Creditul Ipotecar BRD - La Casa Mea

Creditul ipotecar este un imprumut bancar, contractat cu scopul de a achizitiona sau de a construi o locuinta. Pentru a se asigura obligatia platii creditului ipotecar, clientul va garanta obligatoriu cu locuinta cumparata.

Creditele ipotecare reprezinta o optiune viabila datorita nivelului dobanzilor si al ratelor apropiate de cele din programele finantate de stat.

Creditele ipotecare se adreseaza atat clientilor care au deja o locuinta in proprietate, dispun de avansul solicitat de banca si intrunesc conditiile de eligibilitate, cat si clientilor care sunt la primul imobil.

Un aspect pozitiv este acela ca beneficiarul isi poate achizitiona un imobil mai scump si cu un grad de confort mai ridicat. De asemenea, planificarea investitiei nu este conditionata de disponibilitatea fondurilor alocate de stat.

Creditul ipotecar La Casa Mea de la BRD iti ofera posibilitatea sa obtii suma necesara pentru achizitionarea sau constructia unui imobil.

Valoarea creditului de pana la 100.000 de euro este suficienta pentru a putea achizitiona un imobil potrivit pentru o familie cu 4 membri, sau un imobil in orasele cu preturi mai mari pe segmentul de imobiliare, cum ar fi Bucuresti sau Cluj Napoca.

Totodata, perioada de pana la 5 ani in care se ofera o rata fixa este ideala in momente de instabilitate economica, fiind un avantaj pentru persoanele ce contracteaza acest credit.

Unul alt avantaj fata de alte banci il constituie reducerile pe care banca le ofera la incasarea veniturilor intr-un cont curent la BRD.

Iti prezentam cele mai importante caracteristici ale creditului ipotecar La Casa Mea de la BRD:

• Este un tip de credit dedicat pentru achizitionarea sau constructia unei locuinte;
• Creditul este acordat in lei;
• Poti alege intre dobanda variabila pe toata durata desfasurarii creditului, sau dobanda fixa pentru primii 5 ani, urmata de dobanda variabila;
• Avansul solicitat de banca este de 15% din valoarea locuintei;
• Suma maxima de imprumut este 100.000 EUR, sau echivalentul in lei;
• Garantia o constituie imobilul achizitionat/construit;
• BRD accepta o gama larga de venituri provenite din salariu, pensie, dividende, drepturi de autor, chirii etc.;
• Pot fi adaugati maximum 3 codebitori pe contract, care participa cu veniturile pentru obtinerea unei sume de imprumut mai mare. Daca vrei sa aduci codebitori, unul dintre acestia trebuie sa fie obligatoriu sotul/sotia.

Asigurarea locuintei este obligatorie la toate bancile, inclusiv BRD si este contra cost.

Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pe toata durata desfasurarii creditului.

Asigurarea locuintei are rolul de a-ti oferi protectie tie si familie tale, din punct de vedere financiar, in cazul unor daune sau evenimente neprevazute (somaj, incapacitate de munca, invaliditate).

Sunt doua asigurari obligatorii solicitate:

• Asigurarea obligatorie a locuintelor (PAD), cesionata in favoarea BRD;
• Asigurarea facultativa a imobilului ce serveste drept garantia creditului, cesionata in favoarea BRD.

Este important de precizat ca asigurarea de imobil depinde de valoarea acestuia.

BRD aplica dobanda fixa in primii 5 pentru creditul imobiliar La Casa Mea, dupa care dobanda variabila, care se modifica trimestrial, in functie de valoarea indicelui de referinta IRCC.

De asemenea, poti alege optiunea de dobanda variabila pe toata durata desfasurarii creditului.

Asadar, in calculul dobanzii variabile banca tine cont de nivelul indicelui de referinta IRCC, la care adauga o marja fixa de dobanda.

IRCC se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare din ultimul trimestru si este aplicat de institutiile de credit pentru trimestrul urmator.

Pe scurt, poti opta pentru urmatoarele tipuri de dobanzi:

• Dobanda fixa in primii 5 ani, iar ulterior dobanda variabila formata din IRCC +  marja fixa a bancii;
• Dobanda variabila pe tota durata desfasurarii creditului, formata din IRCC + marja fixa a bancii.

Poti beneficia de reducere la dobanda daca incasezi venitul intr-un cont BRD. In aceasta situatie, valoarea dobanzii este urmatoarea:

1. Credit cu dobanda fixa in primii doi ani, ulterior variabila:
   • primii 5 ani (fixa): 4,75%
   • dupa 5 ani (variabila): IRCC + 2,95%
2. Credit cu dobanda variabila:
   • IRCC + 2,85%

In cazul in care, pe durata desfasurarii creditului, renunti la incasarea venitului intr-un cont BRD, valoarea dobanzii devine urmatoarea:

3. Credit cu dobanda fixa in primii doi ani, ulterior variabila:
   • primii 5 ani (fixa): 6,05%
   • dupa 5 ani (variabila): IRCC + 3,77%
4. Credit cu dobanda variabila:
   • IRCC + 3,77%

Dobanda penalizatoare

In caz de neplata, sau nerespectare a termenului agreat prin contract pentru plata ratei lunare, BCR isi rezerva dreptul sa aplice dobanda penalizatoare, pe baza de procent fix, aplicata la creditul restant.

Regasesti in exemplul de calcul de mai jos informatii despre valoarea dobanzii pentru creditul imobiliar, daca alegi optiunea cu dobanda fixa in primii 5 ani, ulterior variabila.

·        Exemplu de calcul pentru un credit ipotecar BCR cu dobanda fixa in primii 5 ani, ulterior variabila

Valoare credit: 190.000 lei

Perioada de creditare: 30 de ani

Virarea venitului intr-un cont BRD: Da

Dobanda: 4,75%/an fixa in primii 5 ani, ulterior variabila 2,95% + IRCC

Rata lunara: 1.076 lei

DAE: 5,69%

Comision de analiza dosar: 650 lei

Asigurare de viata: 0,045% pe luna, perceputa la soldul creditului (daca optezi pentru asigurarea BRD Asigurari de Viata)

Valoarea totala de rambursat: 387.792 lei

Observatii pentru calculul costurilor:

Sumele sunt orientative si nu au valoare contractuala. Recomandam discutia cu un reprezentant al bancii pentru o oferta personalizata.

Pe langa costul dobanzii, este important sa cunosti taxele si comisioanele percepute de banca sau de terti.

Comisioanele percepute de banca:

• Comisionul de analiza dosar: 650 lei
• Dobanda penalizatoare, in caz de intarzieri si neplata (2%, procent fix, care se adauga la dobanda curenta)
• Comision de rambursare anticipata:
  • 0% la creditul cu dobanda variabila;
  • 1% la creditul cu dobanda fixa, daca perioada de rambursare ramasa este mai mare de 1 an;
  • 0,5% la creditul cu dobanda fixa, daca perioada de rambursare este mai mica de 1 an.
• Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea clientului: 50 EUR

Banca nu percepe comision de administrare a creditului.

Comisioanele percepute de terti:

• Taxa de evaluare a imobilului. Ai optiunea sa optezi pentru un evaluator al bancii, caz in care acest serviciu este gratuit. Daca alegi un evaluator extern (care trebuie sa fie agreat ANEVAR), atunci vei plati o taxa conform tarifului practicat de respectivul evaluator.
• Onorariile notariale de autentificare şi taxele de intabulare a contractului de vanzare-cumparare
• Costul asigurării obligatorii și facultative

Ratele creditului sunt achitate prin debitarea automata a contului BRD care este asociat creditului tau.

Iti poti alimenta contul curent prin oricare dintre urmatoarele modalitati de plata:

• Depunere in numerar la casieria bancii
• Transfer bancar
• Prin automatele bancare Robo BRD

Este important sa platesti ratele la timp, in caz contrar, risti sa intri in penalizari. Daca intarzii cu plata ratelor mai mult de 30 de zile, banca te va raporta la Biroul de Credit, ceea ce iti poate restrictiona accesul la un nou credit pentru o perioada indelungata.

In cazul in care intampini probleme cu plata ratelor lunare, este important sa iei legatura cu reprezentantii bancii si sa gasiti impreuna solutii. Comunicarea deschisa este cea mai potrivita abordare.

Aplicarea pentru un credit ipotecar se face la unul dintre sediile bancii sau, mai simplu de atat, online, completand  formularul cu datele cerute. 

Iata care sunt pasii pentru a intra in contact cu un reprezentant BRD:

Pasul 1: Acceseaza formularul online BRD;

Pasul 2: Completeaza campurile cu datele tale si produsul pe care il doresti si apasa butonul Trimite;

Pasul 3: Datele tale s-au dus catre banca.

Un reprezentant al bancii te va contacta si iti va oferi ajutor in luarea deciziei.

• Ia in calcul costurile conexe asociate imprumutului: taxa de evaluare a imobilului, costul asigurarii obligatorii si facultative, onorariile notariale de autentificare si taxele de intabulare a contractului de vanzare-cumparare;
• Acorda atentie indicelui de referinta IRCC dupa incheierea perioadei de dobanda fixa. Ia in calcul acest aspect in momentul imprumutului si asigura-te ca poti achita ratele lunare chiar si in eventualitatea majorarii indicelui;
• Daca veniturile sau resursele care asigura rambursarea creditului tau sunt in alta moneda, acorda o atentie sporita posibilelor fluctuatii ale ratei de schimb valutar;
• Planifica-ti bine bugetul si economiseste bani pentru eventualitatea in care ramai fara un loc de munca sau, din diverse motive, nu poti achita rata lunara. Iti recomandam articolul nostru despre creditarea responsabila;
• Asigura-te ca poti achita ratele lunare chiar si in situatiile in care veniturile iti scad. In caz de neplata, banca te poate raporta la Biroul de Credit si poate ajunge chiar la executarea silita a bunurilor aduse in garantie.