Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
Gradul de indatorare influenteaza valoarea creditului pe care doresti sa il obtii;
Gradul de indatorare este stabilit ca raport intre obligatiile lunare de plata si venitul tau net;
Institutia financiara verifica gradul de indatorare si determina daca esti eligibil pentru acordarea unui credit de o anumita valoare;
Gradul de indatorare este stabilit prin Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei.
Ce este gradul de indatorare?
Gradul de indatorare este o valoare maxima a ratei bancare - pentru un imprumut - raportata la venitul disponibil, valoare exprimata in procente.
Gradul de indatorare reprezinta unul dintre cele mai importante criterii in functie de care bancile sau IFN-urile pot decide daca iti ofera sau nu un credit.
Bineinteles, bancile tin cont de mai multe criterii, cum ar fi venitul tau lunar, comportamentul de bun platnic in raport cu institutiile de credit si alte informatii in baza carora pot decide daca iti acorda sau nu un imprumut.
Gradul de indatorare este, insa, stabilit de Banca Nationala a Romaniei si toate institutiile bancare si nebancare au obligatia sa respecte dispozitiile in vigoare.
Gradul de indatorare reprezinta, in fond, un raport intre valoarea totala a datoriilor de plata, care rezulta in urma contractelor de leasing sau de credit, si venitul net al consumatorului.
Gradul maxim de indatorare este procentul maxim din venit care poate constitui rata creditului.
Se constata ca un avantaj major il au solicitantii care obtin venituri peste medie, pe cand persoanele care au venituri reduse pot sa intampine greutati in obtinerea creditului de care au nevoie.
Grad de indatorare - formula
Gradul de indatorare se calculeaza in felul urmator:
se aduna valoarea ratelor si a altor obligatii financiare
se imparte suma rezultata la valoarea neta a veniturilor
rezultatul se inmulteste cu 100
rezultatul este exprimat in procente (%) si reprezinta cat la suta din venituri este blocat pentru plata lunara a datoriilor.
Institutiile financiare, precum si bancile, folosesc urmatoarea formula:
capital imprumutat la inceputul perioadei de creditare + capital imprumutat la finele anului fiscal in curs
suma care se imparte la capitalul propriu la inceputul anului fiscal + capitalul propriu la final de perioada de creditare
raportul rezultat este valoarea reala a gradului de indatorare, ce va fi luat in calcul de catre banca si care va ajuta la stabilirea valorii posibile a unui eventual credit.
Grad maxim de indatorare
Gradul maxim de indatorare, incepand din data de 1 ianuarie 2019, este de 40%, la general. Este vorba despre Regulamentul nr.6/2018 pentru modificarea si completarea Regulamentului nr.17/2012 privind conditiile de creditare. Astfel, toate institutiile de credit sunt obligate sa respecte acest plafon maxim.
Gradul maxim de indatorare este:
40% in cazul creditelor de consum si a creditelor ipotecare
45% pentru creditele ipotecare destinate achizitionarii primei locuinte
20% pentru creditele in valuta.
Inainte ca noul regulament BNR sa intre in vigoare, institutiile financiare din Romania puteau sa stabileasca singure gradul maxim de indatorare, mai exact, o suma maxima din totalul veniturilor tale pe care iti permiteau sa o aloci pentru credite. Anterior deciziei din 2019, gradul maxim de indatorare se ridica la 47% pentru creditele ipotecare si de 45% pentru creditele de consum.
Exemple de calcul grad de indatorare
Pana in ianuarie 2019, calculul ratei lunare maxime varia de la o banca la alta si se realiza dupa formula:
Venit net – cheltuieli de subzistenta – ajustari privind veniturile – ajustari de socuri privind rata dobanzii, cursul de schimb valutar si venitul disponibil.
Dupa 1 ianuarie 2019, singurul criteriu ramane venitul net al consumatorului, iar rata lunara nu poate depasi 40%la creditele in lei si 20% la creditele in valuta.
Sursa: BNR
Pentru un salariu de 2.000 lei net pe luna, rata lunara a creditului nu poate fi mai mare de 900 lei la achizitionarea primului imobil, respectiv 800 lei daca debitorul are deja în proprietate o locuinta.
La un salariu mediu net de 5.000 lei, un debitor va avea rata maxima lunara de 2.000 lei pentru un credit standard sau 2.250 lei daca este vorba de prima locuinta. In aceste conditii, valoarea maxima a creditului care poate fi accesată pentru acelasi împrumut ipotecar pe o perioada de 30 de ani este aproximativ 270.000 lei (54.000 eur) daca este deja proprietar, respectiv 315.000 lei (63.000 eur) daca este la primul imobil.
O suma care ii permite sa achizitioneze o garsoniera intr-un oras cum ar fi Bucuresti, Cluj, Timisoara sau chiar un apartament cu doua camere intr-o zona periferica sau un oras mai mic.
Daca vorbim de o gospodarie formata din 2 adulti, in care veniturile totale sunt 8.000 lei net, atunci rata maxima lunara a dobanzii va fi 3.200 lei. Acest lucru presupune o suma maxima de imprumut de 440.000 lei pentru un credit ipotecar (de la a doua locuinta), adica aproximativ 88.000 eur.
Banca care accepta cel mai mare grad de indatorare
Toate institutiile de credit, fie ca vorbim despre banci sau IFN-uri, sunt obligate sa se supuna regulamentelor BNR, respectiv, sa accepte un grad maxim de indatorare de 40%.
Credit de nevoi personale cu grad mare de indatorare
Creditul de nevoi personale cu grad mare de indatorare este produsul la care apeleaza, de cele mai multe ori, persoanele care fie au nevoie urgenta de bani si nu au timp sa astepte aprobarea bancii, fie au fost refuzati de catre banca. Daca ai un grad de indatorare mare, recomandat este sa te abtii in a accesa alte credite si sa te orientezi catre solutii prin care sa scazi gradul de indatorare. In acest sens, o refinantare, cu accesarea unei sume suplimentare, poate fi una dintre solutii. Astfel, iti restructurezi datoriile, poti sa iti scazi gradul de indatorare, si mai poti accesa o suma suplimentara pentru acoperirea nevoilor curente.
Daca din variate motive nu poti apela la o banca pentru un credit, o alta solutie ar fi un credit nebancar. Sunt IFN-uri care, pentru clientii noi, pot sa ofere credite fara dobanda pentru o perioada, astfel incat sa iti fie mult mai usor sa rambursezi imprumutul.
Sunt si IFN-uri de la care poti sa accesezi credite cu dobanzi destul de avantajoase. De exemplu, de la Ocean Credit poti accesa pana la 9000 RON cu o dobanda de 0,05%/zi - cea mai mica dobanda, in comparatie cu alte IFN-uri.
De asemenea, ca sa nu aplici pentru un credit de fiecare data cand ai nevoie de bani, o solutie ar fi un card de credit, cum ar fi AXI Card - un produs destul de flexibil. Cu AXI Card poti sa faci retrageri de numerar, plati la comercianti, si platesti dobanda doar pentru suma utilizata.
Obiectivele BNR
Accesul simplificat la credite pentru persoanele fizice si consolidarea unei cresteri sustenabile in domeniul creditarii.
Metodologia de calcul actuala poate fi folosita cu usurinta de oricine doreste sa acceseze un credit;
Protejarea populatiei care dispune de venituri medii sau sub valorile medii. BNR incearca sa previna si sa limiteze supraindatorarea populatiei. Consumatorul se va imprumuta doar in limita venitului sau net.
BNR a mentionat ca nu sunt luate in calcul creditele care au fost acordate in scopul de a rambursa datorii aferente unor credite anterior obtinute. Acest lucru nu este, insa, valabil pentru refinantarile care presupun acordarea unui credit suplimentar.
Concluzie
Hotararea BNR de limitare a gradului de indatorare a fost o initiativa menita sa simplifice procesul de creditare si sa stabilizeze piata.
In ce masura s-a dovedit a fi o decizie corecta?
Datele ne arata ca limitarea gradului de indatorare a fost de bun augur pentru reducerea imprumuturilor excesive, a supraindatorarii si pentru prevenirea aparitiei unui val de credite neperformante. Un nivel de indatorare mai mare de 40% ar putea pune sub semnul intrebarii capacitatea de plata a persoanelor cu venituri scazute, care reprezinta cea mai vulnerabila categorie.
Limita la care este stabilit gradul maxim de indatorare are un rol important atunci cand vine vorba de atragerea unor consumatori responsabili, cu educatie financiara, care sa aiba posibilitatea sa sustina creditul pe care il acceseaza.
Mr.Finance te sfatuieste ca, de fiecare data, sa analizezi cu atentie ofertele bancilor atunci cand optezi pentru un credit.
Gradul de indatorare: Cele mai frecvente intrebari
Cat este gradul de indatorare la banci 2023?
Gradul maxim de indatorare in 2023 este de 40%la creditele in lei si 20% la creditele in valuta.
Cum se calculeaza gradul de indatorare?
Gradul de indatorare se calculeaza in felul urmator: - se aduna valoarea ratelor si a altor obligatii financiare - se imparte suma rezultata la valoarea neta a veniturilor - rezultatul se inmulteste cu 100 - rezultatul este exprimat in procente (%) si reprezinta cat la suta din venituri este blocat pentru plata lunara a datoriilor.
Grad de indatorare credit ipotecar
Gradul de indatorare pentru un credit ipotecar este de 45%, pentru creditele accesate prin programul Noua Casa, si 40% pentru creditele ipotecare obisnuite.
Ce este gradul de indatorare?
Gradul de indatorare este o valoare maxima a ratei bancare - pentru un imprumut - raportata la venitul disponibil, valoare exprimata in procente.
Ștefania scrie articole bazate pe date despre produse financiare, investiții și servicii bancare.
A studiat limbile străine în București, însă fără a-i închide orizonturile către domenii noi, precum finanțele. Putem spune că, acestea s-au împletit perfect pentru a putea scrie ghiduri și recenzii valoroase pentru MrFinance.
Cand nu scrie despre finanțe, citește romane SF, face mult sport și călătorește.
O puteți găsi aici: [email protected].
6 comments on “Gradul de indatorare”
Buna ziua, am si eu o intrebare pentru dvs.
Am un credit de nevoi personale si salariul meu actual a scazut foarte mult. Se poate face ceva pentru micsorarea ratei? Mentionez ca acum rata este 75% din salariul meu net.
Buna ziua!
Da, sunt IFN-uri care pot sa acorde credite, desi gradul de indatorare este depasit.
Totusi, recomandarea noastra este ca imprumutatul sa nu depaseasca gradul de indatorare pentru ca in caz de un șoc financiar, i-ar fi foarte greu sa gestioneze si datoriile mari.
Mulțumim!
Daca o banca sau IFN acorda un credit cu depasirea gradului de indatorare de 40%, acest lucru reprezinta o incalcare a normelor de creditare impuse bancilor si IFN-urilor de Banca Nationala a Romaniei (BNR).
Astfel, Regulamentul BNR nr.6 din 2018, in vigoare din 9 noiembrie 2018, prevede urmatoarele:
„Art. 19. – (1) La acordarea unui credit, nivelul maxim al gradului total de îndatorare stabilit potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) nu poate depăşi 40%.”
Nu putem sa iti oferim o reteta miraculoasa care sa te faca sa scapi de datorii de pe o zi pe alta. Cu toate acestea, putem totusi sa iti oferim o serie de sfaturi si bune practici, menite sa te ajute sa iti pui ordine in viata financiara. Deschide articolul si vezi ce poti invata de la noi!
Biroul de Credite detine date despre comportamentul persoanelor care au accesat credite. Asadar, daca ti-ai platit ratele la timp, daca ai respectat obligatiile tale, Biroul de Credit iti va acorda un scor pozitiv si vei putea accesa si altele pe viitor. Citeste mai multe, informatiile prezentate sunt doar in avantajul tau!
Creditele neperformante reflecta calitatea unui credit si sunt indicator al performantei unei banci. Cum afeceteaza acestea bancile si alte institutii financiare? De asemenea, acestea afecteaza si consumatorii. Citeste mai multe, ca sa fii informat!
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.
Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].
Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.
Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.
În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.
Buna ziua, am si eu o intrebare pentru dvs.
Am un credit de nevoi personale si salariul meu actual a scazut foarte mult. Se poate face ceva pentru micsorarea ratei? Mentionez ca acum rata este 75% din salariul meu net.
Multumesc
Bună ziua! Am primit 2 credite la 2 IFN-uri deși depășesc gradul de îndatorare
Buna ziua!
Da, sunt IFN-uri care pot sa acorde credite, desi gradul de indatorare este depasit.
Totusi, recomandarea noastra este ca imprumutatul sa nu depaseasca gradul de indatorare pentru ca in caz de un șoc financiar, i-ar fi foarte greu sa gestioneze si datoriile mari.
Mulțumim!
Buna ziua,
Desi ati apus ca aceste IFN-uri pot sa acorde credite desi gradul de indatorare este peste 40 la suta , conform legii este si legal?
Multumesc
Buna ziua,
Daca o banca sau IFN acorda un credit cu depasirea gradului de indatorare de 40%, acest lucru reprezinta o incalcare a normelor de creditare impuse bancilor si IFN-urilor de Banca Nationala a Romaniei (BNR).
Astfel, Regulamentul BNR nr.6 din 2018, in vigoare din 9 noiembrie 2018, prevede urmatoarele:
„Art. 19. – (1) La acordarea unui credit, nivelul maxim al gradului total de îndatorare stabilit potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) nu poate depăşi 40%.”
Daca IFN incalca acest regulament te mai poate executa silit? Mai este valabil acel credit? Sunt in aceasta situatie.