Credit imobiliar

Pentru a intelege mai bine diferenta dintre cele doua credite, vom defini si creditul ipotecar. 

Creditul ipotecar este un imprumut care are scopul de a cumpara, a construi sau a renova o locuinta, pentru care se va garanta obligatoriu cu acea locuinta. 

In concluzie, diferenta dintre cele doua credite este reprezentata de imobilul cu care se asigura plata creditului rezultata in urma acestui imprumut. 

Fireste ca, bancile au, in general, criterii de acordare comune, insa nu este exclusa prezenta unor conditii impuse de fiecare in parte. 

• Venituri cu caracter permanent: salarii, pensii, chirii, diverse venituri recurente sau chiar dividende.
• Sa nu dispui de istoric negativ la biroul de credite. Bancile se straduiesc sa minimizeze riscurile la care se supun, prin tinerea la departare a clientilor susceptibili de a fi rau-platnici. Astfel, acestia analizeaza dosarele prin prisma scorurilor obtinute de la biroul de credite, oferind prioritate persoanelor cu un istoric financiar pozitiv.
• Cetatenie romana.
• Varsta de pana la 65 de ani la finalizarea perioadei de creditare, daca sursele tale de venit sunt salariale si pana la 70 de ani, daca acestea provin din pensii.

• Cartea de identitate.
• Acord ANAF completat si semnat. (exista si posibilitatea trimiterii acestuia direct catre banca) 
• Certificat de casatorie (daca este nevoie, nu trebuie sa fii casatorit pentru a accesa un credit imobiliar).
• Documentele care atesta existenta unui avans, daca este cazul.
• Documente de proprietate ale imobilului luat in garantie.
• Documente din care rezulta valoarea bunului pentru care se acceseaza creditul.

Acestea sunt doar aspectele general valabile in cadrul celor mai multe institutii financiare. In functie de particularitatile fiecarei companii in parte, este posibil ca, criteriile de eligibilitate si actele necesare sa difere.

Cele mai multe banci ofera clientilor posibilitatea de a accesa credite imobiliare pentru perioade de pana la 35 ani. 

Desigur, aceste aspecte pot fi diferite de la o banca la alta, motiv pentru care iti recomandam sa soliciti aceste informatii direct de la banca cu care alegi sa colaborezi,  pentru ca acestea sa fie cat mai specifice. 

• Bancile impun ca persoana care solicita un credit sa nu depaseasca varsta legala de pensionare la rambursarea acestuia.
• Perioada de rambursare o poti alege tu, in functie de situatia financiara pe care o ai.

Nu este imperios sa optezi pentru perioada recomandata de banca doar pentru a obtine o rata lunara mai mica a creditului. In final, acest lucru poate face diferenta intre o dobanda avantajoasa si una dezavantajoasa. Cu cat se extinde perioada de timp, cu atat mai mult vor creste dobanzile.

De pilda, un imprumut imobiliar cu o valoare de 20.000 de euro, cu o rata a dobanzii de 8%, va fi cu 5.000 euro mai ieftin daca se acceseaza pe 20 de ani, fata de 25.

Cu siguranta efortul financiar va fi mai mare daca se alege o rata mai mica, insa costurile creditului vor fi mai avantajoase. Pentru exemplul oferit, efortul suplimentar este practic tradus in doar 12 euro/luna si diminueaza creditul cu 5 ani.

Informatiile despre costul total al creditului tau si alte detalii referitoare la dobanda, taxe si comisioane sunt, de asemenea, de luat in calcul. 

Un alt aspect pe care nu trebuie sa il scapi din vedere are legatura cu rambursarea anticipata a creditului.

Spre exemplu, daca veniturile tale cresc, probabil vei dori sa cresti valoarea ratelor lunare, in asa maniera incat sa scazi costurile creditului.

Deoarece castigul bancilor vine tocmai din dobanzile practicate, ele vor practica anumite comisioane de rambursare anticipata.

Conform cadrului legislativ actual, institutiile financiare pot solicita acest comision doar daca produsul in cauza dispune de dobanda fixa.

In principiu, acesta este reprezentat de 1% si de 0.5% in ultimul an de creditare.

Recomandarea noastra este ca atunci cand ceri oferte de la institutiile existente pe piata de profil, sa nu scapi din vedere nici acest aspect.