Echipa Mr. Finance se strฤduie sฤ vฤ ajute sฤ luaศi decizii financiare mai inteligente. Deศi aderฤm la o politicฤย strictฤ de integritate editorialฤ, aceastฤ postare poate conศine referinศe la produse de la partenerii noศtri. Iatฤ o explicaศie pentru modul รฎn care ne facem bani.
Gradul de รฎndatorare reprezintฤ procentul maxim al ratei bancare dintr-un รฎmprumut raportat la venitul disponibil al unei persoane, fiind exprimat รฎn procente. Acest indicator aratฤ cรขt de mult din venitul lunar poate fi direcศionat cฤtre plata ratelor de credit.
Practic, รฎndatorarea apare atunci cรขnd o persoanฤ contracteazฤ un credit, cum ar fi o ipotecฤ sau un รฎmprumut auto. Majoritatea oamenilor apeleazฤ la instituศii financiare pentru a finanศa astfel de achiziศii majore, deoarece rareori pot achita integral sume mari doar din resursele proprii.
Gradul de indatorare reprezinta unul dintre cele mai importante criterii in functie de care bancile sau IFN-urile pot decide daca iti ofera sau nu un credit.
Bineinteles, bancile tin cont de mai multe criterii, cum ar fi venitul tau lunar, comportamentul de bun platnic in raport cu institutiile de credit si alte informatii in baza carora pot decide daca iti acorda sau nu un imprumut.
Gradul de indatorare este, insa, stabilit de Banca Nationala a Romaniei si toate institutiile bancare si nebancare au obligatia sa respecte dispozitiile in vigoare.
Gradul de indatorare reprezinta, in fond, un raport intre valoarea totala a datoriilor de plata, care rezulta in urma contractelor de leasing sau de credit, si venitul net al consumatorului.
Gradul maxim de indatorare este procentul maxim din venit care poate constitui rata creditului.
Se constata ca un avantaj major il au solicitantii care obtin venituri peste medie, pe cand persoanele care au venituri reduse pot sa intampine greutati in obtinerea creditului de care au nevoie.
Gradul de indatorare se calculeaza in felul urmator:
Institutiile financiare, precum si bancile, folosesc urmatoarea formula:
Gradul maxim de indatorare, incepand din data de 1 ianuarie 2019, este de 40%, la general. Este vorba despre Regulamentul nr.6/2018 pentru modificarea si completarea Regulamentului nr.17/2012 privind conditiile de creditare. Astfel, toate institutiile de credit sunt obligate sa respecte acest plafon maxim.
Gradul maxim de indatorare este:
Inainte ca noul regulament BNR sa intre in vigoare, institutiile financiare din Romania puteau sa stabileasca singure gradul maxim de indatorare, mai exact, o suma maxima din totalul veniturilor tale pe care iti permiteau sa o aloci pentru credite. Anterior deciziei din 2019, gradul maxim de indatorare se ridica la 47% pentru creditele ipotecare si de 45% pentru creditele de consum.
Pana in ianuarie 2019, calculul ratei lunare maxime varia de la o banca la alta si se realiza dupa formula:
Dupa 1 ianuarie 2019, singurul criteriu ramane venitul net al consumatorului, iar rata lunara nu poate depasiย 40%ย la creditele in leiย siย 20% la creditele in valuta.
Pentru unย salariu de ย 2.000 lei net pe luna, rata lunara a creditului nu poate fi mai mare deย 900 leiย la achizitionarea primului imobil, respectivย 800 leiย daca debitorul are deja รฎn proprietate o locuinta.
La un salariu mediu net de 5.000 lei, un debitor va avea rata maxima lunara de 2.000 lei pentru un credit standard sau 2.250 leiย daca este vorba de prima locuinta. In aceste conditii, valoarea maxima a creditului care poate fi accesatฤ pentru acelasi รฎmprumut ipotecar pe o perioada de 30 de ani este aproximativย 270.000 lei (54.000 eur)ย ย daca este deja proprietar, respectivย 315.000 lei (63.000 eur) daca este la primul imobil.
O suma care ii permite sa achizitioneze o garsoniera intr-un oras cum ar fi Bucuresti, Cluj, Timisoara sau chiar un apartament cu doua camere intr-o zona periferica sau un oras mai mic.
Daca vorbim de o gospodarie formata din 2 adulti, in care veniturile totale sunt 8.000 lei net, atunci rata maxima lunara a dobanzii va fi 3.200 lei. Acest lucru presupune o suma maxima de imprumut deย 440.000 lei pentru un credit ipotecar (de la a doua locuinta), adica aproximativ 88.000 eur.
Pentru a afla Gradul de Indatorare pentru: creditele rapide, credite nebancare sau credite online, Mr.Finance ofera cate un exemplu de calcul pentru fiecare credit in parte.
Toate institutiile de credit, fie ca vorbim despre banci sau IFN-uri, sunt obligate sa se supuna regulamentelor BNR, respectiv, sa accepte un grad maxim de indatorare de 40%.
Creditul de nevoi personale cu grad mare de indatorare este produsul la care apeleaza, de cele mai multe ori, persoanele care fie au nevoie urgenta de bani si nu au timp sa astepte aprobarea bancii, fie au fost refuzati de catre banca. Daca ai un grad de indatorare mare, recomandat este sa te abtii in a accesa alte credite si sa te orientezi catre solutii prin care sa scazi gradul de indatorare. In acest sens, o refinantare, cu accesarea unei sume suplimentare, poate fi una dintre solutii. Astfel, iti restructurezi datoriile, poti sa iti scazi gradul de indatorare, si mai poti accesa o suma suplimentara pentru acoperirea nevoilor curente.
Daca din variate motive nu poti apela la o banca pentru un credit, o alta solutie ar fi un credit nebancar. Sunt IFN-uri care, pentru clientii noi, pot sa ofere credite fara dobanda pentru o perioada, astfel incat sa iti fie mult mai usor sa rambursezi imprumutul.
Sunt si IFN-uri de la care poti sa accesezi credite cu dobanzi destul de avantajoase. De exemplu, de la Ocean Credit poti accesa pana la 9000 RON cu o dobanda de 0,05%/zi - cea mai mica dobanda, in comparatie cu alte IFN-uri.
De asemenea, ca sa nu aplici pentru un credit de fiecare data cand ai nevoie de bani, o solutie ar fi un card de credit, cum ar fi AXI Card - un produs destul de flexibil. Cu AXI Card poti sa faci retrageri de numerar, plati la comercianti, si platesti dobanda doar pentru suma utilizata.
BNR a mentionat ca nu sunt luate in calcul creditele care au fost acordate in scopul de a rambursa datorii aferente unor credite anterior obtinute. Acest lucru nu este, insa, valabil pentru refinantarile care presupun acordarea unui credit suplimentar.
Hotararea BNR de limitare a gradului de indatorare a fost o initiativa menita sa simplifice procesul de creditare si sa stabilizeze piata.
In ce masura s-a dovedit a fi o decizie corecta?
Datele ne arata ca limitarea gradului de indatorare a fost de bun augur pentru reducerea imprumuturilor excesive, a supraindatorarii si pentru prevenirea aparitiei unui val de credite neperformante. Un nivel de indatorare mai mare de 40% ar putea pune sub semnul intrebarii capacitatea de plata a persoanelor cu venituri scazute, care reprezinta cea mai vulnerabila categorie.
Limita la care este stabilit gradul maxim de indatorare are un rol important atunci cand vine vorba de atragerea unor consumatori responsabili, cu educatie financiara, care sa aiba posibilitatea sa sustina creditul pe care il acceseaza.
Mr.Finance te sfatuieste ca, de fiecare data, sa analizezi cu atentie ofertele bancilor atunci cand optezi pentru un credit.
Junior Centenar este un program guvernamental prin care statul incearca sa stimuleze parintii sa economiseasca pentru studiile sau pentru alte nevoi pe care le va avea copilul dupa 18 ani. Parintii pot economisi oricat si oricand in acest program, nu neaparat din primul an de viata al copilului. Programul ofera o dobanda anuala de 3%, […]
In zilele noastre, e destul de comun ca oamenii sa se gandeasca la o independenta financiara timpurie. Si pe buna dreptate. Poate nu vor sa munceasca o viata in corporatie sau pentru altcineva. Poate nu vor sa slujeasca in business-ul lor la infinit. Si cel mai probabil nu vor sa depinda doar de pensia de […]
รn trimestrul III al anului 2023, numฤrul mediu de pensionari a fost de 4,97 milioane iar pensia medie a fost de 2007 lei. Comparativ cu trimestrul III al anului precedent, numฤrul mediu de pensionari a scฤzut cu 17 mii persoane, iar cel al categoriei aparศinรขnd asigurฤrilor sociale de stat a scฤzut cu 2 mii persoane. […]
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 1 al anului 2024 va fi de 5.97%, faศฤ de 5.96%, cรขt era รฎn trimestrul 4 al anului 2023. Impactul asupra ratelor romรขnilor care au credite cu dobรขndฤ variabilฤ va fi nesemnificativ. De aproape un an asistฤm la o plafonare a indicelui, acesta variind foarte puศin รฎncepรขnd cu primul […]
Conform comunicatului de presฤ al Institutului Naศional de Statisticฤ, indicele preศurilor de consum รฎn luna octombrie, comparativ cu luna septembrie, a fost de 100,57%. Rata inflaศiei รฎn perioada decembrie 2022 - octombrie 2023 a fost de 6,3% iar rata medie de modificare a preศurilor de consum รฎn ultimele 12 luni a fost de 12%. Asta […]
Pilon 2 - pensia obligatorie administrata privat, a devenit optionala pentru IT-sti. Intrebarea de pe buzele tuturor celor care lucreaza in IT lunile acestea este urmatoarea: โLucrez in IT. Ce fac in continuare, contribui sau nu la Pilonul 2?โSi am auzit toate variantele pana acum: โMai bine contribui in continuare ca altfel banii sunt impozitati.โ […]
Vฤ informฤm cฤ acest site culege date cu caracter personal ศi utilizeazฤ cookies. Pentru informarea completฤ, vฤ recomandฤm sฤ citiศi Politica de Prelucrare a Datelor cu Caracter Personalย Politica GDPR Mr. Financeย precum ศi Politica de utilizare a cookies-urilor. Vezi mai mult detaliiย
Buna ziua, am si eu o intrebare pentru dvs.
Am un credit de nevoi personale si salariul meu actual a scazut foarte mult. Se poate face ceva pentru micsorarea ratei? Mentionez ca acum rata este 75% din salariul meu net.
Multumesc
Bunฤ ziua! Am primit 2 credite la 2 IFN-uri deศi depฤศesc gradul de รฎndatorare
Buna ziua!
Da, sunt IFN-uri care pot sa acorde credite, desi gradul de indatorare este depasit.
Totusi, recomandarea noastra este ca imprumutatul sa nu depaseasca gradul de indatorare pentru ca in caz de un ศoc financiar, i-ar fi foarte greu sa gestioneze si datoriile mari.
Mulศumim!
Buna ziua,
Desi ati apus ca aceste IFN-uri pot sa acorde credite desi gradul de indatorare este peste 40 la suta , conform legii este si legal?
Multumesc
Buna ziua,
Daca o banca sau IFN acorda un credit cu depasirea gradului de indatorare de 40%, acest lucru reprezinta o incalcare a normelor de creditare impuse bancilor si IFN-urilor de Banca Nationala a Romaniei (BNR).
Astfel, Regulamentul BNR nr.6 din 2018, in vigoare din 9 noiembrie 2018, prevede urmatoarele:
โArt. 19. โ (1) La acordarea unui credit, nivelul maxim al gradului total de รฎndatorare stabilit potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) nu poate depฤลi 40%.โ
Daca IFN incalca acest regulament te mai poate executa silit? Mai este valabil acel credit? Sunt in aceasta situatie.
Buna ziua. Am si eu o intrebare.Cum si unde pot verifica din ce este compus gradul de indatorare. Am un credit la un IFN la care am o rata de 800 lei, venitul meu net este de 3500 lei. Am incecat sa mai fac un credit in alta parte, mi s-a respis spunindu-mi ca am grad de indatorare de 120% - rate in valoare de 3600 lei. Cine ar putea sa imi spuna de unde vine aceasta diferenta de rate, intrucat eu nu le am. Multumesc.
Bunฤ ziua
Poate aveศi un card de cumpฤrฤturi/card de credit, poate aveศi credite mai vechi neachitate. Dacฤ totuศi sunteศi sigurฤ cฤ acel credit cu ratฤ de 800 lei este singurul, existฤ posibilitatea ca gradul dvs de รฎndatorare sฤ fie 120% รฎn cazul รฎn care aศi fi accesat creditul. Vฤ recomand sฤ รฎntrebaศi instituศia cum a ajuns la acest numฤr de 120%.
Gradul de รฎndatorare se referฤ la ponderea ratelor lunare รฎn totalul veniturilor. De exemplu: venituri de 3500 RON, rata lunara 800 RON, rezultฤ un grad de รฎndatorare de 22,85%.