Disclaimer publicitate

Dobanda Anuala Efectiva (DAE)

Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.

Articol scris de:
Actualizat 21/05/2022
Distribuie acest articol
Cuprins

Ce este DAE - dobanda anuala efectiva?

DAE este un acronim pentru termenul de dobanda anuala efectiva, ce exprima costul total al unui credit, incluzand atat dobanda, cat si comisioanele aferente creditului.

Se exprima in procente si este impusa de legislatia tarilor din UE, dar si a statelor din SUA. Scopul dobanzii anuale efective este acela de a permite posibililor clienti sa compare costurile creditelor.

In mod firesc, costul unui credit nu este format doar din dobanda, motiv pentru care aceasta nu este un factor relevant de comparatie.

Conform legii, institutiile ce ofera credite si imprumuturi au obligatia sa iti furnizeze astfel de informatii (taxe, comisione, dobanzi si DAE), inainte de semnarea contractului.

Bineinteles, poti si tu sa ceri sa iti fie furnizate.

Exemplu de calcul DAE pentru banca si IFN

Calcul DAE pentru o banca:

  • Valoare credit: 15.000 lei
  • Perioada de rambursare: 12 luni
  • Rata lunara: 1.385 lei
  • Taxe si comisioane: 1.928 lei
  • Total de rambursat: 16.928 lei
  • DAE: 23.24%

Calcul DAE pentru IFN:

  • Valoare credit: 2.000 lei
  • Perioada de rambursare: 30 de zile
  • Dobanda: 1.29% pe zi
  • Total de rambursat: 2.720 lei
  • DAE: 4.114,27%

Ce este un IFN?

IFN, sau Institutie Financiara Nebancara, desfasoara activitati de creditare: credite rapide, credite cu buletinul, credite online etc.

Acestea sunt reglementate de Legea 93/2009 privind institutiile financiare nebancare.

Gasesti aici un grafic extrem de util despre diferentele dintre IFN-uri si Banci!

Ce este dobanda?

Dobanda reprezinta suma de bani pe care debitorul o plateste creditorului, pentru a putea beneficia de imprumut pana la restituirea lui. Creditorul poate fi banca sau orice alta institutie financiara nebancara.

Dobanzile pot fi de doua tipuri: simple si compuse.

  • Dobanda simpla - imprumuturi ce nu depasesc un an

Se calculeaza cu ajutorul formulei: D= S0 * d’ * n, unde D este dobanda, S0 este suma creditata, d’ reprezinta rata dobanzii, iar n este perioada de timp a creditului.

  • Dobanda compusa - imprumuturi mai mari de un an

Se calculeaza dupa urmatoarea formula: D = S0 (1+ d’)n – S0.

Cu alte cuvinte, dobanda compusa se poate explica astfel: dobanda din fiecare an se adauga la suma initial imprumutata.

Cum se calculeaza DAE?

Calculul DAE este, de asemenea, strict reglementat, art. 29 din OUG 52/2016 conținând prevederile necesare respectivului calcul, precum și Anexa 1 din OUG 52/2016.

Ecuația de bază (destul e complicată, la prima vedere) care stabilește dobânda anuală efectivă (DAE) exprimă, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea totală prezentă a tragerilor, pe de o parte, și valoarea totală prezentă a rambursărilor și a costurilor suportate, pe de altă parte, adică:

m m’

Σ C(k)(1 + X)^-t(k) = Σ D(l)(1 + x)^-S(l),

k=1 l=1

unde:

– X este DAE;

– m este numărul ultimei trageri;

– k este numărul unei trageri, așadar 1 ≤ k ≤ m;

– C(k) este valoarea tragerii k;

– t(k) este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei trageri ulterioare, așadar t(1) = 0;

– m’ este numărul ultimei rambursări sau plăți;

– l este numărul unei rambursări sau plăți;

– D(l) este cuantumul unei rambursări sau plăți;

– s(l) este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, între data primei trageri și data fiecărei rambursări sau plăți următoare.

DAE se determină pe baza ipotezei conform căreia contractul de credit urmează să rămână valabil pe perioada convenită, iar creditorul și consumatorul își vor îndeplini obligațiile în condițiile și în termenele convenite în contractul de credit.

În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variații ale ratei dobânzii și, după caz, ale cheltuielilor incluse în DAE, dar necuantificabile la momentul calculării, DAE se calculează pe baza ipotezei conform căreia rata dobânzii și celelalte costuri vor rămâne fixe în raport cu nivelul stabilit în momentul încheierii contractului.

Pentru contractele de credit în cadrul cărora s-a convenit o rată fixă a dobânzii pentru o perioadă inițială de cel puțin 5 ani, la sfârșitul căreia are loc o negociere în vederea stabilirii unei noi rate fixe a dobânzii pentru o perioadă suplimentară, calculul DAE suplimentare, care are caracter ilustrativ, menționate în Fișa europeană de informații standardizate (FEIS), acoperă doar perioada inițială pe care se aplică rata fixă și se bazează pe ipoteza că, la sfârșitul perioadei cu rată fixă a dobânzii, capitalul rămas de rambursat este plătit.

Calculul ratei lunare a dobânzii/comisioanelor se va face: fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile (în cazul anului bisect), luând în calcul la numărătorul fracției formulei numărul efectiv de zile cuprins între scadențe, iar la numitorul aceleiași fracții 365 sau 366 de zile, după caz; fie, luând în calcul la numărătorul fracției numărul 30 de zile, iar la numitorul fracției numărul 360. Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de, cel puțin, o zecimală. Dacă a doua zecimală este mai mare sau egală cu 5, la zecimala precedentă se adaugă unu.

Sursa calcul DAE: Termene.ro

DAE te ajuta sa alegi cel mai bun credit

De regula, cand accesezi un credit, compari ofertele existente pe piata, raportandu-te la diverse variabile care nu sunt neaparat relevante.

Un exemplu bun este rata lunara. Aceasta poate fi controlata foarte usor de institutiile de profil, caci pot extinde perioada de timp a creditului, iar rata va scadea si va crea falsa impresie ca imprumutul este mai ieftin. Nimic mai gresit!

Sa ne gandim la un credit de 5.000 de lei, cu termen de rambursare de 3 ani si o rata a dobanzii de 10%. Rata lunara aferenta acestuia va fi de 160 de lei.

Daca pentru aceeasi suma extindem dobanda la 25% si marim timpul de rambursare la 5 ani, rata lunara va scadea la 145 de lei. Acest lucru nu inseamna insa ca va fi mai avantajos decat cel dintai, ba chiar este de doua ori mai scump.

Nici rata dobanzii nu este un factor relevant de comparatie, intrucat cele mai multe companii au transformat o parte din aceasta in comisioane, oferind falsa impresie a unui credit avantajos.

Ceea ce este un indicator partial util este reprezentat de suma totala ce se ramburseaza la finalizarea contului de credit.

Multumita faptului ca ea include toate costurile aferente, reprezinta un criteriu relevant. O limita a acesteia este totusi faptul ca nu tine cont de devalorizarea banilor in timp generata de inflatie.

DAE ia in calcul si factorul de inflatie.

In situatia in care te intrebi de ce este DAE cel mai bun criteriu pentru alegerea creditelor, speram ca ti-am raspuns la intrebare prin toate exemplele de mai sus.

Cat costa creditul tau?

Pentru a atrage un grup cat mai mare de clienti, anumite institutii de credit recurg la afisarea unor dobanzi reduse, care sunt insa valabile doar pentru o scurta perioada de timp. La aceasta suma se adauga alte comisioane, ce fac ca respectivul credit sa fie mult mai scump.

In situatia in care te intrebi cum poate un credit de 40.000 de lei, pentru o perioada de 5 ani si cu o dobanda de 11% pe an sa aiba o dobanda anuala efectiva de 15.6%, iata care este explicatia.

Diferenta este generata de un comision de administrare de 0.3% / luna si de un comision de analiza a dosarului.

Toate aceste comisioane suplimentare se adauga dobanzii de 11%, astfel incat insumeaza un DAE egal cu 15.6%.

Recapitulam si concluzionam in costul total al creditului pentru consumator sunt incluse urmatoarele:

  • Costurile de administrare a contului
  • Costurile de realizare a platilor
  • Alte costuri aferente platilor

In costul total al creditelor pentru persoana creditata mai sunt incluse urmatoarele:

  • Costurile mentionate mai sus, daca este optionala deschiderea unui cont bancar, iar costurile sunt clar indicate in contractul de credit
  • Costurile aparute in urma nerespectarii angajamentelor din contract de catre client
  • Orice alte costuri de bunuri si servicii pe care clientul este obligat sa le plateasca, indiferent de tipul tranzactiei.

Exista situatii in care sunt cuprinse clauze ce permit variatii ale ratei dobanzii, prevazute prin contractul de credit.

DAE se va calcula plecand de la premisa ca rata dobanzii si costurile raman fixe prin raportare la nivelul initial, pana la terminarea perioadei de contractare.

Comparatia costului DAE

Un credit este cu atat mai avantajos, cu cat DAE este mai mica.

Desigur, trebuie sa te asiguri ca DAE este calculata pentru aceeasi perioada si aceeasi suma pentru fiecare companie de profil pe care o analizezi.

Daca vei compara dobanda anuala efectiva de la diverse companii, insa nu pastrezi exact aceleasi conditii de creditare, nu vei compara corect costurile si, implicit, nu vei lua decizia cea mai buna.

Durata de rambursare a creditului influenteaza semnificativ scorul final obtinut, motiv pentru care iti recomandam sa tii cont de acest aspect.

In principiu, cu cat perioada de timp in care se ramburseaza imprumutul este mai mare, cu atat va fi mai mic DAE.

Atunci cand analizezi ofertele din brosurile bancilor si nu calculele realizate personalizat pe creditul tau, este posibil sa nu ai o imagine corecta asupra DAE. De regula, in brosuri se calculeaza DAE pentru perioada maxima de rambursare.

Daca optezi pentru o perioada mai mica, dobanda anuala efectiva va fi mai mare decat cea din brosuri.

Imprumuturile cu perioade de rambursare mult mai scurte tind sa aiba dobanzi anuale efective mult mai mari. Valoarea acestui indicator mai este influentata si de suma de bani ce se imprumuta, insa impactul nu este la fel de mare precum in cazul perioadei de rambursare.

Ce efect are tipul dobanzii asupra DAE

Tipul dobanzii influenteaza semnificativ comparatia creditelor prin intermediul DAE.

Dobanda anuala efectiva este relevanta in compararea ofertelor, iar costul total va fi egal cu ce se va plati la finalizarea perioadei de rambursare.

Lucrurile se vor complica insa in cazul dobanzilor variabile.

In mod normal, dobanda se actualizeaza o data la 3 sau 6 luni, in functie de indici ai pietei - ROBOR si EURIBOR. DAE se calculeaza in functie de dobanda care exista in momentul in care creditul se acorda, insa aceasta se va schimba in 3 sau 6 luni de la momentul acordarii.

Exista anumite credite variabile cand DAE este relevanta pentru compararea ofertelor, avand in vedere ca ele se actualizeaza simultan la toate bancile. Acest lucru se realizeaza in functie de indicii de referinta, la care se mai adauga si marja bancii.

In situatia creditelor ce dispun de dobanda promotionala, este recomandat sa se calculeze DAE prin aplicarea dobanzii din afara perioadei de promotie, care este de scurta durata.

Concluzie

Articolul de fata are scopul de a te informa corect asupra detaliilor importante despre DAE, si anume:

  • Ce este DAE?
  • Cum se calculeaza DAE?
  • De ce este un criteriu important in compararea creditelor?
  • Care sunt efectele dobanzii asupra acesteia?

Dupa ce ai parcurs continutul articolului, suntem siguri ca vei lua cea mai avantajoasa decizie pentru accesarea unui imprumut.

Echipa Mr.Finance iti sta la dispozitie pentru intrebari si alte detalii care te-ar putea interesa. Nu ezita sa ne contactezi!

Sursa info: Banca Transilvania

Ștefania scrie articole bazate pe date despre produse financiare, investiții și servicii bancare. A studiat limbile străine în București, însă fără a-i închide orizonturile către domenii noi, precum finanțele. Putem spune că, acestea s-au împletit perfect pentru a putea scrie ghiduri și recenzii valoroase pentru MrFinance. Cand nu scrie despre finanțe, citește romane SF, face mult sport și călătorește. O puteți găsi aici: [email protected]

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.

Recomandarile Mr Finance

29/12/2020
Cati bani castiga romanii

Cati bani castiga romanii si din ce domenii sunt acestia? Domeniul IT este in top, urmat de asigurari si fabricarea tutunului. Citeste studiul complet si afla cele mai importante detalii.

Citeste mai mult
20/08/2020
Creditarea Responsabila

Creditarea Responsabila este si responsabilitatea ta. Inainte sa iei orice decizie ce include banii tai, documenteaza-te, cauta si pune intrebari. Citeste si despre responsabilitatea financiara si educatia financiara.

Citeste mai mult
16/07/2020
Diferente dintre o Banca si IFN

Ce diferente sunt intre banci si IFN? Cine are cea mai avantajoasa dobanda? Ce sume pot lua si pe ce perioade? MrFinance are infograficul extrem de util, cu toate datele la vedere.

Citeste mai mult
19/06/2020
Fondurile mutuale

Fondurile mutuale sunt unele dintre cele mai cunoscute metode de investitie si au ca scop principal atragerea banilor din partea investitorilor si investirea lor in diverse instrumente financiare, cum sunt: actiunile, instrumentele monetare sau obligatiunile. Vezi tot articolul!

Citeste mai mult
19/06/2020
Fonduri de investitii

Printre conturile de economii, investitii, startul unei afaceri noi, poti incerca si fondurile de investitii. Un mic ghid despre ce sunt acestea si cine ofera astfel de fonduri in Romania.

Citeste mai mult
03/06/2020
Coronavirus: Ce inseamna pentru finantele tale

Pandemia de coronavirus ne-a pus la incercare pe mai multe paliere. In timp ce sanatatea este preocuparea principala, raman expuse si alte aspecte ale vietii noastre, iar situatia financiara este unul dintre acestea. Contextul legat de pandemia de coronavirus ne-a afectat, si cel mai probabil va continua sa ne afecteze pentru anii care vor urma, […]

Citeste mai mult
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv. 

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
apartmentdatabasegraduation-hatstorepie-chartleafcararrow-right linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram