Cu cât vor crește ratele românilor?
Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
IRCC crește din nou în octombrie. La ce să ne așteptăm în trimestrele viitoare?
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 4 al anului 2024 va fi 5.99%, față de 5.86%, cât era în trimestrul 3. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Conform estimărilor, este ultima creștere a indicelui, începând cu 2025 acesta va urma o traiectorie descendentă.
IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Deși în trimestrul 3 al anului 2024 avea valoarea de 5.86%, pentru trimestrul 4 al anului 2024 valoarea va fi de 5.99%. Acest lucru va duce și la majorarea ratelor aferente creditelor cu dobânzi variabile. Cu toate acestea, începând cu 2025, IRCC va începe să scadă. Conform estimărilor, în primul trimestru al anului viitor, IRCC va fi 5.66%.
IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018. Cu cât ROBOR-ul era mai mare, cu atât și costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate. Astfel, prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018, noul indice IRCC se va aplica tuturor împrumuturilor pentru persoanele fizice: carduri de credit, credite de nevoi personale, credite ipotecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019.
IRCC reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.
Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi. Astfel, IRCC reflectă mai bine care este situația reală o dobânzilor de pe piață.
În 2023 și 2024 IRCC a variat foarte puțin, de la 5.97% în primul trimestru, la 5.90% în trimestrul 4, fapt care a dus și la variații nesemnificative a ratelor, acestea rămânând, relativ constante. Vestea bună pentru românii care au credite cu dobândă variabilă este că, începând cu 2025, IRCC va fi în descreștere.
Având în vedere evoluția IRCC-ului, apare întrebarea: care sunt factorii care influențează evoluția acestui indice?
Sunt mai multe cauze care pot duce la creșterea dobânzilor pe piața: politica fiscală, politica monetară, inflația, creșterea dobânzii de referință de către BNR etc. Ultimele 2 motive sunt și cele mai importante și cu un impact major în contextul actual. Din 2022 am asistat la un puseu inflaționist în România, lucru care a determinat și BNR să crească dobânda de referință. Având în vedere că inflația a început să se domolească, și BNR a început să scadă treptat dobânda de referință, lucru care va duce, inevitabil, și la micșorarea dobânzilor la credite.
Pentru trimestrul 4 al anului 2024, BNR estimează o inflație de 4%, în continuă descreștere până în trimestru 2 al anului 2026, când, conform estimărilor, ar trebui sa avem o inflație de circa 3,2%. Cu toate acestea, BNR și-a tot revizuit previziunile despre inflație.
Conform estimărilor, IRCC aplicat creditelor cu dobândă variabilă va scădea la 5.66% în primul trimestru al anului viitor, o scădere bruscă. Momentan nu există motive să credem că vom asista, din nou, la creșterea dobânzilor, în condițiile în care inflația se domolește și BNR a început să scadă dobânda de referință. De exemplu, valoarea minimă a IRCC-ului calculat zilnic în trimestrul 3 a fost 5.41. Deci, conform datelor pe care le avem, începând cu anul viitor ar trebui să ne așteptăm la o scădere progresivă a dobânzilor de pe piață, lucru care va ușura și situația românilor care au credite cu dobândă variabilă. Acest lucru vine cu beneficii mai ales pentru persoanele care au avut de suferit în ultimii 3 ani din cauza creșterii constante a ratelor, în unele cazuri chiar și cu 70%.
Valoarea medie a unui credit ipotecar a crescut considerabil în 2024, acest lucru fiind direct influențat de creșterea prețului la locuințe, dar și de creșterea veniturilor, comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut.
Astfel, în 2024 aceasta este de 66.000 euro.
În momentul de față, peste 550.000 de români au credite ipotecare, iar mai mult de jumătate dintre ei au dobânzi variabile.
În încercarea de a atrage noi clienți, multe bănci au oferte de credit ipotecar cu dobândă fixă de 4.99-5.9%. Acestea pot fi opțiuni bune pentru refinanțare, în cazul în care avem dobândă variabilă care a crescut foarte mult în ultimii ani.
Propun sa vedem care sunt cele mai bune oferte de credite ipotecare în momentul de față.
În momentul de față, Raiffeisen are printre cele mai competitive dobânzi de pe piață. Dacă vrei să achiziționezi o locuință cu clasa energetica A sau vrei sa refinanțezi un credit accesat pentru achiziționarea unei locuințe „verde”, Raiffeisen îți oferă o dobândă de 4,90%.
Dacă vrei să accesezi un credit nou sau să refinanțezi un credit pentru o locuință care nu bifează criteriile de clasa energetica A, dobânda standart este 5,10%.
Și BCR are o ofertă atractivă pentru creditele noi sau refinanțarea creditelor pentru accesarea unei locuințe cu clasa energetică A. În acest caz, dobânda este 4,99%, fixă pentru primii 3 ani, ulterior variabilă. Pentru un credit nou sau refinanțarea unui credit ipotecar obișnuit, dobânda este 5,59%.
La BRD lucrurile sunt similare, pentru credit nou sau refinantare credit „verde”, dobânda este 5,15%, fixă 3 ani. La celelalte tipuri de credite ipotecare, inclusiv refinanțare, dobânda este 5.35%.
Chiar dacă în 2025 dobânzile vor scădea, va dura cel puțin câteva trimestre până dobânda variabila (IRCC+marja băncii) să fie mai mică decât ofertele de refinanțare actuale.
Cifrele arată că șocul mare a trecut, cu toate acestea trebuie să fim în continuare atenți cu banii noștri. Orice lebădă neagră poate să dea peste cap orice prognoze, din acest motiv recomand o dobândă avantajoasă fixă, rambursări anticipate și economii constante.
Cu cât vor crește ratele românilor?
Pentru că refinanțarea unui credit presupune accesarea unui credit nou, va trebui să parcurgi toți pașii necesari acestuia. De aceea, este important să cântărești atent avantajele pe care le ai atunci când alegi această variantă.
Am adunat mai jos parte dintre acestea, motive serioase pentru a lua în considerare ideea refinanțării.
Ultimii doi ani au venit cu numeroase provocări din punct de vedere financiar pentru fiecare dintre noi. Timid, la început de an 2020, se vorbea despre iminența unei crize financiare. Nimeni însă nu avea cum să știe că următorii doi ani vor fi marcați de o criză sanitară care nu avea cum să nu aibă […]
Investitii la bursa, investitii financiare pe termen scurt, investitii in aur, investitii in actiuni, investitii profitabile sau cum sa fac bani sunt printre cautarile celor mai multi oameni, in ceea ce priveste multiplicarea banilor si realizarea obiectivelor financiare.
Cum va fi economia tarii in 2021? Care sunt cele mai afectate domenii? Ce vor face antreprenorii? Care va fi rata somajului si inflatia?
Ce este antreprenoriatul? Cum functioneaza acesta in Romania? Care sunt provocarile unui antreprenor? Toate acestea, pe intelesul tuturor.
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii