Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
Gradul de îndatorare reprezintă procentul maxim al ratei bancare dintr-un împrumut raportat la venitul disponibil al unei persoane, fiind exprimat în procente. Acest indicator arată cât de mult din venitul lunar poate fi direcționat către plata ratelor de credit.
Practic, îndatorarea apare atunci când o persoană contractează un credit, cum ar fi o ipotecă sau un împrumut auto. Majoritatea oamenilor apelează la instituții financiare pentru a finanța astfel de achiziții majore, deoarece rareori pot achita integral sume mari doar din resursele proprii.
Gradul de indatorare reprezinta unul dintre cele mai importante criterii in functie de care bancile sau IFN-urile pot decide daca iti ofera sau nu un credit.
Bineinteles, bancile tin cont de mai multe criterii, cum ar fi venitul tau lunar, comportamentul de bun platnic in raport cu institutiile de credit si alte informatii in baza carora pot decide daca iti acorda sau nu un imprumut.
Gradul de indatorare este, insa, stabilit de Banca Nationala a Romaniei si toate institutiile bancare si nebancare au obligatia sa respecte dispozitiile in vigoare.
Gradul de indatorare reprezinta, in fond, un raport intre valoarea totala a datoriilor de plata, care rezulta in urma contractelor de leasing sau de credit, si venitul net al consumatorului.
Gradul maxim de indatorare este procentul maxim din venit care poate constitui rata creditului.
Se constata ca un avantaj major il au solicitantii care obtin venituri peste medie, pe cand persoanele care au venituri reduse pot sa intampine greutati in obtinerea creditului de care au nevoie.
Gradul de indatorare se calculeaza in felul urmator:
Institutiile financiare, precum si bancile, folosesc urmatoarea formula:
Gradul maxim de indatorare, incepand din data de 1 ianuarie 2019, este de 40%, la general. Este vorba despre Regulamentul nr.6/2018 pentru modificarea si completarea Regulamentului nr.17/2012 privind conditiile de creditare. Astfel, toate institutiile de credit sunt obligate sa respecte acest plafon maxim.
Gradul maxim de indatorare este:
Inainte ca noul regulament BNR sa intre in vigoare, institutiile financiare din Romania puteau sa stabileasca singure gradul maxim de indatorare, mai exact, o suma maxima din totalul veniturilor tale pe care iti permiteau sa o aloci pentru credite. Anterior deciziei din 2019, gradul maxim de indatorare se ridica la 47% pentru creditele ipotecare si de 45% pentru creditele de consum.
Pana in ianuarie 2019, calculul ratei lunare maxime varia de la o banca la alta si se realiza dupa formula:
Dupa 1 ianuarie 2019, singurul criteriu ramane venitul net al consumatorului, iar rata lunara nu poate depasi 40% la creditele in lei si 20% la creditele in valuta.
Pentru un salariu de 2.000 lei net pe luna, rata lunara a creditului nu poate fi mai mare de 900 lei la achizitionarea primului imobil, respectiv 800 lei daca debitorul are deja în proprietate o locuinta.
La un salariu mediu net de 5.000 lei, un debitor va avea rata maxima lunara de 2.000 lei pentru un credit standard sau 2.250 lei daca este vorba de prima locuinta. In aceste conditii, valoarea maxima a creditului care poate fi accesată pentru acelasi împrumut ipotecar pe o perioada de 30 de ani este aproximativ 270.000 lei (54.000 eur) daca este deja proprietar, respectiv 315.000 lei (63.000 eur) daca este la primul imobil.
O suma care ii permite sa achizitioneze o garsoniera intr-un oras cum ar fi Bucuresti, Cluj, Timisoara sau chiar un apartament cu doua camere intr-o zona periferica sau un oras mai mic.
Daca vorbim de o gospodarie formata din 2 adulti, in care veniturile totale sunt 8.000 lei net, atunci rata maxima lunara a dobanzii va fi 3.200 lei. Acest lucru presupune o suma maxima de imprumut de 440.000 lei pentru un credit ipotecar (de la a doua locuinta), adica aproximativ 88.000 eur.
Pentru a afla Gradul de Indatorare pentru: creditele rapide, credite nebancare sau credite online, Mr.Finance ofera cate un exemplu de calcul pentru fiecare credit in parte.
Toate institutiile de credit, fie ca vorbim despre banci sau IFN-uri, sunt obligate sa se supuna regulamentelor BNR, respectiv, sa accepte un grad maxim de indatorare de 40%.
Creditul de nevoi personale cu grad mare de indatorare este produsul la care apeleaza, de cele mai multe ori, persoanele care fie au nevoie urgenta de bani si nu au timp sa astepte aprobarea bancii, fie au fost refuzati de catre banca. Daca ai un grad de indatorare mare, recomandat este sa te abtii in a accesa alte credite si sa te orientezi catre solutii prin care sa scazi gradul de indatorare. In acest sens, o refinantare, cu accesarea unei sume suplimentare, poate fi una dintre solutii. Astfel, iti restructurezi datoriile, poti sa iti scazi gradul de indatorare, si mai poti accesa o suma suplimentara pentru acoperirea nevoilor curente.
Daca din variate motive nu poti apela la o banca pentru un credit, o alta solutie ar fi un credit nebancar. Sunt IFN-uri care, pentru clientii noi, pot sa ofere credite fara dobanda pentru o perioada, astfel incat sa iti fie mult mai usor sa rambursezi imprumutul.
Sunt si IFN-uri de la care poti sa accesezi credite cu dobanzi destul de avantajoase. De exemplu, de la Ocean Credit poti accesa pana la 9000 RON cu o dobanda de 0,05%/zi - cea mai mica dobanda, in comparatie cu alte IFN-uri.
De asemenea, ca sa nu aplici pentru un credit de fiecare data cand ai nevoie de bani, o solutie ar fi un card de credit, cum ar fi AXI Card - un produs destul de flexibil. Cu AXI Card poti sa faci retrageri de numerar, plati la comercianti, si platesti dobanda doar pentru suma utilizata.
BNR a mentionat ca nu sunt luate in calcul creditele care au fost acordate in scopul de a rambursa datorii aferente unor credite anterior obtinute. Acest lucru nu este, insa, valabil pentru refinantarile care presupun acordarea unui credit suplimentar.
Hotararea BNR de limitare a gradului de indatorare a fost o initiativa menita sa simplifice procesul de creditare si sa stabilizeze piata.
In ce masura s-a dovedit a fi o decizie corecta?
Datele ne arata ca limitarea gradului de indatorare a fost de bun augur pentru reducerea imprumuturilor excesive, a supraindatorarii si pentru prevenirea aparitiei unui val de credite neperformante. Un nivel de indatorare mai mare de 40% ar putea pune sub semnul intrebarii capacitatea de plata a persoanelor cu venituri scazute, care reprezinta cea mai vulnerabila categorie.
Limita la care este stabilit gradul maxim de indatorare are un rol important atunci cand vine vorba de atragerea unor consumatori responsabili, cu educatie financiara, care sa aiba posibilitatea sa sustina creditul pe care il acceseaza.
Mr.Finance te sfatuieste ca, de fiecare data, sa analizezi cu atentie ofertele bancilor atunci cand optezi pentru un credit.
In contextul declararii Pandemiei de catre Organizatia Mondiala a Sanatatii, in data de 11 martie 2020, din cauza raspandirii coronavirusuui Covid-19, la nivelul a peste 150 de tari, a fost instituita stare de urgenta pe teritoriul Romaniei pentru 30 de zile, prin decretul nr. 195/2020.
Daca detii o intreprindere in Romania sau vrei sa iti deschizi una, trebuie sa cunosti normele nationale privind impozitul pe profit. De la cum sa te inregistrezi fiscal, la cum sa completezi declaratiile fiscale pentru activitatea desfasurata.
Inflatia este o crestere de durata si generalizata a preturilor si de reducere a puterii de cumparare a monedei nationale. Inflatia se face simtita atat la nivelul tau de consumator, cat si la nivel macroeconomic, deoarece afecteaza si economia mondiala.
Cunoscut si sub denumirea simpla ca Fond de Garantare sau FGDB, este o institutie unica in Romania ce constituie un sistem care protejeaza depozitele populatiei la institutiile de credit. In articolul pe care te invitam sa il citesti, vei afla despre cum sunt asigurate depozitele bancare si de catre cine.
Ce este un buget? Cu ce ma ajuta acesta? Cum se face un buget? Exista buget de criza? Toate raspunsurile si intrebarile le gasesti aici, pentru a iti planifica bugetul in perioada crizei, dar si dupa criza.
Fie ca ai sau nu un credit in desfasurare, cu siguranta ai auzit de indicele Robor si fluctuatiile acestuia pe piata. Daca ai un credit in lei cu dobanda variabila deschis la banca, ai observat ca, din cand in cand, rata lunara pe care o ai de achitat creste sau scade. Aceste oscilatii sunt determinate de evolutia indicelui Robor pe piata monetara. Vei afla in acest articol ce este mai exact indicele Robor si cum iti influenteaza creditele pe care le ai in derulare.
Vă informăm că acest site culege date cu caracter personal și utilizează cookies. Pentru informarea completă, vă recomandăm să citiți Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personal Politica GDPR Mr. Finance precum și Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detalii
Buna ziua, am si eu o intrebare pentru dvs.
Am un credit de nevoi personale si salariul meu actual a scazut foarte mult. Se poate face ceva pentru micsorarea ratei? Mentionez ca acum rata este 75% din salariul meu net.
Multumesc
Bună ziua! Am primit 2 credite la 2 IFN-uri deși depășesc gradul de îndatorare
Buna ziua!
Da, sunt IFN-uri care pot sa acorde credite, desi gradul de indatorare este depasit.
Totusi, recomandarea noastra este ca imprumutatul sa nu depaseasca gradul de indatorare pentru ca in caz de un șoc financiar, i-ar fi foarte greu sa gestioneze si datoriile mari.
Mulțumim!
Buna ziua,
Desi ati apus ca aceste IFN-uri pot sa acorde credite desi gradul de indatorare este peste 40 la suta , conform legii este si legal?
Multumesc
Buna ziua,
Daca o banca sau IFN acorda un credit cu depasirea gradului de indatorare de 40%, acest lucru reprezinta o incalcare a normelor de creditare impuse bancilor si IFN-urilor de Banca Nationala a Romaniei (BNR).
Astfel, Regulamentul BNR nr.6 din 2018, in vigoare din 9 noiembrie 2018, prevede urmatoarele:
„Art. 19. – (1) La acordarea unui credit, nivelul maxim al gradului total de îndatorare stabilit potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) nu poate depăşi 40%.”
Daca IFN incalca acest regulament te mai poate executa silit? Mai este valabil acel credit? Sunt in aceasta situatie.
Buna ziua. Am si eu o intrebare.Cum si unde pot verifica din ce este compus gradul de indatorare. Am un credit la un IFN la care am o rata de 800 lei, venitul meu net este de 3500 lei. Am incecat sa mai fac un credit in alta parte, mi s-a respis spunindu-mi ca am grad de indatorare de 120% - rate in valoare de 3600 lei. Cine ar putea sa imi spuna de unde vine aceasta diferenta de rate, intrucat eu nu le am. Multumesc.
Bună ziua
Poate aveți un card de cumpărături/card de credit, poate aveți credite mai vechi neachitate. Dacă totuși sunteți sigură că acel credit cu rată de 800 lei este singurul, există posibilitatea ca gradul dvs de îndatorare să fie 120% în cazul în care ați fi accesat creditul. Vă recomand să întrebați instituția cum a ajuns la acest număr de 120%.
Gradul de îndatorare se referă la ponderea ratelor lunare în totalul veniturilor. De exemplu: venituri de 3500 RON, rata lunara 800 RON, rezultă un grad de îndatorare de 22,85%.