Echipa Mr. Finance se strฤduie sฤ vฤ ajute sฤ luaศi decizii financiare mai inteligente. Deศi aderฤm la o politicฤย strictฤ de integritate editorialฤ, aceastฤ postare poate conศine referinศe la produse de la partenerii noศtri. Iatฤ o explicaศie pentru modul รฎn care ne facem bani.
Ce pot cumpara cu un credit ipotecar sau, mai bine zis, ce este o ipoteca imobiliara si pentru ce fel de bunuri pot accesa o finantare cu ipoteca? Astazi vom discuta despre tipurile de proprietati pe care le putem achizitiona prin credit, clase energetice si destinatia fiecarui imobil, dar si exceptiile pentru care nu putem accesa un credit ipotecar.
O Ipoteca imobiliara este o garantie pusa pe un bun imobiliar (teren, casa, apartament) pentru a asigura plata unei datorii. Asta inseamna ca bunul ipotecat serveste drept garantie in cazul in care imprumutatul nu poate achita obligatia financiara asumata initial, iar daca se ajunge in acest scenariu, creditorul are dreptul sa execute silit bunul ipotecat si sa-si recupereze datoria.
Se poate face o ipoteca imobiliare pe oricare dintre urmatoarele bunuri imobile (care nu se pot muta):
Totodata avem si cateva exceptii sau probleme pe care le putem depista inainte de a incepe procesul de finantare pentru a eficientiza timp, energie si costuri, iar mai jos vreau sa vorbim despre momentele in care nu putem intocmi o ipoteca imobiliara.
Litigii in curs: Daca imobilul este implicat intr-un litigiu juridic, acesta nu poate fi ipotecat pana la solutionarea litigiului.
Proprietate neclara: Daca exista dubii sau conflicte legate de dreptul de proprietate asupra imobilului (ex:mostenitori care inca nu au revendicat proprietatea)
Pentru a fi ipotecat, imobilul trebuie sa fie inscris in Cartea Funciara. Imobilele care nu sunt inregistrate in mod corespunzator nu pot fi ipotecate pana la finalizarea procedurilor de inscriere.
Acordul tuturor coproprietarilor: In cazul in care imobilul este detinut in coproprietate, toti coproprietarii trebuie sa fie de acord cu instituirea ipotecii.
Cota indiviza: Daca imobilul este detinut in cote-parti, ipoteca se poate institui doar asupra cotei-parti detinute de debitor, ceea ce poate complica situatia.
Prima Casa/Noua Casa: Imobilele achizitionate prin programe guvernamentale pot avea restrictii suplimentare in ceea ce priveste ipotecarea sau vanzarea acestora in anumite perioade de timp.
Reguli urbanistice: Reglementarile locale si planurile urbanistice pot influenta capacitatea de a ipoteca anumite imobile, in special daca exista restrictii privind constructiile sau utilizarea terenului.
Clauze contractuale: Contractul de vanzare-cumparare poate contine clauze specifice care limiteaza sau interzic ipotecarea imobilului.
Incapacitatea de a demonstra veniturile: Daca debitorul nu poate demonstra venituri suficiente pentru a sustine creditul ipotecar, banca poate refuza instituirea ipotecii.
Istoric de credit slab: Un istoric de credit problematic poate influenta capacitatea de a obtine un credit ipotecar, chiar daca imobilul este eligibil pentru ipotecare.
Daca imobilul pe care dorim sa il achizitionam are un risc seismic RS1 sau RS2, nu putem opta pentru un credit cu ipoteca. Exista 4 clase de risc seismic:
RS1 - risc ridicat de prabuศire la cutremur (bulina rosie)
RS2 - risc de degradari structurale ridicate la cutremur
RS3 - risc de degradari structurale care nu afecteaza siguranta cladirii
RS4 - in vigoare cu normele actuale de testare la risc seisimic
In cazul imobilelor din catorgia RS1 si RS2 nu putem pune ipoteca pe acestea, deci, implicit, sa le cumparam cu un credit ipotecar si nu le putem asigura.
Clasa energetica nu este un factor care sa ne excluda din a pune ipoteca imobiliara pe un bun, insa cu siguranta poate influenta oferta de credit pe care o primim. In cele mai multe cazuri, bancile au o oferte mai bune pentru imobilele cu clasa energetica A. Documentul incadreaza locuinta intr-o clasa energetica notata de la A la G, unde A reprezinta eficienta energetica cea mai ridicata. De asemenea, imobilul primeste o nota cuprinsa intre 1 ศi 100, 100 fiind nota maxima care poate fi obtinuta.
Factorii care se iau in calcul pentru acordarea acestui calificativ sunt: Calitatea materialelor folosite, izolatia, ferestrele, amplasarea cladirii (cat timp este expusa la soare), prezenta surselor de energie regenerabila, amplasarea apartamentului in cladire, caracteristicile instalatiilor de incalzire si nu numai.
Fixa primii 3 ani, incepand de la 4.90%/an
Variabila, incepand de la 8.47%/an
nu este obligatorie
Raiffeisen Bank ofera o dobanda fixa de 4,9% pentru primii 3 ani, oferta care o plaseaza printre cele mai avantajoase oferte din piata. Cu toate acestea, pentru a profita de dobanda respectiva, clientul trebuie sa bifeze anumite criterii:
Fixa primii 5 ani,incepand de la 5.79%/an
Fixa primii 10 ani, incepand de la 8.6%/an
Variabila, incepand de la 9.37%/an
nu este obligatorie, dar ai reducere de 0.3% la dobanda daca o faci
0 comisioane de analiza si administrare
BCR are o dobanda fixa pentru primii 3 ani de 4,99%, lucru care o plaseaza in topul bancilor cu cele mai atractive dobanzi la creditele ipotecare. Conditiile pentru a putea profita de aceasta oferta sunt similiare cu cele de mai sus: clasa energetica a imobilului, virarea salariului intr-un cont BCR si incheierea unei asigurari de viata.
este obligatorie
UniCredit la fel se plaseaza in topul bancilor cu cele mai bune dobanzi fixe pe 3 ani la creditele ipotecare. Dobanda pentru un credit ipotecar de la UniCredit este 5,29% pentru primii 3 ani. Similar cu bancile de mai sus, oferta UniCredit este conditionata de indeplinirea unor cerinte, cum ar fi clasa energetica a imobilului si virarea salariului in contul UniCredit.
ING are o oferta avantajoasa la creditele ipotecare si percep o dobanda fixa de 5,59% pentru primii 5 ani. Si aceasta oferta este supusa unor cerinte cum ar fi: clasa energetica a imobilului, incheierea unei asigurari de viata si virarea salariului intr-un cont ING.
Fixa primii 3 ani, incepand de la 5,85%/an (creditele in RON)
Fixa primii 5 ani, incepand de la 6.50%
Variabila, incepand de la 9.12%/an(creditele in RON) sau 8.61%/an (creditele in EUR)
nu este obligatorie
400 de lei/100 euro comision de analizฤ dosar
0.5% daca perioada ramasa < 1 an si 1% daca perioada ramasa > 1 anpentru rambursare anticipata, doar daca ai dobanda fixa
150 lei/an comision de administrare credit
In concluzie, nu toate proprietatile pot fi achizitionate prin credit ipotecar. Inainte de a initia procesul de cumparare, este esential sa fii atent la lucrurile enumerate mai sus: daca imobilul nu este cu probleme juridice, daca respecta clasa energetica si de risc seismic etc.
Foloseste calculatorul de credit ipotecar pentru a vedea care sunt cele mai bune oferte de la cele mai importante banci!
Fie ca ai sau nu un credit in desfasurare, cu siguranta ai auzit de indicele Robor si fluctuatiile acestuia pe piata. Daca ai un credit in lei cu dobanda variabila deschis la banca, ai observat ca, din cand in cand, rata lunara pe care o ai de achitat creste sau scade. Aceste oscilatii sunt determinate de evolutia indicelui Robor pe piata monetara. Vei afla in acest articol ce este mai exact indicele Robor si cum iti influenteaza creditele pe care le ai in derulare.
Ordonanศa de urgenศฤ este o mฤsurฤ luatฤ de Guvernul Romรขniei pentru susศinerea mediului de afaceri รฎn situaศia crizei provocate de Covid-19.
Astfel cฤ, statul romรขn a luat ศi mฤsuri economice ศi fiscal-bugetare, pe lรขngฤ mฤsurile de igienizare ศi izolare la domiciliu.
Noul program โO familie, o casaโ a fost aprobat in data de 10 martie 2020, de catre Camera Deputatilor si promulgata in data de 2 aprilie 2020 de catre presedintele Romaniei. Vezi care sunt modificarile. Citeste cu atentie!
Ce sume pot imprumuta consumatorii? Care este gradul maxim de indatorare? Noile regulamente BNR si multe alte detalii importante pe care trebuie sa le cunosti.
Educatia financiara joaca, am indrazni sa spunem, rolul cel mai important intr-o societate cladita pe educare si informare corecta, pentru bunastarea acesteia. Atunci cand iei o decizie inteleapta la nivel individual, participi, de fapt, la echilibrul financiar in societatea din care faci parte. Articolul contine si doua recomandari de carti, pe care sa le folosesti ca unelte de succes in organizarea finantelor tale.
DAE este un acronim pentru termenul de dobanda anuala efectiva ce exprima costul total al unui credit, incluzand atat dobanda, cat si comisioanele aferente creditului. Ai exemplul DAE pentru banca si DAE pentru IFN, pentru ca sa intelegi ce inseamna si cum iti influenteaza creditul.
Vฤ informฤm cฤ acest site culege date cu caracter personal ศi utilizeazฤ cookies. Pentru informarea completฤ, vฤ recomandฤm sฤ citiศi Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personalย Politica GDPR Mr. Financeย precum ศi Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detaliiย