Disclaimer publicitate

IRCC 2024

Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.

Articol scris de:
Actualizat 10/09/2024
Timp de citire: 6 minute
Distribuie acest articol
Cuprins
  • IRCC este indicele de referinta pentru calcularea creditelor in lei, cu dobanda variabila;
  • IRCC se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare trimestriale;
  • Denumit si noul ROBOR, IRCC este utilizat din 2 mai 2019.

Indicele IRCC - ce este?

IRCC este abrevierea de la Indicele de Referinta pentru Creditele acordate Consumatorilor si a fost vazut drept o solutie alternativa pentru indicele ROBOR, a carui crestere influenta puternic toate creditele cu dobanzi variabile.

Contextul economic de la acea vreme a determinat necesitatea unei noi formule de calcul pentru un indice (IRCC) care sa reflecte efectiv tranzactiile de pe piata interbancara.

IRCC a fost introdus in luna mai prin OUG 19/2019. Aceasta ordonanta de urgenta a modificat celebra OUG 114/2018, prin care Guvernul a introdus o serie de modificari fiscale, printre care si taxa pe activele sectorului bancar, contestata puternic de mediul de afaceri.

IRCC este aplicat urmatoarelor tipuri de imprumuturi:

Este important, asadar, sa mentionam ca Guvernul a inlocuit indicele ROBOR cu IRCC inclusiv pentru programele Prima Casa, Prima Masina si ”Investeste in Tine”, care sunt programe de stat.

Cum se calculeaza

IRCC se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare din ultimul trimestru si este aplicat de institutiile de credit pentru trimestrul urmator.

Rata de dobanda zilnica reprezinta media ponderata a ratelor de dobanda cu numarul tranzactiilor dintr-o zi de pe piata monetara interbancara. Vom gasi aceasta rata sub numele de indice de referinta zilnic, publicat in fiecare zi lucratoare, la ora 11:00, de BNR.

Cum se calculeaza IRCC pentru programele Noua Casa?

Pentru programul Noua Casa, costul finantarii este compus din IRCC, plus o marja de 2% pe an la creditele acordate in lei. Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantator, dar nu si costurile generate de evaluarea imobilului, efectuarea formalitatilor de publicitate, respectiv comisionul de gestiune datorat FNGCIMM.

Merita amintit ca anterior acestei decizii, costul era determinat cu formula ROBOR la 3 luni, la care se adauga marja bancii, care nu putea fi mai mare de 2%.

Utilizarea indicelui IRCC

Bancile acorda, incepand cu luna mai 2019, credite cu dobanda variabila calculate in functie de noua referinta IRCC, la care pot sa adauge o marja fixa. Noul indice se aplica automat doar la creditele noi in lei, cu dobanda variabila, si in cazul refinantarilor.

Dupa cum mentionam anterior, in aceasta categorie intra creditele de consum, cardurile de credit, descoperirile de cont, creditele ipotecare si creditele din programele Prima Casa (Noua Casa).

Indicele nu se aplica, insa, pentru creditele acordate persoanelor juridice.

Precizam ca ROBOR nu a disparut. El este folosit in continuare pentru calcularea dobanzilor variabile la creditele in lei, care au fost contractate de consumatori inainte de luna mai a anului 2019.

Beneficiile pe care le aduce IRCC

Ca sa intelegem beneficiile IRCC este important sa ne amintim contextul in care a aparut acest indicator de referinta.

  • In toamna anului 2017, odata cu majorarea inflatiei, valoarea indicelui ROBOR a inceput sa creasca, ajungand la peste 3%. Bancile au fost acuzate ca majoreaza artificial dobanzile pentru castiguri mai mari, fara sa faca tranzactii, ci doar pe baza perceptiilor cu privire la inflatie.
  • Indicele IRCC a fost introdus in numele protectiei consumatorului, pentru a reduce costurile de finantare ale creditelor acordate consumatorilor si pentru o mai mare transparenta in privinta modului de calcul al dobanzilor.
  • La momentul la care a fost aplicata OUG 19/2019, ROBOR la 3 luni ajungea la 3.23%. Prin comparatie, nivelul IRCC se situa la 2.39%; o dobanda, deci, cu aproape 1% mai mica decat cea utilizata pana atunci.
  • Datorita modului in care IRCC este calculat, un consumator poate evalua din timp daca valoarea IRCC va fi mai mare sau mai mica si, in acest fel, va sti daca este potrivit sa contracteze un imprumut.

Dezavantajele IRCC

  • Principala critica adusa IRCC este acela ca nu este corelat cu perspectiva de inflatie. Cu alte cuvinte, inflatia poate creste din cauza acestui indice de referinta, intrucat, dupa cum declara Guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, poate sa stimuleze creditarea mai mult decat este necesar.
  • De asemenea, ritmul de crestere al IRCC tinde sa fie mai impredictibil si mai fluctuant, in special in cazul unor crize sau evenimente negative pe plan international. Modul in care este stabilit IRCC pune in dificultate consumatorii atunci cand aceste situatii se intampla.
  • Criza de sanatate generata de pandemia de coronavirus a sustinut aceasta teorie. Din cauza decalajului temporal, IRCC nu a mai putut tine pasul cu realitatile economice actuale, raportandu-se la evenimente petrecute cu mult timp in urma. ROBOR la 3 luni a scazut considerabil, in timp ce costul creditelor raportate la IRCC a ramas, in plina criza, blocat intr-o perioada in care economia functiona in parametri normali.
  • Un alt aspect pe care o sa il amintim aici este acela ca modul in care a fost prezentata OUG19/2019 lasa loc pentru interpretari. Dobanzile pentru creditele in lei sunt calculate in functie de nivelul IRCC, la care se adauga marja bancii, insa nu ni se comunica nimic in legatura cu limitele pe care aceasta marja ar trebui sa le aiba. Dupa trecerea la IRCC, multe institutii financiare au majorat marjele.

IRCC trimestrul 3, 2024

Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, față de 5.90%, cât era în trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv în care IRCC-ul este în scădere.

IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Deși în trimestrul 2 al anului 2024 avea valoarea de 5.90%, pentru trimestrul 3 al anului 2024 valoarea va fi de 5.86%. Acest lucru va genera și o mică scădere a ratelor aferente creditelor cu dobândă variabilă - ce-i drept, o scădere nesemnificativă. În 2023 IRCC a avut variații destul de mici, iar începând cu 2024, acesta a fost în scădere.

Evoluția IRCC-ului

IRCC reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.

Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi. Astfel, IRCC reflectă mai bine care este situația reală o dobânzilor de pe piață.

Chiar dacă în 2023 IRCC a variat foarte puțin, de la 5,71% la început de 2023, la 5,96 în trimestrul 4, în primul trimestru al anului 2024 IRCC a fost 5,97%, în trimestrul 5.90%, iar începând cu luna iulie va fi 5.86%. Conform calculelor preliminare, IRCC aplicat în trimestrul 4 va crește ușor și va fi în jur de 5.98%.

Previziuni privind valoarea IRCC

Având în vedere evoluția IRCC-ului, apare întrebarea: de ce acesta a crescut atât de mult?

Sunt mai multe cauze care pot duce la creșterea dobânzilor pe piața: politica fiscală, politica monetară, inflația, creșterea dobânzii de referință de către BNR etc. Ultimele 2 motive sunt și cele mai importante și cu un impact major în contextul actual. În ultimii 2 ani am asistat la o creștere continuă a inflației, lucru care a determinat BNR să intervină și să majoreze, în repetate rânduri, dobânda de referință, lucru care a dus și la creșterea IRCC-ului.

Deși în 2022 BNR a luat de opt ori decizia de majorare a dobânzii de referință, în 2023 acest lucru s-a întâmplat o singură dată, în ianuarie. În primele 6 luni din 2024 nu s-a luat nici o decizie privind modificarea dobânzii de referință. 

Creșterea dobânzii de referință este printre puținele mecanisme pe care le poate folosi BNR pentru a controla inflația. Și acest mecanism trebuie folosit cu îndemânare, astfel încât să nu fie scăpată inflația de sub control, dar nici să nu fie blocată economia.

Astfel, BNR are previziuni optimiste referitoare la inflație, care sunt actualizate constant.

T1 2023T2 2023T3 2023T4 2023T1 2024T2 2024T3 2024T4 2024T1 2025T2 2025T3 2025
Ținta2.52.52.52.52.52.52.52.52.52.52.5
Efectiv/Prognoza (%)14.510.38.86.66.66.05.04.93.83.63.5
Interval de incertitudine----+/-0.5+/-0.9+/-1.4+/-2+/-2.3+/-2.5+/-2.6

*sursa https://www.bnr.ro/Proiectii-BNR-22694-mobile.aspx 

Pentru trimestrul 2 al anului 2024, BNR estimează o inflație de 6%, în continuă descreștere până în trimestru 3 al anului 2025, când, conform estimărilor, ar trebui sa avem o inflație de circa 3,5%. Cu toate acestea, BNR și-a tot revizuit previziunile despre inflație.

Inflația din ultimii ani, plus frica de războiul din Ucraina a domolit apetitul românilor pentru credite ipotecare. Acest lucru s-a schimbat începând cu 2024.

Concluzie

IRCC este indicele de referinta aferent creditelor cu dobanda variabila, acordate in lei si care, din 2 mai 2019, are rolul de a inlocui ROBOR.

IRCC a venit in sprijinul consumatorilor cu scopul de a reduce costurile de finantare ale imprumuturilor contractate.

Bineinteles, debitorii nu pot fi protejati de variatiile de dobanza, intrucat acestea fac parte din parcursul firesc al unei piete financiare.

In acelasi timp, IRCC nu este un indice perfect si au existat critici aduse metodologiei de calcul. O solutie propusa ar fi reducerea decalajului temporal intre momentul in care au loc tranzactiile in baza carora este calculat IRCC si perioada pentru care se aplica.

Orice modificari ar trebui sa fie determinate prin participarea actorilor relevanti si sa tina cont de particularitatile pietei romanesti.

Sursele folosite in redactarea acestui articol:

Intrebari frecvente

Ștefania scrie articole bazate pe date despre produse financiare, investiții și servicii bancare. A studiat limbile străine în București, însă fără a-i închide orizonturile către domenii noi, precum finanțele. Putem spune că, acestea s-au împletit perfect pentru a putea scrie ghiduri și recenzii valoroase pentru MrFinance. Cand nu scrie despre finanțe, citește romane SF, face mult sport și călătorește. O puteți găsi aici: [email protected].

3 comments on “IRCC 2024”

  1. Bună ziua!
    Aș dori să știu dacă creditul Prima Casă acordat înainte de oug nr.19/2019 este eligibil pentru o eventuală convertire a indicelui din ROBOR în ICRR. Am căutat informații la diferite surse dar nu găsesc nimic concret.

    1. Bună ziua!
      Acest aspect diferă de la o instituție bancară la alta. Unele bănci permit convertirea indicelui ROBOR in IRCC prin depunerea unei simple cereri, alte bănci au o procedura de analiză a eligibilității înainte de a permite convertirea, alte bănci nu permit acest lucru. Cel mai bine este să mergeți la banca unde aveți creditul și să vedeți care sunt condițiile pentru convertirea indicelui.
      Daca aveți un credit ipotecar și sunteți încă în perioada în care aveți dobândă fixă, indicat este sa faceți convertirea după ce a trecut aceasta perioada de dobândă fixă și să analizați daca va avantajează aceasta convertire.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Alte articole

Recomandarile Mr Finance

23/03/2021
Ce este antreprenoriatul?

Ce este antreprenoriatul? Cum functioneaza acesta in Romania? Care sunt provocarile unui antreprenor? Toate acestea, pe intelesul tuturor.

Citeste mai mult
28/02/2021
Problemele financiare ale tinerilor

Cand esti tanar, resursele tale financiare sunt limitate, deoarece principala preocupare este educatia si ocupa cea mai mare parte din timp. Care sunt problemele reale pe care le intampina tinerii, in viziunea unui tanar.

Citeste mai mult
29/12/2020
Cati bani castiga romanii

Cati bani castiga romanii si din ce domenii sunt acestia? Domeniul IT este in top, urmat de asigurari si fabricarea tutunului. Citeste studiul complet si afla cele mai importante detalii.

Citeste mai mult
20/08/2020
Creditarea Responsabila

Creditarea Responsabila este si responsabilitatea ta. Inainte sa iei orice decizie ce include banii tai, documenteaza-te, cauta si pune intrebari. Citeste si despre responsabilitatea financiara si educatia financiara.

Citeste mai mult
16/07/2020
Diferente dintre o Banca si IFN

Ce diferente sunt intre banci si IFN? Cine are cea mai avantajoasa dobanda? Ce sume pot lua si pe ce perioade? MrFinance are infograficul extrem de util, cu toate datele la vedere.

Citeste mai mult
19/06/2020
Fondurile mutuale

Fondurile mutuale sunt unele dintre cele mai cunoscute metode de investitie si au ca scop principal atragerea banilor din partea investitorilor si investirea lor in diverse instrumente financiare, cum sunt: actiunile, instrumentele monetare sau obligatiunile. Vezi tot articolul!

Citeste mai mult
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv. 

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
homeapartmentdatabasegraduation-hatstorepie-chartleafcarhistoryarrow-right

Pin It on Pinterest

linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram