Ce sume pot imprumuta consumatorii? Care este gradul maxim de indatorare? Noile regulamente BNR si multe alte detalii importante pe care trebuie sa le cunosti.
Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
Anul 2025 a început cu vești bune pentru români care au credite cu dobândă variabilă. Conform BNR, IRCC aplicat în primul trimestru al anului va fi 5,66%, față de 5,99%, cât era în trimestrul 4 al anului trecut. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Conform estimărilor, pe tot parcursul anului 2025 IRCC va continua să scadă.
IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Este important să înțelegem că IRCC se aplică creditelor cu o întârziere de un trimestru. De exemplu, IRCC calculat în trimestrul 1 se va aplica în trimestrul 3, IRCC calculat in trimestrul 4 se aplică în trimestrul 2 al anului viitor ș.a.m.d. Astfel, IRCC calculat în trimestrul 3 al anului 2024 are valoare de 5,66%, respectiv, în trimestrul 1 al anului 2025 aceasta va fi valoarea care se aplică. Deși impactul asupra ratelor românilor va fi nesemnificativ în primă instanță, în trimestrele viitoare IRCC va continua să scadă. În trimestrul 2 al anului, valoarea aplicată a acestuia va fi de 5,55%.
Probabil că foarte mulți se întreabă: care sunt factorii care influențează IRCC?
Ei bine, în primă instanță trebuie să înțelegem ce este IRCC. Acest indice reprezintă media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare. Cu alte cuvinte, care este dobânda medie la care se împrumută băncile între ele.
Astfel, dobânda la care se împrumută băncile poate fi influențată de mai mulți factori: situația politică - după rezultatele primului tur al alegerilor prezidențiale și după anularea turului 2, IRCC a crescut brusc; inflația, dobânda de referință etc.
Ultimele două au avut și cel mai mare impact privind valoarea indicelui în ultimii 3 ani.
Deși inflația s-a mai domolit, în trimestrul 4 al anului trecut aceasta a urcat la 4,9%, față de 4,6% în trimestrul precedent. De aici putem să deducem că nici dobânda de referință de la BNR nu va fi micșorată foarte mult în următoarea perioadă. Conform previziunilor BNR, în trimestrul 1 al acestui an, inflația va scădea la 3,7%.
Scăderea IRCC-ului care a venit în 2025 este nesemnificativă. De exemplu, la un credit ipotecar de 350.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, în trimestrul 4 al anului trecut rata era de circa 2700 lei. În trimestrul 1 al acestui an, pentru același credit, rata va scădea la circa 2620 de lei. În trimestrul 2, când IRCC va fi 5,55%, rata va fi de 2590 de lei. Astfel, în două trimestre, ratele pentru un astfel de împrumut vor scădea cu circa 110 lei.
Până în acest moment este clar cât va fi IRCC aplicat în trimestrul 1 - 5,66%, și în trimestrul 2 - 5,55%. Cât va fi în trimestrul 3 și 4 încă nu putem ști. Însă, dacă inflația continuă să scadă, BNR îți va revizui dobânda de politică monetară, ar trebui să asistăm la un trend descendent și al dobânzilor de pe piață. Cu toate acestea, trebuie să fim conștienți că un impact semnificativ asupra dobânzilor îl vor avea și rezultatelor alegerilor prezidențiale din primăvară. Am asistat deja la o creștere destul de mare a IRCC-ului imediat după primul tur și după anularea turului 2.
În încercarea de a atrage noi clienți, multe bănci au oferte de credit ipotecar cu dobândă fixă de 4.9-5.4%. Acestea pot fi opțiuni bune pentru refinanțare, în cazul în care avem dobândă variabilă care a crescut foarte mult în ultimii ani.
Propun sa vedem care sunt cele mai bune oferte de credite ipotecare în momentul de față.
În momentul de față, Raiffeisen are printre cele mai competitive dobânzi de pe piață. Dacă vrei să achiziționezi o locuință cu clasa energetica A sau vrei sa refinanțezi un credit accesat pentru achiziționarea unei locuințe „verde”, Raiffeisen îți oferă o dobândă de 4,90%.
Dacă vrei să accesezi un credit nou sau să refinanțezi un credit pentru o locuință care nu bifează criteriile de clasa energetica A, dobânda standart este 5,10%.
Și BRD are o ofertă atractivă pentru creditele noi sau refinanțarea creditelor pentru accesarea unei locuințe. În acest caz, dobânda este 4,9%, fixă pentru primii 3 ani, ulterior variabilă. Pentru refinanțarea unui credit ipotecar de la altă bancă, dobânda este 5%.
La BT lucrurile sunt similare, pentru credit nou sau refinantare credit ipotecar, dobânda este 5,49%, fixă 3 ani. Pe lângă asta, la BT primești și un voucher de 2000 de lei pentru acoperirea taxelor notariale pentru refinanțarea creditelor imobiliare/ipotecare de la alte bănci sau pentru credite imobiliare/ipotecare cu dobândă variabilă.
Chiar dacă în 2025 dobânzile vor scădea, va dura cel puțin câteva trimestre până dobânda variabila (IRCC+marja băncii) să fie mai mică decât ofertele de refinanțare actuale.
Cifrele arată că șocul mare a trecut, cu toate acestea trebuie să fim în continuare atenți cu banii noștri. Din acest motiv, recomand o dobândă avantajoasă fixă, rambursări anticipate și o planificare de închidere anticipată a creditului ipotecar.
Ce sume pot imprumuta consumatorii? Care este gradul maxim de indatorare? Noile regulamente BNR si multe alte detalii importante pe care trebuie sa le cunosti.
Educatia financiara joaca, am indrazni sa spunem, rolul cel mai important intr-o societate cladita pe educare si informare corecta, pentru bunastarea acesteia. Atunci cand iei o decizie inteleapta la nivel individual, participi, de fapt, la echilibrul financiar in societatea din care faci parte. Articolul contine si doua recomandari de carti, pe care sa le folosesti ca unelte de succes in organizarea finantelor tale.
DAE este un acronim pentru termenul de dobanda anuala efectiva ce exprima costul total al unui credit, incluzand atat dobanda, cat si comisioanele aferente creditului. Ai exemplul DAE pentru banca si DAE pentru IFN, pentru ca sa intelegi ce inseamna si cum iti influenteaza creditul.
Gestionarea responsabila a banilor tai si ai familiei tale.
Toti suntem responsabili de gestionarea propriilor finante. Este domeniul in care nu se aplica regula “cu putin noroc”, ci “cu foarte multa ratiune si planificare”.
Ca prima regula de succes: nu cheltui mai mult decat produci!
Nu putem sa iti oferim o reteta miraculoasa care sa te faca sa scapi de datorii de pe o zi pe alta. Cu toate acestea, putem totusi sa iti oferim o serie de sfaturi si bune practici, menite sa te ajute sa iti pui ordine in viata financiara. Deschide articolul si vezi ce poti invata de la noi!
Biroul de Credite detine date despre comportamentul persoanelor care au accesat credite. Asadar, daca ti-ai platit ratele la timp, daca ai respectat obligatiile tale, Biroul de Credit iti va acorda un scor pozitiv si vei putea accesa si altele pe viitor. Citeste mai multe, informatiile prezentate sunt doar in avantajul tau!
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii