Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
IRCC crește din nou în octombrie. La ce să ne așteptăm în trimestrele viitoare?
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 4 al anului 2024 va fi 5.99%, față de 5.86%, cât era în trimestrul 3. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Conform estimărilor, este ultima creștere a indicelui, începând cu 2025 acesta va urma o traiectorie descendentă.
IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Deși în trimestrul 3 al anului 2024 avea valoarea de 5.86%, pentru trimestrul 4 al anului 2024 valoarea va fi de 5.99%. Acest lucru va duce și la majorarea ratelor aferente creditelor cu dobânzi variabile. Cu toate acestea, începând cu 2025, IRCC va începe să scadă. Conform estimărilor, în primul trimestru al anului viitor, IRCC va fi 5.66%.
IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018. Cu cât ROBOR-ul era mai mare, cu atât și costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate. Astfel, prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018, noul indice IRCC se va aplica tuturor împrumuturilor pentru persoanele fizice: carduri de credit, credite de nevoi personale, credite ipotecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019.
IRCC reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.
Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi. Astfel, IRCC reflectă mai bine care este situația reală o dobânzilor de pe piață.
În 2023 și 2024 IRCC a variat foarte puțin, de la 5.97% în primul trimestru, la 5.90% în trimestrul 4, fapt care a dus și la variații nesemnificative a ratelor, acestea rămânând, relativ constante. Vestea bună pentru românii care au credite cu dobândă variabilă este că, începând cu 2025, IRCC va fi în descreștere.
Având în vedere evoluția IRCC-ului, apare întrebarea: care sunt factorii care influențează evoluția acestui indice?
Sunt mai multe cauze care pot duce la creșterea dobânzilor pe piața: politica fiscală, politica monetară, inflația, creșterea dobânzii de referință de către BNR etc. Ultimele 2 motive sunt și cele mai importante și cu un impact major în contextul actual. Din 2022 am asistat la un puseu inflaționist în România, lucru care a determinat și BNR să crească dobânda de referință. Având în vedere că inflația a început să se domolească, și BNR a început să scadă treptat dobânda de referință, lucru care va duce, inevitabil, și la micșorarea dobânzilor la credite.
Pentru trimestrul 4 al anului 2024, BNR estimează o inflație de 4%, în continuă descreștere până în trimestru 2 al anului 2026, când, conform estimărilor, ar trebui sa avem o inflație de circa 3,2%. Cu toate acestea, BNR și-a tot revizuit previziunile despre inflație.
Conform estimărilor, IRCC aplicat creditelor cu dobândă variabilă va scădea la 5.66% în primul trimestru al anului viitor, o scădere bruscă. Momentan nu există motive să credem că vom asista, din nou, la creșterea dobânzilor, în condițiile în care inflația se domolește și BNR a început să scadă dobânda de referință. De exemplu, valoarea minimă a IRCC-ului calculat zilnic în trimestrul 3 a fost 5.41. Deci, conform datelor pe care le avem, începând cu anul viitor ar trebui să ne așteptăm la o scădere progresivă a dobânzilor de pe piață, lucru care va ușura și situația românilor care au credite cu dobândă variabilă. Acest lucru vine cu beneficii mai ales pentru persoanele care au avut de suferit în ultimii 3 ani din cauza creșterii constante a ratelor, în unele cazuri chiar și cu 70%.
Valoarea medie a unui credit ipotecar a crescut considerabil în 2024, acest lucru fiind direct influențat de creșterea prețului la locuințe, dar și de creșterea veniturilor, comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut.
Astfel, în 2024 aceasta este de 66.000 euro.
În momentul de față, peste 550.000 de români au credite ipotecare, iar mai mult de jumătate dintre ei au dobânzi variabile.
În încercarea de a atrage noi clienți, multe bănci au oferte de credit ipotecar cu dobândă fixă de 4.99-5.9%. Acestea pot fi opțiuni bune pentru refinanțare, în cazul în care avem dobândă variabilă care a crescut foarte mult în ultimii ani.
Propun sa vedem care sunt cele mai bune oferte de credite ipotecare în momentul de față.
În momentul de față, Raiffeisen are printre cele mai competitive dobânzi de pe piață. Dacă vrei să achiziționezi o locuință cu clasa energetica A sau vrei sa refinanțezi un credit accesat pentru achiziționarea unei locuințe „verde”, Raiffeisen îți oferă o dobândă de 4,90%.
Dacă vrei să accesezi un credit nou sau să refinanțezi un credit pentru o locuință care nu bifează criteriile de clasa energetica A, dobânda standart este 5,10%.
Și BCR are o ofertă atractivă pentru creditele noi sau refinanțarea creditelor pentru accesarea unei locuințe cu clasa energetică A. În acest caz, dobânda este 4,99%, fixă pentru primii 3 ani, ulterior variabilă. Pentru un credit nou sau refinanțarea unui credit ipotecar obișnuit, dobânda este 5,59%.
La BRD lucrurile sunt similare, pentru credit nou sau refinantare credit „verde”, dobânda este 5,15%, fixă 3 ani. La celelalte tipuri de credite ipotecare, inclusiv refinanțare, dobânda este 5.35%.
Chiar dacă în 2025 dobânzile vor scădea, va dura cel puțin câteva trimestre până dobânda variabila (IRCC+marja băncii) să fie mai mică decât ofertele de refinanțare actuale.
Cifrele arată că șocul mare a trecut, cu toate acestea trebuie să fim în continuare atenți cu banii noștri. Orice lebădă neagră poate să dea peste cap orice prognoze, din acest motiv recomand o dobândă avantajoasă fixă, rambursări anticipate și economii constante.
Cunoscut si sub denumirea simpla ca Fond de Garantare sau FGDB, este o institutie unica in Romania ce constituie un sistem care protejeaza depozitele populatiei la institutiile de credit. In articolul pe care te invitam sa il citesti, vei afla despre cum sunt asigurate depozitele bancare si de catre cine.
Ce este un buget? Cu ce ma ajuta acesta? Cum se face un buget? Exista buget de criza? Toate raspunsurile si intrebarile le gasesti aici, pentru a iti planifica bugetul in perioada crizei, dar si dupa criza.
Fie ca ai sau nu un credit in desfasurare, cu siguranta ai auzit de indicele Robor si fluctuatiile acestuia pe piata. Daca ai un credit in lei cu dobanda variabila deschis la banca, ai observat ca, din cand in cand, rata lunara pe care o ai de achitat creste sau scade. Aceste oscilatii sunt determinate de evolutia indicelui Robor pe piata monetara. Vei afla in acest articol ce este mai exact indicele Robor si cum iti influenteaza creditele pe care le ai in derulare.
Ordonanța de urgență este o măsură luată de Guvernul României pentru susținerea mediului de afaceri în situația crizei provocate de Covid-19.
Astfel că, statul român a luat și măsuri economice și fiscal-bugetare, pe lângă măsurile de igienizare și izolare la domiciliu.
Noul program “O familie, o casa” a fost aprobat in data de 10 martie 2020, de catre Camera Deputatilor si promulgata in data de 2 aprilie 2020 de catre presedintele Romaniei. Vezi care sunt modificarile. Citeste cu atentie!
Ce sume pot imprumuta consumatorii? Care este gradul maxim de indatorare? Noile regulamente BNR si multe alte detalii importante pe care trebuie sa le cunosti.
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii