o multitudine de factori.
Din cauza cresterii indicelui ROBOR vor avea de suferit persoanele care au imprumuturi cu dobanda variabila. De la 2,15% cat era ROBORUL 3M in octombrie 2021, in iunie 2022 acesta a ajuns la 6,15%.
Sa ne imaginam un credit ipotecar cu dobanda fixa, in valoare de 200.000 RON, contractat in ianuarie 2019 cand ROBOR-ul era la 2,92%, marja fixa a bancii de 2,5%, comisioanele si taxele + 0,3%. DAE a creditului este de 5,72%. Pentru un asemenea imprumut, rata ar fi de 1162 RON.
In conditiile in care ROBOR-ul a ajuns la 6,15%, DAE a creditului este de 8,95%, iar rata lunara este de 1602 lei. Rata a crecut cu circa 440 lei, o crestere de aproape 38% fata rata initiala. In felul acesta creste gradul de indatorare a persoanelor care au credite cu dobanda variabila, scade cosul de cumparaturi, respectiv nivelul de trai.
ROBOR sau Romanian Interbank Offer Rate este indicele de referinta al pietei interbancare si reprezinta rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele.
Pe langa Robor exista si alti indici de referinta internationali, cum ar fi Euribor, care constituie rata medie a dobanzii pentru creditele in euro, sau Libor, pentru mai multe valute de pe piata financiara. La acestea se adauga si altele, dar despre cele trei vei auzi vorbindu-se cel mai des.
Robor este calculat ca medie aritmetica a ratelor dobazilor cotate de 10 banci comerciale care participa pe piata monetara interbancara. Aceste banci sunt selectate in functie de relevanta, pe baza unor criterii de performanta stabilite de BNR.
Ratele sunt calculate de compania Thomson Reuters, sub supravegherea Bancii Nationale a Romaniei.
Probabil ai auzit in multe situatii vorbindu-se despre ROBOR la 3 luni sau la 6 luni si modul in care acesta fluctueaza pe piata si influenteaza valoarea ratei la credite.
Ratele Robor se stabilesc pentru 8 scadente diferite:
In fiecare zi vei gasi acesti indicatori publicati pe site-ul BNR, cu exceptia Robor 9M, pe care BNR a incetat sa il mai comunice.
Daca ai un credit cu dobanda variabila in derulare, indicii pe care trebuie sa ii urmaresti sunt Robor la 3 luni si 6 luni, care sunt cei mai utilizati de catre institutiile bancare pentru stabilirea nivelului dobanzilor.
Indicele este calculat corect si transparent de catre Reuters, iar informatiile sunt transmise in fiecare zi lucratoare, la ora 11:00, de catre BNR.
Robor este un indicator foarte important si un reper pentru calculul dobanzilor la credite. Institutii financiare locale si internationale urmaresc evolutia acestui indicator, astfel incat nu exista indoieli sau erori legate de valoarea sa ori criteriile de calcul.
Raspunsul este da, cu siguranta.
Robor afecteaza deopotriva institutiile financiare si consumatorii.
Daca ai credit cu dobanda variabila, atunci fluctuatiile indicelui te preocupa in mod direct. Rata dobanzilor la produsele de credit pe care le ai in derulare, cum ar fi imprumuturile auto, creditele ipotecare, variaza in functie de rata Robor pe care bancile o folosesc.
Dupa cum mentionam anterior, imprumuturile sunt in general calculate pe baza cotatiilor Robor la 3 sau 6 luni, la care se adauga marja. Astfel rezulta rata lunara pe care trebuie sa o achiti catre banca. Daca acesta creste, atunci ratele de dobanda la depozite si credite vor creste la randul lor.
Pe de alta parte, daca acesta scade, rata la banca ti se diminueaza.
Indicatorul Robor a fost introdus de catre statul roman, in urma unei directive europene, prin Ordonanta de Urgenta 50. OUG 50 a stabilit componenta dobanzii variabile la credite:
Euribor/Robor/Libor plus marja fixa a bancii.
A fost ales indicele Robor din mai multe considerente:
Dupa cum mentionam anterior, in urma deciziei statului roman, contractele de credit in lei cu dobanda variabila se vor calcula dupa modelul ROBOR + marja fixa a bancii.
Daca, sa presupunem, ai un credit ipotecar cu dobanda variabila, formata din ROBOR 6m + 2.9%, atunci rata lunara va arata astfel:
2.69% (Robor 6 M) + 2.9% = 5.59%
Sunt mai multi factori care influenteaza valoarea indicelui pe piata. Vom vorbi despre cativa dintre acestia, fara ca lista sa fie definitiva.
Robor se bazeaza pe acordul intre mai multe institutii financiare si se stabileste in functie de cerere si oferta. Stim deja ca Robor este dobanda cu care bancile se imprumuta intre ele, deci cu cat exista mai putine lichiditati in piata, cu atat bancile se vor imprumuta la rate mai mari. In final, acest lucru determina cresterea indicelui Robor.
Atunci cand pe piata se inregistreaza o crestere a bunurilor si serviciilor, fie ca vorbim de preturi la alimente, transport, gaz, se declanseaza fenomenul de inflatie. Cresterea inflatiei va determina si o crestere a ratei dobanzii de politica monetara, deci, implicit, o crestere a nivelului Robor.
Nu este o noutate faptul ca politicile adoptate pot genera confuzie si determina institutiile bancare sa adopte un comportament cat mai prudent. Bancile isi vor retrage lichiditatile si vor astepta sa vada cum este solutionat decalajul.
Luna mai a anului curent a venit cu o fluctuatie nefavorabila a indicelui de referinta Robor. Robor la 3m (3 luni), a urcat joi, 5 mai, la 5.16% iar la 6m (6 luni) la 5.28%. Aceste cresteri vor duce negresit la cresterea ratelor la creditele cu dobanda variabila. De asemenea, IRCC a ramas la 1.86%, stagnare ce va fi favorabila pentru imprumutirile ancorate la acest indice - acestea vor fi mai ieftine.
"Conform OUG 19/2019, clienții pot să ceară înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC.
Această înlocuire se poate face în două moduri: fie prin refinanțarea creditului, caz în care se aplică costurile din oferta curentă a băncii, fie prin modificarea contractului printr-un act adițional. Banca analizează solicitarea și decide dacă aprobă sau respinge solicitarea. Unele bănci, în cazul în care decid să respingă cererea clienților, fac marea eroare de a nu le transmite și motivele refuzului.Creșterea consistentă a ROBOR poate crea dificultăți unui client în rambursarea împrumutului, iar banca poate marca drept restructurare o trecere a acestuia de pe ROBOR pe IRCC, spun bancherii cu care HotNews. a discutat.
”Cei de la Risc analizează situația financiară a clientului, comportamentul de rambursare, inclusiv pentru trecerea de la ROBOR la IRCC. Există situații în care această operațiune e considerată restructurare”, spun bancherii."
Citat din economie.hotnews.ro
Daca ai un credit cu dobanda variabila in derulare, este important sa acorzi o atentie sporita nivelului Robor pe piata. Asigura-te ca poti achita ratele lunare chiar si in eventualitatea majorarii indicelui de referinta. Indicele poate fluctua in functie de conditiile economice, rata inflatiei, lichiditatea pe piata monetara, asa ca este important sa fii pregatit.
Planifica-ti foarte bine bugetul si economiseste bani pentru posibile cresteri ale acestuia in timp.
Pentru că refinanțarea unui credit presupune accesarea unui credit nou, va trebui să parcurgi toți pașii necesari acestuia. De aceea, este important să cântărești atent avantajele pe care le ai atunci când alegi această variantă.
Am adunat mai jos parte dintre acestea, motive serioase pentru a lua în considerare ideea refinanțării.
Ultimii doi ani au venit cu numeroase provocări din punct de vedere financiar pentru fiecare dintre noi. Timid, la început de an 2020, se vorbea despre iminența unei crize financiare. Nimeni însă nu avea cum să știe că următorii doi ani vor fi marcați de o criză sanitară care nu avea cum să nu aibă […]
Investitii la bursa, investitii financiare pe termen scurt, investitii in aur, investitii in actiuni, investitii profitabile sau cum sa fac bani sunt printre cautarile celor mai multi oameni, in ceea ce priveste multiplicarea banilor si realizarea obiectivelor financiare.
Cum va fi economia tarii in 2021? Care sunt cele mai afectate domenii? Ce vor face antreprenorii? Care va fi rata somajului si inflatia?
Ce este antreprenoriatul? Cum functioneaza acesta in Romania? Care sunt provocarile unui antreprenor? Toate acestea, pe intelesul tuturor.
Cand esti tanar, resursele tale financiare sunt limitate, deoarece principala preocupare este educatia si ocupa cea mai mare parte din timp. Care sunt problemele reale pe care le intampina tinerii, in viziunea unui tanar.
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii
E trist cum creste robor-ul in ultima vreme.. nici IRCC-ul nu e departe. Pentru evolutia robor-ului prefer site-ul https://www.curs-valutar-bnr.ro/robor - Graficul se poate downloada si include mai usor in articole decat cu print screen.
La un credit ipotecar, rata lunară se actualizează din 3 in 3 luni dar cu roborul 6M (la 6 luni), nu cu roborul 3 M (la 3 luni!!!.
Bună ziua.
Incepand cu anul 2019, dobanda la creditele acordate consumatorilor se calculeaza in functie de IRCC, care se actualizeaza odata la 3 luni.