Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
Veniturile eligibile pentru a accesa un credit pot proveni din multiple surse, insa astazi as vrea sa vorbim despre dividende. Adeseori, in discutiile cu clientii mei, la capitolul finantare, ne lovim de diverse neclaritati privind conditiile de aprobare ale unui credit in cazul in care veniturile provin din dividende, respectiv, vorbim de un antreprenor care doreste sa obtina finantare pe persoana fizica.
In cazul in care ai venituri din dividende, sa stii ca nu esti preferatul bancilor, mai ales in cazul in care veniturile tale sunt exclusiv din dividende. In ochii bancilor un business chiar daca are o cifra de afaceri sau porfituri mult peste veniturile unui salariat, nu este un indicator suficient de puternic incat sa ne ofere un credit ipotecar cu aceleasi conditii. La ce ma refer mai exact? Haideti sa luam un exemplu:
Marian, angajat 30 ani, venit net din salariu 5000 lei, nu are familie sau copii, s-ar incadra la un credit de maximum 350.000 lei, a carui rata este ~1950 lei cu un grad de indatorare de 39% pe o perioada de 30 ani.
Andrei, antreprenor, 30 ani, venituri exclusiv din dividende, ar trebui sa aiba distribuite dividende in valoare de minimum 120.000 lei/ an in ultimii 2 ani la o pondere de 50%
Adica Andrei ar trebui sa vina cu un venit dublu pentru acelasi credit la aceeasi valoare, insa mai intervine o variabila - bancile nu ofera credit pe 30 ani din venituri din dividende, ci doar pe maximum 15 ani, deci automat rata ar creste la ~2800 lei
asta inseamna ca Andrei ar trebui sa aiba un venit de minim 7000 ron ( considerat de banca) pentru a se incadra in gradul de indatorare ceea ce inseamna ca ar trebui distribuite dividende echivalent la 14.000 ron/ lunar in ultimii 2 ani = 336.000 ron.
In concluzie, daca esti antreprenor si doresti sa accesezi un credit ar trebui sa castigi in medie de 2.5-3 ori mai mult decat un angajat ca sa poti accesa aceeasi suma pentru un credit ipotecar. Evident acestea sunt niste calcule orientative, fiecare banca are politicile ei interne si ponderea dividendelor difera de la caz la caz.
Totodata, bancile analizeaza si sanatatea financiara a afacerii din care provin dividendele si cativa factori pe care ii ia in calcul sunt:
Performanta financiara: Banca va analiza situatiile financiare ale companiei (bilant, cont de profit si pierdere, fluxuri de numerar) pentru a evalua sanatatea financiara si profitabilitatea acesteia. O companie profitabila si stabila ofera garantii ca veniturile din dividende vor continua.
Stabilitatea afacerii: Se ia in considerare durata de existenta a companiei, istoricul sau si stabilitatea pe piata. Companiile cu un istoric solid si stabilitate pe termen lung sunt preferate.
Raportul de distribuire a dividendelor: Banca va analiza politica de distribuire a dividendelor a companiei pentru a vedea cat de constant si sustenabil este acest venit pentru actionari.
Sectorul de activitate: Importanta sectorului de activitate al companiei nu poate fi subestimata. Anumite sectoare sunt considerate mai riscante decat altele..
Managementul si guvernanta corporativa: Calitatea echipei de management poate influenta decizia bancii. O echipa de management competenta si practici de guvernanta solide sunt factori pozitivi.
Potentialul de crestere: Banca poate lua in considerare si perspectivele de crestere ale companiei. O companie cu un potential bun de crestere poate asigura venituri din dividende mai mari in viitor.
Relatiile comerciale si contractele: Stabilitatea relatiilor comerciale si existenta contractelor pe termen lung pot oferi garantii suplimentare privind continuitatea veniturilor companiei.
Bancile prefera aceste coduri CAEN deoarece activitatile asociate sunt considerate mai stabile si mai sigure, avand o probabilitate mai mica de risc financiar. Profesionistii din aceste domenii au, de obicei, venituri constante si previzibile, ceea ce le permite sa fie considerati debitori de incredere. Mai jos avem o lista cu cateva coduri caen care obtin adeseori finantari mai usor atat in cazul PFA-urilor, dar si in cazul veniturilor din dividende:
6910 - Activitati juridice.
8621 - Activitati de asistenta medicala generala.
8622 - Activitati de asistenta medicala specializata.
8623 - Activitati stomatologice.
6920 - Activitati de contabilitate si audit financiar; consultanta in domeniul fiscal
8690 - Alte activitati referitoare la sanatatea umana.
7500 - Activitati veterinare.
7410 - Activitati de design specializat.
7112 - Activitati de inginerie si consultanta tehnica legate de acestea.
7120 - Activitati de testari si analize tehnice.
Fixa primii 3 ani, incepand de la 4.90%/an
Variabila, incepand de la 8.47%/an
nu este obligatorie
Raiffeisen Bank ofera o dobanda fixa de 4,9% pentru primii 3 ani, oferta care o plaseaza printre cele mai avantajoase oferte din piata. Cu toate acestea, pentru a profita de dobanda respectiva, clientul trebuie sa bifeze anumite criterii:
Fixa primii 5 ani,incepand de la 5.79%/an
Fixa primii 10 ani, incepand de la 8.6%/an
Variabila, incepand de la 9.37%/an
nu este obligatorie, dar ai reducere de 0.3% la dobanda daca o faci
0 comisioane de analiza si administrare
BCR are o dobanda fixa pentru primii 3 ani de 4,99%, lucru care o plaseaza in topul bancilor cu cele mai atractive dobanzi la creditele ipotecare. Conditiile pentru a putea profita de aceasta oferta sunt similiare cu cele de mai sus: clasa energetica a imobilului, virarea salariului intr-un cont BCR si incheierea unei asigurari de viata.
este obligatorie
UniCredit la fel se plaseaza in topul bancilor cu cele mai bune dobanzi fixe pe 3 ani la creditele ipotecare. Dobanda pentru un credit ipotecar de la UniCredit este 5,29% pentru primii 3 ani. Similar cu bancile de mai sus, oferta UniCredit este conditionata de indeplinirea unor cerinte, cum ar fi clasa energetica a imobilului si virarea salariului in contul UniCredit.
ING are o oferta avantajoasa la creditele ipotecare si percep o dobanda fixa de 5,59% pentru primii 5 ani. Si aceasta oferta este supusa unor cerinte cum ar fi: clasa energetica a imobilului, incheierea unei asigurari de viata si virarea salariului intr-un cont ING.
Fixa primii 3 ani, incepand de la 5,85%/an (creditele in RON)
Fixa primii 5 ani, incepand de la 6.50%
Variabila, incepand de la 9.12%/an(creditele in RON) sau 8.61%/an (creditele in EUR)
nu este obligatorie
400 de lei/100 euro comision de analiză dosar
0.5% daca perioada ramasa < 1 an si 1% daca perioada ramasa > 1 anpentru rambursare anticipata, doar daca ai dobanda fixa
150 lei/an comision de administrare credit
In concluzie, chiar daca veniturile din dividende nu sunt privite cu cei mai buni ochi de catre banca, in anumite conditii, poti accesa un credit ipotecar doar cu venituri din aceasta sursa.
Foloseste calculatorul de credit ipotecar pentru a vedea care sunt cele mai bune oferte de credit din piata, pentru a le putea compara intr-un mod obiectiv si pentru a lua cea mai buna decizie pentru tine.
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, față de 5.90%, cât era în trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv în care IRCC-ul este în scădere. Acest lucru se întâmplă pe fundalul unor […]
Conform ultimului comunicat privind castigul mediu salarial publicat de către INS, salariul mediu net în România a depășit de ceva timp pragul de 1000 de euro, în luna aprilie 2024 acesta fiind 5217, cu 14,3% mai mult decât în perioada similară a anului trecut și cu 0,6% mai mult decât în luna martie. Luând în […]
Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante. Asadar, ce este dobanda compusa? Dobanda compusa este un concept care, […]
Indicele BET (Bucharest Exchange Trading Index sau Indicele Bursei de Valori Bucuresti) este primul indice dezvoltat de Bursa de Valori Bucuresti si este indicele de referinta a pietei locale de capital. Indicele BET are in componenta sa si reflecta evolutia a 20 cele mai tranzactionate companii de pe Piata Reglementata BVB. Principalul criteriu de selectie […]
Se spune ca bursa este locul unde se intalnesc cei cu bani si cei cu experienta. Acuma. Ce este bursa ca mecanism si cum functioneaza e dincolo de scopul acestui articol, gasesti deja aceste infomratii aici si aici. In schimb, ce e mult mai important e cum te raportezi tu la acest instrument si de […]
Achiziționarea unei mașini noi este o decizie majoră care implică nu doar preferințe personale, ci și considerații financiare semnificative. Identificarea momentului optim pentru a face această investiție poate influența semnificativ beneficiile financiare pe care le vei obține. Iată câteva sfaturi pentru a te orienta în acest proces important. 1. Ia în calcul costul serviciilor de […]
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii