Credite Imobiliare

Contextul economic in care traim ne pune adesea in dificultate atunci cand vine vorba despre achizitiile imobiliare, fie ele reprezentate de apartamente sau case. Sa strangi bani in acest moment pare a fi o solutie avantajoasa, lipsita de dobanzi si costuri suplimentare. Problema este ca intre timp vei plati chirii, iar pana sa ajungi sa aduni suma de bani necesara achizitionarii unei locuinte vor trece ani si ani. Cei mai multi tineri tind sa opteze in zilele noastre pentru credite Prima Casa ori Credite Imobiliare.
Acestea sunt simplu de accesat, permit achizitia unei case la varste la care acest lucru ar fi imposibil de realizat in conditii normale si, totodata, se platesc in rate avantajoase, selectate in functie de perioada creditarii si preferintele personale. In momentul in care simti ca ai ajuns intr-o stare de stabilitate financiara, poti sa te orientezi spre un altfel de credit, ce te va ajuta sa iti achizitionezi propria locuinta.
Desigur, inainte de a accesa orice credit bancar este necesar sa te documentezi cu mare atentie asupra tuturor implicatiilor pe care le are. Noi dorim sa iti usuram munca, motiv pentru care am pregatit pentru tine toate informatiile de care ai nevoie: ce este un credit ipotecar, perioada de creditare, criteriile de eligibilitate, avantajele si dezavantajele pe care le impune. In final, vei putea decide daca acest serviciu este potrivit pentru tine.

Un credit imobiliar este un imprumut bancar care se acceseaza cu scopul achizitionarii sau construirii unei locuinte, modernizarii sau extinderii acesteia.

Se acorda de catre institutii financiare bancare, fiind garantat cu ipoteca. Spre deosebire de un credit ipotecar, acesta nu impune bancilor sa ajusteze dobanzile variabile doar in functie de indicii monetari de referinta, cum sunt Robor, Euribor sau Libor.

Ultimii ani au redus tot mai mult diferentele dintre creditul imobiliar sau ipotecar, acestea fiind utilizate pentru a denumi acelasi produs.

Ambele impun o garantie a creditului reprezentata de un imobil. In teorie, atunci cand ne referim la un credit ipotecar ne referim strict la imobilul achizitionat prin credit, iar atunci cand vorbim de creditul imobiliar garantia e reprezentata de un alt imobil.

Cele mai multe institutii bancare ofera clientilor posibilitatea de a accesa credite imobiliare pentru perioade de pana la 35 ani. Desigur, aceste aspecte pot fi diferite de la o banca la alta, motiv pentru care iti recomandam sa ceri aceste informatii direct de la sursa pentru ca ele sa fie cat mai specifice.

Bancile impun ca persoana care solicita un credit sa nu depaseasca varsta legala de pensionare la rambursarea acestuia.

Trebuie sa stii ca perioada de rambursare o poti alege tu, in functie de situatia financiara pe care o ai.

Nu este imperios sa optezi pentru perioada recomandata de banca doar pentru a obtine o rata lunara mai mica a creditului. In final, acest lucru poate face diferenta intre o dobanda avantajoasa si una dezavantajoasa. Cu cat se extinde perioada de timp, cu atat mai mult vor creste dobanzile.

De pilda, un imprumut imobiliar cu o valoare de 20.000 de euro cu o rata a dobanzii de 8% va fi cu 5000 euro mai ieftin daca se acceseaza pe 20 de ani, fata de 25.

Cu siguranta efortul financiar va fi mai mare daca se alege o rata mai mica, insa costurile creditului vor fi mai avantajoase.Pentru exemplul oferit, efortul suplimentar este practic tradus in doar 12 euro/luna si diminueaza creditul cu 5 ani.

Un alt aspect pe care nu trebuie sa il scapi din vedere are legatura cu rambursarea anticipata a creditului.

Spre exemplu, daca veniturile tale cresc, probabil vei dori sa cresti valoarea ratelor lunare, in asa maniera incat sa scazi costurile creditului.

Deoarece castigul bancilor vine tocmai din dobanzile practicate, ele vor practica anumite comisioane de rambursare anticipata.

Conform cadrului legislativ actual, institutiile financiare pot solicita acest comision doar daca produsul in cauza dispune de dobanda fixa.

In principiu, acesta este reprezentat de 1% si de 0.5% in ultimul an de creditare.

Recomandarea noastra este ca atunci cand ceri oferte de la institutiile existente pe piata de profil, sa nu scapi din vedere nici acest aspect.

Numarul mare de competitori de pe piata si ofertele lor variate au dus de-a lungul timpului la diverse schimbari in ceea ce priveste criteriile de eligibilitate practicate, care au devenit din ce in ce mai simplu de indeplinit.

Documente Necesare

Acest lucru este valabil si pentru documentatia necesara, aspect pe care il vom discuta la momentul oportun. Iata care sunt conditiile de acordare a unui credit imobiliar:

• Dispui de venituri cu caracter permanent. Desigur, acestea pot fi reprezentate de salarii, pensii, chirii, diverse venituri recurente sau chiar dividende.
• Nu dispui de istoric negativ la biroul de credite. Bancile se straduiesc sa minimizeze riscurile la care se supun, prin tinerea la departare a clientilor susceptibili de a fi rau-platnici. Astfel, ei analizeaza dosarele prin prisma scorurilor obtinute de la biroul de credite, oferind prioritate persoanelor cu un istoric financiar pozitiv.
• Ai cetatenie romana.
• Ai o varsta de pana la 65 de ani la finalizarea perioadei de creditare daca sursele tale de venit sunt salariale si pana la 70 de ani, daca acestea provin din pensii.

Relevante aici sunt si actele de care ai nevoie pentru a accesa un astfel de credit:

• Cartea de identitate.
• Acord ANAF completat si semnat.
• Certificat de casatorie (daca este nevoie, nu trebuie sa fii casatorit pentru a accesa un credit imobiliar).
• Documentele care atesta existenta unui avans, daca este cazul.
• Documente de proprietate ale imobilului luat in garantie.
• Documente din care rezulta valoarea bunului pentru care se acceseaza creditul.

Acestea sunt doar aspectele general valabile in cadrul celor mai multe institutii financiare. In functie de particularitatile fiecarei companii in parte, este posibil ca criteriile de eligibilitate si actele necesare sa difere.

Creditele imobiliare devin tot mai populare pe piata din Romania, fiind accesate de tot mai multe persoane. Acest lucru se datoreaza avantajelor cu care intampina clientii. Iata care sunt beneficiile de care poti sa ai parte:

• Posibilitatea de a achizitiona ceva al tau:Daca in momentul de fata locuiesti intr-un apartament sau o casa inchiriata, putem sa stabilim fara obiectii ca banii platiti lunar sunt cheltuiti, fara a-ti oferi ceva palpabil. Ei bine, un astfel de credit iti ofera posibilitatea de a investi intr-o locuinta a ta.Fireste ca ai de platit dobanda si diverse taxe, insa la finalizarea contractului, vei sti sigur ca apartamentul sau casa cu pricina iti va apartine.
• Posibilitatea de achizitie in ciuda veniturilor mici: Aceste credite sunt special proiectate pentru a veni in ajutorul persoanelor care nu isi permit achizitia unei locuinte.In situatia in care decizi ca un astfel de credit este scump si doresti sa strangi suma de bani necesara de-a lungul anilor, tu va trebui sa platesti chirie in tot acest timp.

  Totodata, strangerea sumei necesare achizitiei unui apartament va dura foarte mult timp. Atunci cand in sfarsit il vei putea achizitiona, nu vei mai avea la mult timp sa te bucuri de el.

• Nu vei plati un comision de gestiune a garantiei: In cazul imprumuturilor realizate prin programul Creditul Prima Casa, solicitantul va plati un comision de gestiune a garantiei, reprezentat de regula de 0.49% sau 0.45%/an , aplicat la valoarea garantiei.Cu alte cuvinte, acesta este reprezentat de 50% din soldul finantarii, exclusiv comisioanele si dobanzile percepute de banca. Acest comision nu se percepe si in cazul unui credit imobiliar sau ipotecar.
• Nu vei fi obligat sa constitui un depozit colateral: Din nou, imprumutul prin programul mai sus mentionat impune clientului sa realizeze un depozit colateral, cu o valoare egala cu trei rate din dobanda. Problema este ca acesta isi poate recupera banii abia la scadenta creditului.Pentru aceasta suma de bani nu se plateste dobanda. In cazul creditelor imobiliare, clientul nu prezinta obligatia de a constitui un astfel de depozit.

Dezavantajul unui credit bancar este reprezentat de costurile pe care le impune. De regula, acestea sunt traduse in dobanda lunara si diversele taxe sau comisioane care trebuie platite. Ele sunt justificate in contextul in care iti ofera un anumit serviciu intr-un timp rapid, insa este de preferat sa le eviti daca dispui de lichiditati.

Mai mult decat atat, creditele bancare sunt extrem de dezavantajoase pentru rau platnici. Pe langa faptul ca se acorda doar daca istoricul tau la biroul de credite este unul pozitiv, ele se supun unor penalizari in situatia unor intarzieri de plata. Iar daca acest lucru se intampla constant, vei ajunge sa supra-achiti un credit, ceea ce nu este favorabil pentru tine.

Creditele bancare sunt alegerea excelenta daca sunt utilizate responsabil, doar atunci cand situatia o impune. Le poti folosi cu incredere doar daca iti iei angajamentul ca le vei gestiona cum se cuvine.