DAE (Dobanda Anuala Efectiva)

DAE. Ce inseamna dobanda anuala efectiva?

DAE este un acronim pentru termenul de dobanda anuala efectiva, ce exprima costul total al unui credit, incluzand atat dobanda, cat si comisioanele aferente creditului.

Se exprima in procente si este impusa de legislatia tarilor din UE, dar si a statelor din SUA. Scopul dobanzii anuale efective este acela de a permite posibililor clienti sa compare costurile creditelor.

In mod firesc, costul unui credit nu este format doar din dobanda, motiv pentru care aceasta nu este un factor relevant de comparatie.

Conform legii, institutiile ce ofera credite si imprumuturi au obligatia sa iti furnizeze astfel de informatii (taxe, comisione, dobanzi si DAE), inainte de semnarea contractului.

Bineinteles, poti si tu sa ceri sa iti fie furnizate.

Calcul DAE

Calcul DAE pentru o banca:

Calcul DAE pentru IFN:

Ce este un IFN?

IFN, sau Institutie Financiara Nebancara, desfasoara activitati de creditare: credite rapide, credite cu buletinul, credite online etc.

Acestea sunt reglementate de Legea 93/2009 privind institutiile financiare nebancare.

Gasesti aici un grafic extrem de util despre diferentele dintre IFN-uri si Banci!

Ce este dobanda?

Dobanda reprezinta suma de bani pe care debitorul o plateste creditorului, pentru a putea beneficia de imprumut pana la restituirea lui. Creditorul poate fi banca sau orice alta institutie financiara nebancara.

Dobanzile pot fi de doua tipuri: simple si compuse.

• Dobanda simpla - imprumuturi ce nu depasesc un an

Se calculeaza cu ajutorul formulei: D= S0 * d’ * n, unde D este dobanda, S0 este suma creditata, d’ reprezinta rata dobanzii, iar n este perioada de timp a creditului.

• Dobanda compusa - imprumuturi mai mari de un an

Se calculeaza dupa urmatoarea formula: D = S0 (1+ d’)n – S0.

Cu alte cuvinte, dobanda compusa se poate explica astfel: dobanda din fiecare an se adauga la suma initial imprumutata.

Diferenta dintre DAE si dobanda

Diferenta dintre DAE si dobanda este foarte simpla. Dobanda este costul pe care il declara o institutie de credit pentru imprumutul acordat - dar acest cost nu tine cont si de alte comisioane si taxe aferente acordarii si administrarii creditului.

DAE, in schimb, este un indicator fidel, atunci cand dorim sa comparam costurile reale ale unor oferte de credit, pentru ca acesta contine toate costurile aferente creditului.

Se poate intampla ca unele institutii de credit sa doreasca sa atraga clienti prin declararea unor dobanzi mici - dar la care, daca adaugi comisioanele si taxele, putem sa realizam ca, costul real al imprumtului este mult mai mare decat cel declarat.

Cum se calculeaza DAE?

Calculul DAE este, de asemenea, strict reglementat, art. 29 din OUG 52/2016 conținând prevederile necesare respectivului calcul, precum și Anexa 1 din OUG 52/2016.

Ecuația de bază (destul e complicată, la prima vedere) care stabilește dobânda anuală efectivă (DAE) exprimă, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea totală prezentă a tragerilor, pe de o parte, și valoarea totală prezentă a rambursărilor și a costurilor suportate, pe de altă parte, adică:

m m’

Σ C(k)(1 + X)^-t(k) = Σ D(l)(1 + x)^-S(l),

k=1 l=1

unde:

– X este DAE;

– m este numărul ultimei trageri;

– k este numărul unei trageri, așadar 1 ≤ k ≤ m;

– C(k) este valoarea tragerii k;

– t(k) este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei trageri ulterioare, așadar t(1) = 0;

– m’ este numărul ultimei rambursări sau plăți;

– l este numărul unei rambursări sau plăți;

– D(l) este cuantumul unei rambursări sau plăți;

– s(l) este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, între data primei trageri și data fiecărei rambursări sau plăți următoare.

DAE se determină pe baza ipotezei conform căreia contractul de credit urmează să rămână valabil pe perioada convenită, iar creditorul și consumatorul își vor îndeplini obligațiile în condițiile și în termenele convenite în contractul de credit.

În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variații ale ratei dobânzii și, după caz, ale cheltuielilor incluse în DAE, dar necuantificabile la momentul calculării, DAE se calculează pe baza ipotezei conform căreia rata dobânzii și celelalte costuri vor rămâne fixe în raport cu nivelul stabilit în momentul încheierii contractului.

Pentru contractele de credit în cadrul cărora s-a convenit o rată fixă a dobânzii pentru o perioadă inițială de cel puțin 5 ani, la sfârșitul căreia are loc o negociere în vederea stabilirii unei noi rate fixe a dobânzii pentru o perioadă suplimentară, calculul DAE suplimentare, care are caracter ilustrativ, menționate în Fișa europeană de informații standardizate (FEIS), acoperă doar perioada inițială pe care se aplică rata fixă și se bazează pe ipoteza că, la sfârșitul perioadei cu rată fixă a dobânzii, capitalul rămas de rambursat este plătit.

Calculul ratei lunare a dobânzii/comisioanelor se va face: fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile (în cazul anului bisect), luând în calcul la numărătorul fracției formulei numărul efectiv de zile cuprins între scadențe, iar la numitorul aceleiași fracții 365 sau 366 de zile, după caz; fie, luând în calcul la numărătorul fracției numărul 30 de zile, iar la numitorul fracției numărul 360. Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de, cel puțin, o zecimală. Dacă a doua zecimală este mai mare sau egală cu 5, la zecimala precedentă se adaugă unu.

Sursa calcul DAE: Termene.ro

DAE te ajuta sa alegi cel mai bun credit

De regula, cand accesezi un credit, compari ofertele existente pe piata, raportandu-te la diverse variabile care nu sunt neaparat relevante.

Un exemplu bun este rata lunara. Aceasta poate fi controlata foarte usor de institutiile de profil, caci pot extinde perioada de timp a creditului, iar rata va scadea si va crea falsa impresie ca imprumutul este mai ieftin. Nimic mai gresit!

Nici rata dobanzii nu este un factor relevant de comparatie, intrucat cele mai multe companii au transformat o parte din aceasta in comisioane, oferind falsa impresie a unui credit avantajos.

Ceea ce este un indicator partial util este reprezentat de suma totala ce se ramburseaza la finalizarea contului de credit.

Multumita faptului ca ea include toate costurile aferente, reprezinta un criteriu relevant. O limita a acesteia este totusi faptul ca nu tine cont de devalorizarea banilor in timp generata de inflatie.

DAE ia in calcul si factorul de inflatie.

In situatia in care te intrebi de ce este DAE cel mai bun criteriu pentru alegerea creditelor, speram ca ti-am raspuns la intrebare prin toate exemplele de mai sus.

DAE Credit ipotecar

DAE la un credit ipotecar este chiar primul indicator la care ar trebui sa ne uitam. De cele mai multe ori, un credit ipotecar este un imprumut pe termen lung - pana la 30 de ani. Pe o perioada atat de lunga, chiar si 1% in plus sau in minus la dobanda anuala efectiva, poate insemna zeci de mii de lei.

De exemplu, la un credit ipotecar de 350.000 lei, pe o perioada dd 30 de ani, daca am avea o DAE de 8%, totalul de rambursat ar fi in jur de 924.000 lei. In schimb, daca DAE ar fi 9%, total de rambursat ar fi peste 1.013.000 RON.

In concluzie, DAE conteaza.

DAE. De ce este important?

DAE este un indicatori important pentru a facilita comparatia intre mai multe oferte de creditare. Pentru a atrage un grup cat mai mare de clienti, anumite institutii de credit recurg la afisarea unor dobanzi reduse, care sunt insa valabile doar pentru o scurta perioada de timp. La aceasta suma se adauga alte comisioane, ce fac ca respectivul credit sa fie mult mai scump.

In situatia in care te intrebi cum poate un credit de 40.000 de lei, pentru o perioada de 5 ani si cu o dobanda de 11% pe an sa aiba o dobanda anuala efectiva de 15.6%, iata care este explicatia.

Diferenta este generata de un comision de administrare de 0.3% / luna si de un comision de analiza a dosarului.

Toate aceste comisioane suplimentare se adauga dobanzii de 11%, astfel incat insumeaza un DAE egal cu 15.6%.

Recapitulam si concluzionam in costul total al creditului pentru consumator sunt incluse urmatoarele:

• Costurile de administrare a contului
• Costurile de realizare a platilor
• Alte costuri aferente platilor

In costul total al creditelor pentru persoana creditata mai sunt incluse urmatoarele:

• Costurile mentionate mai sus, daca este optionala deschiderea unui cont bancar, iar costurile sunt clar indicate in contractul de credit
• Costurile aparute in urma nerespectarii angajamentelor din contract de catre client
• Orice alte costuri de bunuri si servicii pe care clientul este obligat sa le plateasca, indiferent de tipul tranzactiei.

Exista situatii in care sunt cuprinse clauze ce permit variatii ale ratei dobanzii, prevazute prin contractul de credit.

DAE se va calcula plecand de la premisa ca rata dobanzii si costurile raman fixe prin raportare la nivelul initial, pana la terminarea perioadei de contractare.

Comparatia costului DAE

Un credit este cu atat mai avantajos, cu cat DAE este mai mica.

Desigur, trebuie sa te asiguri ca DAE este calculata pentru aceeasi perioada si aceeasi suma pentru fiecare companie de profil pe care o analizezi.

Daca vei compara dobanda anuala efectiva de la diverse companii, insa nu pastrezi exact aceleasi conditii de creditare, nu vei compara corect costurile si, implicit, nu vei lua decizia cea mai buna.

Durata de rambursare a creditului influenteaza semnificativ scorul final obtinut, motiv pentru care iti recomandam sa tii cont de acest aspect.

In principiu, cu cat perioada de timp in care se ramburseaza imprumutul este mai mare, cu atat va fi mai mic DAE.

Atunci cand analizezi ofertele din brosurile bancilor si nu calculele realizate personalizat pe creditul tau, este posibil sa nu ai o imagine corecta asupra DAE. De regula, in brosuri se calculeaza DAE pentru perioada maxima de rambursare.

Daca optezi pentru o perioada mai mica, dobanda anuala efectiva va fi mai mare decat cea din brosuri.

Imprumuturile cu perioade de rambursare mult mai scurte tind sa aiba dobanzi anuale efective mult mai mari. Valoarea acestui indicator mai este influentata si de suma de bani ce se imprumuta, insa impactul nu este la fel de mare precum in cazul perioadei de rambursare.

Ce efect are tipul dobanzii asupra DAE

Tipul dobanzii influenteaza semnificativ comparatia creditelor prin intermediul DAE.

Dobanda anuala efectiva este relevanta in compararea ofertelor, iar costul total va fi egal cu ce se va plati la finalizarea perioadei de rambursare.

Lucrurile se vor complica insa in cazul dobanzilor variabile.

In mod normal, dobanda se actualizeaza o data la 3 sau 6 luni, in functie de indici ai pietei - ROBOR si EURIBOR. DAE se calculeaza in functie de dobanda care exista in momentul in care creditul se acorda, insa aceasta se va schimba in 3 sau 6 luni de la momentul acordarii.

Exista anumite credite variabile cand DAE este relevanta pentru compararea ofertelor, avand in vedere ca ele se actualizeaza simultan la toate bancile. Acest lucru se realizeaza in functie de indicii de referinta, la care se mai adauga si marja bancii.

In situatia creditelor ce dispun de dobanda promotionala, este recomandat sa se calculeze DAE prin aplicarea dobanzii din afara perioadei de promotie, care este de scurta durata.

Concluzie

Articolul de fata are scopul de a te informa corect asupra detaliilor importante despre DAE, si anume:

• Ce este DAE?
• Cum se calculeaza DAE?
• De ce este un criteriu important in compararea creditelor?
• Care sunt efectele dobanzii asupra acesteia?

Dupa ce ai parcurs continutul articolului, suntem siguri ca vei lua cea mai avantajoasa decizie pentru accesarea unui imprumut.

Echipa Mr.Finance iti sta la dispozitie pentru intrebari si alte detalii care te-ar putea interesa. Nu ezita sa ne contactezi!

Sursa info: Banca Transilvania