Pensie Privata

Pensie privata a fost introdusa in anul 2007 odata cu reforma pensiilor. Aceasta decizie a fost luata cu scopul de a ajuta contribuabilii sa-si consolideze veniturile la retragerea din activitate si, pe langa pensia publica, sa contribuie si la fonduri de pensie administrate privat.

In continuare vom discuta despre pensiile private, cum functioneaza, ce beneficii iti ofera si cum poti sa beneficiezi si tu de o pensie privata.

Pensie privata pilon 2

Pensie privata Pilon 2 este un venit suplimentar pensiei de la stat. Persoanele care au sub 35 de ani pot sa adere la un fond de pensii privat odata cu prima angajare sau vor fi repartizati aleatoriu in primele 4 luni de la prima plata a contributiior de asigurari sociale. Cu alte cuvinte, odata angajat, poti sa alegi tu unul din cei 7 administatori de pensie privata pilon 2, daca nu faci asta, o sa fii repartizat aleatoriu.

Angajatii intre 35-45 de ani pot face acest lucru optional. Pilonul II este accesibil si persoanelor care nu au un loc de munca, dar care au un contract pe baza caruia se platesc contributii de asigurari sociale in sistemul public. Orice persoana care contribuie sau/si in numele careia s-au platit contributii la un fond de pensii administrat privat are un drept viitor la o pensie privata.

In prezent, aproape 8 milioane de romani contribuie la fondurile de pensii private Pilon II. Aici, banii lor sunt investiti pana la varsta pensionarii sau mai devreme, in caz de invaliditate, ori deces. Daca participantul beneficiaza de pensie de invaliditate pentru afectiuni care nu ii mai permit sa munceasca, acesta are dreptul sa primeasca contravaloarea banilor stransi in contul sau de Pilon II.

Nici macar in caz de deces banii nu se pierd. Ei se mostenesc in situatia in care decesul participantului are loc inainte ca acesta sa solicite deschiderea dreptului la pensie. Automat, mostenitorii directi dobandesc calitatea de beneficiari.

Pensie privata pilon 2 este o modalitate de economisire, cu o contributie lunara din venitul brut, intr-un fond administrat privat. In momentul de fata, 4,75% din salariul brut sunt directionati catre un fond de pensie administrat privat, in timp ce 20,25% merg in continuare la bugetul de pensii de stat. 

Ulterior, acesti 4,75% sunt investiti in instrumente financiare, preponderent obligatiuni si titluri de stat, dar si o parte in actiuni. Fondurile de pensie administrate privat pilon 2 sunt supravegheate si reglementate de catre ASF, astfel incat investitiile realizate de catre administratorii de fond trebuie sa respecte anumite norme. 

Cu alte cuvinte, un fond de pensie pilon 2 functioneaza similar cu un fond de investitii: depui banii iar administratorul va realiza investitii cu scopul de a obtine randamente cat mai bune. Aceste investitii vor fi realizate in conformitate cu prospectul de emisiune.

Important! Desi este administrata privat, pensia pilon 2 este obligatorie pentru urmatoarele categorii de cetateni: persoanele in varsta de pana la 35 de ani, care sunt asigurate potrivit prevederilor art. 6 alin. (1) din Legea nr. 263/2010 privind sistemul unitar de pensii publice, cu modificarile si completarile ulterioare si contribuie la sistemul public de pensii.

Contributia la fondul de pensie Pilon 2 este facultativa pentru: persoanele in varsta de pana la 45 de ani, care sunt deja asigurate si contribuie la sistemul public de pensii.

Randamente fonduri de pensie Pilon 2

Fondurile de pensie Pilon 2 a generat si randamente satisfacatoare pentru contribuabili. Din octombrie 2023 pana in octmbrie 2024 acestea au avut un randament mediu de circa 15%. 

Individual, performantele din ultimele 12 luni arată astfel: 12,9% pentru Vital, 13.44% pentru Metropolitan Life Pensii Private, 14,71% pentru BCR Pensii, 15,59% pentru BRD Pensii, 14,35% pentru AZT Viitorul Tau, 14,83% pentru NN Pensii, 16% pentru Aripi.

De la lansarea sistemului si pana in prezent, randamentul mediu anualizat al fondurilor Pilon II a fost de peste 7%, comparativ cu o rată medie anuală a inflaţiei de 4,38% pentru aceeaşi perioadă, conform APAPR.

Astfel, putem spune ca pilonul 2 de pensii a oferit randamente net pozitive pe o perioada de 15 ani.

Verificare pensie privata

Verificare pensie privata este un proces simplu si usor. In orice moment poti sa accesezi apapr.ro sau pe asfromania.ro, unde vei gasi mai multe explicatii clare si usor de inteles si vei fi indrumat sa identifici administratorul tau de pensie privata daca nu il cunosti deja. Odata ce stii la ce fond contribui, vei putea verifica online starea la zi a pensiei tale. Vei avea acces la istoricul platilor la fond, precum si la detalii despre cati bani a facut pentru tine administratorul tau din investitiile realizate.

Pe langa asta, in fiecare an, toti participanii la Pilonul 2 primesc o scrisoare de informare unde poti sa vezi care a fost cuantumul contributiilor tale, randamentul fondului si valoarea totala acumulata in cont.

Pana in prezent (noiembrie 2024), peste 100.000 de romani au incasat deja pensie privata de la Pilonul II, sumele totale atingand peste 1 miliard de lei. Valoarea medie a activului unui participant la sistemul pensiilor administrate privat (Pilon II) este de circa 14.000 lei (circa 2.370 euro).

Pensie privata pilon 3

Pensia privata pilon 3 se refera la sistemul de pensii facultative, fondurile de pensii fiind administrate de societati pe actiuni specializate in domeniu administrarii de fonduri. Sistemul este bazat pe aderarea facultativa si conturi individuale. Pensia facultativa Pilon 3 este destinata cresterii resurselor financiare disponibile la varsta pensionarii. Spre deosebire de pensiile private obligatorii (Pilonul II), legislatia privind pensiile facultative (Pilon III) nu conditioneaza participarea la fondurile de pensii facultative in functie de varsta, oricine avand posibilitatea sa contribuie la un fond de pensii facultative cu pana la 15% din veniturile brute realizate lunar.

Incepand cu luna iunie 2007, fiecare persoana care castiga venituri dintr-o activitate profesionala impozitata: salariatii, liberii profesionisti sau care obtin venituri din alte activitati, poate deveni participanta in sistemul pensiilor facultative Pilon 3.

Pentru ca o persoana sa poata beneficia de o pensia facultativa, participanului trebuie sa aiba o varsta de cel putin 60 de ani si sa fi efectuat cel putin 90 de contributii lunare (nu neaparat consecutive) la fond si sa detina o suma minima acumulata in contul individual. Daca nu au fost acumulate 90 de contributii lunare sau suma din cont nu este suficienta pentru o pensie minima lunara, participantului i se acorda o plata unica.

Important! Pensia privata facultativa poate reprezenta un instrument eficient de motivare salariatilor pentru angajatori, dat fiind faptul ca, contributiile sunt deductibile fiscale pana in limita a 400 euro/an/angajat. Angajatorii au oportunitatea de a-si atrage si fideliza salariatii performanti prin oferirea unor beneficii privind plata contributiei la un fond de pensii facultative Pilon III, pentru care se acorda deduceri fiscale.

ASF verifica indeplinirea obligatiei administratorilor de investire prudentiala a activelor fondurilor de pensii facultative, cu respectarea, in principal, a urmatoarelor reguli:

• investirea activelor in interesul participantilor si al beneficiarilor;
• investirea intr-un mod care sa asigure securitatea, calitatea, lichiditatea si profitabilitatea activelor;
• investirea activelor in instrumente tranzactionate pe o piata reglementata;
• investitiile in instrumente financiare derivate sunt permise doar in masura in care contribuie la scaderea riscurilor investitiei sau faciliteaza gestionarea eficienta a activelor.

Randamente fonduri de pensie pilon 3

Fondurile de pensie pilon 3 au avut randament mediu anual de circa 7%. Este important de remarcat faptul ca exista in jur de 10 fonduri de pensii facultative pilon 3, fiecare dintre ele avand costuri, grad de risc si randamente diferite.

Este pensia facultativa pilon 3 o solutie buna?

Raspunsul este da. Sa economisesti bani pentru pensie mereu este o solutie buna. Insa pensiile facultative nu sunt cele mai bune solutii pentru o retragere din activitate. Exista solutii care pot sa ofere, pe termen lung, randamente mult mai bune - fonduri de investitii, planuri de acumulare, investitii la bursa etc.

Concluzii

In concluzie, pensiile private sunt niste solutii implementate de catre statul roman cu intentia de a oferi un supliment financiar persoanelor care urmeaza sa se retraga din activitate. Avand in vedere ca banii colectati de catre stat pentru pensii sunt insuficienti pentru a asigura o retragere decenta din activitate, cetatenii au posibilitatea sa acceseze si aceste fonduri de pensii care investesc in diverse active contributiile acestora. Evident, investitiile pe termen lung sunt mult mai eficiente decat economiile, insa exista solutii care pot sa ofere randamente mult mai bune, facilitand acumularea unor sume mai mari de bani la retragerea din activitate.