Creditarea Responsabila

Creditarea Responsabila. Creditorul si Debitorul 

Creditarea responsabila nu are o definitie concreta, ci, mai degraba, inglobeaza o serie de termeni.

Pentru a fi mai usor de inteles, vom folosi ca termeni de referinta:

• Creditor - banci, IFN-uri
• Debitor - imprumutatul

In procesul de creditare atat creditorii, cat si debitorii trebuie sa actioneze in mod responsabil. 

S-a creat de-a lungul timpului aceasta impresie, falsa, de altfel, ca doar creditorii au responsabilitati fata de cei care solicita un credit.

In acest context, unde este pozitionat debitorul? Cel care, de cele mai multe ori, cade in pozitia de “pagubit”. Prima responsabilitate a debitorului, atunci cand acceseaza un imprumut, este sa citeasca contractul, inainte sa il semneze. Integral. Si daca este ceva ce nu a inteles, sa puna intrebari.

Ce este Creditarea Responsabila?

Cum spuneam, o definitie exacta este mai greu de inlesnit. Avem, insa, termeni de care ne putem folosi, pentru a mai buna intelegere a acesteia. 

Creditarea responsabila se refera la actiunile si deciziile luate in favoarea unui client (debitor), ce solicita un imprumut, astfel:

• Comunicarea - pentru a se stabili un nivel de incredere intre creditor si debitor;  
• Accesibilitatea clientului la mai multe tipuri de produse financiare;
• Transparenta in furnizarea termenilor si conditiilor unui imprumut; 
• Intelegerea detaliilor imprumutului (dobanda, DAE, comisioane etc); 
• Alegerea unui produs potrivit clientului (salariu, gradul de indatorare etc); 
• Sprijinirea clientului cand intampina dificultati in rambursarea imprumutului, sau amanarea unei plati; 

Creditarea responsabila este despre institutii, dar si despre clientii care solicita imprumuturi

Definitia de mai sus vizeaza institutiile creditoare: institutii financiare nebancare, cunoscute si ca IFN-uri, si bancile. 

Datoria responsabilitatii este si a clientilor ce solicita un credit, fie el credit rapid, credit de nevoi personale sau ipotecar. 

Indraznim sa enumeram cateva dintre responsabilitatile unui debitor, insa, intr-un mod mai inedit, si anume sub forma de intrebari. 

Intrebari pe care sa ti le pui inainte sa accesezi un credit:

• Exista vreun prieten sau ruda ce ma poate imprumuta?

• Daca am salariul de 2.000 lei, pot face un credit de 3.000 lei, pe o perioada de 30 zile? Imi permit sa il platesc la timp?

• Am intrebat de dobanzi, taxe si comisioane, inainte de semnez contractul?

• M-am asigurat ca nu sunt comisioane ascunse, pentru analiza dosar sau depasirea termenului de plata?

• Stiu ce este DAE si cum imi afecteaza creditul?

• Stiu ce este Gradul de indatorare? 

• Exista indici ce imi pot modifica ratele lunare?

• Cat platesc dupa 5 ani? Dar dupa 10 ani? Ce dobanda acumulez?

• Daca nu platesc la timp, exista penalizari? Daca da, care sunt si cum se aplica?

• Daca platesc anticipat, sunt scutit de dobanzi?

• Daca nu mai pot plati, exista recuperatori de credite? Ce imi pot face recuperatorii de credite?  

Creditarea responsabila si educatia financiara

Educatia financiara este primul pas catre independenta financiara.

Ce rol joaca educatia financiara in luarea deciziilor ce includ banii tai?

Cel mai important. O zicem noi, o zic si specialistii.

Gasesti aici un articol super util despre educatia financiara.

Ce factori sunt implicati in creditarea responsabila?

Inainte de a acorda imprumut atat IFN-urile, cat si bancile verifica scorul fiecarui client la Biroul de Credite si situatia la ANAF. 

Ce este Biroul de Credite?

Biroul de Credite este o societate pe actiuni, ce strange si furnizeaza informatii referitoare la persoanele fizice care au accesat de-a lungul vietii credite bancare si nebancare. Astfel, Biroul de Credite furnizeaza date referitoare la scoringul clientilor, capacitatea de plata a acestora, gradul de indatorare etc. 

Cum se face verificarea la ANAF?

Verificarea la ANAF se face, in prezent, foarte simplu. Nu mai este nevoie de adeverinta din partea angajatorului, iar verificarea se face direct la ANAF, de catre banca sau IFN.

Procesul a fost eficientizat in ultimii 5 ani. Asadar, vei avea un raport al situatiei tale instant. 

Ce se verifica la ANAF?

• Data angajarii clientului la actualul loc de munca
• Numele angajatorului si CUI-ul
• Salariul net pe ultimele 3 luni raportate de catre angajator
• Valoarea bonurilor de masa, daca este cazul
• Bonusuri si comisioane
• Numarul persoanelor aflate in intretinere
• Venitul net pe anul trecut

Ce rol au ROBOR si EURIBOR in creditele imobiliare si ipotecare?

Robor si Euribor sunt indici de referinta, ce influenteaza rata dobanzii unui credit.

Daca ai un credit cu dobanda variabila in derulare, indicii pe care trebuie sa ii urmaresti sunt Robor la 3 luni si Robor la 6 luni, care sunt cei mai utilizati de catre institutiile bancare pentru stabilirea nivelului dobanzilor.

Euribor este indicele de referinta pentru creditele in euro. 

Iata doua ghiduri explicative despre Robor si Euribor. Te sfatuim sa la parcurgi cu atentie! 

IFN-urile au campanii de informare despre creditarea responsabila si educatia financiara

Institutiile financiare nebancare au pe site-uri articole ce trateaza, intr-un mod transparent, creditarea responsabila, educatia financiara si alte subiecte de mare interes pentru clienti. De asemenea, IFN-urile functioneaza in parametrii legali. IFN-urile isi desfasoara activitatea cu titlu profesional, in conditiile stabilite de lege. Acestea sunt reglementate de Legea 93/2009 privind institutiile financiare nebancare.

Provident, spre exemplu, este IFN-ul cu 14 ani vechime in Romania. Acestia comunica constant cu utilizatorii sai si furnizeaza infomatii in mod transparent pe site. Printre articolele lor se regaseste si articolul de Creditare Responsabila. 

Ocean Credit, IFN-ul cu cea mai mica dobanda de pe piata institutiilor de acest fel, publica articole utile, cu date si informatii simplu si transparent comunicate, tot in acest scop, de educare si resposanbilizare finanicara. 

De asemenea, Ferratum Bank promoveaza creditarea responsabila si informarea corecta. Acestia vin in ajutorul clientilor cu imprumuturi de mai multe tipuri, cu comisioane fixe, fara dobanda sau alte costuri ascunse. 

Credite Prime isi defsasoare activitatea de etica profesionala, cu respectarea principiilor de creditare responsabila. Principiile acestora sunt: transparenta, corectitudine si receptivitate. Acestia vin cu o serie de recomandari pentru folosirea responsabila a creditelor, de orice fel. 

Gasesti informatiile pe site, in contract sau poti pur si simplu sa intrebi

Oricat ar parea de greu accesibile, sau ascunse, sau de negasit aceste informatii, te anuntam ca acestea chiar se gasesc. 

• Informatiile cu privire la costul unui credit sunt in contract, pe care, de multe ori, alegi sa nu il citesti. 
• Site-urile institutiilor iti pun la dispozitie calculatoare cu care poti face simulari de calcul pentru credite. 
• Au sectiunea de intrebari frecvente, unde gasesti raspunsuri foarte simplu scrise. 
• Au exemple de calcul, cu dobanda, rate lunare, total de plata.
• Poti pune si tu intrebari, daca nu esti lamurit. 

Iti vom oferi doua exemple de calcul, cu informatiile aflate de pe site-urile companiilor:

Exemplu de calcul Credit Rapid, de la Provident. 

• Valoare credit: 2.000 lei
• Perioada de creditare: 74 de saptamani
• Rata dobanzii: 60% pe an
• DAE: 93.63%
• Taxe si comisioane: 120 lei, comision analiza dosar
• Rata saptamanala: 41.92 lei
• Total de rambursat: 3.101,73 lei

Exemplul a fost intocmit cu ajutorul datelor furnizate transparent pe site-ul IFN-ului. Am folosit calculatorul de credit, am analizat atent setul de intrebari si raspunsuri si, astfel, am reusit sa intocmim exemplul de mai sus. 

Iata si un exemplu de calcul de Credit de Nevoi Personale, de la ING:

• Valoare credit: 25.000 lei
• Perioada de creditare: 5 ani
• Rata dobanzii: 8.75% pe an
• Comisioane: 200 lei, taxa analiza dosar
• DAE: 9.38% pe an
• Prima de asigurare: 48.3 lei in prima luna
• Rata lunara: 722.3 lei
• Total de rambursat: 43.538,19 lei

*Aceste costuri sunt valabile doar daca iti aduci veniturile la ING si faci minimum o plata lunara. 

Exemplul a fost realizat  cu ajutorul datelor furnizate pe site-ul ING, si face parte din detaliile prezente pe site pentru produsul Credit de Nevoi Personale. 

Concluzie

Asadar, te invitam la studiu. Pentru tot ceea ce vei vrea sa intreprinzi este nevoie de studiu. Nimic nu se dobandeste peste noapte.

Companiile creditoare furnizeaza datele in mod transparent, pe platformele acestora. Tu ai datoria de a face cercetari, cand doresti sa afli mai mult, sa intelegi mai bine si apoi sa iei decizia finala. Iar daca este ceva ce nu ai gasit, acestia au publice adresele de mail si numerele de telefon, tocmai in acest scop, al comunicarii. 

Te sfatuim, de asemenea, sa analizezi si infograficul Mr.Finance, ce trateaza diferentele dintre banci si IFN-uri. Este de mare ajutor. 

Creditarea responsabila este, in primul rand, responsabilitatea ta. Este si a institutiilor carora te adresezi. Este nevoie doar sa fii curios si sa cauti mereu informatii.

Am folosit ca surse:

• Financialintelligence.ro
• Legestart.ro