Dobanda compusa

Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante.

Asadar, ce este dobanda compusa?

Dobanda compusa este un concept care, pe termen lung, va avea impact semnificativ asupra investitiilor tale. Daca dobanda simpla stim cum functioneaza (primim un randament pentru capitalul investit initial) dobanda compusa se calculeaza atat pe baza capitalului investit initial, cat si a dobanzilor acumulate anterior. Se creaza un efect de bulgare de zapada.

Initial bulgarele este mic. Insa cu cat mai mult il rostogolim, acumuleaza zapada, fiind mai mare incepe sa acumuleze si mai mult, astfel creste si mai repede!

Formula dobanda compusa

Daca esti o fire mai tehnica si in liceu iti placea mai mult matematica, sigur metafora de mai sus nu te-a impresionat si ai nevoie de formula dupa care functioneaza dobanda compusa.
Ei bine, uite si formula:

A=P(1+rn)^nt

unde:

• A este suma finala a investitiei, inclusiv dobanda.
• P este capitalul initial (principalul).
• r este rata anuala a dobanzii (exprimata in fractie, de exemplu, 10% = 0.1).
• n este numarul de perioade de capitalizare pe an.
• t este numarul de ani.

De exemplu, daca investitia initiala este de 20.000 RON, pe o perioada de 15 ani, cu dobanda compusa de 10% pe an, soldul final al investitiei ar fi:

A=20.000 (1+0.1/1)^15 = 83.544 RON.

Pe o perioada de 5 ani, rezultatul ar fi 32.210 RON.

Concluzia?

Cu cat lasi dobanda capitalizata sa-si faca treaba pe mai mult timp, cu atat efectul va fi unul mai spectaculos.

Doar de dragul exemplului, ce s-ar intampla daca aceeasi 20.000 RON i-am investi cu dobanda compusa de 10% pe o perioada de 40 de ani?

La final, valoarea contului ar fi de 905.174 RON!
Gandeste-te ca in anul 41, ai avea dobanda de 10% dupa toata aceasta suma, adica peste 90.000 RON castigati intr-un singur an!

Nu degeaba un om de stiinta german din secolul 20 spunea ca dobanda compusa e a 8-a minune a lumii.

Calculator dobanda compusa

Calculator dobanda compusa este instrumentul care te ajuta sa estimezi cum ar evolua investitia ta daca dobanda s-ar capitaliza in fiecare an. Poti sa-ti faci calculul doar cu o suma investita initial si atat sau si cu depuneri recurente la o anumita perioada. Astfel poti sa vezi cu ochii tai care ar fi rezultatul disciplinei tale financiare pe termen lung, si cum dobanda compusa iti poate castiga acea mult ravnita siguranta, independenta sau libertate financiara.

Cum poti sa investesti cu dobanda compusa?

„Bine Ion, am inteles cum functioneaza dobanda compusa, suna foarte bine, dar cum pot sa investesc si sa profit de acest concept?”

Uite mai jos o lista cu instrumente financiare care pot lucra pentru tine cu dobanda capitalizata, de la cele mai simple, la cele mai complexe.

1. Depozitul bancar.

Majoritatea depozitelor bancare functioneaza pe baza de dobanda simpla, insa daca studiezi mai bine ofertele bancilor sau chiar negociezi un pic, poti sa obtii si dobanda compusa pentru banii tai. Evident, dobanda nu va fi foarte mare. In ultimii 10 ani depozitele bancare au oferit o medie de 2-4% pentru depozitele in lei. Raportat la rata inflatiei, nu castigi nimic, dar e mai bine decat sa tii banii la saltea.

2. Investitiile in titluri de stat. 

Este un proces mai complicat pentru ca titlurile de stat nu sunt concepute sa ofere dobanda capitalizata. Cumparand obligatiuni, o sa primesti un cupon, o dobanda, de obicei anual, iar la scadenta vei primi si banii cu care ai cumparat obligatiunea. Cum poti sa aplici aici dobanda capitalizata este ca acel cupon, acea dobanda pe care o incasezi, sa o reinvestesti, sa cumperi alte obligatiuni sau instrumente financiare.

3. Investitiile in ETF-uri.

Am scris un articol detaliat despre ce sunt ETF-urile si cum functioneaza. Aceste instrumente sunt concepute astfel incat randamentul pe care il obtii sa fie unul capitalizat, sa castigi din ce ai investit dar si din ce ai castigat anterior. De asemenea, poti alege ETF-uri care distribuie dividende, pe care ar trebui sa le reinvestesti pentru a obtine o capitalizare optima, dar exista si ETF-uri care reinvestesc dividendele pentru tine. Recomand a 2-a varianta pentru ca o sa economisesti comisioane, taxe si impozite.

4. Fonduri de investitii.

Am scris si un articol despre fondurile de investitii, cum functioneaza si ce beneficii iti aduce. Sunt intrumente financiare cu taxe mai mari decat ETF-urile, depozitele bancare sau titlurile de stat, dar acest lucru are si un motiv. ETF-urile, de obicei, nu sunt administrate activ. Acestea urmaresc evolutia unui activ (indice de actiuni, marfuri etc), pe cand un fond de investitii are parte de un management activ, iar managerul de fond trebuie platit si el. Pe de alta parte, exista fonduri de investitii neimpozabile, astfel, costurile mai mari sunt amortizate prin faptul ca nu vei plati impozite pentru randamentele obtinute.

Concluzii

Dobanda compusa este mecanismul care va transforma timpul in aliatul tau, nu in dusmanul tau. Din acest motiv este foarte important sa-ti planifici din timp obiectivele si sa actionezi in aceasta directie. 

De exemplu, daca scopul tau este sa te retragi din activitate cu 100.000 euro in cont (BTW, am scris cateva articole despre ce ne asteapta la pensie. Nu va fi roz, iti recomand sa le citesti aici), si incepi la 30 de ani, pana la 65 de ani trebuie sa depui un efort financiar de 230 de lei pe luna, bani pe care sa-i investesti cu un randament de 8%.

Daca ai acelasi obiectiv, dar incepi la 40 de ani, efortul tau financiar trebuie sa creasca la 550 RON pe luna.

Daca incepi la 50 de ani, va trebui sa investesti 1.500 RON pe luna pentru acelasi obiectiv, 100.000 euro cand iesi la pensie.

Planifica-ti obiectivele financiare si foloseste cel mai puternic concept financiar - dobanda capitalizata - in favoarea ta.