Ce este un card de credit?

Cardul de credit este un card de plata, emis de catre o banca. Banca ofera acest tip de card sub forma unui imprumut, pe care clientul il poate folosi pentru nevoi personale. Cardurile de credit au, de obicei, dobanda 0 si posibilitatea de achitare in rate lunare.

Caracteristici generale ale cardului de credit

• Dobanda 0%, daca se respecta perioada de gratie
• Perioada de gratie intre 30 si 60 de zile
• Cumparaturi fara dobanda, in rate, de la partenerii comerciali ai bancilor
• Libertatea de a alege numarul de rate
• Campanii cash-bank initiate de banci
• Discounturi pentru cumparaturi de la magazinele partenere 
• Suma disponibila pe cardul de credit este limitata de banca

Alege cel mai bun card pentru nevoile tale

Nevoile tale sunt diferite de nevoile celorlati, asa ca, alege de fiecare data dupa criterii bine stabilite de tine si, bineinteles, in functie de veniturile pe care le ai. 

Poti tine cont de cateva aspecte atunci cand doresti un card de credit, cum ar fi:

• Dobanda
• Taxe si comisioane lunare sau anuale
• Suma pe care banca ti-o poate oferi
• Perioada de gratie
• Numarul de rate
• Bonusuri sau alte forme de fidelizare 

Ce trebuie sa stii daca doresti un card de credit

Cardul de credit iti ofera posibilitatea unui imprumut pe care il ai la dispozitie permanet cu tine, oriunde, pentru diverse plati. 

• Platile pe care le poti face sunt atat online, cat si in magazinele fizice. Consulta lista magazinelor partenere pentru banca pe care ai ales-o. Pe site-ul bancilor sunt afisate informatii utile, precum: dobanzi, numarul ratelor, magazinele partenere, magazinele online si beneficiile pe care le poti avea in urma cumparaturilor. 
• Cardul de credit se obtine mai usor decat un credit. Actele sunt minime, de cele mai multe ori il poti achizitiona direct la ghiseul bancii, cu buletinul. Bancile au in prezent accesul la rapoartele ANAF, astfel ca, nu mai este nevoie ca tu sa faci inca un drum. 
• Bancile iti ofera sume ce echivaleaza salariul tau pe 3 luni sau mai mult. Cum spuneam, sumele sunt pentru nevoi de zi cu zi, pe care le achiti cu cardul de credit si pentru care platesti luna viitoare. 
• Bancile au oferte diverse si tentante. Toate institutiile bancare doresc sa atraga clientii cu cele mai bune servicii si beneficii pentru clienti. Putem spune, deci, ca poti alege dintr-o gama larga de oferte disponibile pe piata. 
• Iti poti alege tu data scadenta si numarul de rate. Banca va stabili, totodata, si suma minima obligatorie pe care sa o achiti. 

Diferenta dintre un Card de Credit si un Card de Debit

Cardul de Credit 

• Un imprumut utilizat pentru tranzactii financiare in loc de numerar
• Are limita de cheltuieli, in functie de valoarea de credit stabilita de banca
• Nu este recomandata retragerea de numerar de la bancomat
• Dobanda pentru retragere poate ajunge pana la 40%
• Atunci cand utilizezi cardul de credit, suma este adaugata instant la soldul restant
• Majoritatea bancilor ofera 30 de zile perioada de gratie
• Poate fi folosit atat pentru cumparaturi online, cat si in magazinele fizice
• Obligatia de a plati lunar o suma minima din suma cheltuita, procent stabilit si prevazut in contract
• Poate fi folosit pentru inchirierea unei masini in calatorii, companiile de inchiriere avand chiar acest aspect mentionat si obligatoriu pentru clienti
• De asemenea, rezervarile online de hoteluri pot fi facute pe cardul de credit
• Bancile au parteneriate avantajoase cu magazine online si fizice pentru diverse bonusuri si rate fara dobanda
• Are comisioane de administrare 

Cardul de Debit 

• Dispui de bani proveniti din salariu sau alte surse, pe care nu trebuie sa ii restitui
• Se foloseste pentru toate tipurile de cumparaturi
• Te ajuta sa ramai in bugetul disponibil
• Poti retrage bani de la bancomat fara taxe 
• Suma retrasa de la bancomat nu are dobanda
• Te poate ajuta sa economisesti, intrucat limita de bani disponibili nu poate fi depasita
• Are comisioane de administrare 
• Il poti folosi, ca si cardul de credit, pentru cumparaturi online, rezervari si cumparaturi de la magazinele fizice 

Ce este perioada de gratie?

Perioada de gratie a unui card de credit este reprezentata de durata de timp in care utilizatorul poate sa se foloseasca de imprumutul de la banca, fara a plati dobanda. 

De multe ori, perioada de gratie este valabila doar pentru plata la comercianti. Desigur, la finalul perioadei de gratie, suma de bani imprumutata trebuie restituita in totalitate, pentru a nu se plati dobanda. 

Durata perioadei de gratie variaza de la o institutie bancara la alta. De regula, aceasta este reprezentata de un interval de 30-60 de zile.

Pentru a intelege mai bine conceptul, iti vom oferi un exemplu concret. 

Un utilizator X beneficiaza de la institutia bancara Y de un card de credit cu o limita de 2.000 lei, cu perioada de gratie de 45 zile. Acesta a efectuat in prima saptamana de la comerciant o plata in valoare de 1.500 lei. Daca utilizatorul va inapoia suma de bani in perioada de gratie, atunci va restitui exact cat a cheltuit (1.500 lei), fara sa plateasca dobanda.

Astfel, utilizarea unui astfel de instrument este foarte avantajoasa, daca se realizeaza in mod responsabil. 

Totodata, exista banci care permit extinderea perioadei de gratie pentru operatiuni de retragere de numerar direct de la bancomat.

Taxele pe care le platesti pentru un card de credit

Cardurile de credit au diferite taxe si comisioane percepute de banci: 

• Comisionul perceput pentru emiterea cardului– poate varia intre 0 si 35 lei. 
• Taxele pentru administrarea contului– pot varia intre 10 si 40 lei/an. 
• Taxa pentru retragerea de la bancomat, in functie de banca 
• Pentru platile cu cardul la comerciantii din Romania- nu se platesc comisioane. 
• Taxa pentru plati inafara tarii– poate ajunge si la 1% din valoarea tranzactiei. 
• Exista posibilitatea, pentru plati inafara tarii, unor costuri de conversie valutara. 

Recompense si bonusuri

Scopul Cardului de Credit este acela de a fi utilizat pentru plata cumparaturilor si nu pentru retragerea de la bancomat. 

Bancile incurajeaza astfel de cumparaturi, intrucat primesc comisioane de la comercianti pentru tranzactiile efectuate. Din aceste considerente, anumite banci implementeaza diverse campanii prin care sa promoveze acest obicei in randul clientilor.

Un exemplu de luat in considerare este reprezentat de campaniile cash back, prin intermediul carora bancile returneaza clientilor un mic procent din cumparaturi. Totodata, acestea mai realizeaza campanii prin intermediul carora ofera discounturi in magazinele cu care sunt partenere.

Recompensele si bonusurile sunt diferite de la o institutie bancara la alta. Acestea vin in intampinarea clientilor cu foarte multe oferte si avantaje, incurajand totodata utilizarea responsabila a unui card de credit. 

Cumparaturi fara dobanda

Dobanda unui card de credit este stabilita de fiecare institutie bancara in parte. 

De pilda, pentru un card de credit de la ING, dobanda este de 0% pentru cumparaturile facute cu cardul pentru returnarea pana la data scadenta si de 25%/an pentru sumele scadente si nerambursate in perioada de gratie. In situatia in care se vor returna pana in perioada de gratie doar o parte din bani, dobanda de 25% se va calcula pentru aceasta diferenta. Pentru retragerea numerar dobanda este tot atat, aplicandu-se din momentul retragerii banilor de la bancomat.

BRD pune la dispozitia clientilor carduri de credit Standard, Gold si Platinum. Pentru un card de credit Standard se poate accesa o linie maxima de credit de 25.000 lei, cu dobanda 0% la comercianti sau plati online de peste 200 lei. Perioada de gratie este de pana la 55 de zile, iar suma minima de plata din soldul utilizat este de 20 lei. Pentru depasirea perioadei de gratie se calculeaza dobanda anula Robor 3M +23%. Pentru retragerile de la bancomat nu se plateste comision.

Pentru cartea de credit STAR Forte, Banca Transilvania ofera o suma maxima de 22.000 lei cu o dobanda anuala fixa de 22%/an. Se platesc taxe de admitere si administrare de 20 lei, respectiv 25 lei/an. Comisionul pentru numerar este de 1% si de 0% pentru cumparaturi de bunuri de la comercianti. Dobanda penalizatoare pentru restanta creditului este de 26%/an. Perioada de gratie este de 55 de zile.

Nu uita ca aceste cifre se pot schimba de la o perioada de timp la alta, motiv pentru care te indrumam sa le verifici direct de la sursa, pentru a evita posibilele erori

Avantajele unui card de credit

• Nu platesti dobanda in conditiile in care inapoiezi suma de bani cheltuita in perioada de gratie stabilita de banca, ce poate varia de la o institutie la alta de la 30 pana la 60 zile. 
• In situatia in care imprumutul nu dispune de dobanda, poti opta pentru utilizarea a mai multe carduri, cu scopul de prelungire a perioadei de gratie.
• Il vei putea utiliza cu usurinta pentru cele mai comune plati, mai ales in contextul in care exista comercianti care accepta doar plata cu un card de credit. Exemple: hotelurile din strainatate, companiile aeriene etc.
• Cardurile de credite se pot utiliza pentru plata facturilor la utilitati. Astfel, daca esti in dificultate financiara, nu trebuie decat sa te deplasezi la comercianti sau la bancomat si sa realizezi aceste plati, simplu si rapid.
• Ai posibilitatea de a retrage sumele de bani necesare direct de la bancomatul bancii. In anumite situatii, aceste tranzactii sunt gratuite, insa in altele sunt costisitoare. Nu uita sa te interesezi in prealabil cu privire la acest aspect.
• Poti utiliza un astfel de card pentru a-ti reincarca cartela de telefon sau cartela de transport in comun.

Dezavantajele unui card de credit

• Dobanzile practicate, care sunt semnificativ mai mari decat cele practicate de banci pentru credite si, totusi, uneori mai mici decat dobanzile practicate de institutiile financiare nebancare pentru imprumuturile rapide sau creditele pana la salariu.
• In calitate de client, ai obligatia de a rambursa lunar un anumit procent din suma utilizata de pe card, valoare ce difera de la o institutie bancara la alta. Acest aspect este unul ce nu poate fi neglijat atunci cand alegi un astfel de credit, deoarece nerespectarea conditiei poate duce la costuri suplimentare.
• Prezenta taxelor si comisioanelor: de emitere, de administrare, de deschidere a unui cont etc. Desi acestea sunt dezavantaje, deoarece aduc costuri suplimentare creditului, ele se aplica oricarui tip de card, chiar si unuia de debit, pe care primesti salariul, bursa sau orice alta sursa de venit.
• Comisioanele de retragere de bani de la bancomat sunt semnificativ mai mari decat cele practicate in cazul cardurilor de debit.