Echipa Mr. Finance se strฤduie sฤ vฤ ajute sฤ luaศi decizii financiare mai inteligente. Deศi aderฤm la o politicฤย strictฤ de integritate editorialฤ, aceastฤ postare poate conศine referinศe la produse de la partenerii noศtri. Iatฤ o explicaศie pentru modul รฎn care ne facem bani.
Ce pot cumpara cu un credit ipotecar sau, mai bine zis, ce este o ipoteca imobiliara si pentru ce fel de bunuri pot accesa o finantare cu ipoteca? Astazi vom discuta despre tipurile de proprietati pe care le putem achizitiona prin credit, clase energetice si destinatia fiecarui imobil, dar si exceptiile pentru care nu putem accesa un credit ipotecar.
Ce este o ipoteca imobiliara?
O Ipoteca imobiliara este o garantie pusa pe un bun imobiliar (teren, casa, apartament) pentru a asigura plata unei datorii. Asta inseamna ca bunul ipotecat serveste drept garantie in cazul in care imprumutatul nu poate achita obligatia financiara asumata initial, iar daca se ajunge in acest scenariu, creditorul are dreptul sa execute silit bunul ipotecat si sa-si recupereze datoria.
Se poate face o ipoteca imobiliare pe oricare dintre urmatoarele bunuri imobile (care nu se pot muta):
Cladiri rezidentiale: Case, apartamente, vile si alte tipuri de locuinte pot fi ipotecate pentru obtinerea unui imprumut.
Terenuri: Terenuri agricole, terenuri pentru constructii sau orice alte tipuri de terenuri pot servi drept garantie.
Cladiri comerciale: Imobile utilizate pentru desfasurarea activitatilor comerciale, cum ar fi birouri, magazine, hoteluri, restaurante si centre comerciale.
Cladiri industriale: Fabrici, uzine, depozite si alte facilitati industriale.
Cladiri in constructie: Imobile aflate in stadiul de constructie, cu conditia ca acestea sa fie inregistrate in Cartea Funciara si sa aiba autorizatiile necesare.
Totodata avem si cateva exceptii sau probleme pe care le putem depista inainte de a incepe procesul de finantare pentru a eficientiza timp, energie si costuri, iar mai jos vreau sa vorbim despre momentele in care nu putem intocmi o ipoteca imobiliara.
Ce bunuri nu pot achizitiona prin credit ipotecar?
1. Imobile cu probleme juridice sau de proprietate
Litigii in curs: Daca imobilul este implicat intr-un litigiu juridic, acesta nu poate fi ipotecat pana la solutionarea litigiului.
Proprietate neclara: Daca exista dubii sau conflicte legate de dreptul de proprietate asupra imobilului (ex:mostenitori care inca nu au revendicat proprietatea)
2. Imobile neinscrise in Cartea Funciara
Pentru a fi ipotecat, imobilul trebuie sa fie inscris in Cartea Funciara. Imobilele care nu sunt inregistrate in mod corespunzator nu pot fi ipotecate pana la finalizarea procedurilor de inscriere.
3. Imobile detinute in coproprietate
Acordul tuturor coproprietarilor: In cazul in care imobilul este detinut in coproprietate, toti coproprietarii trebuie sa fie de acord cu instituirea ipotecii.
Cota indiviza: Daca imobilul este detinut in cote-parti, ipoteca se poate institui doar asupra cotei-parti detinute de debitor, ceea ce poate complica situatia.
4. Imobile achizitionate prin programe speciale
Prima Casa/Noua Casa: Imobilele achizitionate prin programe guvernamentale pot avea restrictii suplimentare in ceea ce priveste ipotecarea sau vanzarea acestora in anumite perioade de timp.
5. Reglementari locale si urbanistice
Reguli urbanistice: Reglementarile locale si planurile urbanistice pot influenta capacitatea de a ipoteca anumite imobile, in special daca exista restrictii privind constructiile sau utilizarea terenului.
6. Conditii specifice din contractul de Vanzare-Cumparare
Clauze contractuale: Contractul de vanzare-cumparare poate contine clauze specifice care limiteaza sau interzic ipotecarea imobilului.
7. Situatii specifice ale debitorului
Incapacitatea de a demonstra veniturile: Daca debitorul nu poate demonstra venituri suficiente pentru a sustine creditul ipotecar, banca poate refuza instituirea ipotecii.
Istoric de credit slab: Un istoric de credit problematic poate influenta capacitatea de a obtine un credit ipotecar, chiar daca imobilul este eligibil pentru ipotecare.
8. Risc seismic
Daca imobilul pe care dorim sa il achizitionam are un risc seismic RS1 sau RS2, nu putem opta pentru un credit cu ipoteca. Exista 4 clase de risc seismic:
RS1 - risc ridicat de prabuศire la cutremur (bulina rosie)
RS2 - risc de degradari structurale ridicate la cutremur
RS3 - risc de degradari structurale care nu afecteaza siguranta cladirii
RS4 - in vigoare cu normele actuale de testare la risc seisimic
In cazul imobilelor din catorgia RS1 si RS2 nu putem pune ipoteca pe acestea, deci, implicit, sa le cumparam cu un credit ipotecar si nu le putem asigura.
9. Clasa energetica
Clasa energetica nu este un factor care sa ne excluda din a pune ipoteca imobiliara pe un bun, insa cu siguranta poate influenta oferta de credit pe care o primim. In cele mai multe cazuri, bancile au o oferte mai bune pentru imobilele cu clasa energetica A. Documentul incadreaza locuinta intr-o clasa energetica notata de la A la G, unde A reprezinta eficienta energetica cea mai ridicata. De asemenea, imobilul primeste o nota cuprinsa intre 1 ศi 100, 100 fiind nota maxima care poate fi obtinuta.
Factorii care se iau in calcul pentru acordarea acestui calificativ sunt: Calitatea materialelor folosite, izolatia, ferestrele, amplasarea cladirii (cat timp este expusa la soare), prezenta surselor de energie regenerabila, amplasarea apartamentului in cladire, caracteristicile instalatiilor de incalzire si nu numai.
Cele mai avantajoase credite ipotecare
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Bank
Scorul nostru:Bun
4.8
Raiffeisen Bank Credit Ipotecar - Casa Ta
Suma
intre 25.000 si 1.450.000 RON
Perioada de creditare
intre 36 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 3 ani, incepand de la 4.90%/an
Variabila, incepand de la 8.47%/an
Moneda
RON
Asigurare de viata
nu este obligatorie
900 lei comision de analizฤ dosar
5 lei comision de administrare cont
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
90 de euro taxa de evaluare a imobilului
Varsta minima 21 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 3 luni la actualul angajator
Este necesara evaluarea imobilului achizitionat/adus in garantie
Carte de identitate
Acordul de consultare a veniturilor din baza de date ANAF
Documente privind imobilul: antecontract vanzare-cumparare, acte de proprietate ale imobilului, documente necesare pentru procesul de evaluare
Banca are dreptul de a solicita documente justificative ale venitului, pentru indeplinirea cerintelor de prudentialitate specifice activitatii bancare.
Raiffeisen Bank ofera o dobanda fixa de 4,9% pentru primii 3 ani, oferta care o plaseaza printre cele mai avantajoase oferte din piata. Cu toate acestea, pentru a profita de dobanda respectiva, clientul trebuie sa bifeze anumite criterii:
Clasa energetica A pentru imobilul achizitionat
Virarea salariului intr-un cont Raiffeisen
Incheierea unei asigurari de viata
Banca Comerciala Romana (BCR)
BCR
Scorul nostru:Foarte bun
5.0
Credit Casa Mea - BCR
Suma
intre 45.000 si 1.000.000 RON
Perioada de creditare
intre 1 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 5 ani,incepand de la 5.79%/an
Fixa primii 10 ani, incepand de la 8.6%/an
Variabila, incepand de la 9.37%/an
Moneda
RON
Asigurare de viata
nu este obligatorie, dar ai reducere de 0.3% la dobanda daca o faci
0 comisioane de analiza si administrare
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
470 lei taxa de evaluare a imobilului
Varsta minima 18 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 3 luni la actualul angajator
Carte de identitate
Documente suplimentare (in cazul in care veniturile nu sunt inscrise in baza de date ANAF)
Actele de proprietate ale imobilului ce va fi achizitionat: act de proprietate, cadastru, extras de carte funciara
Actul/Actele de identitate al/ale proprietarului/proprietarilor imobilului ce va fi achizitionat
BCR are o dobanda fixa pentru primii 3 ani de 4,99%, lucru care o plaseaza in topul bancilor cu cele mai atractive dobanzi la creditele ipotecare. Conditiile pentru a putea profita de aceasta oferta sunt similiare cu cele de mai sus: clasa energetica a imobilului, virarea salariului intr-un cont BCR si incheierea unei asigurari de viata.
UniCredit
UniCredit
Scorul nostru:Bun
4.8
Credit Ipotecar UniCredit Bank
Suma
intre 47.000 si 1.700.000 RON
Perioada de creditare
intre 36 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 3 ani, incepand de la 5.75%/an
Fixa primii 5 ani, incepand de la 5.90%/an
Variabila, incepand de la 9.57%/an
Moneda
RON
Asigurare de viata
este obligatorie
900 de lei comision de analizฤ dosar
10 RON comision administrare cont
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
Taxa de evaluare a imobilului care poate sa varieze
Varsta minima 20 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 6 luni la actualul angajator
Banca isi rezerva dreptul de a respinge cererea de credit, fara a prezenta motivele respingerii.
Carte de identitate
Documente care sa ateste venitul;
Cerere de credit โ include acordul de interogare Biroul de Credit si Centrala Riscurilor de Credit
Documente imobil (raport de evaluare, contract vanzare-cumparare, extras Carte Funciara, intabulare.
UniCredit la fel se plaseaza in topul bancilor cu cele mai bune dobanzi fixe pe 3 ani la creditele ipotecare. Dobanda pentru un credit ipotecar de la UniCredit este 5,29% pentru primii 3 ani. Similar cu bancile de mai sus, oferta UniCredit este conditionata de indeplinirea unor cerinte, cum ar fi clasa energetica a imobilului si virarea salariului in contul UniCredit.
ING Bank
ING Bank
Scorul nostru:Foarte bun
5.0
Credit ipotecar ING
Suma
intre 75.000 si 1.200.000 lei
Perioada de creditare
intre 36 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 5 ani,incepand de la 5,59%/an
Variabila, incepand de la 8.06%/an
Moneda
RON
Asigurare de viata
nu este obligatorie, dar ai reducere de 0.3% la dobanda daca o faci
900 de lei comision de analizฤ dosar
0.5% daca perioada ramasa < 1 an si 1% daca perioada ramasa > 1 anpentru rambursare anticipata, doar daca ai dobanda fixa
9 lei comision de administrare cont daca nu incasezi veniturile la ING
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
Intre 590 lei si 790 lei taxa de evaluare a imobilului
Varsta minima 18 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 6 luni la actualul angajator
Banca isi rezerva dreptul de a respinge cererea de credit, fara a prezenta motivele respingerii.
Carte de identitate
Cardul ING (daca esti client)
Documente suplimentare (in cazul in care veniturile nu sunt inscrise in baza de date ANAF)
Actele de proprietate ale imobilului ce va fi achizitionat: act de proprietate, cadastru, extras de carte funciara
Actul/Actele de identitate al/ale proprietarului/proprietarilor imobilului ce va fi achizitionat
ING are o oferta avantajoasa la creditele ipotecare si percep o dobanda fixa de 5,59% pentru primii 5 ani. Si aceasta oferta este supusa unor cerinte cum ar fi: clasa energetica a imobilului, incheierea unei asigurari de viata si virarea salariului intr-un cont ING.
Banca Transilvania
Banca Transilvania
Scorul nostru:Foarte bun
5.0
Credit Ipotecar Banca Transilvania
Suma
intre 1.500 si 250.000 EUR sau intre 7.000 si 1.200.000 RON
Perioada de creditare
intre 6 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 3 ani, incepand de la 5,85%/an (creditele in RON)
Fixa primii 5 ani, incepand de la 6.50%
Variabila, incepand de la 9.12%/an(creditele in RON) sau 8.61%/an (creditele in EUR)
Moneda
RON sau EUR
Asigurare de viata
nu este obligatorie
400 de lei/100 euro comision de analizฤ dosar
0.5% daca perioada ramasa < 1 an si 1% daca perioada ramasa > 1 anpentru rambursare anticipata, doar daca ai dobanda fixa
150 lei/an comision de administrare credit
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
Intre 590 si 860 taxa de evaluare a imobilului
Varsta minima 18 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 3 luni la actualul angajator
Este necesara evaluarea imobilului achizitionat/adus in garantie
Carte de identitate
Documente suplimentare (in cazul in care veniturile nu sunt inscrise in baza de date ANAF)
Documente care sa arate valoarea bunului pentru care ceri creditul
Actele de proprietate ale imobilului luat in garantie (ex: extras CF)
Raportul de evaluare din care reiese valoarea de piata a acestuia
In concluzie, nu toate proprietatile pot fi achizitionate prin credit ipotecar. Inainte de a initia procesul de cumparare, este esential sa fii atent la lucrurile enumerate mai sus: daca imobilul nu este cu probleme juridice, daca respecta clasa energetica si de risc seismic etc.
Ce proprietati pot achizitiona prin credit ipotecar?
Printr-un credit ipotecar poti achizitiona cladiri rezidentiale, cladiri industriale, terenuri, cladiri comerciale, cladiri in constructie etc.
Ce imobile nu pot achizitiona prin credit ipotecar?
Nu poti achizitiona prin credit ipotecar imobile care sunt cu probleme jurudice sau de proprietate, imobile neinscrise in cartea funciara, cu risc seismic etc.
La ce detalii ale imobilului trebuie sa fiu atent daca vreau sa-l achizitionez prin credit ipotecar?
Inainte de a initia procesul de cumparare prin credit, este esential sa fii atent la lucrurile enumerate mai sus: daca imobilul nu este cu probleme juridice, daca respecta clasa energetica si de risc seismic, daca documentele sunt in regula, daca nu a fost achitionat prin programe speciale, daca nu se afla in coproprietate etc.
Gligor Alex โ consultant si planificator financiar personal. Principalul meu scop este sa cresc nivelul de educatie financiara din Romania prin intalniri 1 la 1 prin care sa ii ajut sa ia decizii financiare corecte. Cum fac asta? Procesul initial consta intr-o intalnire de analiza financiara in care identific nevoile, dorintele si obiectivele fiecarei persoane, ulterior stabilim situatia actuala si comportamentele financiare actuale, iar mai apoi vin cu un plan financiar personalizat croit pe nevoile persoanei dubland cu informatii, planificare concreta pe actiuni (roadmap) si intalniri recurente de evaluare, monitorizare si ajustare pe parcursul planului financiar.
Venit pasiv - un termen tot mai des vehiculat in ultima vreme. Chiar si in discutiile cu clientii mei, venitul pasiv este un obiectiv din ce in ce mai des intalnit. In acest articol o sa raspund la intrebarile: pot avea o sursa de venit 100% pasiv, ce este un venit pasiv dar si cateva […]
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, faศฤ de 5.90%, cรขt era รฎn trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor romรขnilor care au credite cu dobรขndฤ variabilฤ va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv รฎn care IRCC-ul este รฎn scฤdere. Acest lucru se รฎntรขmplฤ pe fundalul unor […]
Conform ultimului comunicat privind castigul mediu salarial publicat de cฤtre INS, salariul mediu net รฎn Romรขnia a depฤศit de ceva timp pragul de 1000 de euro, รฎn luna aprilie 2024 acesta fiind 5217, cu 14,3% mai mult decรขt รฎn perioada similarฤ a anului trecut ศi cu 0,6% mai mult decรขt รฎn luna martie. Luรขnd รฎn […]
Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante. Asadar, ce este dobanda compusa? Dobanda compusa este un concept care, […]
Indicele BET (Bucharest Exchange Trading Index sau Indicele Bursei de Valori Bucuresti) este primul indice dezvoltat de Bursa de Valori Bucuresti si este indicele de referinta a pietei locale de capital. Indicele BET are in componenta sa si reflecta evolutia a 20 cele mai tranzactionate companii de pe Piata Reglementata BVB. Principalul criteriu de selectie […]
Se spune ca bursa este locul unde se intalnesc cei cu bani si cei cu experienta. Acuma. Ce este bursa ca mecanism si cum functioneaza e dincolo de scopul acestui articol, gasesti deja aceste infomratii aici si aici. In schimb, ce e mult mai important e cum te raportezi tu la acest instrument si de […]
Disclaimer: Echipa Mrfinance se strฤduieศte pe deplin sฤ menศinฤ acurateศea ศi actualitatea informaศiilor publicate. Aceste informaศii pot fi diferite faศฤ de ceea ce poศi intalni la o instituศie financiarฤ, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.
Toate produsele ศi serviciile financiare sunt prezentate fฤrฤ garanศie. Atunci cรขnd evaluezi ofertele, te rugฤm sฤ consulศi Termenii ศi Condiศiile instituศiilor financiare รฎn parte. Dacฤ ai gฤsit diferenศe รฎntre informaศiile de pe site-ul mrfinance.ro ศi cele oferite de instituศiile financiare, te rugฤm sฤ ne contactezi la [email protected].
Pentru sugestii ศi reclamaศii poศi suna la telefonul consumatorului 0219551.
Pentru mai multe informaศii, intrฤ pe site-ul ANPC.
รn plus, acest site poate fi compensat prin terศi agenศi de publicitate. Totodatฤ, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conศinutul blogului ศi recenziile editoriale se bazeazฤ pe o analizฤ obiectivฤ.