Echipa Mr. Finance se strฤduie sฤ vฤ ajute sฤ luaศi decizii financiare mai inteligente. Deศi aderฤm la o politicฤย strictฤ de integritate editorialฤ, aceastฤ postare poate conศine referinศe la produse de la partenerii noศtri. Iatฤ o explicaศie pentru modul รฎn care ne facem bani.
ROBOR este prescurtarea termenilor Romanian Interbank Offered Rate si reprezinta un indicator stabilit de BNR, cu ajutorul caruia bancile si alte institutii de creditare isi calculeaza ratele care vor fi platite de debitori.
Acest indice se aplica creditelor in lei si poate fi considerat pretul banilor transformat in dobanda. Valoarea ROBOR-ului este comunicata in fiecare zi de catre BNR. Este important de remarcat faptul ca ROBOR-ul nu este decis de BNR, ci doar este comunicat de aceasta.
Valoarea indicelui este masurata in functie de termenul de scadenta al creditului, rezultand astfel, mai multe tipuri de indici ROBOR:
termen de scadenta de o zi - ROBOR T/N, O/N
termen de scadenta de o saptamana - ROBOR 1W
termen de scadenta de o luna - ROBOR 1M
termen de scadenta de trei luni - ROBOR 3M
termen de scadenta de sase luni - ROBOR 6M
termen de scadenta de noua luni - ROBOR 9M
termen de scadenta de un an - ROBOR 12M
Aceste perioade se refera la intervalul de timp pentru care bancile isi acorda imprumuturi reciproc. Cele mai importante tipuri de indici sunt ROBOR 3M si ROBOR 6M, deoarece sunt cel mai des utilizate de catre institutiile bancare.
Dobanzile variabile ale creditelor luate in lei pana in luna mai 2019, sunt stabilite prin cumularea indicelui ROBOR cu marja fixa practicata de banca. De exemplu, daca pentru un credit ipotecar cu dobanda variabila, ROBOR la 3 luni este de 6,15% , iar marja fixa a banii este de 2,5%, atunci dobanda pe care va trebui sa o plateasca persoana care ia imprumutul este de 8,65%.
De retinut este faptul ca dobanda variabila se calculeaza in functie de ROBOR pentru imprumuturile contractate inainte de luna mai 2019. Incepand din luna mai 2019, la initiativa Guvernului Romaniei, a aparut un nou indice pentru calcularea creditelor, care vizeaza imprumuturile cu dobanda variabila pentru persoanele fizice. Acesta se numeste IRCC, prescurtarea de la Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor.
Evolutia indicelui ROBOR
In octombrie 2021, indicele ROBOR avea o valoare de 2,13%. De atunci, acest indice a avut o evolutie ascendenta foarte rapida, mai ales incepand cu data de 24 februarie 2022, ROBORUL a crescut incontinuu. In iunie 2022 ROBOR a atins nivelul de 6,15%, insa din luna iulie 2024 acesta a avut o scadere continua. Ce fenomene pot influenta evolutia ROBOR-ului?
Inflatia. Este fenomentul care se refera la cresterea generalizata a preturilor pentru bunurile si serviciile existente in piata. In contextul pandemiei de COVID-19 cand s-au printat foarte multi bani, fenomenul inflationist este prezent in aproape toate tarile dezvoltate. O masura pentru diminuarea inflatiei este cresterea ratei dobanzilor, in felul acesta banii devin mai scumpi, oamenii cheltuie mai putin si se micsoreaza si inflatia. Totusi, exagerarea acestei masuri de crestere a dobanzilor poate avea consecinte mai grave, cum ar fi o recesiune. Acest mecanism de reglare a nivelului inflatiei prin majorarea sau micsorarea ratei dobanzilor este foarte fin.
Nivelul scazut de lichiditati pe piata. Cu cat banii care circula pe piata sunt mai putini, cu atat ei sunt mai valorosi. Deoarece ROBOR-ul reprezinta rata dobanzilor la care bancile din Romania isi acorda imprumuturi intre ele, este clar ca indicele este direct influentat de nivelul de lichiditati disponibile.
Politica fiscala. De exemplu, autoritatile pot decide micsorarea taxelor si impozitelor, iar odata cu reducerea acestora, este alimentat consumul, ceea ce poate duce la cresterea ratei inflatiei si, respectiv, a dobanzilor.
Un aspect care trebuie retinut este ca bancile nu sunt interesate sa influenteze nivelul indicelui ROBOR. Chiar daca acest indice ar creste si ar creste veniturile bancilor, odata cu ele cresc si costurile, pentru ca bancile s-ar finanta mai scump de pe pietele financiare. ROBORUL este dictat de conditiile economice. De aceea, oricat de pregatiti ar fi analistii financiari care lucreaza in domeniu, ar fi dificil de realizat o previziune pentru rata de dobanda medie, deoarece aceasta este dictata de o multitudine de factori.
Cum vor fi afectati romanii de cresterea ROBOR-ului
Din cauza cresterii indicelui ROBOR vor avea de suferit persoanele care au imprumuturi cu dobanda variabila. De la 2,15% cat era ROBORUL 3M in octombrie 2021, in iunie 2022 acesta a ajuns la 6,15%.
Sa ne imaginam un credit ipotecar cu dobanda fixa, in valoare de 200.000 RON, contractat in ianuarie 2019 cand ROBOR-ul era la 2,92%, marja fixa a bancii de 2,5%, comisioanele si taxele + 0,3%. DAE a creditului este de 5,72%. Pentru un asemenea imprumut, rata ar fi de 1162 RON.
In conditiile in care ROBOR-ul a ajuns la 5,55%, DAE a creditului este de 8,35%, iar rata lunara este de 1502 lei. Rata a crecut cu circa 400 lei, o crestere de aproape 30% fata rata initiala. In felul acesta creste gradul de indatorare a persoanelor care au credite cu dobanda variabila, scade cosul de cumparaturi, respectiv nivelul de trai.ย
Ce inseamna Robor
ROBOR sau Romanian Interbank Offer Rate este
indicele de referinta al pietei interbancare si reprezinta rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele.
Pe langa Robor exista si alti indici de referinta internationali, cum ar fi Euribor, care constituie rata medie a dobanzii pentru creditele in euro, sau Libor, pentru mai multe valute de pe piata financiara. La acestea se adauga si altele, dar despre cele trei vei auzi vorbindu-se cel mai des.
Cum se calculeaza Robor
Robor este calculat ca medie aritmetica a ratelor dobazilor cotate de 10 banci comerciale care participa pe piata monetara interbancara. Aceste banci sunt selectate in functie de relevanta, pe baza unor criterii de performanta stabilite de BNR.
Ratele sunt calculate de compania Thomson Reuters, sub supravegherea Bancii Nationale a Romaniei.
Ce este Robor 3m? Dar Robor 6m?
Probabil ai auzit in multe situatii vorbindu-se despre ROBOR la 3 luni sau la 6 luni si modul in care acesta fluctueaza pe piata si influenteaza valoarea ratei la credite.
Ratele
Robor se stabilesc pentru 8 scadente diferite:
O/N (overnight)
T/N (tomorrow)
Robor 1W (1 saptamana)
Robor 1M (1 luna)
Robor 3M (3 luni)
Robor 6M (6 luni)
Robor 9M (9 luni)
Robor 12M (12 luni)
In
fiecare zi vei gasi acesti indicatori publicati pe site-ul BNR,
cu exceptia Robor 9M, pe care BNR a incetat sa il mai comunice.
Daca ai un credit cu dobanda variabila in derulare, indicii pe care trebuie sa ii urmaresti sunt Robor la 3 luni si 6 luni, care sunt cei mai utilizati de catre institutiile bancare pentru stabilirea nivelului dobanzilor.
Cine calculeaza si stabileste valoarea Robor
Indicele este calculat corect si transparent de catre Reuters, iar informatiile sunt transmise in fiecare zi lucratoare, la ora 11:00, de catre BNR.
Robor este un indicator foarte important si un reper pentru calculul dobanzilor la credite. Institutii financiare locale si internationale urmaresc evolutia acestui indicator, astfel incat nu exista indoieli sau erori legate de valoarea sa ori criteriile de calcul.
Ar trebui sa te preocupe valoarea Robor?
Raspunsul este da, cu siguranta.
Robor afecteaza deopotriva institutiile financiare si consumatorii.
Daca ai credit cu dobanda variabila, atunci fluctuatiile indicelui te preocupa in mod direct. Rata dobanzilor la produsele de credit pe care le ai in derulare, cum ar fi imprumuturile auto, creditele ipotecare, variaza in functie de rata Robor pe care bancile o folosesc.
Dupa cum mentionam anterior, imprumuturile sunt in general calculate pebaza cotatiilor Robor la 3 sau 6 luni, la care se adauga marja. Astfel rezulta rata lunara pe care trebuie sa o achiti catre banca. Daca acesta creste, atunci ratele de dobanda la depozite si credite vor creste la randul lor.
Pe de alta parte, daca acesta scade, rata la banca ti se diminueaza.
De ce dobanda unui credit curpinde Robor?
Indicatorul Robor a fost introdus de catre statul roman, in urma unei directive europene, prin Ordonanta de Urgenta 50. OUG 50 a stabilit componenta dobanzii variabile la credite:
Euribor/Robor/Libor plus marja fixa a bancii.
A
fost ales indicele Robor din mai multe considerente:
Este un indice de referinta international;
Este calculat corect si transparent;
Ofera o mai mare protectie a clientilor fata de cresterea dobanzilor ratelor la credite ca urmare a deciziei bancilor.
Cum se calculeaza rata in functie de Robor?
Dupa cum mentionam anterior, in urma deciziei statului roman, contractele de credit in lei cu dobanda variabila se vor calcula dupa modelulROBOR + marja fixa a bancii.
Daca, sa presupunem, ai un credit ipotecar cu dobanda variabila, formata din ROBOR 6m + 2.9%, atunci rata lunara va arata astfel:
2.69% (Robor 6 M) + 2.9% = 5.59%
De ce creste Robor? Factori care influenteaza evolutia Robor.
Sunt mai multi factori care influenteaza valoarea indicelui pe piata. Vom vorbi despre cativa dintre acestia, fara ca lista sa fie definitiva.
Lichiditatea de pe piata monetara
Robor
se bazeaza pe acordul intre mai multe
institutii financiare si se stabileste in functie de cerere si oferta. Stim
deja ca Robor este dobanda cu care bancile se imprumuta intre ele, deci cu cat
exista mai putine lichiditati in piata, cu atat bancile se vor imprumuta la
rate mai mari. In final, acest lucru determina cresterea indicelui Robor.
Inflatia si asteptarile privind evolutia acesteia
Atunci cand pe piata se inregistreaza o crestere a bunurilor si serviciilor, fie ca vorbim de preturi la alimente, transport, gaz, se declanseaza fenomenul de inflatie. Cresterea inflatiei va determina si o crestere a ratei dobanzii de politica monetara, deci, implicit, o crestere a nivelului Robor.
Politicile adoptate in sfera finantelor publice
Nu este o noutate faptul ca politicile adoptate pot genera confuzie si determina institutiile bancare sa adopte un comportament cat mai prudent. Bancile isi vor retrage lichiditatile si vor astepta sa vada cum este solutionat decalajul.
Ultimele informatii despre indicele de referinta Robor
Incepand cu luna iulie 2024, indicele ROBOR a urmat un trend descendent, in luna septembrie ajungand la o valoare de 5,55%.
"Conform OUG 19/2019, clienศii pot sฤ cearฤ รฎnlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC. Aceastฤ รฎnlocuire se poate face รฎn douฤ moduri: fie prin refinanศarea creditului, caz รฎn care se aplicฤ costurile din oferta curentฤ a bฤncii, fie prin modificarea contractului printr-un act adiศional. Banca analizeazฤ solicitarea ศi decide dacฤ aprobฤ sau respinge solicitarea. Unele bฤnci, รฎn cazul รฎn care decid sฤ respingฤ cererea clienศilor, fac marea eroare de a nu le transmite ศi motivele refuzului.
Creศterea consistentฤ a ROBOR poate crea dificultฤศi unui client รฎn rambursarea รฎmprumutului, iar banca poate marca drept restructurare o trecere a acestuia de pe ROBOR pe IRCC, spun bancherii cu care HotNews. a discutat.
โCei de la Risc analizeazฤ situaศia financiarฤ a clientului, comportamentul de rambursare, inclusiv pentru trecerea de la ROBOR la IRCC. Existฤ situaศii รฎn care aceastฤ operaศiune e consideratฤ restructurareโ, spun bancherii."
Citat din economie.hotnews.ro
Concluzie
Daca ai un credit cu dobanda variabila in derulare, este important sa acorzi o atentie sporita nivelului Robor pe piata. Asigura-te ca poti achita ratele lunare chiar si in eventualitatea majorarii indicelui de referinta. Indicele poate fluctua in functie de conditiile economice, rata inflatiei, lichiditatea pe piata monetara, asa ca este important sa fii pregatit.
Planifica-ti foarte bine bugetul si economiseste bani pentru posibile cresteri ale acestuia in timp.
Ce este Robor?
Robor este un indice introdus in anul 2010 si este folosit pentru calcularea dobanzilor la credite in Romania.
Ce inseamna Robor?
Robor vine de la Romanian Interbank Offer Rate si este rata medie a dobanzii pentru creditele in RON acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre B.N.R.
Robor 3m
Robor 3m este cel mai important indice dintre cei existenti si reprezinta cuantumul ratei medii a dobanzilor, calculate la 3 luni.
Robor 6m
La fel de important ca si Robor 3m, Robor 6m este calculat o data la 6 luni, in functie de evolutiile bancilor alese de BNR,
Cat este ROBORUL?
In luna septembrie 2024, valoarea ROBOR-ului este 5,55%.
Consultant si planificator financiar. De-a lungul activitatii mele am reusit sa creez o comunitate de oameni care au constientizat importanta gestionarii corecte a resurselor, oameni care pun in aplicare solutiile personalizate si care in fiecare zi sunt mai aproape de obiectivele lor.
Avand in vedere cunostintele si experienta acumulate, pot sa vin in ajutorul tau cu sfaturi, idei, solutii si planuri concrete prin care sa iti bifezi obiectivele.
3 comments on “ROBOR”
E trist cum creste robor-ul in ultima vreme.. nici IRCC-ul nu e departe. Pentru evolutia robor-ului prefer site-ul https://www.curs-valutar-bnr.ro/robor - Graficul se poate downloada si include mai usor in articole decat cu print screen.
Bunฤ ziua.
Incepand cu anul 2019, dobanda la creditele acordate consumatorilor se calculeaza in functie de IRCC, care se actualizeaza odata la 3 luni.
Venit pasiv - un termen tot mai des vehiculat in ultima vreme. Chiar si in discutiile cu clientii mei, venitul pasiv este un obiectiv din ce in ce mai des intalnit. In acest articol o sa raspund la intrebarile: pot avea o sursa de venit 100% pasiv, ce este un venit pasiv dar si cateva […]
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, faศฤ de 5.90%, cรขt era รฎn trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor romรขnilor care au credite cu dobรขndฤ variabilฤ va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv รฎn care IRCC-ul este รฎn scฤdere. Acest lucru se รฎntรขmplฤ pe fundalul unor […]
Conform ultimului comunicat privind castigul mediu salarial publicat de cฤtre INS, salariul mediu net รฎn Romรขnia a depฤศit de ceva timp pragul de 1000 de euro, รฎn luna aprilie 2024 acesta fiind 5217, cu 14,3% mai mult decรขt รฎn perioada similarฤ a anului trecut ศi cu 0,6% mai mult decรขt รฎn luna martie. Luรขnd รฎn […]
Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante. Asadar, ce este dobanda compusa? Dobanda compusa este un concept care, […]
Indicele BET (Bucharest Exchange Trading Index sau Indicele Bursei de Valori Bucuresti) este primul indice dezvoltat de Bursa de Valori Bucuresti si este indicele de referinta a pietei locale de capital. Indicele BET are in componenta sa si reflecta evolutia a 20 cele mai tranzactionate companii de pe Piata Reglementata BVB. Principalul criteriu de selectie […]
Se spune ca bursa este locul unde se intalnesc cei cu bani si cei cu experienta. Acuma. Ce este bursa ca mecanism si cum functioneaza e dincolo de scopul acestui articol, gasesti deja aceste infomratii aici si aici. In schimb, ce e mult mai important e cum te raportezi tu la acest instrument si de […]
Disclaimer: Echipa Mrfinance se strฤduieศte pe deplin sฤ menศinฤ acurateศea ศi actualitatea informaศiilor publicate. Aceste informaศii pot fi diferite faศฤ de ceea ce poศi intalni la o instituศie financiarฤ, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.
Toate produsele ศi serviciile financiare sunt prezentate fฤrฤ garanศie. Atunci cรขnd evaluezi ofertele, te rugฤm sฤ consulศi Termenii ศi Condiศiile instituศiilor financiare รฎn parte. Dacฤ ai gฤsit diferenศe รฎntre informaศiile de pe site-ul mrfinance.ro ศi cele oferite de instituศiile financiare, te rugฤm sฤ ne contactezi la [email protected].
Pentru sugestii ศi reclamaศii poศi suna la telefonul consumatorului 0219551.
Pentru mai multe informaศii, intrฤ pe site-ul ANPC.
รn plus, acest site poate fi compensat prin terศi agenศi de publicitate. Totodatฤ, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conศinutul blogului ศi recenziile editoriale se bazeazฤ pe o analizฤ obiectivฤ.
E trist cum creste robor-ul in ultima vreme.. nici IRCC-ul nu e departe. Pentru evolutia robor-ului prefer site-ul https://www.curs-valutar-bnr.ro/robor - Graficul se poate downloada si include mai usor in articole decat cu print screen.
La un credit ipotecar, rata lunarฤ se actualizeazฤ din 3 in 3 luni dar cu roborul 6M (la 6 luni), nu cu roborul 3 M (la 3 luni!!!.
Bunฤ ziua.
Incepand cu anul 2019, dobanda la creditele acordate consumatorilor se calculeaza in functie de IRCC, care se actualizeaza odata la 3 luni.