Creditul ipotecar ING

Creditul ipotecar este un imprumut bancar, contractat cu scopul de a achizitiona sau de a construi o locuinta. Pentru a se asigura obligatia platii creditului ipotecar, clientul va garanta obligatoriu cu locuinta cumparata.

Creditele ipotecare reprezinta o optiune viabila datorita nivelului dobanzilor si al ratelor apropiate de cele din programele finantate de stat. Creditele ipotecare se adreseaza atat clientilor care au deja o locuinta in proprietate, dispun de avansul solicitat de banca si intrunesc conditiile de eligibilitate, cat si clientilor care sunt la primul imobil.

Un aspect pozitiv este acela ca beneficiarul isi poate achizitiona un imobil mai scump si cu un grad de confort mai ridicat. De asemenea, planificarea investitiei nu este conditionata de disponibilitatea fondurilor alocate de stat.

Creditul ipotecar de la ING Bank iti ofera posibilitatea sa obtii suma necesara pentru achizitionarea unui imobil.

ING Bank ofera una dintre cele mai competitive dobanzi din piata si o oferta avantajoasa pentru clientii persoane fizice. Banca a redus avansul minim solicitat la 15%, dupa ce criza generata de pandemie a obligat mai multe institutii financiare sa schimbe strategia si sa creasca nivelul avansului.

Banca percepe un comision de analiza mai mare decat media pietei, de 900 lei. De asemenea, limitarea la un singur codebitor poate fi un dezavantaj pentru clientii care se bazeaza pe sprijin din partea familiei, pentru obtinerea unei sume de imprumut mai mare.

Pe de alta parte, perioada de pana 7 ani in care se ofera o rata fixa este ideala in momente de instabilitate economica, fiind un avantaj pentru persoanele ce contracteaza acest credit.

Unul alt avantaj il constituie reducerile pe care banca le ofera in functie de valoarea creditului accesat sau la incheierea unei asigurari de viata NN Asigurari de Viata S.A.

Iti prezentam cele mai importante caracteristici ale creditului ipotecar ING:

• Suma minima de imprumut este 13.000 lei, iar suma maxima 900.000 lei, dar nu mai mult de 85% din valoarea imobilului folosit drept garantie;
• Perioada de imprumut este intre 3 ani si 30 de ani;
• Avansul solicitat de banca este de minimum 15% din valoarea locuintei;
• Poti alege intre dobanda variabila pe toata durata desfasurarii creditului, sau dobanda fixa pentru primii 7 ani, urmata de dobanda variabila. In calculul dobanzii variabile banca tine cont de indicele de referinta IRCC, la care adauga o marja fixa;
• Poti adauga un singur codebitor pe contract, care sa indeplineasca aceleasi criterii de eligibilitate stabilite de banca.

ING aplica dobanda fixa in primii 7 pentru creditul ipotecar, dupa care dobanda variabila, care se modifica trimestrial, in functie de valoarea indicelui de referinta IRCC.

De asemenea, poti alege optiunea de dobanda variabila pe toata durata desfasurarii creditului.

Asadar, in calculul dobanzii variabile banca tine cont de nivelul indicelui de referinta IRCC, la care adauga o marja fixa de dobanda.

IRCC se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare din ultimul trimestru si este aplicat de institutiile de credit pentru trimestrul urmator.

Pe toata perioada in care se aplica dobanda variabila, cresterea sau scaderea ratei dobanzii este direct influentata de evolutia indicelui de referinta IRCC.

Pe scurt, poti opta pentru urmatoarele tipuri de dobanzi:

• Dobanda fixa in primii 7 ani, iar ulterior dobanda variabila formata din IRCC +  marja fixa a bancii;
• Dobanda variabila pe tota durata desfasurarii creditului, formata din IRCC + marja fixa a bancii.

Valoarea dobanzii aplicate variaza in functie de mai multi factori, cum ar fi:

• Dobanda (fixa/variabila)
• Valoarea creditului accesat
• Incheierea unei asigurari de viata la NN Asigurari de Viata
• Valoarea avansului

Dobanda variabila pe toata perioada creditarii

Valori ale dobanzii pentru credit mai mare de 400.000 lei

• IRCC + 2,16% marja fixa/an, daca inchei asigurare de viata la NN Asigurari de Viata si aduci un avans de minimum 25%
• IRCC + 2,66% marja fixa/an, daca inchei asigurare de viata la NN Asigurari de Viata si aduci un avans intre 15% si 25%
• IRCC + 2,96% marja fixa/an, fara asigurare de viata si un avans de minimum 25%
• IRCC + 2,96% marja fixa/an, fara asigurare de viata si un avans intre 15% si 25%

Valori ale dobanzii pentru credit mai mic de 400.000 lei

• IRCC + 2,46% marja fixa/an, daca inchei asigurare de viata la NN Asigurari de Viata si aduci un avans de minimum 25%
• IRCC + 2,96% marja fixa/an, daca inchei asigurare de viata la NN Asigurari de Viata si aduci un avans intre 15% si 25%
• IRCC + 2,76% marja fixa/an, fara asigurare de viata si un avans de minimum 25%
• IRCC + 3,26%/an, fara asigurare de viata si un avans intre 15% si 25%

Dobanda fixa in primii 7 ani, ulterior variabila

Valori ale dobanzii pentru credit mai mare de 400.000 lei

• 4,7% pe an dobanda fixa in primii 7 ani, apoi variabila (IRCC+2,26%), daca inchei asigurare de viata la NN Asigurari de Viata si aduci un avans de minimum 25%
• 5,2% pe an dobanda fixa in primii 7 ani, apoi variabila (IRCC+2,76%), daca inchei asigurare de viata la NN Asigurari de Viata si aduci un avans intre 15% si 25%
• 5% pe an dobanda fixa in primii 7 ani, apoi variabila (IRCC+2,56%), fara asigurare de viata si un avans de minimum 25%
• 5,5% pe an dobanda fixa in primii 7 ani, apoi variabila (IRCC+3,06%), fara asigurare de viata si un avans intre 15% si 25%

Valori ale dobanzii pentru credit mai mic de 400.000 lei

• 5% pe an dobanda fixa in primii 7 ani, apoi variabila (IRCC+2,56%), daca inchei asigurare de viata la NN Asigurari de Viata si aduci un avans de minimum 25%
• 5,5% pe an dobanda fixa in primii 7 ani, apoi variabila (IRCC+3,06%), daca inchei asigurare de viata la NN Asigurari de Viata si aduci un avans intre 15% si 25%
• 5,3% pe an dobanda fixa in primii 7 ani, apoi variabila (IRCC+2,86%), fara asigurare de viata si un avans de minimum 25%
• 5,8% pe an dobanda fixa in primii 7 ani, apoi variabila (IRCC+3,36%), fara asigurare de viata si un avans intre 15% si 25%

Regasesti in exemplul de calcul de mai jos informatii despre valoarea dobanzii pentru creditul imobiliar, daca alegi optiunea cu dobanda variabila, respectiv cea cu dobanda fixa in primii 7 ani, ulterior variabila.

·        Exemplu de calcul pentru un credit ipotecar ING cu dobanda variabila

Valoare credit: 287.980 lei

Perioada de creditare: 30 de ani

Dobanda: 5,13% pe an - variabila trimestrial, indice IRCC (acum la valoare de 2,17%) +  2,96% marja fixa a bancii

DAE: 6,27%

Comision de analiza dosar: 900 lei

Valoare asigurare de viata: 19.075,49 leilei/30 ani

Rata lunara: 1.568,9 lei

Valoarea totala de rambursat: 598.927,74 lei

·        Exemplu de calcul pentru un credit ipotecar ING cu dobanda fixa in primii 7 ani, ulterior variabila

Valoare credit: 287.980 lei

Perioada de creditare: 30 de ani

Dobanda: 5,5% in primii 7 ani, ulterior variabila trimestrial, indice IRCC ( acum la valoare de 2,17%) +  3,06% marja fixa a bancii

DAE: 6,67%

Comision de analiza dosar: 900 lei

Valoare asigurare de viata: 19.224,94 lei/30 ani

Rata lunara: 1.635,12 lei

Valoarea totala de rambursat:  61.2050 lei

Observatii pentru calculul costurilor:

Sumele sunt orientative si nu au valoare contractuala. Recomandam discutia cu un reprezentant al bancii pentru o oferta personalizata.

Pe langa costul dobanzii, este important sa cunosti taxele si comisioanele percepute de banca sau de terti.

Comisioanele percepute de banca:

• Comisionul de analiza dosar: 900 lei
• Dobanda penalizatoare conform dispozitiilor contractuale, in cazul intarzierilor de plata
• 0 lei pentru deschiderea si administrarea contului curent ING, cu card atasat, daca indeplinesti urmatoarele conditii:
  • Incasezi venitul recurent in contul ING
  • Efectuezi cel putin o plata pe luna

Daca nu sunt indeplinite aceste conditii, banca percepe un comision de administrare de 9 lei/luna.

Comisioanele percepute de terti:

• Costuri percepute de Registrul National de Publicitate Mobiliara:
  • 65,70 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare la acordarea creditului
  • 43,80 lei pentru modificarea sau prelungirea ipotecii mobiliare
  • 21,90 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare ăerceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
• Taxa de evaluare a imobilului: intre 490 lei și 690 lei, in functie de tipul imobilului
• Onorariile notariale de autentificare şi taxele de intabulare a contractului de vanzare-cumparare
• Costul asigurării obligatorii și facultative

Ratele creditului sunt achitate prin debitarea automata a contului ING care este asociat creditului tau.

Poti sa rambursezi anticipat creditul, partial sau total, in orice moment doresti. De asemenea, ai posibilitatea sa alegi data scadenta pentru plata ratelor. Ce nu poti sa modifici este data scadenta pentru plata asigurarii, care este in a treia zi a fiecarei luni.

Este important sa platesti ratele la termen si sa te asiguri ca lunar, la data scadentei, ai suficiente fonduri in cont pentru rata si dobanda, conform graficului de rambursare.

In caz contrar, risti sa platesti dobanda penalizatoare, iar pentru intarzieri mai mari de 16 zile, banca te poate raporta la Centrala Riscului de Credit. Daca intarzierile depasesc 30 de zile, datele tale vor fi raportate catre Biroul de Credit, ceea ce iti poate restrictiona accesul la un nou credit pentru o perioada indelungata.

In cazul in care intampini probleme cu plata ratelor lunare, este important sa iei legatura cu reprezentantii bancii si sa gasiti impreuna solutii. Comunicarea deschisa este cea mai potrivita abordare.

Aplicarea pentru un credit ipotecar se face la unul dintre sediile bancii sau, mai simplu de atat, online, completand  formularul cu datele cerute. 

Iata care sunt pasii pentru a intra in contact cu un reprezentant ING:

Pasul 1: Acceseaza formularul online ING.

Pasul 2: Completeaza campurile cu datele tale si produsul pe care il doresti si apasa butonul Trimite.

Pasul 3: Datele tale s-au dus catre banca.

Un reprezentant al bancii te va contacta si iti va oferi ajutor in luarea deciziei. Vei putea stabili o intalnire la cel mai apropiat sediu, iar etapele care urmeaza din acest moment sunt:

• Mergi la unul dintre sediile ING cu documentele necesare pentru aplicatia de credit;
• Creditul ipotecar poate fi aprobat pe loc (daca indeplinesti criteriile de eligibilitate si veniturile tale pot fi verificate in baza de date ANAF);
• Prezinti restul documentelor solicitate de banca;
• Un evaluator te va vizita, cu scopul de a evalua locuinta ce urmeaza sa fie ipotecata;
• Semnezi contractul de credit si contractul de ipoteca si primesti banii.

• Ia in calcul costurile conexe asociate imprumutului: taxa de evaluare a imobilului, costul asigurarii obligatorii si facultative, onorariile notariale de autentificare si taxele de intabulare a contractului de vanzare-cumparare;
• Acorda atentie indicelui de referinta IRCC dupa incheierea perioadei de dobanda fixa. Ia in calcul acest aspect in momentul imprumutului si asigura-te ca poti achita ratele lunare chiar si in eventualitatea majorarii indicelui;
• Daca veniturile sau resursele care asigura rambursarea creditului tau sunt in alta moneda, acorda o atentie sporita posibilelor fluctuatii ale ratei de schimb valutar;
• Planifica-ti bine bugetul si economiseste bani pentru eventualitatea in care ramai fara un loc de munca sau, din diverse motive, nu poti achita rata lunara. Iti recomandam articolul nostru despre creditarea responsabila;
• Asigura-te ca poti achita ratele lunare chiar si in situatiile in care veniturile iti scad. In caz de neplata, banca te poate raporta la Biroul de Credit si poate ajunge chiar la executarea silita a bunurilor aduse in garantie.