Echipa Mr. Finance se strฤduie sฤ vฤ ajute sฤ luaศi decizii financiare mai inteligente. Deศi aderฤm la o politicฤย strictฤ de integritate editorialฤ, aceastฤ postare poate conศine referinศe la produse de la partenerii noศtri. Iatฤ o explicaศie pentru modul รฎn care ne facem bani.
Ce pot cumpara cu un credit ipotecar sau, mai bine zis, ce este o ipoteca imobiliara si pentru ce fel de bunuri pot accesa o finantare cu ipoteca? Astazi vom discuta despre tipurile de proprietati pe care le putem achizitiona prin credit, clase energetice si destinatia fiecarui imobil, dar si exceptiile pentru care nu putem accesa un credit ipotecar.
O Ipoteca imobiliara este o garantie pusa pe un bun imobiliar (teren, casa, apartament) pentru a asigura plata unei datorii. Asta inseamna ca bunul ipotecat serveste drept garantie in cazul in care imprumutatul nu poate achita obligatia financiara asumata initial, iar daca se ajunge in acest scenariu, creditorul are dreptul sa execute silit bunul ipotecat si sa-si recupereze datoria.
Se poate face o ipoteca imobiliare pe oricare dintre urmatoarele bunuri imobile (care nu se pot muta):
Totodata avem si cateva exceptii sau probleme pe care le putem depista inainte de a incepe procesul de finantare pentru a eficientiza timp, energie si costuri, iar mai jos vreau sa vorbim despre momentele in care nu putem intocmi o ipoteca imobiliara.
Litigii in curs: Daca imobilul este implicat intr-un litigiu juridic, acesta nu poate fi ipotecat pana la solutionarea litigiului.
Proprietate neclara: Daca exista dubii sau conflicte legate de dreptul de proprietate asupra imobilului (ex:mostenitori care inca nu au revendicat proprietatea)
Pentru a fi ipotecat, imobilul trebuie sa fie inscris in Cartea Funciara. Imobilele care nu sunt inregistrate in mod corespunzator nu pot fi ipotecate pana la finalizarea procedurilor de inscriere.
Acordul tuturor coproprietarilor: In cazul in care imobilul este detinut in coproprietate, toti coproprietarii trebuie sa fie de acord cu instituirea ipotecii.
Cota indiviza: Daca imobilul este detinut in cote-parti, ipoteca se poate institui doar asupra cotei-parti detinute de debitor, ceea ce poate complica situatia.
Prima Casa/Noua Casa: Imobilele achizitionate prin programe guvernamentale pot avea restrictii suplimentare in ceea ce priveste ipotecarea sau vanzarea acestora in anumite perioade de timp.
Reguli urbanistice: Reglementarile locale si planurile urbanistice pot influenta capacitatea de a ipoteca anumite imobile, in special daca exista restrictii privind constructiile sau utilizarea terenului.
Clauze contractuale: Contractul de vanzare-cumparare poate contine clauze specifice care limiteaza sau interzic ipotecarea imobilului.
Incapacitatea de a demonstra veniturile: Daca debitorul nu poate demonstra venituri suficiente pentru a sustine creditul ipotecar, banca poate refuza instituirea ipotecii.
Istoric de credit slab: Un istoric de credit problematic poate influenta capacitatea de a obtine un credit ipotecar, chiar daca imobilul este eligibil pentru ipotecare.
Daca imobilul pe care dorim sa il achizitionam are un risc seismic RS1 sau RS2, nu putem opta pentru un credit cu ipoteca. Exista 4 clase de risc seismic:
RS1 - risc ridicat de prabuศire la cutremur (bulina rosie)
RS2 - risc de degradari structurale ridicate la cutremur
RS3 - risc de degradari structurale care nu afecteaza siguranta cladirii
RS4 - in vigoare cu normele actuale de testare la risc seisimic
In cazul imobilelor din catorgia RS1 si RS2 nu putem pune ipoteca pe acestea, deci, implicit, sa le cumparam cu un credit ipotecar si nu le putem asigura.
Clasa energetica nu este un factor care sa ne excluda din a pune ipoteca imobiliara pe un bun, insa cu siguranta poate influenta oferta de credit pe care o primim. In cele mai multe cazuri, bancile au o oferte mai bune pentru imobilele cu clasa energetica A. Documentul incadreaza locuinta intr-o clasa energetica notata de la A la G, unde A reprezinta eficienta energetica cea mai ridicata. De asemenea, imobilul primeste o nota cuprinsa intre 1 ศi 100, 100 fiind nota maxima care poate fi obtinuta.
Factorii care se iau in calcul pentru acordarea acestui calificativ sunt: Calitatea materialelor folosite, izolatia, ferestrele, amplasarea cladirii (cat timp este expusa la soare), prezenta surselor de energie regenerabila, amplasarea apartamentului in cladire, caracteristicile instalatiilor de incalzire si nu numai.
Fixa primii 3 ani, incepand de la 4.90%/an
Variabila, incepand de la 8.47%/an
nu este obligatorie
Raiffeisen Bank ofera o dobanda fixa de 4,9% pentru primii 3 ani, oferta care o plaseaza printre cele mai avantajoase oferte din piata. Cu toate acestea, pentru a profita de dobanda respectiva, clientul trebuie sa bifeze anumite criterii:
Fixa primii 5 ani,incepand de la 5.79%/an
Fixa primii 10 ani, incepand de la 8.6%/an
Variabila, incepand de la 9.37%/an
nu este obligatorie, dar ai reducere de 0.3% la dobanda daca o faci
0 comisioane de analiza si administrare
BCR are o dobanda fixa pentru primii 3 ani de 4,99%, lucru care o plaseaza in topul bancilor cu cele mai atractive dobanzi la creditele ipotecare. Conditiile pentru a putea profita de aceasta oferta sunt similiare cu cele de mai sus: clasa energetica a imobilului, virarea salariului intr-un cont BCR si incheierea unei asigurari de viata.
este obligatorie
UniCredit la fel se plaseaza in topul bancilor cu cele mai bune dobanzi fixe pe 3 ani la creditele ipotecare. Dobanda pentru un credit ipotecar de la UniCredit este 5,29% pentru primii 3 ani. Similar cu bancile de mai sus, oferta UniCredit este conditionata de indeplinirea unor cerinte, cum ar fi clasa energetica a imobilului si virarea salariului in contul UniCredit.
ING are o oferta avantajoasa la creditele ipotecare si percep o dobanda fixa de 5,59% pentru primii 5 ani. Si aceasta oferta este supusa unor cerinte cum ar fi: clasa energetica a imobilului, incheierea unei asigurari de viata si virarea salariului intr-un cont ING.
Fixa primii 3 ani, incepand de la 5,85%/an (creditele in RON)
Fixa primii 5 ani, incepand de la 6.50%
Variabila, incepand de la 9.12%/an(creditele in RON) sau 8.61%/an (creditele in EUR)
nu este obligatorie
400 de lei/100 euro comision de analizฤ dosar
0.5% daca perioada ramasa < 1 an si 1% daca perioada ramasa > 1 anpentru rambursare anticipata, doar daca ai dobanda fixa
150 lei/an comision de administrare credit
In concluzie, nu toate proprietatile pot fi achizitionate prin credit ipotecar. Inainte de a initia procesul de cumparare, este esential sa fii atent la lucrurile enumerate mai sus: daca imobilul nu este cu probleme juridice, daca respecta clasa energetica si de risc seismic etc.
Foloseste calculatorul de credit ipotecar pentru a vedea care sunt cele mai bune oferte de la cele mai importante banci!
Pilon 2 - pensia obligatorie administrata privat, a devenit optionala pentru IT-sti. Intrebarea de pe buzele tuturor celor care lucreaza in IT lunile acestea este urmatoarea: โLucrez in IT. Ce fac in continuare, contribui sau nu la Pilonul 2?โSi am auzit toate variantele pana acum: โMai bine contribui in continuare ca altfel banii sunt impozitati.โ […]
Alocatie copii 2024 este o sumฤ de bani pe care o primesc pฤrinศii lunar รฎn funcศie de vรขrsta copilului. Deศi aceasta a crescut considerabil รฎn ultimii ani, รฎncฤ rฤmรขne a fi insuficientฤ pentru acoperirea nevoilor curente a unui copil. Cu toate acestea, cu o gestionare eficientฤ a acestor bani, pฤrinศii ar putea ajuta semnificativ copiii […]
รn 2022, veniturile medii รฎntr-o gospodฤrie din Romรขnia au fost de 6,464 de lei, รฎn creศtere cu 13.8% faศฤ de anul 2021. Care categorii au ponderea cea mai mare รฎn cheltuielile lunare ale romรขnilor? Cรขศi bani alocฤ o familie din Romรขnia pentru investiศii ศi care ar putea fi consecinศele pe termen mediu ศi lung dacฤ […]
Vฤ informฤm cฤ acest site culege date cu caracter personal ศi utilizeazฤ cookies. Pentru informarea completฤ, vฤ recomandฤm sฤ citiศi Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personalย Politica GDPR Mr. Financeย precum ศi Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detaliiย