Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
Anul 2025 a început cu vești bune pentru români care au credite cu dobândă variabilă. Conform BNR, IRCC aplicat în primul trimestru al anului va fi 5,66%, față de 5,99%, cât era în trimestrul 4 al anului trecut. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Conform estimărilor, pe tot parcursul anului 2025 IRCC va continua să scadă.
IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Este important să înțelegem că IRCC se aplică creditelor cu o întârziere de un trimestru. De exemplu, IRCC calculat în trimestrul 1 se va aplica în trimestrul 3, IRCC calculat in trimestrul 4 se aplică în trimestrul 2 al anului viitor ș.a.m.d. Astfel, IRCC calculat în trimestrul 3 al anului 2024 are valoare de 5,66%, respectiv, în trimestrul 1 al anului 2025 aceasta va fi valoarea care se aplică. Deși impactul asupra ratelor românilor va fi nesemnificativ în primă instanță, în trimestrele viitoare IRCC va continua să scadă. În trimestrul 2 al anului, valoarea aplicată a acestuia va fi de 5,55%.
Probabil că foarte mulți se întreabă: care sunt factorii care influențează IRCC?
Ei bine, în primă instanță trebuie să înțelegem ce este IRCC. Acest indice reprezintă media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare. Cu alte cuvinte, care este dobânda medie la care se împrumută băncile între ele.
Astfel, dobânda la care se împrumută băncile poate fi influențată de mai mulți factori: situația politică - după rezultatele primului tur al alegerilor prezidențiale și după anularea turului 2, IRCC a crescut brusc; inflația, dobânda de referință etc.
Ultimele două au avut și cel mai mare impact privind valoarea indicelui în ultimii 3 ani.
Deși inflația s-a mai domolit, în trimestrul 4 al anului trecut aceasta a urcat la 4,9%, față de 4,6% în trimestrul precedent. De aici putem să deducem că nici dobânda de referință de la BNR nu va fi micșorată foarte mult în următoarea perioadă. Conform previziunilor BNR, în trimestrul 1 al acestui an, inflația va scădea la 3,7%.
Scăderea IRCC-ului care a venit în 2025 este nesemnificativă. De exemplu, la un credit ipotecar de 350.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, în trimestrul 4 al anului trecut rata era de circa 2700 lei. În trimestrul 1 al acestui an, pentru același credit, rata va scădea la circa 2620 de lei. În trimestrul 2, când IRCC va fi 5,55%, rata va fi de 2590 de lei. Astfel, în două trimestre, ratele pentru un astfel de împrumut vor scădea cu circa 110 lei.
Până în acest moment este clar cât va fi IRCC aplicat în trimestrul 1 - 5,66%, și în trimestrul 2 - 5,55%. Cât va fi în trimestrul 3 și 4 încă nu putem ști. Însă, dacă inflația continuă să scadă, BNR îți va revizui dobânda de politică monetară, ar trebui să asistăm la un trend descendent și al dobânzilor de pe piață. Cu toate acestea, trebuie să fim conștienți că un impact semnificativ asupra dobânzilor îl vor avea și rezultatelor alegerilor prezidențiale din primăvară. Am asistat deja la o creștere destul de mare a IRCC-ului imediat după primul tur și după anularea turului 2.
În încercarea de a atrage noi clienți, multe bănci au oferte de credit ipotecar cu dobândă fixă de 4.9-5.4%. Acestea pot fi opțiuni bune pentru refinanțare, în cazul în care avem dobândă variabilă care a crescut foarte mult în ultimii ani.
Propun sa vedem care sunt cele mai bune oferte de credite ipotecare în momentul de față.
În momentul de față, Raiffeisen are printre cele mai competitive dobânzi de pe piață. Dacă vrei să achiziționezi o locuință cu clasa energetica A sau vrei sa refinanțezi un credit accesat pentru achiziționarea unei locuințe „verde”, Raiffeisen îți oferă o dobândă de 4,90%.
Dacă vrei să accesezi un credit nou sau să refinanțezi un credit pentru o locuință care nu bifează criteriile de clasa energetica A, dobânda standart este 5,10%.
Și BRD are o ofertă atractivă pentru creditele noi sau refinanțarea creditelor pentru accesarea unei locuințe. În acest caz, dobânda este 4,9%, fixă pentru primii 3 ani, ulterior variabilă. Pentru refinanțarea unui credit ipotecar de la altă bancă, dobânda este 5%.
La BT lucrurile sunt similare, pentru credit nou sau refinantare credit ipotecar, dobânda este 5,49%, fixă 3 ani. Pe lângă asta, la BT primești și un voucher de 2000 de lei pentru acoperirea taxelor notariale pentru refinanțarea creditelor imobiliare/ipotecare de la alte bănci sau pentru credite imobiliare/ipotecare cu dobândă variabilă.
Chiar dacă în 2025 dobânzile vor scădea, va dura cel puțin câteva trimestre până dobânda variabila (IRCC+marja băncii) să fie mai mică decât ofertele de refinanțare actuale.
Cifrele arată că șocul mare a trecut, cu toate acestea trebuie să fim în continuare atenți cu banii noștri. Din acest motiv, recomand o dobândă avantajoasă fixă, rambursări anticipate și o planificare de închidere anticipată a creditului ipotecar.
Ultimii doi ani au venit cu numeroase provocări din punct de vedere financiar pentru fiecare dintre noi. Timid, la început de an 2020, se vorbea despre iminența unei crize financiare. Nimeni însă nu avea cum să știe că următorii doi ani vor fi marcați de o criză sanitară care nu avea cum să nu aibă […]
Investitii la bursa, investitii financiare pe termen scurt, investitii in aur, investitii in actiuni, investitii profitabile sau cum sa fac bani sunt printre cautarile celor mai multi oameni, in ceea ce priveste multiplicarea banilor si realizarea obiectivelor financiare.
Cum va fi economia tarii in 2021? Care sunt cele mai afectate domenii? Ce vor face antreprenorii? Care va fi rata somajului si inflatia?
Ce este antreprenoriatul? Cum functioneaza acesta in Romania? Care sunt provocarile unui antreprenor? Toate acestea, pe intelesul tuturor.
Cand esti tanar, resursele tale financiare sunt limitate, deoarece principala preocupare este educatia si ocupa cea mai mare parte din timp. Care sunt problemele reale pe care le intampina tinerii, in viziunea unui tanar.
Cati bani castiga romanii si din ce domenii sunt acestia? Domeniul IT este in top, urmat de asigurari si fabricarea tutunului. Citeste studiul complet si afla cele mai importante detalii.
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii