Disclaimer publicitate

IRCC Ianuarie 2024

Echipa Mr. Finance se strฤƒduie sฤƒ vฤƒ ajute sฤƒ luaศ›i decizii financiare mai inteligente. Deศ™i aderฤƒm la o politicฤƒย strictฤƒ de integritate editorialฤƒ, aceastฤƒ postare poate conศ›ine referinศ›e la produse de la partenerii noศ™tri. Iatฤƒ o explicaศ›ie pentru modul รฎn care ne facem bani.

Articol scris de:
Actualizat 30/12/2023
Timp de citire: 5 minute
Distribuie acest articol
Cuprins

Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 1 al anului 2024 va fi de 5.97%, faศ›ฤƒ de 5.96%, cรขt era รฎn trimestrul 4 al anului 2023. Impactul asupra ratelor romรขnilor care au credite cu dobรขndฤƒ variabilฤƒ va fi nesemnificativ. De aproape un an asistฤƒm la o plafonare a indicelui, acesta variind foarte puศ›in รฎncepรขnd cu primul trimestru al anului 2023, cรขnd IRCC era 5,98%. Conform calculelor preliminare, IRCC aplicat pentru trimestrul 2 al anului 2024 va fi รฎn jur de 5,90%.

IRCC este indicele dupฤƒ care se calculeazฤƒ dobรขnda pentru creditele acordate รฎn lei. Acesta se aplicฤƒ pentru creditele acordate dupฤƒ luna mai 2019. Deศ™i รฎn trimestrul 4 al anului 2023 avea valoarea de 5.96%, pentru trimestrul 1 al anului 2024 valoarea va fi รฎn jur de 5.97%. Acest lucru va genera ศ™i o micฤƒ creศ™tere a ratelor aferente creditelor cu dobรขndฤƒ variabilฤƒ - ce-i drept, o creศ™tere nesemnificativฤƒ. De exemplu, pentru un credit de 350.000 lei, accesat pe o perioada de 30 de ani, rata va creศ™te cu 3 lei din luna ianuarie. รŽn 2023 IRCC a avut variaศ›ii destul de mici. Cu toate acesta, รฎncepรขnd cu trimestrul 2 al anului 2024, acesta va scฤƒdea pรขnฤƒ la circa 5,90%. Este acesta un semnal cฤƒ รฎn perioada urmฤƒtoare ar trebui sฤƒ ne aศ™teptฤƒm la o scadere a dobรขnzilor?

Evoluศ›ia IRCC-ului

IRCC sau Indicele de Referinศ›ฤƒ pentru Creditele Consumatorilor a fost gรขndit de cฤƒtre Guvernul Romรขniei ca o soluศ›ie pentru ROBOR-ul ce tot creศ™tea de la o lunฤƒ la alta spre finele anului 2018. Cu cรขt ROBOR-ul era mai mare, cu atรขt ศ™i costurile creditelor cu dobรขnzi variabile erau mai ridicate. Astfel, prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018, noul indice IRCC se va aplica tuturor รฎmprumuturilor ce intrฤƒ sub incidenศ›a OUG 50/2000, acelor carduri de credit, credite de consum, credite ipotecare ศ™i descoperiri de cont cu dobรขnzi variabile acordate รฎncepรขnd cu luna mai a anului 2019.

IRCC reprezintฤƒ, de fapt, media aritmeticฤƒ a ratelor de dobรขndฤƒ zilnice atribuite tranzacศ›iilor interbancare din trimestrul anterior.

Rata de dobรขndฤƒ zilnicฤƒ a acestor tranzacศ›ii interbancare nu este altceva decรขt o medie ponderatฤƒ a ratelor de dobรขndฤƒ cu numฤƒrul tranzacศ›iilor ce au avut loc pe piaศ›a monetarฤƒ interbancarฤƒ รฎntr-o anumitฤƒ zi. Astfel, IRCC reflectฤƒ mai bine care este situaศ›ia realฤƒ o dobรขnzilor de pe piaศ›ฤƒ.

รŽn momentul รฎn care IRCCa a รฎnceput sฤƒ fie indicele dupฤƒ care se calculeazฤƒ dobรขnda la credite, รฎn mai 2019, acesta a avut o valoare de 2,36%. รŽn urmฤƒtoarele trimestre, acesta a avut atรขt creศ™teri, cรขt ศ™i scฤƒderi, minimul istoric al indicelui fiind atins รฎn trimestrul 2 al anului 2021, cรขnd a avut valoarea de 1,08%, valoarea dupฤƒ care se calcula dobรขnda pentru creditele acordate รฎn trimestrul 4 al aceluiaศ™i an. รŽncepรขnd cu trimestrul 3 al anului 2021, indicele a crescut de peste 5 ori pana รฎn Q4 2022, cรขnd a ajuns la valoarea de 5,98% - valoare dupฤƒ care s-a calculat dobรขnda pentru creditele acordate รฎn trimestrul 2 al anului 2023. Acest lucru a dus la faptul cฤƒ ratele romรขnilor care au credite cu dobรขndฤƒ variabilฤƒ sฤƒ se dubleze รฎn mai puศ›in de 2 ani.

Cu toate acestea, รฎn 2023 IRCC a variat foarte puศ›in, de la 5,71% รฎn primul trimestru, 5,98% รฎn trimestrul al 2-lea, 5,94% รฎn trimestrul 3 ศ™i 5,96 รฎn trimestrul 4. รŽn primul trimestru al anului 2024 IRCC va fi 5,97%, iar conform calculelor preliminare, IRCC aplicat รฎn trimestrul 2 al anului 2024 va fi circa 5,90%.

Putem spune cฤƒ รฎn viitoarele trimestre valoarea indicelui va fi รฎn jurul acestui plafon ศ™i chiar putem asista la o scadere a acestuia.

Previziuni privind valoarea IRCC

Avรขnd รฎn vedere evoluศ›ia IRCC-ului, apare รฎntrebarea: de ce acesta a crescut atรขt de mult?


Sunt mai multe cauze care pot duce la creศ™terea dobรขnzilor pe piaศ›a: politica fiscalฤƒ, politica monetarฤƒ, inflaศ›ia, creศ™terea dobรขnzii de referinศ›ฤƒ de cฤƒtre BNR etc. Ultimele 2 motive sunt ศ™i cele mai importante ศ™i cu un impact major รฎn contextul actual. รŽn ultimii 2 ani am asistat la o creศ™tere continuฤƒ a inflaศ›iei, lucru care a determinat BNR sฤƒ intervinฤƒ ศ™i sฤƒ majoreze, รฎn repetate rรขnduri, dobรขnda de referinศ›ฤƒ, lucru care a dus ศ™i la creศ™terea IRCC-ului.

Deศ™i รฎn 2022 BNR a luat de opt ori decizia de majorare a dobรขnzii de referinศ›ฤƒ, รฎn 2023 acest lucru s-a รฎntรขmplat o singurฤƒ datฤƒ, รฎn ianuarie. Creศ™terea dobรขnzii de referinศ›ฤƒ este printre puศ›inele mecanisme pe care le poate folosi BNR pentru a controla inflaศ›ia. ศ˜i acest mecanism trebuie folosit cu รฎndemรขnare, astfel รฎncรขt sฤƒ nu fie scฤƒpatฤƒ inflaศ›ia de sub control, dar nici sฤƒ nu fie blocatฤƒ economia.

Astfel, BNR are previziuni optimiste referitoare la inflaศ›ie.

T1 2023T2 2023T3 2023T4 2023T1 2024T2 2024T3 2024T4 2024T1 2025T2 2025T3 2025
ศšinta2.52.52.52.52.52.52.52.52.52.52.5
Efectiv/Prognoza (%)14.510.38.87.57.76.85.74.83.63.63.3
Interval de incertitudine---+/-0.5+/-1+/-1.4+/-2+/-2.2+/-2.3+/-2.4+/-2.4

*sursa https://www.bnr.ro/Proiectii-BNR-22694-mobile.aspx 

De remarcat este faptul cฤƒ BNR a modificat previziunile referitoare la inflaศ›ie. รŽn trimestrul trecut, pentru T1 2024 BNR avea o prognozฤƒ a inflaศ›iei de 6.6%. Acum, prognoza este de 7,7%. Acest lucru denotฤƒ faptul cฤƒ lupta cu inflaศ›ia nu este uศ™oarฤƒ ศ™i va fi una de lungฤƒ duratฤƒ.

Pentru trimestrul 1 al anului 2024, BNR estimeazฤƒ o inflaศ›ie de 7,7%, รฎn continuฤƒ descreศ™tere pรขnฤƒ รฎn trimestru 3 al anului 2025, cรขnd, conform estimฤƒrilor, ar trebui sa avem o inflaศ›ie de circa 3,3%. Cu toate acestea, BNR ศ™i-a tot revizuit previziunile despre inflaศ›ie. Acum 3 luni, BNR estima pentru trimestrul 2 al anului 2024 o inflaศ›ie de 5,8%, acum previziunile sunt de 6,8%. Scฤƒderea inflaศ›iei รฎn ritmul previzionat de cฤƒtre BNR ar fi un scenariu foarte optimist, acest lucru ar duce inevitabil ศ™i la scฤƒderea indicilor bancari, รฎn primul rรขnd IRCC, lucru care ar uศ™ura foarte mult situaศ›ia financiarฤƒ a peste 450.000 de romรขni care au credite cu dobรขndฤƒ variabilฤƒ legatฤƒ de IRCC.

รŽn trimestrele viitoare am putea sฤƒ ne aศ™teptฤƒm la descreศ™teri uศ™oare รฎn ceea ce priveศ™te IRCC-ul.

La ce sฤƒ fim atenศ›i รฎn urmฤƒtoarea perioadฤƒ?

Deศ™i se pare cฤƒ valoarea IRCC s-a plafonat, ศ™i chiar dฤƒ semne cฤƒ o sฤƒ scadฤƒ รฎn martie 2024, รฎn urmฤƒtoarea perioadฤƒ ar trebui sฤƒ fim atenศ›i la bugetul nostru, la creditele pe care le avem ศ™i la cele pe care urmeazฤƒ sฤƒ le accesฤƒm.

รŽn รฎncercarea de a atrage noi clienศ›i, multe bฤƒnci au oferte de credit ipotecar cu dobรขndฤƒ fixฤƒ de 5,99%-6,19%. Acestea pot fi opศ›iuni bune pentru refinanศ›are, รฎn cazul รฎn care avem dobรขndฤƒ variabilฤƒ care a crescut foarte mult รฎn ultimii ani.

De exemplu, la un credit de 350.000 lei, accesat pe o perioada de 30 de ani cu dobรขndฤƒ variabilฤƒ, rata actuala este de circa 2.700 RON. Dacฤƒ creditul este refinanศ›at la o dobรขndฤƒ fixฤƒ de 6%, rata ajunge la 2.100 RON. Asta รฎnseamnฤƒ o economie de 600 lei pe lunฤƒ - bani care pot fi definitorii รฎn aceastฤƒ perioadฤƒ.

Pe lรขngฤƒ asta, sฤƒ fim atenศ›i la gradul de รฎndatorare. Deศ™i gradul maxim este de 40% - un prag destul de mare ศ™i chiar periculos, recomandat este ca ratele aferente creditelor sฤƒ nu depฤƒศ™eascฤƒ 25-30% din venitul nostru lunar.

Cu toate acestea, cifrele aratฤƒ cฤƒ ศ™ocul mare a trecut - dobรขnzile s-au stabilizat ศ™i chiar vor รฎncepe sฤƒ scadฤƒ. Dacฤƒ nu ne aศ™teaptฤƒ vreo lebฤƒdฤƒ neagrฤƒ, ar trebui sฤƒ asistฤƒm la o descreศ™tere a inflaศ›iei ศ™i, respectiv, la o creศ™tere a numฤƒrului de credite ipotecare acordate รฎn viitoarele trimestre, dupฤƒ ce, รฎn 2023, numฤƒrul acestora a rฤƒmas relativ stabil.

Consultant si planificator financiar. De-a lungul activitatii mele am reusit sa creez o comunitate de oameni care au constientizat importanta gestionarii corecte a resurselor, oameni care pun in aplicare solutiile personalizate si care in fiecare zi sunt mai aproape de obiectivele lor. Avand in vedere cunostintele si experienta acumulate, pot sa vin in ajutorul tau cu sfaturi, idei, solutii si planuri concrete prin care sa iti bifezi obiectivele.

Lasฤƒ un rฤƒspuns

Adresa ta de email nu va fi publicatฤƒ. Cรขmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Recomandarile Mr Finance

01/10/2024
Venit Pasiv

Venit pasiv - un termen tot mai des vehiculat in ultima vreme. Chiar si in discutiile cu clientii mei, venitul pasiv este un obiectiv din ce in ce mai des intalnit. In acest articol o sa raspund la intrebarile: pot avea o sursa de venit 100% pasiv, ce este un venit pasiv dar si cateva […]

Citeste mai mult
28/06/2024
IRCC รฎn scฤƒdere cu 0,04% รฎn iulie 2024. Care sunt prognozele privind piaศ›a imobiliarฤƒ?

Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, faศ›ฤƒ de 5.90%, cรขt era รฎn trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor romรขnilor care au credite cu dobรขndฤƒ variabilฤƒ va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv รฎn care IRCC-ul este รฎn scฤƒdere. Acest lucru se รฎntรขmplฤƒ pe fundalul unor […]

Citeste mai mult
24/06/2024
Salariul mediu รฎn aprilie 2024

Conform ultimului comunicat privind castigul mediu salarial publicat de cฤƒtre INS, salariul mediu net รฎn Romรขnia a depฤƒศ™it de ceva timp pragul de 1000 de euro, รฎn luna aprilie 2024 acesta fiind 5217, cu 14,3% mai mult decรขt รฎn perioada similarฤƒ a anului trecut ศ™i cu 0,6% mai mult decรขt รฎn luna martie. Luรขnd รฎn […]

Citeste mai mult
14/06/2024
Dobanda compusa

Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante. Asadar, ce este dobanda compusa? Dobanda compusa este un concept care, […]

Citeste mai mult
14/06/2024
Indicele BET

Indicele BET (Bucharest Exchange Trading Index sau Indicele Bursei de Valori Bucuresti) este primul indice dezvoltat de Bursa de Valori Bucuresti si este indicele de referinta a pietei locale de capital. Indicele BET are in componenta sa si reflecta evolutia a 20 cele mai tranzactionate companii de pe Piata Reglementata BVB.  Principalul criteriu de selectie […]

Citeste mai mult
05/06/2024
De ce NU vei pierde bani pe bursa?

Se spune ca bursa este locul unde se intalnesc cei cu bani si cei cu experienta. Acuma. Ce este bursa ca mecanism si cum functioneaza e dincolo de scopul acestui articol, gasesti deja aceste infomratii aici si aici. In schimb, ce e mult mai important e cum te raportezi tu la acest instrument si de […]

Citeste mai mult
Disclaimer: Echipa Mrfinance se strฤƒduieศ™te pe deplin sฤƒ menศ›inฤƒ acurateศ›ea ศ™i actualitatea informaศ›iilor publicate. Aceste informaศ›ii pot fi diferite faศ›ฤƒ de ceea ce poศ›i intalni la o instituศ›ie financiarฤƒ, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv. 

Toate produsele ศ™i serviciile financiare sunt prezentate fฤƒrฤƒ garanศ›ie. Atunci cรขnd evaluezi ofertele, te rugฤƒm sฤƒ consulศ›i Termenii ศ™i Condiศ›iile instituศ›iilor financiare รฎn parte. Dacฤƒ ai gฤƒsit diferenศ›e รฎntre informaศ›iile de pe site-ul mrfinance.ro ศ™i cele oferite de instituศ›iile financiare, te rugฤƒm sฤƒ ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii ศ™i reclamaศ›ii poศ›i suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informaศ›ii, intrฤƒ pe site-ul ANPC.

รŽn plus, acest site poate fi compensat prin terศ›i agenศ›i de publicitate. Totodatฤƒ, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conศ›inutul blogului ศ™i recenziile editoriale se bazeazฤƒ pe o analizฤƒ obiectivฤƒ.

Pentru mai multe informaศ›ii, te rugฤƒm sฤƒ consulศ›i disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
homeapartmentdatabasegraduation-hatstorepie-chartleafcarhistoryarrow-right

Pin It on Pinterest

linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram