Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
IRCC este abrevierea de la Indicele de Referinta pentru Creditele acordate Consumatorilor si a fost vazut drept o solutie alternativa pentru indicele ROBOR, a carui crestere influenta puternic toate creditele cu dobanzi variabile.
Contextul economic de la acea vreme a determinat necesitatea unei noi formule de calcul pentru un indice (IRCC) care sa reflecte efectiv tranzactiile de pe piata interbancara.
IRCC a fost introdus in luna mai prin OUG 19/2019. Aceasta ordonanta de urgenta a modificat celebra OUG 114/2018, prin care Guvernul a introdus o serie de modificari fiscale, printre care si taxa pe activele sectorului bancar, contestata puternic de mediul de afaceri.
IRCC este aplicat urmatoarelor tipuri de imprumuturi:
Este important, asadar, sa mentionam ca Guvernul a inlocuit indicele ROBOR cu IRCC inclusiv pentru programele Prima Casa, Prima Masina si ”Investeste in Tine”, care sunt programe de stat.
IRCC se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare din ultimul trimestru si este aplicat de institutiile de credit pentru trimestrul urmator.
Rata de dobanda zilnica reprezinta media ponderata a ratelor de dobanda cu numarul tranzactiilor dintr-o zi de pe piata monetara interbancara. Vom gasi aceasta rata sub numele de indice de referinta zilnic, publicat in fiecare zi lucratoare, la ora 11:00, de BNR.
Pentru programul Noua Casa, costul finantarii este compus din IRCC, plus o marja de 2% pe an la creditele acordate in lei. Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantator, dar nu si costurile generate de evaluarea imobilului, efectuarea formalitatilor de publicitate, respectiv comisionul de gestiune datorat FNGCIMM.
Merita amintit ca anterior acestei decizii, costul era determinat cu formula ROBOR la 3 luni, la care se adauga marja bancii, care nu putea fi mai mare de 2%.
In ceea ce priveste programul Prima Masina, costul finantarii este format din IRCC, la care se adauga o marja de maximum 3% pe an.
Si in acest caz, marja include comisioanele percepute de finantator, dar nu si costurile aferente asigurarii, efectuarii formalitatilor de publicitate, prima de garantare sau penalitati.
Anterior, costul dobanzii pentru Prima Masina era compus din ROBOR la 6 luni, plus o marja maxima de 3% pe an.
Pentru programul ”Investeste in Tine”, ratele dobanzii sunt stabilite pe baza IRCC, plus o marja de maximum 2% pe an. Marja include toate costurile generate de acordarea si derularea imprumutului in toate etapele de finantare.
Anterior, costul dobanzii pentru programul ”Investeste in Tine” era determinat de ROBOR la 3 luni, plus o marja de maximum 2% pe an.
Bancile acorda, incepand cu luna mai 2019, credite cu dobanda variabila calculate in functie de noua referinta IRCC, la care pot sa adauge o marja fixa. Noul indice se aplica automat doar la creditele noi in lei, cu dobanda variabila, si in cazul refinantarilor.
Dupa cum mentionam anterior, in aceasta categorie intra creditele de consum, cardurile de credit, descoperirile de cont, creditele ipotecare si creditele din programele Prima Casa (Noua Casa), Prima Masina si ”Investeste in Tine”.
Indicele nu se aplica, insa, pentru creditele acordate persoanelor juridice.
Precizam ca ROBOR nu a disparut. El este folosit in continuare pentru calcularea dobanzilor variabile la creditele in lei, care au fost contractate de consumatori inainte de luna mai a anului 2019.
Ca sa intelegem beneficiile IRCC este important sa ne amintim contextul in care a aparut acest indicator de referinta.
IRCC este indicele de referinta aferent creditelor cu dobanda variabila, acordate in lei si care, din 2 mai 2019, are rolul de a inlocui ROBOR.
IRCC a venit in sprijinul consumatorilor cu scopul de a reduce costurile de finantare ale imprumuturilor contractate.
Bineinteles, debitorii nu pot fi protejati de variatiile de dobanza, intrucat acestea fac parte din parcursul firesc al unei piete financiare.
In acelasi timp, IRCC nu este un indice perfect si au existat critici aduse metodologiei de calcul. O solutie propusa ar fi reducerea decalajului temporal intre momentul in care au loc tranzactiile in baza carora este calculat IRCC si perioada pentru care se aplica.
Orice modificari ar trebui sa fie determinate prin participarea actorilor relevanti si sa tina cont de particularitatile pietei romanesti.
Sursele folosite in redactarea acestui articol:
Pilon 2 - pensia obligatorie administrata privat, a devenit optionala pentru IT-sti. Intrebarea de pe buzele tuturor celor care lucreaza in IT lunile acestea este urmatoarea: “Lucrez in IT. Ce fac in continuare, contribui sau nu la Pilonul 2?”Si am auzit toate variantele pana acum: “Mai bine contribui in continuare ca altfel banii sunt impozitati.” […]
Alocația pentru copii este o sumă de bani pe care o primesc părinții lunar în funcție de vârsta copilului. Deși aceasta a crescut considerabil în ultimii ani, încă rămâne a fi insuficientă pentru acoperirea nevoilor curente a unui copil. Cu toate acestea, cu o gestionare eficientă a acestor bani, părinții ar putea ajuta semnificativ copiii […]
În 2022, veniturile medii într-o gospodărie din România au fost de 6,464 de lei, în creștere cu 13.8% față de anul 2021. Care categorii au ponderea cea mai mare în cheltuielile lunare ale românilor? Câți bani alocă o familie din România pentru investiții și care ar putea fi consecințele pe termen mediu și lung dacă […]
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii
Bună ziua!
Aș dori să știu dacă creditul Prima Casă acordat înainte de oug nr.19/2019 este eligibil pentru o eventuală convertire a indicelui din ROBOR în ICRR. Am căutat informații la diferite surse dar nu găsesc nimic concret.
Bună ziua!
Acest aspect diferă de la o instituție bancară la alta. Unele bănci permit convertirea indicelui ROBOR in IRCC prin depunerea unei simple cereri, alte bănci au o procedura de analiză a eligibilității înainte de a permite convertirea, alte bănci nu permit acest lucru. Cel mai bine este să mergeți la banca unde aveți creditul și să vedeți care sunt condițiile pentru convertirea indicelui.
Daca aveți un credit ipotecar și sunteți încă în perioada în care aveți dobândă fixă, indicat este sa faceți convertirea după ce a trecut aceasta perioada de dobândă fixă și să analizați daca va avantajează aceasta convertire.
[…] BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 2 al anului 2024 va fi de 5.90%, față de 5.97%, cât era în trimestrul […]