Disclaimer publicitate

Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar

Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.

Articol scris de:
Actualizat 14/05/2023
Timp de citire: 4 minute
Distribuie acest articol
Cuprins

Rambursarea anticipată - Introducere

Creditul ipotecar este un tip de împrumut acordat de către o bancă sau o instituție financiară în care proprietatea imobiliară achiziționată servește drept garanție pentru credit. 

Odată ce creditul ipotecar este acordat, proprietatea imobiliară a solicitantului este ipotecată, ceea ce înseamnă că banca sau instituția financiară are dreptul de a prelua proprietatea în cazul în care nu se respectă termenii și condițiile contractului de împrumut. În general, creditul ipotecar este oferit pe o perioadă lungă de timp, de până la 30 de ani, iar rata dobânzii poate fi fixă sau variabilă, în funcție de opțiunea solicitantului.

Fiind un angajament pe un termen destul de lung, apare întrebarea legitimă dacă pot să închid anticipat acest credit.

În acest articol ne-am propus să răspundem la această întrebare și să analizăm care sunt modalitățile prin care un credit ipotecar poate fi rambursat anticipat.

Ce este rambursarea anticipată a unui credit 

Rambursarea anticipată a unui credit se referă la restituirea sumei de bani din soldul unui credit înainte de termenul stabilit în contractul de împrumut. Aceasta poate fi o opțiune atractivă pentru cei care doresc să scape mai rapid de datorie și să economisească bani pe termen lung prin reducerea dobânzilor.

Există două feluri de rambursare anticipată a unui credit:

  • Rambursare parțială - când plătești anticipat doar o parte din soldul creditului.
  • Rambursare integrală - când rambursezi anticipat toată suma ramasă din soldul creditului. 

Rambursare parțială sau rambursare integrală?

Atunci când vine vorba de o rambursare anticipată a unui credit, apare întrebarea: ce este mai avantajos, să plătesc anticipat, lunar, o sumă mai mică sau sa economisesc și să rambursez o sumă mai mare peste mai mulți ani?

Ei bine, deși aparent este același lucru, rezultatul este unul foarte diferit.

Să luăm ca și exemplu un credit ipotecar de 350.000 RON, cu o dobândă de 8,5%. Pe lângă rata lunară, mai am posibilitatea să economisesc lunar 1.000 RON. 

Aici sunt două opțiuni, fie rambursez lunar câte 1.000 lei timp de 15 de ani, fie economisesc acești bani timp de 15 ani și rambursez atunci 160.000 RON.

În cazul în care aplicăm prima strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului rămas este de 68.865 RON, iar creditul ar fi rambursat în 18 ani. Practic, închid creditul cu 12 ani mai devreme.

Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar 1
Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar 5

În schimb, dacă aplicăm a 2-a strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului ar fi în jur de 124.208 RON iar creditul ar fi rambursat în anul 21.

Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar 2
Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar 6

Ca și concluzie, prima strategie este mult mai eficientă. În primul rând, astfel am economisi cel puțin 3 ani și in jur de 120.000 RON, explică  Ion Soltinschi, consultant financiar al www.mrfinance.ro

„Accesarea unui credit ipotecar este o decizie pe termen lung. Fără o planificare bună, acest împrumut poate reprezenta o povară pe 30 de ani. Din acest motiv este important să te consulți cu un specialist și să vezi care strategie de rambursare anticipată se potrivește mai bine nevoii tale. Cu un plan financiar bun, poți să rambursezi creditul ipotecar mult mai devreme, economisind bani și ani”

a adăugat Soltinschi Ion.

Modalități de rambursare anticipată a unui credit

Rambursarea anticipată a unui credit se face doar la cererea clientului, în scris, în care spui exact ce sumă vrei sa rambursezi anticipat.

Banca este obligată să proceseze cererea respectivă. Unele bănci îți pot pune anumite obiecții, de exemplu: că poți să reduci doar rata, nu și perioada de creditare, sau ca trebuie să rambursezi o sumă minimă, sau că trebuie să depui cererea de rambursare într-o zi anume etc.

De reținut, banca nu are dreptul să impună astfel de condiții. Conform OUG 52/2016, clientul are dreptul sa ramburseze oricând, orice sumă, și să opteze pentru oricare dintre modalitățile de rambursare, cu reducerea perioadei sau reducerea ratei.

Dar ce presupun aceste două modalități de rambursare și care dintre ele este mai avantajoasă?

Rambursarea anticipată prin reducerea ratei

Rambursarea anticipată prin reducerea ratei, presupune achitarea unei sume de bani în avans, păstrarea perioadei de creditare, dar reducerea ratei. Astfel, dacă e să luăm același exemplu de credit, la care în prima lună plătim anticipat 2.000 lei, cu reducerea ratei, rata lunară s-ar micșora cu circa 20 de lei, iar suma economisită la final de contract este de circa 3283 RON.

Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar 3
Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar 7

Rambursare anticipată prin reducerea perioadei

Dacă plătim anticipat aceeași 2.000 RON, dar cu reducerea perioadei, lucrurile stau diferit.

Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar 4
Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar 8

Astfel, la final de perioadă, am economisi 18.744 RON, iar perioada creditului ar fi redusă cu circa 8 luni.

Dacă tragem linie, este evident ca mult mai util, matematic vorbind, este să faci o rambursare cu reducerea perioadei.

În alte circumstanțe, dacă rata lunară este prea mare, poate are sens să facem rambursări anticipate cu reducerea ratei. Recomandat este ca fiecare persoană să ia decizii în funcție de situația particulară.

În calculul nostru nu au fost luate în considerare comisioanele de rambursare anticipata.

Dar, de obicei, aceste comisioane sunt așa:

  • Dacă ai credit cu dobândă variabilă, comisionul este 0.
  • Dacă ai credit cu dobândă fixă, comisionul este de 0,5% dacă a rămas mai puțin de un an până la scadența creditului și 1% dacă perioada rămasă este de peste un an.

Concluzii

Un credit ipotecar presupune o decizie și un efort cu un impact pe termen lung. Recomandat este ca chiar înainte de a fi accesat creditul, ar fi bine să avem o planificare despre cum să-l închidem anticipat. În felul acesta, am reuși să economisim foarte mulți bani și să reducem semnificativ perioada creditului.

De asemenea, înainte de a accesa un credit, este important să analizăm opțiunile de la mai multe bănci și să luăm o decizie cât mai avantajoasă. Pentru asta, pot fi folosite comparatoarele de credite, instrumente care să te ajute să-ți faci o imagine clară despre ofertele din partea mai multor instituții.

Consultant si planificator financiar. De-a lungul activitatii mele am reusit sa creez o comunitate de oameni care au constientizat importanta gestionarii corecte a resurselor, oameni care pun in aplicare solutiile personalizate si care in fiecare zi sunt mai aproape de obiectivele lor. Avand in vedere cunostintele si experienta acumulate, pot sa vin in ajutorul tau cu sfaturi, idei, solutii si planuri concrete prin care sa iti bifezi obiectivele.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Recomandarile Mr Finance

14/06/2024
Dobanda compusa

Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante. Asadar, ce este dobanda compusa? Dobanda compusa este un concept care, […]

Citeste mai mult
14/06/2024
Indicele BET

Indicele BET (Bucharest Exchange Trading Index sau Indicele Bursei de Valori Bucuresti) este primul indice dezvoltat de Bursa de Valori Bucuresti si este indicele de referinta a pietei locale de capital. Indicele BET are in componenta sa si reflecta evolutia a 20 cele mai tranzactionate companii de pe Piata Reglementata BVB.  Principalul criteriu de selectie […]

Citeste mai mult
05/06/2024
De ce NU vei pierde bani pe bursa?

Se spune ca bursa este locul unde se intalnesc cei cu bani si cei cu experienta. Acuma. Ce este bursa ca mecanism si cum functioneaza e dincolo de scopul acestui articol, gasesti deja aceste infomratii aici si aici. In schimb, ce e mult mai important e cum te raportezi tu la acest instrument si de […]

Citeste mai mult
01/04/2024
Cum știi care este momentul potrivit pentru achiziția unei mașini noi

Achiziționarea unei mașini noi este o decizie majoră care implică nu doar preferințe personale, ci și considerații financiare semnificative. Identificarea momentului optim pentru a face această investiție poate influența semnificativ beneficiile financiare pe care le vei obține. Iată câteva sfaturi pentru a te orienta în acest proces important. 1. Ia în calcul costul serviciilor de […]

Citeste mai mult
27/03/2024
IRCC aprilie 2024

Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 2 al anului 2024 va fi de 5.90%, față de 5.97%, cât era în trimestrul 1 al anului 2024. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Dacă în ultimul an am asistat la o plafonare a indicelui, acesta începe să descrească în următoarele […]

Citeste mai mult
18/03/2024
Cea mai sigura cale sa castigi bani in investitii

De fiecare data cand imi intra un client la o sedinta de consultanta financiara, primul lucru pe care il intreb este: Care este motivul pentru care vrei sa faci investitii? Raspunsul, aproape in unanimitate, este: Sa inmultesc banii! Bineinteles ca apoi sapam mai adanc si ne dam seama ca banii, in sine, nu reprezinta niciodata […]

Citeste mai mult
1 2 3 9
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv. 

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
homeapartmentdatabasegraduation-hatstorepie-chartleafcarhistoryarrow-right linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram