Numarul de automobile din Romania s-a bucurat de o crestere considerabila in ultimii ani, acesta fiind si motivul pentru care statul roman a impus ca soferii sa dispuna de asigurari auto RCA. La fel de cunoscute precum acestea sunt si CASCO, fiind special concepute pentru a intregi oferta de asigurare in ceea ce priveste sectorul auto. Daca RCA te ajuta sa despagubesti soferul pe care l-ai accidentat, gama de asigurari CASCO vine in intampinarea ta cu bani pentru a-ti repara masina.

Ce este asigurarea CASCO?

Asigurarea CASCO este practic un serviciu care se acceseaza pe baza unui contract realizat intre doua parti: o persoana fizica sau juridica denumita asigurat si o persoana juridica denumita asigurator. Aceasta din urma se angajeaza sa preia din riscurile la care se supune proprietarul masinii, in schimbul unor sume de bani platite prin polita de asigurare. Aceasta asigurare nu este impusa de legislatia de la noi din tara, ceea ce inseamna ca este facultativa.

De regula, aceasta se poate incheia doar pentru autoturisme cu varste cuprinse intre 0 si 12 ani, insa acesta este un aspect ce poate varia de la o companie la alta. Aceste asigurari CASCO despagubesc proprietarii in situatii de avariere a autovehiculelor in accidente sau chiar in caz de furt. In principiu, politele sunt valabile doar pentru masinile inmatriculate la noi in tara, indiferent ca acest lucru este temporar, permanent sau limitat de leasing.

Exista anumite actiuni ce duc instant la stoparea acoperirii serviciilor si, implicit, la o terminare anticipata a politei de asigurare, chiar si in conditiile in care termenul prevazut in contractul incheiat nu s-a atins. Este vorba despre situatiile cand automobilele se radiaza sau inmatricularea acestora expira. Fireste ca exista si alte tipuri de asigurari speciale pentru care poti opta in astfel de situatii, piata de profil fiind abundenta in oferte de asigurari auto.

La ce valoare se asigura masina?

Indiferent de compania de asigurari cu care vei dori sa cooperezi, aceasta va estima valoarea automobilului la una cat mai apropiata de cea reala. In principiu, in acest sens se parcurg urmatorii pasi: 

1. Compania stabileste valoarea masinii in conditiile in care era noua si avea 0 km la bord. Acest lucru se poate face pe baza valorii din catalog sau a facturii de achizitie, in functie de caz.
2. Pe baza unui tabel, compania va aplica o valoare de uzura, ce se va scadea din pretul initial pentru a obtine valoarea actuala a automobilului. Aceasta uzura se calculeaza pe baza vechimii masinii.
3. Daca automobilul dispune de diverse imbunatatiri sau dotari realizate ulterior, acestea se pot adauga pentru obtinerea unei sume asigurate cat mai apropiata de cea reala.
5. Ceea ce trebuie sa nu scapi din vedere este ca orice componenta care nu este trecuta in dotarea standard a automobilului nu va fi trecuta in polita si, drept urmare, nu va fi asigurata.

Ce riscuri acopera CASCO?

De cele mai multe ori, ofertele existente pe piata se individualizeaza in functie de fiecare companie in parte. In ciuda acestora, cele mai multe dintre companiile de asigurari CASCO acopera urmatoarele riscuri:

• Eventualele avarii: caderea unor obiecte pe autovehicule, zgarieri, ciocniri, caderi in apa sau prapastii, rasturnari sau derapari;
• Actiuni ale unei terte persoane: acte de vandalism, furt partial sau total, tentativa de furt etc.
• Avarii generate de fenomene naturale: cutremure, alunecari de teren, avalanse de zapada, grindina etc.

Aceasta lista poate fi completata cu multe altele, daca se opteaza pentru o asigurare CASCO mai cuprinzatoare, care de regula este mai scumpa:

• Acte de vandalism generate de greve, revolte, tulburari civile etc;
• Furt partial care nu prezinta urme de intrare prin efractie;
• Pierderea cheilor;
• Utilizarea masinii in afara drumurilor publice;
• Apa la motor etc.

Anumite pachete CASCO acopera chiar si daune realizate de o persoana care a utilizat automobilul fara a primi consimtamantul asiguratului. Totodata, este posibil ca fiecare companie sa dispuna de propriile excluderi atunci cand vine vorba despre anumite evenimente. De aceea, este important ca toate aceste prevederi sa fie trecute in contract.

Ce riscuri nu acopera CASCO?

Exista anumite situatii cand asigurarea CASCO nu acopera cheltuielile ce pot aparea. De regula, este vorba despre avarieri produse din pricina utilizatorului, care nu a gestionat responsabil detinerea unui autoturism. Iata care sunt acestea:

• Utilizatorul a uitat masina descuiata sau cheia in contact.
• Incuietorile nu au fost schimbate in urma unor tentative de furt anterioare.
• Alarma nefunctionala nu a fost reparata, ceea ce a facilitat furtul.
• Daunele s-au produs in urma unor intreceri ilegale.
• Daunele vizeaza componente de rezerva care nu sunt considerate a fi accesorii cu care este dotata din fabrica masina.
• Daunele sunt produse in urma patrunderii cu buna stiinta in zone inundate sau in cursul unor ape.
• Daunele se produc in urma folosirii focului deschis neprotejat in preajma autovehiculului ce transporta materiale inflamabile.
• Daunele ce apar drept urmare a utilizarii masinii dupa constatarea unor probleme grave, ce nu permit folosirea acesteia sau o pun in pericol.
• Daunele sunt produse articulatiilor automobilului, jantelor sau amortizoarelor, alte componente nefiind afectate.
• Soferul auto se afla sub influenta unor substante stupefiante sau a alcoolului.

Ce este Fransiza?

Fransiza este o parte din valoarea daunei ce se suporta de catre asigurat pentru fiecare accident. Felul in care aceasta se stabileste difera de la o companie la alta, in functie de asigurator si asigurat. Ea poate fi reprezentata de o valoare fixa ce se aplica la fiecare dauna in parte, de un procent din suma asigurata care se aplica la fiecare dauna sau de un procent din valoarea fiecarei daune in parte.

Iti recomandam sa te documentezi cu privire la implicatiile pe care asigurarile CASCO cu fransiza si cele fara fransiza le impun. Practic, daca optezi pentru o asigurare cu fransiza, prima de asigurare va fi mai mica, ceea ce inseamna ca vei plati mai putin pe polita CASCO. In acelasi timp, in situatii de accident, va trebui sa platesti o anumita suma de bani, in functie de nivelul fransizei pentru care ai optat. Cu alte cuvinte, costurile mai mici pentru asigurarea propriu zisa sunt platite prin costuri suplimentare in cazul unor accidente.

Pe de alta parte, o asigurare fara fransiza va fi mult mai costisitoare, insa nu impune aceste cheltuieli in caz de accidente. Este necesar sa acorzi importanta fransizelor pe care le accepti in polita si sa nu te lasi pacalit de cifre. De pilda, un procent de 7% din valoarea daunei nu va fi egal cu un procent de 7% din suma asigurata.

De unde poti achizitiona o asigurare CASCO?

Pe piata de profil exista nenumarate companii care ofera asigurari CASCO online sau offline, mai scumpe sau mai ieftine, mai cuprinzatoare sau mai limitate. Cele mai multe astfel de firme ofera clientilor si posibilitatea de a folosi un calculator pentru a stabili care este valoarea la care s-ar putea ridica aceasta. Poti achizitiona asigurari CASCO auto de la institutii financiare bancare sau de la companii specializate in asigurari. Cu siguranta oferta variata iti va permite alegerea variantei optime, care sa se plieze nevoilor tale.

Din ce se compune costul unei asigurari CASCO?

Exista mai multi factori care influenteaza costul total al asigurarilor CASCO. Iata care sunt indicii pe care companiile ii iau in considerare:

Valoarea autoturismului: compania stabileste in functie de mai multi factori care este valoarea actuala a masinii pentru care se incheie asigurarea. Aceasta este direct proportionala cu costul asigurarii. Cu cat valoarea este mai mare, cu atat mai scumpa va fi si valoarea primei de asigurare.

Vechimea autoturismului: si vechimea masinii este direct  proportionala cu costul asigurarii. Cu cat este mai veche, cu atat creste probabilitatea ca aceasta sa se avarieze si, implicit, cresc costurile de intretinere. Prea putine companii dispun de servicii de asigurare CASCO pentru autoturisme mai vechi de 10 ani.

Varianta CASCO aleasa: cu cat asigurarea este mai cuprinzatoare, cu atat mai mult creste costul primei. De pilda, daca vrei despagubire pentru furt chiar si in parametri in care vina iti poate apartine, cu siguranta va fi necesar sa platesti mai mult.

Fransizele: daca fransiza este mai mare, va diminua din valoarea primei de asigurare. Desigur, in aceste situatii va trebui sa platesti un anumit procent din costurile de reparatii, conform datelor prevazute in contractul de asigurare.

Varsta soferului si perioada de vechime a permisului de conducere: cu cat sunt mai tineri soferii si cu cat au de mai putin timp carnetul de conducere, cu atat mai mare este riscul de a se produce accidente rutiere. Astfel, companiile de asigurari CASCO penalizeaza acest segment de clienti.

Istoricul rutier al soferului: La reinnoirea contractelor de asigurare CASCO, istoricul rutier al soferului este important. Acesta poate aduce reduceri ale cotatiei, multumita riscului scazut de producere a accidentelor.

Cum sa procedezi in caz de dauna?

Daca masina ta sufera anumite daune si dispui de asigurare CASCO auto, va trebui sa stii care este procedura standard. Totul incepe prin stabilirea despagubirilor de catre compania cu care colaborezi, actiune ce se realizeaza in baza unei documentatii cu privire la imprejurarile in care s-a produs dauna. Compania evalueaza pagubele in prezenta asiguratului, iar daca pe parcurs apar si altele, se va realiza o cerere de reconstatare.
In limita sumei asigurate, se va face despagubirea. Reparatiile se pot efectua la atelierele de reparatii recomandate de asigurator (ceea ce va impune o decontare directa) sau la un atelier agreat de tine (ceea ce va duce la o decontare ulterioara). Automobilul se va primi abia dupa ce se va primi acceptul de plata din partea asiguratorului sau dupa plata integrala, ce urmeaza sa fie decontata.
Exista anumite situatii cand masina se poate declara in avarie totala de catre asigurator. Acest lucru se realizeaza pe baza unui deviz sau a unui memoriu tehnic eliberat de atelier si se datoreaza incapacitatii de reparare a masinii in conditiile de securitate prevazute de producator sau posibilitatii de reparare a acesteia la un cost care depaseste cu mult suma asigurata.
Compania de asigurari va plati asiguratului suma de bani asigurata, din care va scadea fransiza, valoarea epavei si ratele ramase neplatite. Daca in contract nu este prevazut ca firma de asigurari are obligatia dea stabili valoarea epavei si nu esti multumit de verdictul oferit de aceasta, poti apela la alte modalitati de stabilire a acestei valori. Vei arata aceste oferte firmei de asigurari pentru a negocia o valoare cat mai corecta.

Cum procedezi in caz de furt?

In situatia in care masina este furata, ai obligatia de a te deplasa la o sectie de politie si de a cere numarul de inregistrare al plangerii. Acesta va fi trimis mai departe companiei de asigurari, care se va informa cu privire la acest aspect. Dupa producerea documentatiei conform prevederilor din contract, asiguratul va fi despagubit.

Ce inseamna eveniment asigurat in raport de politele CASCO?

Inainte de semna un contract de asigurare CASCO auto, este foarte important sa lecturezi cu mare atentie toate clauzele ce sunt prevazute in acesta. Cele mai multe companii includ in aceste contracte nenumarate prevederi cu privire la conditiile in care se produc anumite daune. Astfel, daca anumite avarieri nu s-au produs in raport cu politele CASCO, este foarte posibil sa ramai nedespagubit.

Atunci cand ceri oferte, acorda atentie atat termenilor financiari, cat si celor contractuali. De multe ori, anumite excluderi implica situatii firesti, care sunt totusi stipulate in contract ca fiind parte din vina asiguratului. De pilda, iti recomandam sa te feresti de formulari precum „nu a luat masurile necesare pentru limitarea pagubei”, deoarece aceasta formulare este ambigua si poate fi aplicata chiar si in situatii cand tu nu ai control asupra situatiei, cum ar fi atunci cand iti parchezi masina pe locul de parcare marcat din fata blocului.

Recomandarea noastra este sa analizezi oferta de asigurari CASCO existenta pe piata si sa o alegi pe cea mai avantajoasa pentru tine. Documenteaza-te cu privire la companii, verifica potrivirea cifrelor din contract si analizeaza clauzele ce pot sa iti aduca neplaceri. Nu semna un contract daca nu ai certitudinea ca acesta este potrivit pentru tine. Totodata, poti apela la un avocat daca nu intelegi anumite clauze. Astfel, vei minimiza riscurile la care te poti supune.