Gradul de indatorare

Un criteriu extrem de important atunci cand alegi un credit
Articol scris de:
Stefania Sarina Oprea
iunie 17, 2020
 · de citit in 
5
 min.
  • Gradul de indatorare influenteaza valoarea creditului pe care doresti sa il obtii;
  • Gradul de indatorare este stabilit ca raport intre obligatiile lunare de plata si venitul tau net;
  • Institutia financiara verifica gradul de indatorare si determina daca esti eligibil pentru acordarea unui credit de o anumita valoare;
  • Gradul de indatorare este stabilit prin Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei.

Ce este Gradul de indatorare?

Gradul de indatorare reprezinta unul dintre cele mai importante criterii in functie de care bancile sau IFN-urile pot decide daca iti ofera sau nu un credit.

Bineinteles, bancile tin cont de mai multe criterii cum ar fi venitul tau lunar, comportamentul de bun platnic in raport cu institutiile de credit si alte informatii in baza carora pot decide daca iti acorda sau nu un imprumut.

Gradul de indatorare este, insa, stabilit de Banca Nationala a Romaniei si toate institutiile bancare si nebancare au obligatia sa respecte dispozitiile in vigoare.

Gradul de indatorare reprezinta, in fond, un raport intre valoarea totala a datoriilor de plata, care rezulta in urma contractelor de leasing sau de credit, si venitul net al consumatorului.

Gradul maxim de indatorare este procentul maxim din venit care poate constitui rata creditului. 

Se constata ca un avantaj major il au solicitantii care obtin venituri peste medie, pe cand persoanele care au venituri reduse pot sa intampine greutati in obtinerea creditului de care au nevoie.

Decizia BNR asupra Gradului de indatorare

Incepand din data de 1 ianuarie 2019, bancile si IFN-urile trebuie sa respecte dispozitiile noului regulament publicat de Banca Nationala.

Este vorba despre Regulamentul nr.6/2018 pentru modificarea si completarea Regulamentului nr.17/2012 privind conditiile de creditare.

BNR a stabilit ca gradul de indatorare maxim sa fie de 40% in cazul creditelor de consum si a creditelor ipotecare (respectiv 45% pentru creditele ipotecare destinate achizitionarii primei locuinte). Pentru creditele in valuta se accepta un grad maxim de indatorare de 20% din venitul total. Acceste masuri au fost aplicate si de Lituania, Polonia, Cehia si Ungaria.

Inainte ca noul regulament BNR sa intre in vigoare, institutiile financiare din Romania puteau sa stabileasca singure gradul maxim de indatorare, mai exact, o suma maxima din totalul veniturilor tale pe care iti permiteau sa o aloci pentru credite. Anterior deciziei din 2019, gradul maxim de indatorare se ridica la 47% pentru creditele ipotecare si de 45% pentru creditele de consum.

Exemplu de calcul

Conform noii metode de calcul, nivelul creditelor si cel al ratelor lunare pot fi determinate cu usurinta de orice solicitant.

Pana in ianuarie 2019, calculul ratei lunare maxime varia de la o banca la alta si se realiza dupa formula: 

Venit net – cheltuieli de subzistenta – ajustari privind veniturile – ajustari de socuri privind rata dobanzii, cursul de schimb valutar si venitul disponibil. 

Dupa 1 ianuarie 2019, singurul criteriu ramane venitul net al consumatorului, iar rata lunara nu poate depasi 40% la creditele in lei si 20% la creditele in valuta.

Sursa: BNR

Pentru un salariu de  1.346 lei net pe luna, rata lunara a creditului nu poate fi mai mare de 605 lei la achizitionarea primului imobil, respectiv 538 lei daca debitorul are deja în proprietate o locuinta. 

La un salariu mediu net de 3.000 lei, un debitor va avea rata maxima lunara de 1.200 lei pentru un credit standard sau 1.350 lei daca este vorba de prima locuinta. In aceste conditii, valoarea maxima a creditului care poate fi accesată pentru acelasi împrumut ipotecar pe o perioada de 30 de ani este aproximativ 200.500 lei (42.200 eur)  daca este deja proprietar, respectiv 235.000 lei (49.500 eur) daca este la primul imobil.

O suma care ii permite sa achizitioneze o garsoniera intr-un oras cum ar fi Bucuresti, Cluj, Timisoara sau chiar un apartament cu doua camere intr-o zona periferica sau un oras mai mic.

Daca vorbim de o gospodarie formata din 2 adulti, in care veniturile totale sunt 5.000 lei net, atunci rata maxima lunara a dobanzii va fi 2.000 lei. Acest lucru presupune o suma maxima de imprumut de 333.500 lei pentru un credit ipotecar (de la a doua locuinta), adica aproximativ 70.200 eur.

Pentru a afla Gradul de indatorare pentru: creditele rapide, credite nebancare sau credite online, gasesti pentru fiecare cate un exemplu de calcul!

Obiectivele BNR

  • Accesul simplificat la credite pentru persoanele fizice si consolidarea unei cresteri sustenabile in domeniul creditarii.
  • Metodologia de calcul actuala poate fi folosita cu usurinta de oricine doreste sa acceseze un credit;
  • Protejarea populatiei care dispune de venituri medii sau sub valorile medii. BNR incearca sa previna si sa limiteze supraindatorarea populatiei. Consumatorul se va imprumuta doar in limita venitului sau net.

BNR a mentionat ca nu sunt luate in calcul creditele care au fost acordate in scopul de a rambursa datorii aferente unor credite anterior obtinute. Acest lucru nu este, insa, valabil pentru refinantarile care presupun acordarea unui credit suplimentar.

Conform datelor furnizate de BNR, in 2019, datoriile totale ale persoanelor fizice si juridice au ajuns la 4.85 miliarde de lei, scazand cu 4.47%. Se constanta, totodata, si ca in cazul creditelor in valuta, restantele au scazut cu 4.7%, ajungand la 2.32 miliarde de lei.

Concluzie

Hotararea BNR de limitare a gradului de indatorare a fost o initiativa menita sa simplifice procesul de creditare si sa stabilizeze piata.

In ce masura s-a dovedit a fi o decizie corecta?

Datele ne arata ca limitarea gradului de indatorare a fost de bun augur pentru reducerea imprumuturilor excesive, a supraindatorarii si pentru prevenirea aparitiei unui val de credite neperformante. Un nivel de indatorare mai mare de 40% ar putea pune sub semnul intrebarii capacitatea de plata a persoanelor cu venituri scazute, care reprezinta cea mai vulnerabila categorie.

Limita la care este stabilit gradul maxim de indatorare are un rol important atunci cand vine vorba de atragerea unor consumatori responsabili, cu educatie financiara, care sa aiba posibilitatea sa sustina creditul pe care il acceseaza.

Mr.Finance te sfatuieste ca, de fiecare data, sa analizezi cu atentie ofertele bancilor atunci cand optezi pentru un credit.

Publicat in :
Despre Stefania Sarina Oprea
Ștefania scrie articole bazate pe date despre produse financiare, investiții și servicii bancare. A studiat limbile străine în București, însă fără a-i închide orizonturile către domenii noi, precum finanțele. Putem spune că, acestea s-au împletit perfect pentru a putea scrie ghiduri și recenzii valoroase pentru MrFinance. Cand nu scrie despre finanțe, citește romane SF, face mult sport și călătorește. O puteți găsi aici: [email protected]
Alte articole: 
februarie 16, 2021
Problemele financiare ale tinerilor

Cand esti tanar, resursele tale financiare sunt limitate, deoarece principala preocupare este educatia si ocupa cea mai mare parte din timp. Care sunt problemele reale pe care le intampina tinerii,in viziunea unui tanar.

Citeste mai mult
februarie 15, 2021
Ce sunt criptomonedele si cum poti castiga bani din ele

Ce sunt monedele virtuale? Criptomonedele (sau, simplu spus, ”cripto”) sunt monede virtuale create din linii de cod, care sunt generate prin metode criptografice. Intrucat functioneaza digital, criptmonedele nu sunt un bun tangibil; toate platile care implica monede virtuale se fac electronic, fie sub forma de investitii sau plati online. Sunt mai multe tipuri de criptomonede […]

Citeste mai mult
ianuarie 15, 2021
Cum aleg un broker Forex?

Cu zeci sau chiar sute de brokeri Forex disponibili pe piata, alegerea celui potrivit poate fi o provocare. Ca sa usuram acest proces, am realizat, cu ajutorul XTB Romania, o lista cu cele mai importante criterii pe care sa le utilizezi cand alegi un broker Forex.

Citeste mai mult
decembrie 29, 2020
Cati bani castiga romanii

Cati bani castiga romanii si din ce domenii sunt acestia? Domeniul IT este in top, urmat de asigurari si fabricarea tutunului. Citeste studiul complet si afla cele mai importante detalii.

Citeste mai mult
decembrie 12, 2020
Perspectivele bursiere 2021

Eveniment gratuit despre perspectivele bursiere in 2021 XTB Romania isi propune sa aduca lumina asupra acestor tematici printr-un eveniment live despre perspectivele bursiere in 2021. Invitatii, doi specialisti in investitii, vor vorbi despre evolutia pietelor bursiere din ultimele 12 luni si directiile cheie pe care le anticipeaza pentru 2021. Discutia are loc in data de […]

Citeste mai mult
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
magnifiermenucross-circle

Pin It on Pinterest

linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram