Gradul de indatorare

Un criteriu extrem de important atunci cand alegi un credit
Articol scris de:
Stefania Sarina Oprea
iunie 17, 2020
 · de citit in 
5
 min.
  • Gradul de indatorare influenteaza valoarea creditului pe care doresti sa il obtii;
  • Pe baza gradului de indatorare, institutia bancara poate decide daca iti ofera un imprumut sau nu;
  • Gradul de indatorare se calculeaza utilizand o formula generala;
  • Gradul de indatorare este stabilit de Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei.

Ce este Gradul de indatorare?

Gradul de indatorare reprezinta unul dintre cele mai importante criterii in functie de care bancile sau IFN-urile pot decide daca iti ofera sau nu un credit.

Pe langa toate celelalte criterii, cum ar fi veniturile obtinute lunar, seriozitatea ta in vederea restituirii creditului si alte astfel de informatii, in baza carora banca poate decide sa iti ofere sau nu un credit, gradul de indatorare este concret stabilit de Banca Nationala a Romaniei.

Gradul de indatorare reprezinta, in fond, un raport intre valoarea totala a datoriilor de plata, care rezulta in urma contractelor de leasing sau de credit, pe care le detine un individ sau familia, si pe care lunar trebuie sa le plateasca din venitul total.

Se constata ca un avantaj major il au solicitantii care obtin venituri peste medie, pe cand persoanele care au venituri reduse pot sa intampine mari greutati in obtinerea creditului de care au nevoie. O familie care este formata din patru persoane si care are un venit de 1200 de lei, nu va reusi sa obtina un imprumut.

Exemplu de calcul

Pentru a putea intelege mai usor modul in care se calculeaza gradul de indatorare, vom tine cont de informatiile pe care INS le ofera in legatura cu cheltuielile si veniturile din Romania.

Prin gospodarii, INS intelege grupul de persoane care locuiesc in aceeasi casa, respectiv apartament si care formeaza o familie.

Veniturile totale sunt de 4.151 de lei pe luna conform statisticilor, iar cheltuielile se ridica la 3.558 lei pe luna.

Pentru a simplifica toate calculele, vom considera ca discutam despre o familie cu doi copii, care acumuleaza un venit de 4.000 de lei lunar.

Cheltuielile sunt de 1.000 de lei, aferente pentru patru persoane care cheltuiesc 250 de lei pe luna, iar venitul disponibil este de 3.000 de lei.

In cazul in care apelezi la o banca care ofera gradul de indatorare de 50%, rezulta faptul ca banca va oferi familiei un credit care are o rata ce ajunge la maximum 1.500 de lei lunar, aceasta rata reprezentand de fapt jumatate din venitul disponibil.

Formula gradului de indatorare este urmatoarea:

[CI(inceputul anului fiscal) + CI (sfarsitul perioadei)] /2

[CP(inceputul anului fiscal) + CP (sfarsitul perioadei)] /2

Unde CI inseamna capital imprumutat si CP inseamna capital propriu. Ulterior, se va face un raport intre aceste doua valori obtinute prin calcul pentru a determina gradul de indatorare.

Pentru a vedea exact cum se calculeaza gradul de indatorare iti oferim si un exemplu:

Capital imprumutat (inceputul anului fiscal) 904.900 lei + 2.764.899 lei = 3.669.799 lei

Capital imprumutat (sfarsitul perioadei)= 908.220 lei + 2.764.899 lei = 3.673.119 lei

Capital propriu (inceputul anului fiscal) = 2.679.860 lei + 195.763 lei + 9.378 lei + 2.943.981 lei + 8.359 lei = 583.7341 lei

Capital propriu (sfarsitul perioadei) = 2.679.860 lei + 195.763 lei + 9.378 lei + 2.943.981 lei

+ 8.359 lei = 5.837.341 lei

Grad de indatorare = 7.342.918 lei:2 /11.674.682 lei:2 = 0.63

Sursa calcul: Fiscalitatea.ro

Pentru a afla Gradul de indatorare pentru creditele rapide, credite nebancare sau credite online, gasesti pentru fiecare cate un exemplu de calcul!

Decizia BNR asupra Gradului de indatorare

Incepand din data de 1 ianuarie 2019, bancile si IFN-urile trebuie sa respecte toate dispozitiile noului regulament pe care Banca Nationala l-a publicat.

Este vorba despre Regulamentul nr.6/2018 pentru modificarea si completarea Regulamentului nr.17/2012 privind conditiile de creditare.

Inainte ca noul regulament BNR sa intre in vigoare, institutiile financiare din Romania puteau sa stabileasca singure gradul maxim de indatorare, mai exact, o suma maxima din totalul veniturilor tale pe care iti permiteau sa o aloci pentru credite. Inainte de a deveni valabil ultimul regulament, bancile aveau gradul de indatorare e 47% pentru ratele aferente creditelor ipotecare si de 45% pentru ratele de consum.

BNR a stabilit cu ajutorul noului regulament ca gradul de indatorare maxim sa fie de 40% in cazul creditelor de consum si pentru creditele ipotecare de 45%. Pentru creditele in valuta, se accpeta un grad maxim de indatorare de 20% din venitul total. Acceste masuri au fost aplicate si de Lituania, Polonia, Cehia si Ungaria.

Obiectivele BNR

  • Accesul simplificat la credite pentru persoanele fizice si consolidarea unei cresteri sustenabile in domeniul creditarii. In conformitate cu noile metode de clacul, nivelul ratelor si al creditului se poate stabili mai usor;
  • Protejarea populatiei care dispune de venituri medii sau care are venituri sub mediu, pentru a obtine doar credite care nu depasesc capacitatea de plata.

BNR a mentionat insa ca nu sunt luate in calcul si creditele care au fost acordate in scopul de a rambursa datorii aferente unor credite anterior obtinute. Acest regulament nu este valabil si pentru creditele de refinantare.

Cu toate acestea, stabilirea unui grad de indatorare nu exclude intarzierile care au loc in ceea ce priveste plata ratelor. Conform statisticilor, in 2019 datoriile totale ale persoanelor fizice si juridice au ajuns la 4.85 miliarde de lei, scazand cu 4.47%, comparativ cu sumele care au fost raportate in septembrie. Se constanta, totodata, si ca in cazul creditelor in valuta, restantele au scazut cu 4.7%, ajungand la 2.32 miliarde de lei, in conformitate cu datele furnizate de BNR.

Concluzie

In conditiile actuale, in care multi romani au o educatie financiara precara, intentia afisata de BNR de a limita suma maxima a ratelor bancare este o solutie benefica.

Deoarece inflatia a crescut mult si s-a stabilizat acum la 5%, chiar daca ai veniturile in crestere, ceea ce ramane in plus, poate fi anulat de inflatie. Acelasi lucru se intampla si cu indicele ROBOR si aventualele cresteri ale acestuia.

In functie de gradul de indatorare stabilit de BNR si de veniturile tale, se va stabili creditul maxim pe care il poti obtine.

Mr.Finance te sfatuieste, ca de fiecare data, sa analizezi cu atentie ofertele bancilor atunci cand optezi pentru un credit.

Publicat in :
Stefania Sarina Oprea
Ștefania scrie articole bazate pe date despre produse financiare, investiții și servicii bancare. A studiat limbile străine în București, însă fără a-i închide orizonturile către domenii noi, precum finanțele. Putem spune că, acestea s-au împletit perfect pentru a putea scrie ghiduri și recenzii valoroase pentru MrFinance. Cand nu scrie despre finanțe, citește romane SF, face mult sport și călătorește. O puteți găsi aici: [email protected]

Alte articole: 

iunie 17, 2020
Gradul de indatorare

Pe langa toate celelalte criterii, cum ar fi veniturile obtinute lunar, seriozitatea ta in vederea restituirii creditului si alte astfel de informatii, in baza carora banca poate decide sa iti ofere sau nu un credit, gradul de indatorare este concret stabilit de Banca Nationala a Romaniei.
Alege intelept un credit si nu uita sa te documentezi. Citeste ghidul nostru!

Citeste mai mult
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
magnifiermenucross-circle

Pin It on Pinterest

linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram