Echipa Mr. Finance se strฤduie sฤ vฤ ajute sฤ luaศi decizii financiare mai inteligente. Deศi aderฤm la o politicฤย strictฤ de integritate editorialฤ, aceastฤ postare poate conศine referinศe la produse de la partenerii noศtri. Iatฤ o explicaศie pentru modul รฎn care ne facem bani.
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 1 al anului 2024 va fi de 5.97%, faศฤ de 5.96%, cรขt era รฎn trimestrul 4 al anului 2023. Impactul asupra ratelor romรขnilor care au credite cu dobรขndฤ variabilฤ va fi nesemnificativ. De aproape un an asistฤm la o plafonare a indicelui, acesta variind foarte puศin รฎncepรขnd cu primul trimestru al anului 2023, cรขnd IRCC era 5,98%. Conform calculelor preliminare, IRCC aplicat pentru trimestrul 2 al anului 2024 va fi รฎn jur de 5,90%.
IRCC este indicele dupฤ care se calculeazฤ dobรขnda pentru creditele acordate รฎn lei. Acesta se aplicฤ pentru creditele acordate dupฤ luna mai 2019. Deศi รฎn trimestrul 4 al anului 2023 avea valoarea de 5.96%, pentru trimestrul 1 al anului 2024 valoarea va fi รฎn jur de 5.97%. Acest lucru va genera ศi o micฤ creศtere a ratelor aferente creditelor cu dobรขndฤ variabilฤ - ce-i drept, o creศtere nesemnificativฤ. De exemplu, pentru un credit de 350.000 lei, accesat pe o perioada de 30 de ani, rata va creศte cu 3 lei din luna ianuarie. รn 2023 IRCC a avut variaศii destul de mici. Cu toate acesta, รฎncepรขnd cu trimestrul 2 al anului 2024, acesta va scฤdea pรขnฤ la circa 5,90%. Este acesta un semnal cฤ รฎn perioada urmฤtoare ar trebui sฤ ne aศteptฤm la o scadere a dobรขnzilor?
Evoluศia IRCC-ului
IRCC sau Indicele de Referinศฤ pentru Creditele Consumatorilor a fost gรขndit de cฤtre Guvernul Romรขniei ca o soluศie pentru ROBOR-ul ce tot creศtea de la o lunฤ la alta spre finele anului 2018. Cu cรขt ROBOR-ul era mai mare, cu atรขt ศi costurile creditelor cu dobรขnzi variabile erau mai ridicate. Astfel, prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018, noul indice IRCC se va aplica tuturor รฎmprumuturilor ce intrฤ sub incidenศa OUG 50/2000, acelor carduri de credit, credite de consum, credite ipotecare ศi descoperiri de cont cu dobรขnzi variabile acordate รฎncepรขnd cu luna mai a anului 2019.
IRCC reprezintฤ, de fapt, media aritmeticฤ a ratelor de dobรขndฤ zilnice atribuite tranzacศiilor interbancare din trimestrul anterior.
Rata de dobรขndฤ zilnicฤ a acestor tranzacศii interbancare nu este altceva decรขt o medie ponderatฤ a ratelor de dobรขndฤ cu numฤrul tranzacศiilor ce au avut loc pe piaศa monetarฤ interbancarฤ รฎntr-o anumitฤ zi. Astfel, IRCC reflectฤ mai bine care este situaศia realฤ o dobรขnzilor de pe piaศฤ.
รn momentul รฎn care IRCCa a รฎnceput sฤ fie indicele dupฤ care se calculeazฤ dobรขnda la credite, รฎn mai 2019, acesta a avut o valoare de 2,36%. รn urmฤtoarele trimestre, acesta a avut atรขt creศteri, cรขt ศi scฤderi, minimul istoric al indicelui fiind atins รฎn trimestrul 2 al anului 2021, cรขnd a avut valoarea de 1,08%, valoarea dupฤ care se calcula dobรขnda pentru creditele acordate รฎn trimestrul 4 al aceluiaศi an. รncepรขnd cu trimestrul 3 al anului 2021, indicele a crescut de peste 5 ori pana รฎn Q4 2022, cรขnd a ajuns la valoarea de 5,98% - valoare dupฤ care s-a calculat dobรขnda pentru creditele acordate รฎn trimestrul 2 al anului 2023. Acest lucru a dus la faptul cฤ ratele romรขnilor care au credite cu dobรขndฤ variabilฤ sฤ se dubleze รฎn mai puศin de 2 ani.
Cu toate acestea, รฎn 2023 IRCC a variat foarte puศin, de la 5,71% รฎn primul trimestru, 5,98% รฎn trimestrul al 2-lea, 5,94% รฎn trimestrul 3 ศi 5,96 รฎn trimestrul 4. รn primul trimestru al anului 2024 IRCC va fi 5,97%, iar conform calculelor preliminare, IRCC aplicat รฎn trimestrul 2 al anului 2024 va fi circa 5,90%.
Putem spune cฤ รฎn viitoarele trimestre valoarea indicelui va fi รฎn jurul acestui plafon ศi chiar putem asista la o scadere a acestuia.
Previziuni privind valoarea IRCC
Avรขnd รฎn vedere evoluศia IRCC-ului, apare รฎntrebarea: de ce acesta a crescut atรขt de mult?
Sunt mai multe cauze care pot duce la creศterea dobรขnzilor pe piaศa: politica fiscalฤ, politica monetarฤ, inflaศia, creศterea dobรขnzii de referinศฤ de cฤtre BNR etc. Ultimele 2 motive sunt ศi cele mai importante ศi cu un impact major รฎn contextul actual. รn ultimii 2 ani am asistat la o creศtere continuฤ a inflaศiei, lucru care a determinat BNR sฤ intervinฤ ศi sฤ majoreze, รฎn repetate rรขnduri, dobรขnda de referinศฤ, lucru care a dus ศi la creศterea IRCC-ului.
Deศi รฎn 2022 BNR a luat de opt ori decizia de majorare a dobรขnzii de referinศฤ, รฎn 2023 acest lucru s-a รฎntรขmplat o singurฤ datฤ, รฎn ianuarie. Creศterea dobรขnzii de referinศฤ este printre puศinele mecanisme pe care le poate folosi BNR pentru a controla inflaศia. ศi acest mecanism trebuie folosit cu รฎndemรขnare, astfel รฎncรขt sฤ nu fie scฤpatฤ inflaศia de sub control, dar nici sฤ nu fie blocatฤ economia.
Astfel, BNR are previziuni optimiste referitoare la inflaศie.
De remarcat este faptul cฤ BNR a modificat previziunile referitoare la inflaศie. รn trimestrul trecut, pentru T1 2024 BNR avea o prognozฤ a inflaศiei de 6.6%. Acum, prognoza este de 7,7%. Acest lucru denotฤ faptul cฤ lupta cu inflaศia nu este uศoarฤ ศi va fi una de lungฤ duratฤ.
Pentru trimestrul 1 al anului 2024, BNR estimeazฤ o inflaศie de 7,7%, รฎn continuฤ descreศtere pรขnฤ รฎn trimestru 3 al anului 2025, cรขnd, conform estimฤrilor, ar trebui sa avem o inflaศie de circa 3,3%. Cu toate acestea, BNR ศi-a tot revizuit previziunile despre inflaศie. Acum 3 luni, BNR estima pentru trimestrul 2 al anului 2024 o inflaศie de 5,8%, acum previziunile sunt de 6,8%. Scฤderea inflaศiei รฎn ritmul previzionat de cฤtre BNR ar fi un scenariu foarte optimist, acest lucru ar duce inevitabil ศi la scฤderea indicilor bancari, รฎn primul rรขnd IRCC, lucru care ar uศura foarte mult situaศia financiarฤ a peste 450.000 de romรขni care au credite cu dobรขndฤ variabilฤ legatฤ de IRCC.
รn trimestrele viitoare am putea sฤ ne aศteptฤm la descreศteri uศoare รฎn ceea ce priveศte IRCC-ul.
La ce sฤ fim atenศi รฎn urmฤtoarea perioadฤ?
Deศi se pare cฤ valoarea IRCC s-a plafonat, ศi chiar dฤ semne cฤ o sฤ scadฤ รฎn martie 2024, รฎn urmฤtoarea perioadฤ ar trebui sฤ fim atenศi la bugetul nostru, la creditele pe care le avem ศi la cele pe care urmeazฤ sฤ le accesฤm.
รn รฎncercarea de a atrage noi clienศi, multe bฤnci au oferte de credit ipotecar cu dobรขndฤ fixฤ de 5,99%-6,19%. Acestea pot fi opศiuni bune pentru refinanศare, รฎn cazul รฎn care avem dobรขndฤ variabilฤ care a crescut foarte mult รฎn ultimii ani.
De exemplu, la un credit de 350.000 lei, accesat pe o perioada de 30 de ani cu dobรขndฤ variabilฤ, rata actuala este de circa 2.700 RON. Dacฤ creditul este refinanศat la o dobรขndฤ fixฤ de 6%, rata ajunge la 2.100 RON. Asta รฎnseamnฤ o economie de 600 lei pe lunฤ - bani care pot fi definitorii รฎn aceastฤ perioadฤ.
Pe lรขngฤ asta, sฤ fim atenศi la gradul de รฎndatorare. Deศi gradul maxim este de 40% - un prag destul de mare ศi chiar periculos, recomandat este ca ratele aferente creditelor sฤ nu depฤศeascฤ 25-30% din venitul nostru lunar.
Cu toate acestea, cifrele aratฤ cฤ ศocul mare a trecut - dobรขnzile s-au stabilizat ศi chiar vor รฎncepe sฤ scadฤ. Dacฤ nu ne aศteaptฤ vreo lebฤdฤ neagrฤ, ar trebui sฤ asistฤm la o descreศtere a inflaศiei ศi, respectiv, la o creศtere a numฤrului de credite ipotecare acordate รฎn viitoarele trimestre, dupฤ ce, รฎn 2023, numฤrul acestora a rฤmas relativ stabil.
Consultant si planificator financiar. De-a lungul activitatii mele am reusit sa creez o comunitate de oameni care au constientizat importanta gestionarii corecte a resurselor, oameni care pun in aplicare solutiile personalizate si care in fiecare zi sunt mai aproape de obiectivele lor.
Avand in vedere cunostintele si experienta acumulate, pot sa vin in ajutorul tau cu sfaturi, idei, solutii si planuri concrete prin care sa iti bifezi obiectivele.
Venit pasiv - un termen tot mai des vehiculat in ultima vreme. Chiar si in discutiile cu clientii mei, venitul pasiv este un obiectiv din ce in ce mai des intalnit. In acest articol o sa raspund la intrebarile: pot avea o sursa de venit 100% pasiv, ce este un venit pasiv dar si cateva […]
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, faศฤ de 5.90%, cรขt era รฎn trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor romรขnilor care au credite cu dobรขndฤ variabilฤ va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv รฎn care IRCC-ul este รฎn scฤdere. Acest lucru se รฎntรขmplฤ pe fundalul unor […]
Conform ultimului comunicat privind castigul mediu salarial publicat de cฤtre INS, salariul mediu net รฎn Romรขnia a depฤศit de ceva timp pragul de 1000 de euro, รฎn luna aprilie 2024 acesta fiind 5217, cu 14,3% mai mult decรขt รฎn perioada similarฤ a anului trecut ศi cu 0,6% mai mult decรขt รฎn luna martie. Luรขnd รฎn […]
Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante. Asadar, ce este dobanda compusa? Dobanda compusa este un concept care, […]
Indicele BET (Bucharest Exchange Trading Index sau Indicele Bursei de Valori Bucuresti) este primul indice dezvoltat de Bursa de Valori Bucuresti si este indicele de referinta a pietei locale de capital. Indicele BET are in componenta sa si reflecta evolutia a 20 cele mai tranzactionate companii de pe Piata Reglementata BVB. Principalul criteriu de selectie […]
Se spune ca bursa este locul unde se intalnesc cei cu bani si cei cu experienta. Acuma. Ce este bursa ca mecanism si cum functioneaza e dincolo de scopul acestui articol, gasesti deja aceste infomratii aici si aici. In schimb, ce e mult mai important e cum te raportezi tu la acest instrument si de […]
Disclaimer: Echipa Mrfinance se strฤduieศte pe deplin sฤ menศinฤ acurateศea ศi actualitatea informaศiilor publicate. Aceste informaศii pot fi diferite faศฤ de ceea ce poศi intalni la o instituศie financiarฤ, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.
Toate produsele ศi serviciile financiare sunt prezentate fฤrฤ garanศie. Atunci cรขnd evaluezi ofertele, te rugฤm sฤ consulศi Termenii ศi Condiศiile instituศiilor financiare รฎn parte. Dacฤ ai gฤsit diferenศe รฎntre informaศiile de pe site-ul mrfinance.ro ศi cele oferite de instituศiile financiare, te rugฤm sฤ ne contactezi la [email protected].
Pentru sugestii ศi reclamaศii poศi suna la telefonul consumatorului 0219551.
Pentru mai multe informaศii, intrฤ pe site-ul ANPC.
รn plus, acest site poate fi compensat prin terศi agenศi de publicitate. Totodatฤ, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conศinutul blogului ศi recenziile editoriale se bazeazฤ pe o analizฤ obiectivฤ.