Disclaimer publicitate

Gradul de indatorare

Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.

Articol scris de:
Actualizat 26/01/2023
Distribuie acest articol
Cuprins
  • Gradul de indatorare influenteaza valoarea creditului pe care doresti sa il obtii;
  • Gradul de indatorare este stabilit ca raport intre obligatiile lunare de plata si venitul tau net;
  • Institutia financiara verifica gradul de indatorare si determina daca esti eligibil pentru acordarea unui credit de o anumita valoare;
  • Gradul de indatorare este stabilit prin Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei.

Ce este gradul de indatorare?

Gradul de indatorare este o valoare maxima a ratei bancare - pentru un imprumut - raportata la venitul disponibil, valoare exprimata in procente.

Gradul de indatorare reprezinta unul dintre cele mai importante criterii in functie de care bancile sau IFN-urile pot decide daca iti ofera sau nu un credit.

Bineinteles, bancile tin cont de mai multe criterii, cum ar fi venitul tau lunar, comportamentul de bun platnic in raport cu institutiile de credit si alte informatii in baza carora pot decide daca iti acorda sau nu un imprumut.

Gradul de indatorare este, insa, stabilit de Banca Nationala a Romaniei si toate institutiile bancare si nebancare au obligatia sa respecte dispozitiile in vigoare.

Gradul de indatorare reprezinta, in fond, un raport intre valoarea totala a datoriilor de plata, care rezulta in urma contractelor de leasing sau de credit, si venitul net al consumatorului.

Gradul maxim de indatorare este procentul maxim din venit care poate constitui rata creditului. 

Se constata ca un avantaj major il au solicitantii care obtin venituri peste medie, pe cand persoanele care au venituri reduse pot sa intampine greutati in obtinerea creditului de care au nevoie.

Cum se calculeaza gradul de indatorare

Gradul de indatorare se calculeaza in felul urmator:

  • se aduna valoarea ratelor si a altor obligatii financiare
  • se imparte suma rezultata la valoarea neta a veniturilor
  • rezultatul se inmulteste cu 100
  • rezultatul este exprimat in procente (%) si reprezinta cat la suta din venituri este blocat pentru plata lunara a datoriilor.

Institutiile financiare, precum si bancile, folosesc urmatoarea formula:

  • capital imprumutat la inceputul perioadei de creditare + capital imprumutat la finele anului fiscal in curs
  • suma care se imparte la capitalul propriu la inceputul anului fiscal + capitalul propriu la final de perioada de creditare
  • raportul rezultat este valoarea reala a gradului de indatorare, ce va fi luat in calcul de catre banca si care va ajuta la stabilirea valorii posibile a unui eventual credit.

Decizia BNR asupra gradului de indatorare

Incepand din data de 1 ianuarie 2019, bancile si IFN-urile trebuie sa respecte dispozitiile noului regulament publicat de Banca Nationala.

Este vorba despre Regulamentul nr.6/2018 pentru modificarea si completarea Regulamentului nr.17/2012 privind conditiile de creditare.

BNR a stabilit ca gradul de indatorare maxim sa fie de 40% in cazul creditelor de consum si a creditelor ipotecare (respectiv 45% pentru creditele ipotecare destinate achizitionarii primei locuinte). Pentru creditele in valuta se accepta un grad maxim de indatorare de 20% din venitul total. Acceste masuri au fost aplicate si de Lituania, Polonia, Cehia si Ungaria.

Inainte ca noul regulament BNR sa intre in vigoare, institutiile financiare din Romania puteau sa stabileasca singure gradul maxim de indatorare, mai exact, o suma maxima din totalul veniturilor tale pe care iti permiteau sa o aloci pentru credite. Anterior deciziei din 2019, gradul maxim de indatorare se ridica la 47% pentru creditele ipotecare si de 45% pentru creditele de consum.

Exemple de calcul grad de indatorare

Pana in ianuarie 2019, calculul ratei lunare maxime varia de la o banca la alta si se realiza dupa formula: 

Venit net – cheltuieli de subzistenta – ajustari privind veniturile – ajustari de socuri privind rata dobanzii, cursul de schimb valutar si venitul disponibil. 

Dupa 1 ianuarie 2019, singurul criteriu ramane venitul net al consumatorului, iar rata lunara nu poate depasi 40% la creditele in lei si 20% la creditele in valuta.

Gradul de indatorare
Sursa: BNR

Pentru un salariu de  1.346 lei net pe luna, rata lunara a creditului nu poate fi mai mare de 605 lei la achizitionarea primului imobil, respectiv 538 lei daca debitorul are deja în proprietate o locuinta. 

La un salariu mediu net de 3.000 lei, un debitor va avea rata maxima lunara de 1.200 lei pentru un credit standard sau 1.350 lei daca este vorba de prima locuinta. In aceste conditii, valoarea maxima a creditului care poate fi accesată pentru acelasi împrumut ipotecar pe o perioada de 30 de ani este aproximativ 200.500 lei (42.200 eur)  daca este deja proprietar, respectiv 235.000 lei (49.500 eur) daca este la primul imobil.

O suma care ii permite sa achizitioneze o garsoniera intr-un oras cum ar fi Bucuresti, Cluj, Timisoara sau chiar un apartament cu doua camere intr-o zona periferica sau un oras mai mic.

Daca vorbim de o gospodarie formata din 2 adulti, in care veniturile totale sunt 5.000 lei net, atunci rata maxima lunara a dobanzii va fi 2.000 lei. Acest lucru presupune o suma maxima de imprumut de 333.500 lei pentru un credit ipotecar (de la a doua locuinta), adica aproximativ 70.200 eur.

Pentru a afla Gradul de Indatorare pentru: creditele rapide, credite nebancare sau credite online, Mr.Finance ofera cate un exemplu de calcul pentru fiecare credit in parte.

Obiectivele BNR

  • Accesul simplificat la credite pentru persoanele fizice si consolidarea unei cresteri sustenabile in domeniul creditarii.
  • Metodologia de calcul actuala poate fi folosita cu usurinta de oricine doreste sa acceseze un credit;
  • Protejarea populatiei care dispune de venituri medii sau sub valorile medii. BNR incearca sa previna si sa limiteze supraindatorarea populatiei. Consumatorul se va imprumuta doar in limita venitului sau net.

BNR a mentionat ca nu sunt luate in calcul creditele care au fost acordate in scopul de a rambursa datorii aferente unor credite anterior obtinute. Acest lucru nu este, insa, valabil pentru refinantarile care presupun acordarea unui credit suplimentar.

Conform datelor furnizate de BNR, in 2019, datoriile totale ale persoanelor fizice si juridice au ajuns la 4.85 miliarde de lei, scazand cu 4.47%. Se constanta, totodata, si ca in cazul creditelor in valuta, restantele au scazut cu 4.7%, ajungand la 2.32 miliarde de lei.

Concluzie

Hotararea BNR de limitare a gradului de indatorare a fost o initiativa menita sa simplifice procesul de creditare si sa stabilizeze piata.

In ce masura s-a dovedit a fi o decizie corecta?

Datele ne arata ca limitarea gradului de indatorare a fost de bun augur pentru reducerea imprumuturilor excesive, a supraindatorarii si pentru prevenirea aparitiei unui val de credite neperformante. Un nivel de indatorare mai mare de 40% ar putea pune sub semnul intrebarii capacitatea de plata a persoanelor cu venituri scazute, care reprezinta cea mai vulnerabila categorie.

Limita la care este stabilit gradul maxim de indatorare are un rol important atunci cand vine vorba de atragerea unor consumatori responsabili, cu educatie financiara, care sa aiba posibilitatea sa sustina creditul pe care il acceseaza.

Mr.Finance te sfatuieste ca, de fiecare data, sa analizezi cu atentie ofertele bancilor atunci cand optezi pentru un credit.

Ștefania scrie articole bazate pe date despre produse financiare, investiții și servicii bancare. A studiat limbile străine în București, însă fără a-i închide orizonturile către domenii noi, precum finanțele. Putem spune că, acestea s-au împletit perfect pentru a putea scrie ghiduri și recenzii valoroase pentru MrFinance. Cand nu scrie despre finanțe, citește romane SF, face mult sport și călătorește. O puteți găsi aici: [email protected]

6 comments on “Gradul de indatorare”

  1. Buna ziua, am si eu o intrebare pentru dvs.
    Am un credit de nevoi personale si salariul meu actual a scazut foarte mult. Se poate face ceva pentru micsorarea ratei? Mentionez ca acum rata este 75% din salariul meu net.

    Multumesc

  2. Buna ziua!

    Nu v-as putea oferi informatii exacte cu privire la cum sa micsorati rata la banca, dar va pot indruma sa aveti o discutie cu expertul nostru in planificare financiara, Roxana Bucur. Cred ca o discutie deschisa poate ajuta. O gasiti in site, la pagina de consultanti.
    Numai bine!

    1. Buna ziua!
      Da, sunt IFN-uri care pot sa acorde credite, desi gradul de indatorare este depasit.
      Totusi, recomandarea noastra este ca imprumutatul sa nu depaseasca gradul de indatorare pentru ca in caz de un șoc financiar, i-ar fi foarte greu sa gestioneze si datoriile mari.
      Mulțumim!

      1. Buna ziua,

        Desi ati apus ca aceste IFN-uri pot sa acorde credite desi gradul de indatorare este peste 40 la suta , conform legii este si legal?

        Multumesc

        1. Buna ziua,

          Daca o banca sau IFN acorda un credit cu depasirea gradului de indatorare de 40%, acest lucru reprezinta o incalcare a normelor de creditare impuse bancilor si IFN-urilor de Banca Nationala a Romaniei (BNR).

          Astfel, Regulamentul BNR nr.6 din 2018, in vigoare din 9 noiembrie 2018, prevede urmatoarele:

          „Art. 19. – (1) La acordarea unui credit, nivelul maxim al gradului total de îndatorare stabilit potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) nu poate depăşi 40%.”

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Recomandarile Mr Finance

13/05/2023
Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar

Rambursarea anticipată - Introducere Creditul ipotecar este un tip de împrumut acordat de către o bancă sau o instituție financiară în care proprietatea imobiliară achiziționată servește drept garanție pentru credit.  Odată ce creditul ipotecar este acordat, proprietatea imobiliară a solicitantului este ipotecată, ceea ce înseamnă că banca sau instituția financiară are dreptul de a prelua […]

Citeste mai mult
11/04/2023
IRCC aprilie 2023: Cu cât vor crește ratele românilor?

Cu cât vor crește ratele românilor?

Citeste mai mult
06/03/2023
Ce avantaje ai atunci când alegi să îți refinanțezi creditul ipotecar sau de nevoi personale?

Pentru că refinanțarea unui credit presupune accesarea unui credit nou, va trebui să parcurgi toți pașii necesari acestuia. De aceea, este important să cântărești atent avantajele pe care le ai atunci când alegi această variantă.
Am adunat mai jos parte dintre acestea, motive serioase pentru a lua în considerare ideea refinanțării.

Citeste mai mult
29/03/2022
Cum abordăm din punct de vedere financiar perioadele nesigure

Ultimii doi ani au venit cu numeroase provocări din punct de vedere financiar pentru fiecare dintre noi. Timid, la început de an 2020, se vorbea despre iminența unei crize financiare. Nimeni însă nu avea cum să știe că următorii doi ani vor fi marcați de o criză sanitară care nu avea cum să nu aibă […]

Citeste mai mult
15/07/2021
Ghid de investitii cu Roxana Bucur

Investitii la bursa, investitii financiare pe termen scurt, investitii in aur, investitii in actiuni, investitii profitabile sau cum sa fac bani sunt printre cautarile celor mai multi oameni, in ceea ce priveste multiplicarea banilor si realizarea obiectivelor financiare.

Citeste mai mult
26/03/2021
Cum va fi economia in 2021

Cum va fi economia tarii in 2021? Care sunt cele mai afectate domenii? Ce vor face antreprenorii? Care va fi rata somajului si inflatia?

Citeste mai mult
1 2 3 5
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv. 

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
apartmentdatabasegraduation-hatstorepie-chartleafcararrow-right linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram