Creditele Imobiliare

Creditul Imobiliar este un imprumut bancar care are ca scop cumpararea sau construirea unei locuinte, casa sau apartament, modernizarii sau extinderii acesteia. 

Institutiile financiare bancare acorda astfel de imprumuturi, garantate cu ipoteca pe alte imobile. 

Simplu spus, accesezi un credit imobiliar pentru a cumpara o casa, iar pentru acest credit vei garanta cu o alta locuinta- ipoteca pe imobil. 

Spre deosebire de un credit ipotecar, creditul imobiliar nu impune bancilor sa ajusteze dobanzile variabile doar in functie de indicii monetari de referinta, cum sunt Robor, Euribor sau Libor.

Pentru a intelege mai bine diferenta dintre cele doua credite, vom defini si creditul ipotecar. 

Creditul ipotecar este un imprumut care are scopul de a cumpara, a construi sau a renova o locuinta, pentru care se va garanta obligatoriu cu acea locuinta. 

In concluzie, diferenta dintre cele doua credite este reprezentata de imobilul cu care se asigura plata creditului rezultata in urma acestui imprumut. 

Fireste ca, bancile au, in general, criterii de acordare comune, insa nu este exclusa prezenta unor conditii impuse de fiecare in parte. 

• Cele mai multe banci ofera clientilor posibilitatea de a accesa credite imobiliare pentru perioade de pana la 35 ani. 

Desigur, aceste aspecte pot fi diferite de la o banca la alta, motiv pentru care iti recomandam sa soliciti aceste informatii direct de la banca cu care alegi sa colaborezi,  pentru ca acestea sa fie cat mai specifice. 

• Bancile impun ca persoana care solicita un credit sa nu depaseasca varsta legala de pensionare la rambursarea acestuia.
• Perioada de rambursare o poti alege tu, in functie de situatia financiara pe care o ai.

Nu este imperios sa optezi pentru perioada recomandata de banca doar pentru a obtine o rata lunara mai mica a creditului. In final, acest lucru poate face diferenta intre o dobanda avantajoasa si una dezavantajoasa. Cu cat se extinde perioada de timp, cu atat mai mult vor creste dobanzile.

De pilda, un imprumut imobiliar cu o valoare de 20.000 de euro, cu o rata a dobanzii de 8%, va fi cu 5.000 euro mai ieftin daca se acceseaza pe 20 de ani, fata de 25.

Cu siguranta efortul financiar va fi mai mare daca se alege o rata mai mica, insa costurile creditului vor fi mai avantajoase. Pentru exemplul oferit, efortul suplimentar este practic tradus in doar 12 euro/luna si diminueaza creditul cu 5 ani.

Informatiile despre costul total al creditului tau si alte detalii referitoare la dobanda, taxe si comisioane sunt, de asemenea, de luat in calcul. 

• Venituri cu caracter permanent: salarii, pensii, chirii, diverse venituri recurente sau chiar dividende.
• Nu dispui de istoric negativ la biroul de credite. Bancile se straduiesc sa minimizeze riscurile la care se supun, prin tinerea la departare a clientilor susceptibili de a fi rau-platnici. Astfel, acestia analizeaza dosarele prin prisma scorurilor obtinute de la biroul de credite, oferind prioritate persoanelor cu un istoric financiar pozitiv.
• Cetatenie romana.
• Varsta de pana la 65 de ani la finalizarea perioadei de creditare, daca sursele tale de venit sunt salariale si pana la 70 de ani, daca acestea provin din pensii.

• Cartea de identitate.
• Acord ANAF completat si semnat. (exista si posibilitatea trimiterii acestuia direct catre banca) 
• Certificat de casatorie (daca este nevoie, nu trebuie sa fii casatorit pentru a accesa un credit imobiliar).
• Documentele care atesta existenta unui avans, daca este cazul.
• Documente de proprietate ale imobilului luat in garantie.
• Documente din care rezulta valoarea bunului pentru care se acceseaza creditul.

Acestea sunt doar aspectele general valabile in cadrul celor mai multe institutii financiare. In functie de particularitatile fiecarei companii in parte, este posibil ca criteriile de eligibilitate si actele necesare sa difere.

Un alt aspect pe care nu trebuie sa il scapi din vedere are legatura cu rambursarea anticipata a creditului.

Spre exemplu, daca veniturile tale cresc, probabil vei dori sa cresti valoarea ratelor lunare, in asa maniera incat sa scazi costurile creditului.

Deoarece castigul bancilor vine tocmai din dobanzile practicate, ele vor practica anumite comisioane de rambursare anticipata.

Conform cadrului legislativ actual, institutiile financiare pot solicita acest comision doar daca produsul in cauza dispune de dobanda fixa.

In principiu, acesta este reprezentat de 1% si de 0.5% in ultimul an de creditare.

Recomandarea noastra este ca atunci cand ceri oferte de la institutiile existente pe piata de profil, sa nu scapi din vedere nici acest aspect.

• Posibilitatea de a avea locuinta ta: o chirie nu este o situatia ideala, de lunga durata. Ei bine, un credit imobiliar iti ofera posibilitatea de a investi intr-o locuinta a ta. Fireste ca ai de platit dobanda si diverse taxe, insa la finalizarea contractului, vei sti sigur ca apartamentul sau casa iti va apartine.
• Posibilitatea de achizitie in ciuda veniturilor mici: creditele imobiliare sunt special proiectate pentru a veni in ajutorul persoanelor care nu isi permit achizitia unei locuinte. 
• Nu vei plati un comision de gestiune a garantiei: in cazul imprumuturilor realizate prin programul Creditul Prima Casa, solicitantul va plati un comision de gestiune a garantiei, reprezentat de regula de 0.49% sau 0.45%/an , aplicat la valoarea garantiei. Cu alte cuvinte, acesta este reprezentat de 50% din soldul finantarii, exclusiv comisioanele si dobanzile percepute de banca. Acest comision nu se percepe si in cazul unui credit imobiliar sau ipotecar.
• Nu vei fi obligat sa constitui un depozit colateral: imprumutul prin programul prima casa impune clientului sa realizeze un depozit colateral, cu o valoare egala cu trei rate din dobanda. Problema este ca acesta isi poate recupera banii abia la scadenta creditului. Pentru aceasta suma de bani nu se plateste dobanda. In cazul creditelor imobiliare, clientul nu prezinta obligatia de a constitui un astfel de depozit.

• Costurile impuse, precum: dobanda lunara, diverse taxe sau comisioane
• Penalizari in situatia intarzierii la plata ratelor
• Se acorda doar persoanelor cu istoric pozitiv la Biroul de Credite