Overdraft

Overdraft - ce este

Overdraft sau descoperitul de cont o linie de credit acordata de institutia bancara, direct printr-un cont curent cu acces prin cardul tau de debit.

Valoarea overdraft-ului este echivalenta cu 1-3 salarii lunare, dar poate fi si mai mare, de 6 sau chiar 12 salarii lunare, pe care beneficiarii le pot cheltui fara sa fie nevoiti sa justifice destinatia banilor.

Overdraftul este usor de obtinut, insa trebuie gestionat cu maxima prudenta, intrucat altfel poate genera cheltuieli mari.

Criteriile de care bancile tin cont atunci cand acorda overdraft-ul, documentele necesare si alte conditii sunt stabilite in functie de politica fiecari banci, asa ca este necesar sa verifici toate informatiile inainte sa iei o decizie.

Cum functioneaza overdraft-ul

De regula, overdraft-ul se acorda in urma unei conventii intre institutia bancara si angajator, desi sunt banci care ofera overdraft chiar si in lipsa unui protocol de virare salariu cu angajatorul. Totusi, existenta unui acord cu angajatorul poate veni cu anumite beneficii, cum ar fi dobanzi mai mici, dar si o suma de bani mai generoasa pe care o poti avea pe descoperitul de cont.

Desi overdraft-ul este considerat tot un imprumut de bani, acesta functioneaza diferit de un credit clasic.

Suma din overdraft este disponibila in permanenta in contul tau, si poate fi accesata inclusiv prin intermediul cardului de debit atasat contului.

Principiul este simplu: in momentul in care epuizezi banii din cont, apelezi la suma din overdraft. Dobanda o platesti doar pentru creditul pe care il utilizezi, iar daca nu folosesti deloc suma acordata ca overdraft, banca nu percepe niciun fel de dobanda.

Cum se ramburseaza overdraft-ul

Rambursarea overdraft-ului nu presupune o plata minima obligatorie, efectuata in mod recurent (in fiecare luna), asa cum se intampla in cazul cardului de credit.

Initial, toate platile se fac din suma existenta in contul tau si doar dupa ce aceasta este epuizata, intri in fondurile din descoperitul de cont.

Atunci cand contul tau este alimentat din salariu sau pensie, va fi acoperita mai intai suma utilizata din linia de credit, iar restul fondurilor raman la dispozitia ta, pana cand vei avea nevoie din nou de bani din overdraft.

Trebuie sa tii cont ca dobanda se calculeaza pentru fiecare zi de utilizare a creditului. La finalul fiecarei luni, banca isi opreste dobanda din soldul contului.

La ce imi foloseste overdraft-ul

Ca in cazul oricarei alte forme de imprumut, trebuie sa acorzi atentie sporita modului in care accesezi linia de credit. Nu este recomandat deloc sa folosesti la maximum descoperitul de cont, pentru ca astfel nu va mai ramane loc pentru dobanda datorata.

Este recomandat sa folosesti overdraft-ul doar atunci cand ai nevoie de bani, si nu pentru datorii curente.

Iata unele exemple in care poti sa utilizezi banii din linia de credit:

• Atunci cand mai ai nevoie de o suma de bani mica pana cand iei salariul;
• Cand ai o problema medicala urgenta si neprevazuta;
• Pentru reparatii auto pe care nu le-ai planificat.

Lista poate continua, desigur, in functie de nevoi si prioritati.

Nu este indicat sa folosesti overdraft-ul ca sa achizitionezi bunuri foarte valoroase, ori sa achiti vacante costisitoare, pentru ca vei ajunge sa platesti o dobanda foarte mare.

Este o idee buna?

Overdraft-ul poate fi o idee buna atunci cand nu vrei sa deschizi un credit de nevoi personale si ai nevoie de sume mici, pe o perioada scurta de timp.

Il putem numi chiar si fond de urgenta.

Nu te lasa inselat, insa, de sumele usor accesate. Acestea vin cu dobanzi, care pot provoca un efect de ”bulgare de zapada” daca nu sunt gestionate corespunzator.

Overdraft-ul este, in fond, un credit. Un avantaj important este ca poti apela la banca la care esti deja client, fara a mai trece printr-un proces anevoios de acte si verificari.

Care este dobanda overdraft-ului?

Dobanda pentru descoperitul de card este mai mare decat in cazul unui credit clasic sau credit de nevoi personale.

Spre exemplu, o descoperire de card la ING, de pana la 35.000 lei, are dobanda intre 4,96% si 12,96% pe an.   

Exemple de banci ce ofera acest produs:

ING - Descoperire de card

• Sume de pana la 35.000 lei
• Fara documente de venit
• Dobanda cuprinsa intre 4.96 si 12.96% pe an
• Crditul se poate intinde pe 5 ani, cu posibilitatea de prelungire
• 40 lei comision de analiza
• 0 lei pentru deschidere si administrarea contului curent, cu card atasat

Citeste mai mult despre Descoperire de card ING aici.

Credit Agricole - Descoperitul de cont

• Sume de pana la 42.000 lei
• Dobanda variabila: ROBOR 3M+9% marja bancii
• 0 lei comision de analiza dosar
• 0 lei comision de administrare
• Fara adeverinta de venit sau cupon de pensie
• Perioada de creditare 1 an, cu posibilitatea de prelungire pana la 5 ani
• Asigurare de viata si invaliditate valabila pe toata perioada imprumutului.

Citeste mai multe despre Descoperitul de cont Credit Agricole aici.

Exista si IFN-uri care ofera astfel de produse, desi nu este ceva chiar comun pentru aceste institutii, insa se adapteaza nevoilor consumatorilor.

Viva Credit este unul dintre acestea. Citeste mai multe aici despre Overdraft-ul Viva Credit.

Avantaje

• Flexibilitate - folosesti cat ai nevoie, platesti doar pentru cat ai folosit;
• Este usor de obtinut de la banca unde iti primesti salariul sau pensia;
• Nu ai nevoie de giranti au garantii;
• Banii sunt disponibili in permanenta in contul tau si ii poti accesa cand ai nevoie;
• Odata cu cresterea salariului, vei putea accesa o suma de bani mai mare;
• Nu platesti taxe sau comisioane daca rambursezi overdraft-ul mai devreme;
• Conditii de accesare permisive;
• Pentru termen scurt, se poate dovedi un produs extrem de util.

Dezavantaje

• Platesti dobanda din prima zi in care banii au fost folositi;
• Unele banci percep comisioane la acordarea overdraft-ului;
• Dobanzile sunt in general mai mari decat ale creditelor de nevoie personale;
• Sunt banci la care DAE depaseste 12% pe an, pe cand creditele de nevoi personale au 9% pe an. Citeste despre ce este DAE si cum iti influenteaza costul total al creditului tau!
• Este un produs tentant! Da, ar trebui sa fii chibzuit cand vine vorba de accesul facil la o suma de bani pe cardul tau;
• Iti recomandam articolul de Educatie Financiara pentru a tempera un pic dorinta de a face shopping! Stim din experienta.

Ai nevoie de un overdraft?

Aceasta situatie este diferita pentru fiecare dintre noi. Nevoia de bani cat mai rapid, pentru urgente, nevoi neprevazute, este un lucru comun. Si daca tot stim acest lucru, putem economisi din timp. Recomandam cu caldura economisirea de bani, si mai putin creditarea.

Daca, totusi, optezi pentru un credit, fa-o cu un plan, documentat, cu un Grad de Indatorare care sa nu depaseasca 20-30% din venitul tau, o dobanda pe care o poti rambursa, si cu toate datele cunoscute de la inceputul acestui drum al creditarii.

Neplata la timp iti poate aduce penalizari si un scor negativ la Biroul de Credit.

Sursele folosite pentru acest articol sunt:

• ING
• Credit Agricole
• Viva Credit
• Cavaleria.ro