Cum îmi planific bugetul pe timp de criză?

Conform definițiilor găsite în Dex online, bugetul este definit ca: 

”Bilanț al veniturilor și cheltuielilor unui stat, ale unei întreprinderi etc., pe o perioadă determinată."

"Totalitatea prevederilor de venituri și cheltuieli ale unei familii sau ale unei persoane pentru o anumită perioadă” 

După cum putem vedem, bugetul este definit atât pentru o firmă, cât și pentru o persoană fizică ca un raport al veniturilor și cheltuielilor. Acesta este un buget individual. Fie că sunt veniturile și cheltuielile unei persoane fizice, fie că sunt ale unei firme, fiecare trebuie să-și țină această evidență pentru ca totul să fie mai clar.

După cum am văzut, un buget este un plan de venituri și cheltuieli. Punem în acest buget veniturile și cheltuielile pe care le avem într-o lună. Unitatea de măsură este luna. 

Într-o lună, fie că vorbim despre o firmă sau o persoană fizică, se încasează venituri și se fac cheltuieli. 

• Trecem, separat, toate veniturile pe care le încasăm. 
• La fel facem cu toate veniturile pe care le încasăm într-o lună: venituri din chirii, venituri din dobânzi, bonuri de masă și, de asemenea, veniturile extra din prime, bonusuri, comisioane. 
• Sunt persoane ale căror venit lunar se compune din salariu fix plus comisioane. Acestea se trec separat.
• Bugetul lunar personal are și categoria cheltuieli. Aceste cheltuieli se împart în cheltuieli fixe și cheltuieli extra sau variabile.
• La secțiunea cheltuieli fixe intră toate acele abonamente, contracte pe care trebuie să le onorăm și în baza cărora beneficiem de diverse servicii, precum: electricitate, asigurări, rate.
• Pe cât posibil este bine sa stăm departe de împrumuturi, să nu avem rate. Însă, odată ce am făcut un împrumut, trebuie să respectăm returnarea ratelor lunare! 
• La categoria cheltuielilor fixe, din cadrul bugetului individual de venituri și cheltuieli, nu include costurile cu vacanțele sau cu ieșirile în oraș pentru ca nu ne da nimeni afară din casă dacă nu faci o vacanță sau nu ieși în oraș. În schimb, dacă nu plătești întreținerea o lună, două , trei, nu vei mai avea unde să locuiești. De aceea, la categoria cheltuieli extra, includem tot ceea ce nu este obligatoriu. Nu este necesar să ieșim în oraș, să participăm la evenimente: onomastice, zile de nasteri, nunți, botezuri într-o situație de criză. 

Nu mai cumpărăm lucruri de care nu avem nevoie și care țin doar de interese, de plăceri.   

Nota de fundamentare buget model: am inclus toate categoriile generale ale unui buget individual, al unui buget de venituri și de cheltuieli personale. Pot exista rânduri extra care se creează în mod personalizat. Pot fi incluse la venituri alocatiile, dacă există un copil în cadrul familiei. Se includ, de asemenea, banii care se primesc dintr-o pensie alimentară ori de la părinți.

La partea de cheltuieli, viciile, spre exemplu, pot fi incluse, atât la cheltuielile fixe sau extra, depinde de personalitatea și de modul în care consideră fiecare persoana în parte. Oricare cheltuială care se realizeaza cel puțin o data pe an, cu recurență, se trece la categoria extra, creându-se un câmp specific pentru aceasta. La cheltuielile extra din bugetul individual model, la secțiunea ”Alte cheltuieli” pot fi trecute cheltuieli specifice precum cheltuieli cu alimentația și îngrijirea unui animal de companie, spre exemplu.

Bugetul personal complementar este acel buget în care trecem într-o lista, așa cum facem cu bugetul individual lunar personal, cheltuielile pe care le avem cu un eveniment din viața noastră, spre exemplu o nuntă, un botez sau o vacanță. Toate cheltuielile din buget sunt împărțite în funcție de ceea ce avem nevoie pentru a organiza acel eveniment. O vacanță implică cheltuieli cu biletele de transport, cazare, alimente, suveniruri ori cheltuieli la fața locului cu: intrări la muzee, alte obiective turistice.  

Venitul alocat unui buget personal complementar îl reprezintă un procent din venitul lunar ori al celui anual. Aceasta sumă se trece la început în buget și apoi se trec toate categoriile de cheltuieli. Toate cheltuielile pe care le facem trebuie să fie bine analizate. 

Dacă acestea depășesc procentul alocat din veniturile bugetului individual pot periclita realizarea celorlalte cheltuieli și, în cazul cel mai rău, se va ajunge la împrumut, la crearea de datorii.

Bugetul, după cum am văzut, este format din venituri și cheltuieli. Acest plan de venituri și de cheltuieli ne face conștienți de veniturile pe care le avem și cheltuielile pe care le facem. Bugetul ne determină să ne stabilim un nivel lunar al cheltuielilor. O secțiune a bugetului lunar individual o reprezintă venitul disponibil: banii care rămân după ce facem toate cheltuielile. Acele economii ne ajuta să ne realizam obiectivele financiare de termen mediu și lung. Planul ne ajută să putem să ne ținem în frâu cheltuielile și să nu intrăm în datorii. Știm exact cât încasăm și cât ne trebuie să ne întreținem. Apoi, putem să realizăm bugetul complementar.

Baza realizarii financiare o constituie bugetul individual de venituri și de cheltuieli. De-a lungul vieții ne dorim mașină, casă, să ne susținem copiii și pe noi la pensie. Dacă tot ceea ce câștigăm – cheltuim, atunci aceste obiective financiare importante din viața noastră nu se vor realiza. Banii cheltuiti, de cele mai multe ori, se duc ușor și nu știm exact pe ce s-au dus. 

Satisfacția de termen lung a fost înlocuită cu cea pe termen scurt. Susținerea financiară a fost înlocuită cu ieșiri, cu cosmetice și haine cumpărate în exces. Scopul bugetului este acela de a ține în frâu cheltuielile extra și pe termen scurt, la nivelul dorit, astfel încât să ne realizăm obiectivele de termen lung.

Dar ce se întâmplă cu venitul? 

Cheltuielile cresc și ele în tandem cu venitul. Administrarea banilor este de fapt factorul decisiv pentru realizarea obiectivelor de termen lung.   

Bugetul ne ajută să putem crea o situație mai bună în viitor. De aceea el se face cât mai rapid. În primul rând, ne ajută să strângem banii pentru fondul de urgență care ne va susține în situații critice.

În al doilea rând, ne ajută să ne realizăm obiectivele de termen lung.

Dacă situația de criză te-a găsit fără bugetul de venituri și de cheltuieli făcut, acum este imperios necesar să-l faci. Mai mult ca oricând, simți nevoia de a avea rezerve și, ca atare, pui pe hartie cheltuielile și veniturile, cu scopul de a analiza cheltuielile și a stabili la care renunți și pe care le vei micșora. La cheltuielile extra se renunță, iar cele fixe se majorează.

Dacă situația de urgență te-a prins în postura în care aveai buget individual de venituri și de cheltuieli, acum este momentul să lucrezi asiduu la obiectivele tale financiare. În perioada de criză, investițiile sunt cele mai profitabile. În aceasta postură, bugetul are rol de a ne ajuta în realizarea obiectivelor de termen lung, precum achiziție locuință, inchidere anticipată a creditului, susținerea financiară pentru viitorul copilului și un venit suplimentar la pensie pentru ca acel venit disponibil ne permite să eficientizăm situația financiară. 

Cu toții știm câți bani ne intră, însă, nu știm pe ce se duc banii, pe ce cheltuim și, în aceasta postură, bugetul ne ajută să clarifice situația. Ca să nu constatăm aproape de finalul lunii că rămânem fără bani și să începem atunci să ne facem, de nevoie, bugetul de venituri și de cheltuieli, putem să-l facem din timp pentru anihilarea acestei posturi. După o perioadă vei sesiza care sunt acele nevoi și dorințe care-ți aduc satisfacție și care nu. Afli mai multe despre tine și despre situația ta. Vezi în cadrul bugetului de venituri și de cheltuieli unde ai de modificat, astfel încât să fii pe drumul pe care ți-l dorești.

Există aplicații în care poți tine acest buget, îl poți scrie într-o agendă sau Excel. 

Tu ți-ai făcut bugetul personal? Știi ce obiective financiare ai? Știi câți bani îți intră și pe ce îi cheltui?

Ai un eveniment anul acesta pentru care ai alocat un buget individual complementar?

Dacă tot acest buget individual de venituri și de cheltuieli ți se pare o mare bătaie de cap, atunci o soluție mai simplă ar fi să pui deoparte între 5-10% din venituri! Să îi economisești sau investești și nu mai este nevoie să faci acest buget personal lunar. În acest mod ești sigur că ai și fond de urgență în timp de criză și că-ți vei realiza cel puțin un obiectiv de termen lung. 

Eu așa procedez și nu mai stau cu Excel sau buget personal lunar scris într-o agendă.