Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
Creditul ipotecar este un tip de împrumut acordat de către o bancă sau o instituție financiară în care proprietatea imobiliară achiziționată servește drept garanție pentru credit.
Odată ce creditul ipotecar este acordat, proprietatea imobiliară a solicitantului este ipotecată, ceea ce înseamnă că banca sau instituția financiară are dreptul de a prelua proprietatea în cazul în care nu se respectă termenii și condițiile contractului de împrumut. În general, creditul ipotecar este oferit pe o perioadă lungă de timp, de până la 30 de ani, iar rata dobânzii poate fi fixă sau variabilă, în funcție de opțiunea solicitantului.
Fiind un angajament pe un termen destul de lung, apare întrebarea legitimă dacă pot să închid anticipat acest credit.
În acest articol ne-am propus să răspundem la această întrebare și să analizăm care sunt modalitățile prin care un credit ipotecar poate fi rambursat anticipat.
Rambursarea anticipată a unui credit se referă la restituirea sumei de bani din soldul unui credit înainte de termenul stabilit în contractul de împrumut. Aceasta poate fi o opțiune atractivă pentru cei care doresc să scape mai rapid de datorie și să economisească bani pe termen lung prin reducerea dobânzilor.
Există două feluri de rambursare anticipată a unui credit:
Atunci când vine vorba de o rambursare anticipată a unui credit, apare întrebarea: ce este mai avantajos, să plătesc anticipat, lunar, o sumă mai mică sau sa economisesc și să rambursez o sumă mai mare peste mai mulți ani?
Ei bine, deși aparent este același lucru, rezultatul este unul foarte diferit.
Să luăm ca și exemplu un credit ipotecar de 350.000 RON, cu o dobândă de 8,5%. Pe lângă rata lunară, mai am posibilitatea să economisesc lunar 1.000 RON.
Aici sunt două opțiuni, fie rambursez lunar câte 1.000 lei timp de 15 de ani, fie economisesc acești bani timp de 15 ani și rambursez atunci 160.000 RON.
În cazul în care aplicăm prima strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului rămas este de 68.865 RON, iar creditul ar fi rambursat în 18 ani. Practic, închid creditul cu 12 ani mai devreme.
În schimb, dacă aplicăm a 2-a strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului ar fi în jur de 124.208 RON iar creditul ar fi rambursat în anul 21.
Ca și concluzie, prima strategie este mult mai eficientă. În primul rând, astfel am economisi cel puțin 3 ani și in jur de 120.000 RON, explică Ion Soltinschi, consultant financiar al www.mrfinance.ro
„Accesarea unui credit ipotecar este o decizie pe termen lung. Fără o planificare bună, acest împrumut poate reprezenta o povară pe 30 de ani. Din acest motiv este important să te consulți cu un specialist și să vezi care strategie de rambursare anticipată se potrivește mai bine nevoii tale. Cu un plan financiar bun, poți să rambursezi creditul ipotecar mult mai devreme, economisind bani și ani”
a adăugat Soltinschi Ion.
Rambursarea anticipată a unui credit se face doar la cererea clientului, în scris, în care spui exact ce sumă vrei sa rambursezi anticipat.
Banca este obligată să proceseze cererea respectivă. Unele bănci îți pot pune anumite obiecții, de exemplu: că poți să reduci doar rata, nu și perioada de creditare, sau ca trebuie să rambursezi o sumă minimă, sau că trebuie să depui cererea de rambursare într-o zi anume etc.
De reținut, banca nu are dreptul să impună astfel de condiții. Conform OUG 52/2016, clientul are dreptul sa ramburseze oricând, orice sumă, și să opteze pentru oricare dintre modalitățile de rambursare, cu reducerea perioadei sau reducerea ratei.
Dar ce presupun aceste două modalități de rambursare și care dintre ele este mai avantajoasă?
Rambursarea anticipată prin reducerea ratei, presupune achitarea unei sume de bani în avans, păstrarea perioadei de creditare, dar reducerea ratei. Astfel, dacă e să luăm același exemplu de credit, la care în prima lună plătim anticipat 2.000 lei, cu reducerea ratei, rata lunară s-ar micșora cu circa 20 de lei, iar suma economisită la final de contract este de circa 3283 RON.
Dacă plătim anticipat aceeași 2.000 RON, dar cu reducerea perioadei, lucrurile stau diferit.
Astfel, la final de perioadă, am economisi 18.744 RON, iar perioada creditului ar fi redusă cu circa 8 luni.
Dacă tragem linie, este evident ca mult mai util, matematic vorbind, este să faci o rambursare cu reducerea perioadei.
În alte circumstanțe, dacă rata lunară este prea mare, poate are sens să facem rambursări anticipate cu reducerea ratei. Recomandat este ca fiecare persoană să ia decizii în funcție de situația particulară.
În calculul nostru nu au fost luate în considerare comisioanele de rambursare anticipata.
Dar, de obicei, aceste comisioane sunt așa:
Un credit ipotecar presupune o decizie și un efort cu un impact pe termen lung. Recomandat este ca chiar înainte de a fi accesat creditul, ar fi bine să avem o planificare despre cum să-l închidem anticipat. În felul acesta, am reuși să economisim foarte mulți bani și să reducem semnificativ perioada creditului.
De asemenea, înainte de a accesa un credit, este important să analizăm opțiunile de la mai multe bănci și să luăm o decizie cât mai avantajoasă. Pentru asta, pot fi folosite comparatoarele de credite, instrumente care să te ajute să-ți faci o imagine clară despre ofertele din partea mai multor instituții.
Fie ca ai sau nu un credit in desfasurare, cu siguranta ai auzit de indicele Robor si fluctuatiile acestuia pe piata. Daca ai un credit in lei cu dobanda variabila deschis la banca, ai observat ca, din cand in cand, rata lunara pe care o ai de achitat creste sau scade. Aceste oscilatii sunt determinate de evolutia indicelui Robor pe piata monetara. Vei afla in acest articol ce este mai exact indicele Robor si cum iti influenteaza creditele pe care le ai in derulare.
Ordonanța de urgență este o măsură luată de Guvernul României pentru susținerea mediului de afaceri în situația crizei provocate de Covid-19.
Astfel că, statul român a luat și măsuri economice și fiscal-bugetare, pe lângă măsurile de igienizare și izolare la domiciliu.
Noul program “O familie, o casa” a fost aprobat in data de 10 martie 2020, de catre Camera Deputatilor si promulgata in data de 2 aprilie 2020 de catre presedintele Romaniei. Vezi care sunt modificarile. Citeste cu atentie!
Ce sume pot imprumuta consumatorii? Care este gradul maxim de indatorare? Noile regulamente BNR si multe alte detalii importante pe care trebuie sa le cunosti.
Educatia financiara joaca, am indrazni sa spunem, rolul cel mai important intr-o societate cladita pe educare si informare corecta, pentru bunastarea acesteia. Atunci cand iei o decizie inteleapta la nivel individual, participi, de fapt, la echilibrul financiar in societatea din care faci parte. Articolul contine si doua recomandari de carti, pe care sa le folosesti ca unelte de succes in organizarea finantelor tale.
DAE este un acronim pentru termenul de dobanda anuala efectiva ce exprima costul total al unui credit, incluzand atat dobanda, cat si comisioanele aferente creditului. Ai exemplul DAE pentru banca si DAE pentru IFN, pentru ca sa intelegi ce inseamna si cum iti influenteaza creditul.
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii