Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
IRCC este abrevierea de la Indicele de Referinta pentru Creditele acordate Consumatorilor si a fost vazut drept o solutie alternativa pentru indicele ROBOR, a carui crestere influenta puternic toate creditele cu dobanzi variabile.
Contextul economic de la acea vreme a determinat necesitatea unei noi formule de calcul pentru un indice (IRCC) care sa reflecte efectiv tranzactiile de pe piata interbancara.
IRCC a fost introdus in luna mai prin OUG 19/2019. Aceasta ordonanta de urgenta a modificat celebra OUG 114/2018, prin care Guvernul a introdus o serie de modificari fiscale, printre care si taxa pe activele sectorului bancar, contestata puternic de mediul de afaceri.
IRCC este aplicat urmatoarelor tipuri de imprumuturi:
Este important, asadar, sa mentionam ca Guvernul a inlocuit indicele ROBOR cu IRCC inclusiv pentru programele Prima Casa, Prima Masina si ”Investeste in Tine”, care sunt programe de stat.
IRCC se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare din ultimul trimestru si este aplicat de institutiile de credit pentru trimestrul urmator.
Rata de dobanda zilnica reprezinta media ponderata a ratelor de dobanda cu numarul tranzactiilor dintr-o zi de pe piata monetara interbancara. Vom gasi aceasta rata sub numele de indice de referinta zilnic, publicat in fiecare zi lucratoare, la ora 11:00, de BNR.
Pentru programul Noua Casa, costul finantarii este compus din IRCC, plus o marja de 2% pe an la creditele acordate in lei. Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantator, dar nu si costurile generate de evaluarea imobilului, efectuarea formalitatilor de publicitate, respectiv comisionul de gestiune datorat FNGCIMM.
Merita amintit ca anterior acestei decizii, costul era determinat cu formula ROBOR la 3 luni, la care se adauga marja bancii, care nu putea fi mai mare de 2%.
Bancile acorda, incepand cu luna mai 2019, credite cu dobanda variabila calculate in functie de noua referinta IRCC, la care pot sa adauge o marja fixa. Noul indice se aplica automat doar la creditele noi in lei, cu dobanda variabila, si in cazul refinantarilor.
Dupa cum mentionam anterior, in aceasta categorie intra creditele de consum, cardurile de credit, descoperirile de cont, creditele ipotecare si creditele din programele Prima Casa (Noua Casa).
Indicele nu se aplica, insa, pentru creditele acordate persoanelor juridice.
Precizam ca ROBOR nu a disparut. El este folosit in continuare pentru calcularea dobanzilor variabile la creditele in lei, care au fost contractate de consumatori inainte de luna mai a anului 2019.
Ca sa intelegem beneficiile IRCC este important sa ne amintim contextul in care a aparut acest indicator de referinta.
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, față de 5.90%, cât era în trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv în care IRCC-ul este în scădere.
IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Deși în trimestrul 2 al anului 2024 avea valoarea de 5.90%, pentru trimestrul 3 al anului 2024 valoarea va fi de 5.86%. Acest lucru va genera și o mică scădere a ratelor aferente creditelor cu dobândă variabilă - ce-i drept, o scădere nesemnificativă. În 2023 IRCC a avut variații destul de mici, iar începând cu 2024, acesta a fost în scădere.
IRCC reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.
Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi. Astfel, IRCC reflectă mai bine care este situația reală o dobânzilor de pe piață.
Chiar dacă în 2023 IRCC a variat foarte puțin, de la 5,71% la început de 2023, la 5,96 în trimestrul 4, în primul trimestru al anului 2024 IRCC a fost 5,97%, în trimestrul 5.90%, iar începând cu luna iulie va fi 5.86%. Conform calculelor preliminare, IRCC aplicat în trimestrul 4 va crește ușor și va fi în jur de 5.98%.
Având în vedere evoluția IRCC-ului, apare întrebarea: de ce acesta a crescut atât de mult?
Sunt mai multe cauze care pot duce la creșterea dobânzilor pe piața: politica fiscală, politica monetară, inflația, creșterea dobânzii de referință de către BNR etc. Ultimele 2 motive sunt și cele mai importante și cu un impact major în contextul actual. În ultimii 2 ani am asistat la o creștere continuă a inflației, lucru care a determinat BNR să intervină și să majoreze, în repetate rânduri, dobânda de referință, lucru care a dus și la creșterea IRCC-ului.
Deși în 2022 BNR a luat de opt ori decizia de majorare a dobânzii de referință, în 2023 acest lucru s-a întâmplat o singură dată, în ianuarie. În primele 6 luni din 2024 nu s-a luat nici o decizie privind modificarea dobânzii de referință.
Creșterea dobânzii de referință este printre puținele mecanisme pe care le poate folosi BNR pentru a controla inflația. Și acest mecanism trebuie folosit cu îndemânare, astfel încât să nu fie scăpată inflația de sub control, dar nici să nu fie blocată economia.
Astfel, BNR are previziuni optimiste referitoare la inflație, care sunt actualizate constant.
| T1 2023 | T2 2023 | T3 2023 | T4 2023 | T1 2024 | T2 2024 | T3 2024 | T4 2024 | T1 2025 | T2 2025 | T3 2025 | |
| Ținta | 2.5 | 2.5 | 2.5 | 2.5 | 2.5 | 2.5 | 2.5 | 2.5 | 2.5 | 2.5 | 2.5 |
| Efectiv/Prognoza (%) | 14.5 | 10.3 | 8.8 | 6.6 | 6.6 | 6.0 | 5.0 | 4.9 | 3.8 | 3.6 | 3.5 |
| Interval de incertitudine | - | - | - | - | +/-0.5 | +/-0.9 | +/-1.4 | +/-2 | +/-2.3 | +/-2.5 | +/-2.6 |
*sursa https://www.bnr.ro/Proiectii-BNR-22694-mobile.aspx
Pentru trimestrul 2 al anului 2024, BNR estimează o inflație de 6%, în continuă descreștere până în trimestru 3 al anului 2025, când, conform estimărilor, ar trebui sa avem o inflație de circa 3,5%. Cu toate acestea, BNR și-a tot revizuit previziunile despre inflație.
Inflația din ultimii ani, plus frica de războiul din Ucraina a domolit apetitul românilor pentru credite ipotecare. Acest lucru s-a schimbat începând cu 2024.
IRCC este indicele de referinta aferent creditelor cu dobanda variabila, acordate in lei si care, din 2 mai 2019, are rolul de a inlocui ROBOR.
IRCC a venit in sprijinul consumatorilor cu scopul de a reduce costurile de finantare ale imprumuturilor contractate.
Bineinteles, debitorii nu pot fi protejati de variatiile de dobanza, intrucat acestea fac parte din parcursul firesc al unei piete financiare.
In acelasi timp, IRCC nu este un indice perfect si au existat critici aduse metodologiei de calcul. O solutie propusa ar fi reducerea decalajului temporal intre momentul in care au loc tranzactiile in baza carora este calculat IRCC si perioada pentru care se aplica.
Orice modificari ar trebui sa fie determinate prin participarea actorilor relevanti si sa tina cont de particularitatile pietei romanesti.
Sursele folosite in redactarea acestui articol:
In contextul declararii Pandemiei de catre Organizatia Mondiala a Sanatatii, in data de 11 martie 2020, din cauza raspandirii coronavirusuui Covid-19, la nivelul a peste 150 de tari, a fost instituita stare de urgenta pe teritoriul Romaniei pentru 30 de zile, prin decretul nr. 195/2020.
Daca detii o intreprindere in Romania sau vrei sa iti deschizi una, trebuie sa cunosti normele nationale privind impozitul pe profit. De la cum sa te inregistrezi fiscal, la cum sa completezi declaratiile fiscale pentru activitatea desfasurata.
Inflatia este o crestere de durata si generalizata a preturilor si de reducere a puterii de cumparare a monedei nationale. Inflatia se face simtita atat la nivelul tau de consumator, cat si la nivel macroeconomic, deoarece afecteaza si economia mondiala.
Cunoscut si sub denumirea simpla ca Fond de Garantare sau FGDB, este o institutie unica in Romania ce constituie un sistem care protejeaza depozitele populatiei la institutiile de credit. In articolul pe care te invitam sa il citesti, vei afla despre cum sunt asigurate depozitele bancare si de catre cine.
Ce este un buget? Cu ce ma ajuta acesta? Cum se face un buget? Exista buget de criza? Toate raspunsurile si intrebarile le gasesti aici, pentru a iti planifica bugetul in perioada crizei, dar si dupa criza.
Fie ca ai sau nu un credit in desfasurare, cu siguranta ai auzit de indicele Robor si fluctuatiile acestuia pe piata. Daca ai un credit in lei cu dobanda variabila deschis la banca, ai observat ca, din cand in cand, rata lunara pe care o ai de achitat creste sau scade. Aceste oscilatii sunt determinate de evolutia indicelui Robor pe piata monetara. Vei afla in acest articol ce este mai exact indicele Robor si cum iti influenteaza creditele pe care le ai in derulare.
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii
Bună ziua!
Aș dori să știu dacă creditul Prima Casă acordat înainte de oug nr.19/2019 este eligibil pentru o eventuală convertire a indicelui din ROBOR în ICRR. Am căutat informații la diferite surse dar nu găsesc nimic concret.
Bună ziua!
Acest aspect diferă de la o instituție bancară la alta. Unele bănci permit convertirea indicelui ROBOR in IRCC prin depunerea unei simple cereri, alte bănci au o procedura de analiză a eligibilității înainte de a permite convertirea, alte bănci nu permit acest lucru. Cel mai bine este să mergeți la banca unde aveți creditul și să vedeți care sunt condițiile pentru convertirea indicelui.
Daca aveți un credit ipotecar și sunteți încă în perioada în care aveți dobândă fixă, indicat este sa faceți convertirea după ce a trecut aceasta perioada de dobândă fixă și să analizați daca va avantajează aceasta convertire.
[…] BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 2 al anului 2024 va fi de 5.90%, față de 5.97%, cât era în trimestrul […]