Educatia Financiara

Ghid complet despre educatia financiara si de ce importanta.

Statisticile ne arata ca numarul persoanelor care nu pot sa isi plateasca ratele catre banca sau la diverse institutii financiare nebancare a ajuns in luna februarie a acestui an la 715.299. Acestia sunt oamenii care au intarziat plata ratelor lunare cu cel putin 30 de zile. La momentul respectiv, valoarea in lei a a acestor restante se ridica la suma de 11.36 miliarde de lei.

Specialistii BNR ne dezvaluie ca in Romania, o mare parte a oamenilor intampina carente in ceea ce priveste educatia financiara. Acest lucru este valabil atat pentru copii, cat si pentru adulti, conform celor mai recente studii de specialitate. O mare parte din populatia tarii nu este capabila sa calculeze dobanda anuala efectiva la un imprumut, nu citeste cu mare atentie contractele de credit sau le compara intre ele prin prisma ratei lunare sau a altor criterii irelevante, ce ii pot induce in eroare.

Educatia financiara nu presupune doar o informare atenta asupra instrumentelor financiare pe care le utilizam. Aceasta implica o planificare atenta, o organizare a bugetului personal, un plan de economisire, planul de investitii etc. Vorbim aici despre un proces complex, care inglobeaza informarea activa cu referire la diverse aspecte si o planificare responsabila a bugetului propriu.

Ce este educatia financiara?

Educatia financiara reprezinta un proces prin intermediul caruia o persoana X dobandeste anumite cunostinte si abilitati, cu scopul de a-si gestiona cat mai eficient resursele. Cu ajutorul educatiei financiare putem deveni capabili sa ne mentinem un echilibru financiar optim prin gestionarea eficienta a veniturilor, realizarea corecta a cheltuielilor, economisirea pentru situatii imprevizibile si desigur, realizarea unor investitii durabile.

De ce avem nevoie de educatie financiara?

Contextul actual in care traim ne impune intelegerea celor mai importante concepte financiare, in asa maniera incat sa luam decizii cat mai avantajoase pentru noi. Spre exemplu, trebuie sa stim ce este un credit, rata dobanzii, DAE si alte informatii relevante pentru a putea realiza un imprumut avantajos pentru noi. Trebuie sa cunoastem ce instrumente de a economisi ne pun institutiile financiare la dispozitie si care sunt costurile acestora. Desigur, acestea sunt notiuni specifice, pe care le vom analiza in detaliu in acest articol.

De ce este importanta educatia financiara in lumea de azi?

Educatia financiara joaca un rol foarte important in lumea de astazi. Cu atatea modalitati de realizare de imprumuturi si o lipsa a informarii cu privire la costurile aferente acestora, este foarte usor pentru oricine sa pice intr-o „capcana a datoriilor”. Starea de sanatate financiara este generata de raportul optim dintre venituri si cheltuieli. In momentul in care cheltuielile lunare depasesc veniturile, putem afirma ca asistam la o proasta gestionare a veniturilor si, implicit, la lipsa educatiei financiare.

Cu ce ne ajuta educatia financiara?

Educatia financiara ne ajuta sa ne gestionam resursele eficient, in asa maniera incat sa ajungem la un moment dat sa prosperam. Un om needucat financiar cheltuie mai mult decat detine. In prima faza, educatia financiara ne ajuta sa devenim constienti de venituri, sa monitorizam atent cheltuielile si sa realizam un plan eficient pentru reducerea acestor cheltuieli. Mai mult decat atat, educatia financiara impune informarea cu referire la diverse instrumente financiare, economii si investitii, pentru ca pe masura ce trece timpul, sa deveniti cat mai prosperi.

De ce ar trebui predata in scoli educatia financiara?

Educatia financiara ar trebui sa fie invatata de copii de pe bancile scolilor, pentru ca atunci cand acestia cresc sa aiba deja deprinse anumite aptitudini si sa stie cum sa isi gestioneze bugetul. Asociatia Romana a bancilor a realizat diverse sondaje de opinie cu referire la acest subiect. Peste 70% din respondenti considera ca educatia financiara revine scolilor, cu precadere unitatilor de invatamant liceale si universitare.

Banca Comerciala Romana a realizat si ea la randul sau studii in acest sens. Conform datelor pe care le pune la dispozitie, 75% din romani definesc educatia financiara drept comportamentul de a nu imprumuta bani decat daca acestia se pot rambursa. De asemenea, 66% din respondenti inteleg prin educatia financiara a nu cheltui mai mult decat castiga.

Procentul persoanelor care asociaza educatia financiara cu capabilitatea de a face economii este pe locul al treilea, ceea ce este ingrijorator. In tarile mult mai dezvoltate, aceasta categorie ocupa locul fruntas in clasament.

Unde sa ne orientam catre o educatie financiara?

Educatia financiara se poate invata prin diferite modalitati. Exista in acest sens cursuri, carti, seminari, documentare si multe alte materiale informative. Pentru a invata sa va educati din punct de vedere financiar, este necesar sa va orientati pentru inceput catre propriile dumneavoastra resurse. Va propunem cativa pasi utili in acest sens. Iata care sunt acestia:

Planificarea bugetului

Pentru a avea o imagine cat mai corecta asupra veniturilor si cheltuielilor dumneavoastra, este necesar sa va calculati bugetul. Puteti opta pentru o aplicatie mobila din multitudinea de aplicatii extistente pe piata sau pentru o metoda clasica: caietul si pixul. Recomandarea noastra este sa realizati acest calcul departajat pe luni.

Spre exemplu, pentru luna ianuarie adunati toate sursele de venit, indiferent de unde vin: salariu, pensie, dividende, alocatii, dobanzi din depozite bancare etc. In aceasta etapa puteti chiar sa va ganditi la alte modalitati menite sa va aduca venituri suplimentare.

De asemenea, notati toate cheltuielile dintr-o luna. Desigur, nu este nevoie sa stati cu pixul si hartia ori de cate ori achizitionati ceva. Puteti trece totul pe foaie sau in aplicatie la finalul zilei. Incercati ca in aceasta etapa sa fiti cat mai realist cu putinta si nu uitati sa adaugati chiar si acele cheltuieli ocazionale, care nu se repeta luna de luna: bani pentru cadouri de zile de nastere, impozite, asigurari etc.

Utilizarea resurselor

Incercati sa utilizati resursele cat mai eficient. Puteti incepe prin realizarea unor achizitii mai avantajoase din punct de vedere a raportului calitate-pret. De asemenea, informati-va cu atentie cu privire la diversele tipuri de sprijin financiar pentru care ati putea fi eligibil: o posibila alocatie complementara, o alocatie de sustinere pentru familii monoparentale, indemnizatii de hrana pentru persoane infestate cu HIV etc.

Daca aveti o suma de bani pe care o economisiti intr-un cont bancar, faceti o analiza cu privire la dobanzile oferite. Exista alta banca ce va ofera o dobanda mai avantajoasa? Dar care sunt costurile pe care schimbarea bancii le presupune? Analizati cu atentie aceste aspecte si luati decizia cea mai potrivita.

Reducerea cheltuielilor lunare

Odata ce ati devenit constient de venitul total lunar si cheltuieli, aruncati o privire in acele locuri unde puteti realiza economii. Spre exemplu, puteti verifica acele servici pe care le platiti dar de care nu va folositi. Exemple pot fi urmatoarele: un abonament de telefonie fixa pe care nu il mai folositi, un cablu TV in conditiile in care utilizati laptopul pentru a urmari emisiunile favorite, un abonament la sala complex, cand de fapt aveti nevoie doar de un tip de training din intreaga lista etc.

O alta modalitate de a face economii este aceea de a urmari preturile produselor. Aveti nevoie de un aparat de cafea nou? Analizati cu atentie preturile inainte de reduceri si in timpul sezonului de reduceri. Puteti beneficia astfel de o economie de bani semnificativa. Mai mult decat atat, este de preferat sa realizati liste de cumparaturi care sa cuprinda exact acele obiecte de care aveti nevoie. Astfel, nu veti cumpara produse inutile sub impulsul momentului.

De asemenea, va recomandam analizarea ofertelor existente pe piata. De pilda, platiti abonamentul la internet o anumita suma de bani, in conditiile in care concurenta va ofera exact aceleasi servicii la un pret mai mic? Interesati-va cu privire la costurile rezilierii contractului. Daca acestea nu exista, puteti oricand sa faceti schimbari ce va aduc economiii pe termen lung.

Puteti face economii prin evitarea comisionelor pe care metodele de plata sau livrare le implica. De pilda, daca un transfer bancar costa o anumita suma de bani si aveti o banca in apropeiere, puteti oricand sa va deplasati acolo pentru anumite plati. De asemenea, puteti plasa comenzile online in asa fel incat sa fie livrate intr-un punct de lucrum economisind astfel banii platiti pe serviciul de curierat.

Desigur, exista nenumarate modalitati de a face economii, acestea fiind doar cateva exemple. Ceea ce nu trebuie sa uitati este ca reducerea cheltuielilor lunare nu trebuie sa ajunga pana in acel punct in care renuntati la propriile placeri. Mai mult decat atat, nu reduceti acele cheltuieli care nu aduc un beneficiu de moment, insa sunt foarte importante pe termen lung, cum ar fi o asigurare de sanatate.

Realizarea unor planuri de viitor

Odata analizata situatia financiara, ganditi-va la obiectivele dumneavoastra financiare si realizati un plan pentru atingerea lor. Spre exemplu, puteti investi economiile intr-o afacere, puteti plati polite de asigurare pentru dumneavoastra si familie, puteti economisi pentru vacante sau alte investitii personale, puteti face un fond de economii pentru pensionare etc.

Incercati pe cat posibil sa inmultiti lunar resursele din contul de economii, pentru ca daca anumite evenimente neprevazute va vin de hac, sa aveti o portita de scapare. Sub nicio forma nu este recomandat sa va cheltuiti toate resursele de la o luna la alta sau in cel mai rau caz, sa ajungeti la final de luna cu datorii.

Imprumuturile bancare si nebancare

Un alt aspect ce necesita educatie financiara in Romania, dar si alte tari europene este acela referitor la imprumuturi. Ori de cate ori apare o situatie neprevazuta si nu exista un fond de economii, este foarte tentant sa ne gasim solutionari in imprumuturi. Desigur, ideal ar fi sa nu fie necesar sa faceti acest lucru, dar daca situatia chiar o impune, va oferim totusi cateva indormatii utile pentru a nu ajunge sa faceti un imprumut extrem de scump pe care ulterior sa nu il puteti achita. Atunci cand ne raportam la imprumuturi, este necesar sa stiti care sunt institutiile la care puteti apela, care sunt avantajele si limitele impuse de fiecare, dar si cum puteti alege oferta cea mai avantajoasa pentru dumneavoastra.

Institutii de la care va puteti imprumuta

Puteti opta pentru un imprumut bancar sau la un credit rapid. Cele dintai ofera dobanzi si costuri de gestionare a imprumuturilor mai mici decat institutiile financiare nebancare, insa conditiile de eligibilitate sunt mai greu de indeplinit, dosarul de aplicare este complex, iar procesul de analiza a dosarului se poate intinde pe o perioada mai indelungata de timp. Pe de alta parte, institutiile financiare nebancare ofera imprumuturi in doar 1-2 zile si imprumuturi rapide fara dobanda sau cu dobanda 0 pentru primul credit, cu venituri destul de mici si dosare de aplicare mai putin stufoase. Cu toate acestea, dobanzile sunt mai mari, iar penalizarile pentru intarzierea platii ratelor sunt usturatoare.  Recomandarea noastra este sa analizati cu mare atentie ofertele existente pe piata, sa le comparati intre ele si sa alegeti varianta cea mai avantajoasa.

Topul celor mai bune credite nebancare

  • Credite intre
  • 200 si 2000 RON
  • Dobanda Fixa
    Dobanda fixa de 1,2% pe zi
  • Fara comisioane
    Fara taxe si comisioane asccunse
  • Aprobare Rapida
  • Perioada de rambursare pana la 75 de zile pentru primul credit
  • Credite intre
  • 100 si 1000 RON
  • Dobanda Zero (0)
    Dobanda zero (0) pentru primul credit
  • Comisioane zero (0%)
    Nu sunt comisioane de analiza. Nu sunt comisioane de acordare. Nu sunt comisioane de rambursare anticipată. Nu sunt comisioane de administrare.
  • Aprobare Instanta
  • Accepta istoric negativ de credit
    Viva Credit ofera credite si persoanelor cu istoric negativ inregistrate la Biroul de Credit.
  • Credite intre
  • 100 si 2000 RON
  • Dobanda Fixa
    Dobanda creditului pe termen scurt este de 1.2% pe zi
  • Fara Comisioane
    0% Dobanda pentru primul imprumut
  • Aprobare Rapida
  • Transferul banilor se face in aceeasi zi
    Dupa aprobarea imprumutului si confirmarea dvs.

Cum comparati creditele intre ele?

O greseala comuna a persoanelor needucate din punct de vedere financiar este aceea de a compara creditele prin prisma ratei lunare. Ei bine, acest criteriu nu este unul relevant, intrucat multe institutii de profil stiu cum sa controleze acest aspect pentru ca creditele sa para a fi avantajoase.

De pilda, acestia pot extinde perioada de creditare, iar rata va scadea si va crea impresia ca imprumutul este unul ieftin. Daca pentru un imprumut de 5000 de lei luat pentru un termen de 3 ani, cu dobanda de 10% veti plati o rata de 160 de lei, pentru acelasi imprumut extins la 5 ani si cu dobanda de 25% veti plati 145 de lei. Astfel, vi se poate crea impresia ca cel de-al doilea imprumut este mai ieftin, cand de fapt el este de soua ori mai scump.

O alta greseala frecvanta este reprezentata de compararea creditelor prin prisma ratelor dobanzilor. O parte din companii aleg sa scada rata dobanzii, insa sa adauge diverse comisioane, oferind iar falsa impresie a unui credit avantajos. Analizati cu atentie comisioanele de acordare, de gestionare sau de plata in avans a imprumutului, pentru a nu va lasa pacaliti.

Desigur, cea mai buna modalitate de a compara eventualele imprumuturi, fie ele bancare sau nebancare este reprezentata de dobanda anuala efectiva, cunoscuta si sub denumirea de DAE. Aceasta are rolul de a va permite sa analizati costurile creditelor cat mai corect si eficient. Ea aduce costurile la un numitor comun, pentru ca dumneavoastra sa nu comparati doua elemente ce nu se pot compara. Pentru a intelege rationamentul de mai sus, ganditi-va la urmatorul exemplu: o banca ofera un comision initial de 1% si o rata a dobanzii de 11%, in vreme ce alta practica dobanda de 7% si un comision lunar din cont de 0.3% din sold.

Costurile celor doua credite nu se pot compara, nefiind exprimate in acelasi mod. Ei bine, DAE le aduce la un numitor comun. Desigur DAE este doar un indicator exprimat in procente. Specialistii ne indeamna sa ne gandim la DAE ca la clasa energetica a unui produs electrocasnic. Un frigider cu clasa energetica A este mai putin costisitor decat un frigider cu clasa energetica B. Pe acelasi principiu, un credit cu un DAE mai mic este mai ieftin decat un credit cu un DAE mai mare.

Educatia financiara este un subiect extrem de cuprinzator. Incercarea noastra a fost aceea de a va face cunoscute o serie de bune practici si notiuni, pentru a va veni in ajutor. Daca aveti intrebari pentru care nu gasiti raspunsuri cu privire la acest subiect, nu evitati sa ni le adresati.

Disclaimer: Mrfinance se straduieste pe deplin sa mentina acuratetea si actualitatea informatiilor sale. Aceasta informatie poate fi diferita fata de ceea ce puteti intalni la o institutie financiara, furnizor de servicii sau site-ul produsului/serviciului respectiv. Toate produsele si serviciile financiare sunt prezentate fara garantie. Atunci cand evaluati ofertele, va rugam sa consultati Termenii si conditiile institutilor financiare. Daca ati gasit diferente intre informatiile de pe site-ul nostru si cele oferite de institutiile financiare, va rugam sa ne contactati la [email protected]. Pentru sugestii si reclamatii puteti suna la telefonul consumatorului 0219551, pentru mai multe informatii intrati pe site-ul ANPC

In plus, acest site poate fi compensat prin terti agenti de publicitate. Totodata, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, continutul blog-ului si recenziile editoriale se bazeaza pe o analiza obiectiva. Pentru mai multe informatii, va rugam sa consultati disclaimer-ul de publicitate.

 

Share This