Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar

Rambursarea anticipată - Introducere

Creditul ipotecar este un tip de împrumut acordat de către o bancă sau o instituție financiară în care proprietatea imobiliară achiziționată servește drept garanție pentru credit. 

Odată ce creditul ipotecar este acordat, proprietatea imobiliară a solicitantului este ipotecată, ceea ce înseamnă că banca sau instituția financiară are dreptul de a prelua proprietatea în cazul în care nu se respectă termenii și condițiile contractului de împrumut. În general, creditul ipotecar este oferit pe o perioadă lungă de timp, de până la 30 de ani, iar rata dobânzii poate fi fixă sau variabilă, în funcție de opțiunea solicitantului.

Fiind un angajament pe un termen destul de lung, apare întrebarea legitimă dacă pot să închid anticipat acest credit.

În acest articol ne-am propus să răspundem la această întrebare și să analizăm care sunt modalitățile prin care un credit ipotecar poate fi rambursat anticipat.

Ce este rambursarea anticipată a unui credit 

Rambursarea anticipată a unui credit se referă la restituirea sumei de bani din soldul unui credit înainte de termenul stabilit în contractul de împrumut. Aceasta poate fi o opțiune atractivă pentru cei care doresc să scape mai rapid de datorie și să economisească bani pe termen lung prin reducerea dobânzilor.

Există două feluri de rambursare anticipată a unui credit:

• Rambursare parțială - când plătești anticipat doar o parte din soldul creditului.
• Rambursare integrală - când rambursezi anticipat toată suma ramasă din soldul creditului. 

Rambursare parțială sau rambursare integrală?

Atunci când vine vorba de o rambursare anticipată a unui credit, apare întrebarea: ce este mai avantajos, să plătesc anticipat, lunar, o sumă mai mică sau sa economisesc și să rambursez o sumă mai mare peste mai mulți ani?

Ei bine, deși aparent este același lucru, rezultatul este unul foarte diferit.

Să luăm ca și exemplu un credit ipotecar de 350.000 RON, cu o dobândă de 8,5%. Pe lângă rata lunară, mai am posibilitatea să economisesc lunar 1.000 RON. 

Aici sunt două opțiuni, fie rambursez lunar câte 1.000 lei timp de 15 de ani, fie economisesc acești bani timp de 15 ani și rambursez atunci 160.000 RON.

În cazul în care aplicăm prima strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului rămas este de 68.865 RON, iar creditul ar fi rambursat în 18 ani. Practic, închid creditul cu 12 ani mai devreme.

În schimb, dacă aplicăm a 2-a strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului ar fi în jur de 124.208 RON iar creditul ar fi rambursat în anul 21.

Ca și concluzie, prima strategie este mult mai eficientă. În primul rând, astfel am economisi cel puțin 3 ani și in jur de 120.000 RON, explică  Ion Soltinschi, consultant financiar al www.mrfinance.ro

„Accesarea unui credit ipotecar este o decizie pe termen lung. Fără o planificare bună, acest împrumut poate reprezenta o povară pe 30 de ani. Din acest motiv este important să te consulți cu un specialist și să vezi care strategie de rambursare anticipată se potrivește mai bine nevoii tale. Cu un plan financiar bun, poți să rambursezi creditul ipotecar mult mai devreme, economisind bani și ani”

a adăugat Soltinschi Ion.

Modalități de rambursare anticipată a unui credit

Rambursarea anticipată a unui credit se face doar la cererea clientului, în scris, în care spui exact ce sumă vrei sa rambursezi anticipat.

Banca este obligată să proceseze cererea respectivă. Unele bănci îți pot pune anumite obiecții, de exemplu: că poți să reduci doar rata, nu și perioada de creditare, sau ca trebuie să rambursezi o sumă minimă, sau că trebuie să depui cererea de rambursare într-o zi anume etc.

De reținut, banca nu are dreptul să impună astfel de condiții. Conform OUG 52/2016, clientul are dreptul sa ramburseze oricând, orice sumă, și să opteze pentru oricare dintre modalitățile de rambursare, cu reducerea perioadei sau reducerea ratei.

Dar ce presupun aceste două modalități de rambursare și care dintre ele este mai avantajoasă?

Rambursarea anticipată prin reducerea ratei

Rambursarea anticipată prin reducerea ratei, presupune achitarea unei sume de bani în avans, păstrarea perioadei de creditare, dar reducerea ratei. Astfel, dacă e să luăm același exemplu de credit, la care în prima lună plătim anticipat 2.000 lei, cu reducerea ratei, rata lunară s-ar micșora cu circa 20 de lei, iar suma economisită la final de contract este de circa 3283 RON.

Rambursare anticipată prin reducerea perioadei

Dacă plătim anticipat aceeași 2.000 RON, dar cu reducerea perioadei, lucrurile stau diferit.

Astfel, la final de perioadă, am economisi 18.744 RON, iar perioada creditului ar fi redusă cu circa 8 luni.

Dacă tragem linie, este evident ca mult mai util, matematic vorbind, este să faci o rambursare cu reducerea perioadei.

În alte circumstanțe, dacă rata lunară este prea mare, poate are sens să facem rambursări anticipate cu reducerea ratei. Recomandat este ca fiecare persoană să ia decizii în funcție de situația particulară.

În calculul nostru nu au fost luate în considerare comisioanele de rambursare anticipata.

Dar, de obicei, aceste comisioane sunt așa:

• Dacă ai credit cu dobândă variabilă, comisionul este 0.
• Dacă ai credit cu dobândă fixă, comisionul este de 0,5% dacă a rămas mai puțin de un an până la scadența creditului și 1% dacă perioada rămasă este de peste un an.

Avantajele rambursarii anticipate

Prin rambursarea anticipata este redusa dobanda aferenta creditului ipotecar si perioada de rambursare a creditului. Astfel, facand periodic rambursari anticipate, in special in primii ani ai creditului, vom reduce substantial costul total cu imprumutul. Chiar si rambursarile cu sume mici, 50-100 lei, vor avea impact pe termen lung.

Rambursez anticipat creditul de nevoi personale sau creditul ipotecar?

De multe ori apare aceasta intrebare in randul persoanelor care au si credit ipotecar, si credit de nevoi personale. Care dintre ele este mai avantajos sa-l rambursez prima oara?
Hai sa facem un calcul:

Sa presupunem ca ai un credit de nevoi personale de 50.000 lei, cu o dobanda de 10% pe o perioada de 5 ani, si un credit ipotecar de 400.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, cu o dobanda de 5%. Ai 32.000 lei economisiti, si te intrebi unde ar fi mai avantajos sa platesti anticipat, la creditul ipotecar sau la cel de nevoi personale.

Daca faci rambursarea anticipata chiar din prima luna a creditului de nevoi personale, ai economisi 12.200 lei din dobanda, iar perioada creditului s-ar reduce cu 41 de luni.

Pe de alta parte, daca aceeasi suma o rambursezi chiar din prima luna a creditului ipotecar, ai economisi 94.700 lei din dobanda, iar perioada creditului s-ar reduce cu 59 de luni.

Deci, matematic vorbind, este mai avantajos sa rambursezi anticipat creditul care are o perioada mai mare, nu pe cel care are dobanda mai mare.

Pe de alta parte, fiecare situatie trebuie analizata in mod particular. Unele persoane ar alege sa ramburseze creditul de nevoi personale pentru a scapa de presiunea acelei rate, si sa ramana cu un singur credit. Daca ai nevoie de ajutor in rambursarea anticipata a creditului tau, nu ezita sa contactezi specialistul nostru ca sa ai parte de cele mai bune solutii.

Concluzii

Un credit ipotecar presupune o decizie și un efort cu un impact pe termen lung. Recomandat este ca chiar înainte de a fi accesat creditul, ar fi bine să avem o planificare despre cum să-l închidem anticipat. În felul acesta, am reuși să economisim foarte mulți bani și să reducem semnificativ perioada creditului.

De asemenea, înainte de a accesa un credit, este important să analizăm opțiunile de la mai multe bănci și să luăm o decizie cât mai avantajoasă. Pentru asta, pot fi folosite comparatoarele de credite, instrumente care să te ajute să-ți faci o imagine clară despre ofertele din partea mai multor instituții.

Intrebari frecvente