Credite Bancare

Un credit bancar, ipotecar sau chiar un credit auto este sunt investitii pe termen lung – cu multe piese dinamice.

De la agentii imobiliare pana la rate bancare, mrfinance a adunat toate informatiile de care ai nevoie intr-un singur loc.

Credite imobiliare sunt o investite pe termen lung. Planuieste in avans
Cand sunteti tineri, aveti nevoie de tot ajutorul pe care il puteti obtine.
Lucram din greu pentru a va gasi cele mai bune oferte de credite de nevoi personale.
Un cont de economii va invata o lectie valoroasa. Acum, gasiti unul cu o dobanda avantajoasa.
Este inteligent sa comparati oferte de credite auto. Gaseste oferte cu dobanda mica
Un leasing auto iti poate aduce o serie de avantaje. Este recomandat sa compari oferte.
Sa faci economii este o practica extrem de sanatoasa din punct de vedere financiar.
Estimati cat de mult trebuie sa platiti. Timpul este scump, calculeaza repede si usor.
Mrfinance.ro » Credite Bancare


Creditul bancar reprezinta o relatie care se stabileste intre institutia financiara bancara ce acorda imprumutul si persoana fizica sau juridica denumita debitor. Acest imprumut este cu titlu rambursabil si impune plata unor dobanzi.

De regula, astfel de imprumuturi sunt accesate in acele situatii cand apare necesitatea utilizarii unor sume de bani de care o anumita persoana nu dispune la momentul respectiv. Pe piata de profil exista nenumarate institutii ce ofera credite bancare: Banca Transilvania, Banca Romaneasca, ING, Raiffeisen, BCR, BRD etc.

Cum functioneaza creditele bancare

Finantatorii isi stabilesc grupurile de potentiali beneficiari, elaborand un sistem pentru evaluarea si ierarhizarea acestora in vederea acordarii de credite bancare.

Atunci cand aducem in discutie sistemul de evaluare, ne referim practic la criteriile de eligibilitate si dosarul de aplicare pentru credit, ce trebuie sa contina diverse documente menite sa sprijine scopul finantarii sau dovada ca returnarea acestuia este sustenabila.

Aceste dosare sunt ulterior evaluate de catre reprezentantii companiei in vederea acceptarii cererilor de creditare doar pentru acei solicitanti considerati a fi susceptibili de a-l plati la timp. Dosarele primesc diverse punctaje, acordate in functie de anumiti parametri. Cu cat acesta va fi mai mare, cu atat mai mari sunt sansele ca dosarele respective sa fie aprobate pentru creditare.

Acordarea unui credit bancar presupune realizarea unui contract de creditare, unde sunt prevazute toate datele relevante: modalitatea in care se acorda, suma totala, forma sub care se va rambursa, durata de timp, valoarea dobanzii, eventuale taxe ce se aplica in anumite situatii specifice, valoarea penalitatilor pentru intarzierea platii ratelor etc.

Principalele tipuri de credite pentru care poti opta

Institutiile bancare pun la dispozitia clientilor multiple posibilitati de creditare, precum: creditele de consum, credite pentru achizitia de bunuri, credite destinate investitiilor imobiliare, credite pe card (cunoscute si sub denumirea de card de credit pentru cumparaturi).

Pentru a intelege mai bine care sunt diferentele dintre acestea, vom detalia fiecare tip de credit si ii vom scoate in evidenta particularitatile in cele ce urmeaza:

Credite bancare de consum

Mai sunt cunoscute sub denumirea de credite pentru nevoi personale si sunt destinate persoanelor fizice in vederea realizarii unor cheltuieli personale. Solicitantul nu prezinta obligatia de a declara bancii motivul pentru care solicita un astfel de imprumut si nu trebuie sa plateasca avansuri. Creditele bancare de consum nu necesita garantii si sunt de regula reprezentate de sume de bani nu foarte mari.

Credite bancare de consum cu ipoteca

Acestea sunt practic o varianta extinsa a creditelor anterior mentionate. Ele dispun de o perioada de creditare mai indelungata si ating plafoane maxime de creditare mult mai mari. Totodata, impun necesitatea unei garantii in favoarea bancii.

De cele mai multe ori, acestea sunt reprezentate de diverse proprietati imobiliare pe care solicitantul imprumutului le detine. Prin girarea unui imobil, se pot accesa imprumuturi mai mari, pe o perioada de creditare mai mare. Nici de aceasta data motivul accesarii unui astfel de imprumut nu trebuie justificat in fata bancii, decat pentru valori ce depasesc un anumit plafon.

Credite pentru achizitia unor bunuri

Acestea sunt oferite de magazine si functioneaza in felul urmator: institutia bancara transfera suma aferenta imprumutului ce reprezinta valoarea produselor ce se doresc a se achizitiona, direct in contul magazinului. Sunt oferite de o retea intreaga de parteneri, astfel incat persoana ce solicita un astfel de credit sa il acceseze oricand si oriunde are nevoie.

Credite pentru investitii imobiliare (credit imobiliar sau ipotecar)

Ne referim aici la creditele ipotecare accesate cu scopul cumpararii sau constructiei unei locuinte. Odata analizat dosarul solicitantului si acceptat ca fiind eligibil pentru creditare, institutia bancara transfera imprumutul direct in contul bancar al persoanei fizice/juridice care vinde locuinta. Totodata, aceste credite bancare se pot accesa si pentru renovare. Solicitantul are in aceasta situatie obligatia de a oferi dovezi pentru cheltuieli.

Credite accesate prin programul Prima Casa

Acesta reprezinta o masura de combatere a crizei din sectorul imobiliar initiata de guvern. Prin intermediul acestui program, statul subventioneaza peste 40% din credite si conditioneaza preturile de creditare practicate de banca pentru a fi cat mai accesibile. Solicitantul unui astfel de credit trebuie sa achizitioneze o locuinta finalizata, in stadiu de finalizare sau sa construiasca una. Pentru cea din urma optiune, se poate asocia cu pana la 6 alti beneficiari.

Credite pe card

Acest tip de imprumut nu este inclus in categoria de credite bancare, desi functioneaza asemanator. A fost proiectat pentru a functiona asemenea unei rezerve de bani, care sa fie utilizata in lipsa lichiditatilor. Este o alegere ideala pentru imprumuturi pe termen scurt. Ofera posesorului posibilitatea de a face achizitii in rate fara dobanda, ce sunt returnate ulterior intr-o anumita perioada de gratie pentru a nu fi supuse penalizarilor.

Acestea sunt principalele tipuri de credite bancare pentru care poti opta. Desigur, ele sunt intalnite pe piata sub diverse denumiri, acestea fiind stabilite de fiecare institutie financiara in parte. Spre exemplu, creditele bancare de consum mai sunt cunoscute drept credite pentru nevoi personale, creditele pe card mai sunt cunoscute sub denumirea de carduri de cumparaturi etc. In final, ele definesc acelasi serviciu.

Criterii de eligibilitate pentru accesarea unui credit bancar

Fireste ca fiecare tip de credit va impune propriile conditii in ceea ce priveste criteriile de eligibilitate pe care solicitantul trebuie sa le indeplineasca pentru a le accesa. Cu toate acestea, in linii mari, toate se invart in jurul acelorasi conditii general valabile:

Trebuie sa dispui de cetatenie romana

Pentru a accesa un  credit bancar, este necesar sa fii cetatean roman. Acest lucru este lesne de inteles, intrucat te imprumuti de pe teritoriul unui stat si trebuie sa te supui acelorasi legi la care locuitorii statului roman se supun.

Sa ai o anumita varsta

In principiu, este important sa ai o varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani la finalizarea contractului de creditare daca veniturile tale vin din salarii. Varsta maxima se va depasi in cazul in care solicitantii imprumutului sunt pensionari, acesta fiind un aspect care difera de la o banca la alta.

Sa dispui de o sursa de venit lunara

Pentru a putea accesa un credit bancar pe termen scurt sau lung, este necesar sa demonstrezi ca il poti plati. Astfel, ai nevoie de o sursa de venit in acest sens. Cele mai multe banci considera ca fiind eligibile urmatoarele, pe langa salariile clasice: dividende, pensii, rente viagere, venituri obtinute prin inchiriere, drepturi de autor sau venituri obtinute din activitati independente.

Pe piata de profil exista nenumarate institutii financiare care ofera astfel de imprumuturi pe termen scurt sau lung, cu sau fara giranti si garantii. Costurile creditelor difera de la un caz la altul, motiv pentru care este necesar sa analizezi cu mare atentie ofertele existente.

Cum se alege un credit bancar optim?

Un credit bancar se alege in functie de nevoile pe care le intampini, suma de bani necesara si, desigur, costuri. Daca primele doua aspecte sunt clare, consideram ca este necesar sa intram in amanunt in ceea ce priveste partea de costuri ale creditelor, pentru a intelege care este diferenta dintre un imprumut avantajos si unul pagubos.

Simtul comun ne indeamna sa comparam costurile aferente unui credit prin prisma dobanzii. Aceasta reprezinta suma de bani pe care debitorul o plateste bancii (creditorului) pentru a beneficia de credit. Problema este ca pe langa aceasta dobanda, institutiile de profil practica diverse taxe si comisioane, ce pot scumpi radical costul imprumutului.

De aceea, legislatia Uniunii Europene a impus utilizarea conceptului de DAE, pentru ca clientii sa poata compara creditele eficient. DAE este un acronim folosit pentru Dobanda Anuala Efectiva si exprima costul total al unui credit. Aceasta permite utilizatorilor sa compare costurile creditelor bancare cat mai eficient.

Pentru a ne asigura ca ai inteles exact la ce se refera, vom oferi un exemplu practic. Sa spunem ca banca X ofera credite bancare cu un comision initial de 5% si o rata a dobanzii de 10%. Creditul mai cuprinde o taxa de administrare a dosarului si un comision de acordare. Banca Z ofera un imprumut cu o dobanda de 9% si un comision lunar de 3% din sold.

Dupa cum poti observa, este foarte dificil sa compari cele doua optiuni existente, deoarece costurile pe care ele le impun se exprima diferit. Aici intervine meritul dobanzii anuale efective, care aduna toate costurile, aducandu-le la un numitor comun. Este posibil ca atunci cand analizezi costurile unor imprumuturi sa descoperi diferente majore intre rata dobanzii si DAE. Aceasta se datoreaza tocmai comisioanelor ce il scumpesc.

Desigur, este important sa nu confunzi cele doua notiuni, intrucat ele definesc doua lucruri total diferite. Dobanda anuala este un indicator exprimat in forma procentuala, care nu se ia in calculul dobanzii care urmeaza a fi platita. Practic, aceasta se poate compara cu termenul de clasa energetica a produselor electrocasnice. La fel cum un produs cu clasa energetica A este mai avantajos decat unul cu clasa C, un credit cu un DAE mic este mai avantajos decat unul mare.

Avantajele unor credite bancare

Cel mai mare merit al unui credit bancar este ca vine in ajutorul persoanelor lipsite de lichiditati atunci cand au cea mai mare nevoie. De pilda, achizitia unui apartament este foarte dificila in contextul actual, motiv pentru care un credit imobiliar este o alegere excelenta.

Totodata, orice situatie neprevazuta in care ai nevoie de o suma de bani poate fi depasita cu unul din creditele bancare pe termen scurt. Creditele bancare sunt oferite in conditii prevazute de lege, de catre institutii autorizate. Sunt solutii la indemana pentru crizele financiare, fiind chiar si avantajoase daca sunt gestionate responsabil.

Cererea mare existenta pe piata de profil a dus la aparitia a nenumarate astfel de institutii, din care tu sa poti alege varianta cea mai potrivita, care sa se plieze optim nevoilor pe care le intampini. Imprumuturile oferite de banci se acceseaza tot mai rapid, intregul proces de solicitare si aprobare fiind tot mai simplificat.

Criteriile de eligibilitate sunt bine definite, iar dosarele de aplicare nu sunt extrem de stufoase. Vei intra in posesia banilor imprumutati intr-un timp foarte scurt, avand totodata optiunea de a opta pentru credite in lei sau valuta, in functie de preferinte si interese.

Dezavantajele creditelor bancare:

Dezavantajul unui credit bancar este reprezentat de costurile pe care le impune. De regula, acestea sunt traduse in dobanda lunara si diversele taxe sau comisioane care trebuie platite. Ele sunt justificate in contextul in care iti ofera un anumit serviciu intr-un timp rapid, insa este de preferat sa le eviti daca dispui de lichiditati.

Mai mult decat atat, creditele bancare sunt extrem de dezavantajoase pentru rau platnici. Pe langa faptul ca se acorda doar daca istoricul tau la biroul de credite este unul pozitiv, ele se supun unor penalizari in situatia unor intarzieri de plata. Iar daca acest lucru se intampla constant, vei ajunge sa supra-achiti un credit, ceea ce nu este favorabil pentru tine.

Creditele bancare sunt alegerea excelenta daca sunt utilizate responsabil, doar atunci cand situatia o impune. Le poti folosi cu incredere doar daca iti iei angajamentul ca le vei gestiona cum se cuvine.

Disclaimer: Mrfinance se straduieste pe deplin sa mentina acuratetea si actualitatea informatiilor sale. Aceasta informatie poate fi diferita fata de ceea ce puteti intalni la o institutie financiara, furnizor de servicii sau site-ul produsului/serviciului respectiv. Toate produsele si serviciile financiare sunt prezentate fara garantie. Atunci cand evaluati ofertele, va rugam sa consultati Termenii si conditiile institutilor financiare. Daca ati gasit diferente intre informatiile de pe site-ul nostru si cele oferite de institutiile financiare, va rugam sa ne contactati la [email protected]. Pentru sugestii si reclamatii puteti suna la telefonul consumatorului 0219551, pentru mai multe informatii intrati pe site-ul ANPC

In plus, acest site poate fi compensat prin terti agenti de publicitate. Totodata, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, continutul blog-ului si recenziile editoriale se bazeaza pe o analiza obiectiva. Pentru mai multe informatii, va rugam sa consultati disclaimer-ul de publicitate.

 

Share This