Gradul de indatorare

Ce este gradul de indatorare?

Gradul de îndatorare reprezintă procentul maxim al ratei bancare dintr-un împrumut raportat la venitul disponibil al unei persoane, fiind exprimat în procente. Acest indicator arată cât de mult din venitul lunar poate fi direcționat către plata ratelor de credit.

Practic, îndatorarea apare atunci când o persoană contractează un credit, cum ar fi o ipotecă sau un împrumut auto. Majoritatea oamenilor apelează la instituții financiare pentru a finanța astfel de achiziții majore, deoarece rareori pot achita integral sume mari doar din resursele proprii.

Gradul de indatorare reprezinta unul dintre cele mai importante criterii in functie de care bancile sau IFN-urile pot decide daca iti ofera sau nu un credit.

Bineinteles, bancile tin cont de mai multe criterii, cum ar fi venitul tau lunar, comportamentul de bun platnic in raport cu institutiile de credit si alte informatii in baza carora pot decide daca iti acorda sau nu un imprumut.

Gradul de indatorare este, insa, stabilit de Banca Nationala a Romaniei si toate institutiile bancare si nebancare au obligatia sa respecte dispozitiile in vigoare.

Gradul de indatorare reprezinta, in fond, un raport intre valoarea totala a datoriilor de plata, care rezulta in urma contractelor de leasing sau de credit, si venitul net al consumatorului.

Gradul maxim de indatorare este procentul maxim din venit care poate constitui rata creditului. 

Se constata ca un avantaj major il au solicitantii care obtin venituri peste medie, pe cand persoanele care au venituri reduse pot sa intampine greutati in obtinerea creditului de care au nevoie.

Grad de indatorare - formula de calcul

Gradul de indatorare se calculeaza in felul urmator:

• se aduna valoarea ratelor si a altor obligatii financiare
• se imparte suma rezultata la valoarea neta a veniturilor
• rezultatul se inmulteste cu 100
• rezultatul este exprimat in procente (%) si reprezinta cat la suta din venituri este blocat pentru plata lunara a datoriilor.

Institutiile financiare, precum si bancile, folosesc urmatoarea formula:

• capital imprumutat la inceputul perioadei de creditare + capital imprumutat la finele anului fiscal in curs
• suma care se imparte la capitalul propriu la inceputul anului fiscal + capitalul propriu la final de perioada de creditare
• raportul rezultat este valoarea reala a gradului de indatorare, ce va fi luat in calcul de catre banca si care va ajuta la stabilirea valorii posibile a unui eventual credit.

Grad maxim de indatorare

Gradul maxim de indatorare, incepand din data de 1 ianuarie 2019, este de 40%, la general. Este vorba despre Regulamentul nr.6/2018 pentru modificarea si completarea Regulamentului nr.17/2012 privind conditiile de creditare. Astfel, toate institutiile de credit sunt obligate sa respecte acest plafon maxim.

Gradul maxim de indatorare este:

• 40% in cazul creditelor de consum si a creditelor ipotecare
• 45% pentru creditele ipotecare destinate achizitionarii primei locuinte
• 20% pentru creditele in valuta.

Inainte ca noul regulament BNR sa intre in vigoare, institutiile financiare din Romania puteau sa stabileasca singure gradul maxim de indatorare, mai exact, o suma maxima din totalul veniturilor tale pe care iti permiteau sa o aloci pentru credite. Anterior deciziei din 2019, gradul maxim de indatorare se ridica la 47% pentru creditele ipotecare si de 45% pentru creditele de consum.

Exemple de calcul grad de indatorare

Pana in ianuarie 2019, calculul ratei lunare maxime varia de la o banca la alta si se realiza dupa formula:

Venit net – cheltuieli de subzistenta – ajustari privind veniturile – ajustari de socuri privind rata dobanzii, cursul de schimb valutar si venitul disponibil.

Dupa 1 ianuarie 2019, singurul criteriu ramane venitul net al consumatorului, iar rata lunara nu poate depasi 40% la creditele in lei si 20% la creditele in valuta.

Pentru un salariu de  2.000 lei net pe luna, rata lunara a creditului nu poate fi mai mare de 900 lei la achizitionarea primului imobil, respectiv 800 lei daca debitorul are deja în proprietate o locuinta.

La un salariu mediu net de 5.000 lei, un debitor va avea rata maxima lunara de 2.000 lei pentru un credit standard sau 2.250 lei daca este vorba de prima locuinta. In aceste conditii, valoarea maxima a creditului care poate fi accesată pentru acelasi împrumut ipotecar pe o perioada de 30 de ani este aproximativ 270.000 lei (54.000 eur)  daca este deja proprietar, respectiv 315.000 lei (63.000 eur) daca este la primul imobil.

O suma care ii permite sa achizitioneze o garsoniera intr-un oras cum ar fi Bucuresti, Cluj, Timisoara sau chiar un apartament cu doua camere intr-o zona periferica sau un oras mai mic.

Daca vorbim de o gospodarie formata din 2 adulti, in care veniturile totale sunt 8.000 lei net, atunci rata maxima lunara a dobanzii va fi 3.200 lei. Acest lucru presupune o suma maxima de imprumut de 440.000 lei pentru un credit ipotecar (de la a doua locuinta), adica aproximativ 88.000 eur.

Pentru a afla Gradul de Indatorare pentru: creditele rapide, credite nebancare sau credite online, Mr.Finance ofera cate un exemplu de calcul pentru fiecare credit in parte.

Banca care accepta cel mai mare grad de indatorare

Toate institutiile de credit, fie ca vorbim despre banci sau IFN-uri, sunt obligate sa se supuna regulamentelor BNR, respectiv, sa accepte un grad maxim de indatorare de 40%.

Credit de nevoi personale cu grad mare de indatorare

Creditul de nevoi personale cu grad mare de indatorare este produsul la care apeleaza, de cele mai multe ori, persoanele care fie au nevoie urgenta de bani si nu au timp sa astepte aprobarea bancii, fie au fost refuzati de catre banca. Daca ai un grad de indatorare mare, recomandat este sa te abtii in a accesa alte credite si sa te orientezi catre solutii prin care sa scazi gradul de indatorare. In acest sens, o refinantare, cu accesarea unei sume suplimentare, poate fi una dintre solutii. Astfel, iti restructurezi datoriile, poti sa iti scazi gradul de indatorare, si mai poti accesa o suma suplimentara pentru acoperirea nevoilor curente.

Daca din variate motive nu poti apela la o banca pentru un credit, o alta solutie ar fi un credit nebancar. Sunt IFN-uri care, pentru clientii noi, pot sa ofere credite fara dobanda pentru o perioada, astfel incat sa iti fie mult mai usor sa rambursezi imprumutul.

Sunt si IFN-uri de la care poti sa accesezi credite cu dobanzi destul de avantajoase. De exemplu, de la Ocean Credit poti accesa pana la 9000 RON cu o dobanda de 0,05%/zi - cea mai mica dobanda, in comparatie cu alte IFN-uri.

De asemenea, ca sa nu aplici pentru un credit de fiecare data cand ai nevoie de bani, o solutie ar fi un card de credit, cum ar fi AXI Card - un produs destul de flexibil. Cu AXI Card poti sa faci retrageri de numerar, plati la comercianti, si platesti dobanda doar pentru suma utilizata.

Obiectivele BNR

• Accesul simplificat la credite pentru persoanele fizice si consolidarea unei cresteri sustenabile in domeniul creditarii.
• Metodologia de calcul actuala poate fi folosita cu usurinta de oricine doreste sa acceseze un credit;
• Protejarea populatiei care dispune de venituri medii sau sub valorile medii. BNR incearca sa previna si sa limiteze supraindatorarea populatiei. Consumatorul se va imprumuta doar in limita venitului sau net.

BNR a mentionat ca nu sunt luate in calcul creditele care au fost acordate in scopul de a rambursa datorii aferente unor credite anterior obtinute. Acest lucru nu este, insa, valabil pentru refinantarile care presupun acordarea unui credit suplimentar.

Concluzie

Hotararea BNR de limitare a gradului de indatorare a fost o initiativa menita sa simplifice procesul de creditare si sa stabilizeze piata.

In ce masura s-a dovedit a fi o decizie corecta?

Datele ne arata ca limitarea gradului de indatorare a fost de bun augur pentru reducerea imprumuturilor excesive, a supraindatorarii si pentru prevenirea aparitiei unui val de credite neperformante. Un nivel de indatorare mai mare de 40% ar putea pune sub semnul intrebarii capacitatea de plata a persoanelor cu venituri scazute, care reprezinta cea mai vulnerabila categorie.

Limita la care este stabilit gradul maxim de indatorare are un rol important atunci cand vine vorba de atragerea unor consumatori responsabili, cu educatie financiara, care sa aiba posibilitatea sa sustina creditul pe care il acceseaza.

Mr.Finance te sfatuieste ca, de fiecare data, sa analizezi cu atentie ofertele bancilor atunci cand optezi pentru un credit.

Gradul de indatorare: Cele mai frecvente intrebari