IRCC

Noul indice de referinta pentru credite
Articol scris de:
Stefania Sarina Oprea
iulie 1, 2020
 · de citit in 
5
 min.
  • IRCC este indicele de referinta pentru calcularea creditelor in lei, cu dobanda variabila;
  • IRCC se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare trimestriale;
  • Denumit si noul ROBOR, IRCC este utilizat din 2 mai 2019.

Ce este IRCC?

IRCC este abrevierea de la Indicele de Referinta pentru Creditele acordate Consumatorilor si a fost vazut drept o solutie alternativa pentru indicele ROBOR, a carui crestere influenta puternic toate creditele cu dobanzi variabile.

Contextul economic de la acea vreme a determinat necesitatea unei noi formule de calcul pentru un indice (IRCC) care sa reflecte efectiv tranzactiile de pe piata interbancara.

IRCC a fost introdus in luna mai prin OUG 19/2019. Aceasta ordonanta de urgenta a modificat celebra OUG 114/2018, prin care Guvernul a introdus o serie de modificari fiscale, printre care si taxa pe activele sectorului bancar, contestata puternic de mediul de afaceri.

IRCC este aplicat urmatoarelor tipuri de imprumuturi:

Este important, asadar, sa mentionam ca Guvernul a inlocuit indicele ROBOR cu IRCC inclusiv pentru programele Prima Casa, Prima Masina si ”Investeste in Tine”, care sunt programe de stat.

Cum se calculeaza IRCC?

IRCC se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare din ultimul trimestru si este aplicat de institutiile de credit pentru trimestrul urmator.

Rata de dobanda zilnica reprezinta media ponderata a ratelor de dobanda cu numarul tranzactiilor dintr-o zi de pe piata monetara interbancara. Vom gasi aceasta rata sub numele de indice de referinta zilnic, publicat in fiecare zi lucratoare, la ora 11:00, de BNR.

Cum se calculeaza IRCC pentru programele Prima Casa, Prima Masina si ”Investeste in Tine”?

Pentru programul Prima Casa, costul finantarii este compus din IRCC, plus o marja de 2% pe an la creditele acordate in lei. Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantator, dar nu si costurile generate de evaluarea imobilului, efectuarea formalitatilor de publicitate, respectiv comisionul de gestiune datorat FNGCIMM.

Merita amintit ca anterior acestei decizii, costul era determinat cu formula ROBOR la 3 luni, la care se adauga marja bancii, care nu putea fi mai mare de 2%.

In ceea ce priveste programul Prima Masina, costul finantarii este format din IRCC, la care se adauga o marja de maximum 3% pe an.

Si in acest caz, marja include comisioanele percepute de finantator, dar nu si costurile aferente asigurarii, efectuarii formalitatilor de publicitate, prima de garantare sau penalitati.

Anterior, costul dobanzii pentru Prima Masina era compus din ROBOR la 6 luni, plus o marja maxima de 3% pe an.

Pentru programul ”Investeste in Tine”, ratele dobanzii sunt stabilite pe baza IRCC, plus o marja de maximum 2% pe an. Marja include toate costurile generate de acordarea si derularea imprumutului in toate etapele de finantare.

Anterior, costul dobanzii pentru programul ”Investeste in Tine” era determinat de ROBOR la 3 luni, plus o marja de maximum 2% pe an.

Utilizarea indicelui IRCC

Bancile acorda, începând cu luna mai 2019, credite cu dobanda variabila calculate in functie de noua referinta IRCC, la care pot sa adauge o marja fixa. Noul indice se aplica automat doar la creditele noi in lei, cu dobanda variabila, si in cazul refinantarilor.

Dupa cum mentionam anterior, in aceasta categorie intra creditele de consum, cardurile de credit, descoperirile de cont, creditele ipotecare si creditele din programele Prima Casa (”O familie, o casa”), Prima Masina si ”Investeste in Tine”.

Indicele nu se aplica, insa, pentru creditele acordate persoanelor juridice.

Precizam ca ROBOR nu a disparut. El este folosit in continuare pentru calcularea dobanzilor variabile la creditele in lei, care au fost contractate de consumatori inainte de luna mai a anului 2019.

Beneficiile pe care le aduce IRCC

Ca sa intelegem beneficiile IRCC este important sa ne amintim contextul in care a aparut acest indicator de referinta.

In toamna anului 2017, odata cu majorarea inflatiei, valoarea indicelui ROBOR a inceput sa creasca, ajungand la peste 3%. Bancile au fost acuzate ca majoreaza artificial dobanzile pentru castiguri mai mari, fara sa faca tranzactii, ci doar pe baza perceptiilor cu privire la inflatie.

Indicele IRCC a fost introdus in numele protectiei consumatorului, pentru a reduce costurile de finantare ale creditelor acordate consumatorilor si pentru o mai mare transparenta in privinta modului de calcul al dobanzilor.

La momentul la care a fost aplicata OUG 19/2019, ROBOR la 3 luni ajungea la 3.23%. Prin comparatie, nivelul IRCC se situa la 2.39%; o dobanda, deci, cu aproape 1% mai mica decat cea utilizata pana atunci.

Datorita modului in care IRCC este calculat, un consumator poate evalua din timp daca valoarea IRCC va fi mai mare sau mai mica si, in acest fel, va sti daca este potrivit sa contracteze un imprumut.

Dezavantajele IRCC

Principala critica adusa IRCC este acela ca nu este corelat cu perspectiva de inflatie. Cu alte cuvinte, inflatia poate creste din cauza acestui indice de referinta, intrucat, dupa cum declara Guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, poate sa stimuleze creditarea mai mult decat este necesar.

De asemenea, ritmul de crestere al IRCC tinde sa fie mai impredictibil si mai fluctuant, in special in cazul unor crize sau evenimente negative pe plan international. Modul in care este stabilit IRCC pune in dificultate consumatorii atunci cand aceste situatii se intampla.

Criza de sanatate generata de pandemia de coronavirus a sustinut aceasta teorie. Din cauza decalajului temporal, IRCC nu a mai putut tine pasul cu realitatile economice actuale, raportandu-se la evenimente petrecute cu mult timp in urma. ROBOR la 3 luni a scazut considerabil, in timp ce costul creditelor raportate la IRCC a ramas, in plina criza, blocat intr-o perioada in care economia functiona in parametri normali.

Un alt aspect pe care o sa il amintim aici este acela ca modul in care a fost prezentata OUG19/2019 lasa loc pentru interpretari. Dobanzile pentru creditele in lei sunt calculate in functie de nivelul IRCC, la care se adauga marja bancii, insa nu ni se comunica nimic in legatura cu limitele pe care aceasta marja ar trebui sa le aiba. Dupa trecerea la IRCC, multe institutii financiare au majorat marjele.

Concluzie

IRCC este indicele de referinta aferent creditelor cu dobanda variabila, acordate in lei si care, din 2 mai 2019, are rolul de a inlocui ROBOR.

IRCC a venit in sprijinul consumatorilor cu scopul de a reduce costurile de finantare ale imprumuturilor contractate.

Bineinteles, debitorii nu pot fi protejati de variatiile de dobanza, intrucat acestea fac parte din parcursul firesc al unei piete financiare.

In acelasi timp, IRCC nu este un indice perfect si au existat critici aduse metodologiei de calcul. O solutie propusa ar fi reducerea decalajului temporal intre momentul in care au loc tranzactiile in baza carora este calculat IRCC si perioada pentru care se aplica.

Orice modificari ar trebui sa fie determinate prin participarea actorilor relevanti si sa tina cont de particularitatile pietei romanesti.

Sursele folosite in redactarea acestui articol:

Publicat in :
Stefania Sarina Oprea
Ștefania scrie articole bazate pe date despre produse financiare, investiții și servicii bancare. A studiat limbile străine în București, însă fără a-i închide orizonturile către domenii noi, precum finanțele. Putem spune că, acestea s-au împletit perfect pentru a putea scrie ghiduri și recenzii valoroase pentru MrFinance. Cand nu scrie despre finanțe, citește romane SF, face mult sport și călătorește. O puteți găsi aici: [email protected]

Alte articole: 

iulie 18, 2020
Bloguri din Romania

Blogurile sunt noile carti sau reviste in mediul digital. Afla care sunt cele 7 Bloguri din Romania, care ne plac, din domenii diferite.

Citeste mai mult
iulie 16, 2020
Diferenta dintre o Banca si IFN

Ce diferente sunt intre banci si IFN? Cine are cea mai avantajoasa dobanda? Ce sume pot lua si pe ce perioade? MrFinance are infograficul extrem de util, cu toate datele la vedere.

Citeste mai mult
iulie 15, 2020
Titluri de stat

Titlurile de Stat sunt imprumuturi acordate statului roman, pentru care investitorii primesc dobanda. Afla mai multe despre aceste produse financiare, avantajele acestora, dar si dezavantajale.

Citeste mai mult
iulie 15, 2020
Startarium

Accesul la finante a fost intotdeauna o provocare pentru antreprenorii in devenire. Daca procesul traditional de strangere de fonduri este destul de anevoios si iti limiteaza optiunile la cativa jucatori cheie din piata, crowdfunding-ul aduce o schimbare de paradigma si democratizeaza accesul la capital. Insa ce este, mai exact, crowdfunding-ul si cum poate ajuta un […]

Citeste mai mult
iulie 15, 2020
Criptomonedele: Redefinirea viitorului finantelor

Criptomenedele sunt o forma de bani digitali, ce se regasesc doar in mediul online si nu sunt sustinute de banci sau de guvern. Ce se intampla cu Criptomonedele azi? Care este evolutia lor? Care este valoarea acestora? Citeste articolul!

Citeste mai mult
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
magnifiermenucross-circle

Pin It on Pinterest

linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram