Adevaratul cost al unui credit rapid

Studiu Mr.Finance
Bianca Ilie
 de citit in 
7
 min.
19/07/2021
Din acest articol 

Care este costul unui credit rapid?

Creditele rapide oferite de institutiile financiare nebancare reprezinta avantajul accesibilitatii: imprumuturi accesate online, cu banii virati rapid in cont, birocratie minima si conditii permisive. 

Orice persoana care va incerca sa acceseze un credit rapid, va fi mai mult decat incantata sa nu treaca prin procesul de intocmire a dosarului pentru un credit, proces care, de cele mai multe ori, dureaza. 

Credit rapid, pana la salariu

”Credit pana la salariu”, ”credit doar cu buletinul” sau “credit online urgent”, sunt denumiri incetatenite ale creditului rapid si reflecta cateva trasaturi specifice ale produsului financiar:

  • Perioada de creditare scurta
  • Valoare mai redusa a sumei de imprumut
  • Conditii flexibile si procedura simpla, nerestrictiva.

In acest context, care ajunge sa fie costul unui credit rapid si in ce masura indeplineste nevoile consumatorului?

Este o strategie buna pe termen lung, sau adanceste problemele financiare? 

Analiza Mrfinance.ro

Echipa Mrfinance a realizat o analiza a creditelor rapide, cu scopul de a determina costurile reale ale unui imprumut. 

Ipoteza de la care am pornit este ca IFN-urile ofera un model progresiv de finantare, cu limitari in functie de numarul de imprumuturi efectuate. 

Consumatorul ajunge sa acceseze mai multe imprumuturi pentru deblocarea pragurilor, ceea ce determina o dobanda mai mare si implicit costuri mai ridicate.

La acestea se adauga costurile determinate de anumite conditii din contract, cum ar fi procedura de penalizare in caz de intarziere a platii sau rambursarea anticipata.

Intr-o analiza realizata la solicitarea ECON (Comisia pentru Afaceri Economice si Monetare) cu privire la vanzarea neconforma a produselor financiare, sunt mentionate doua aspecte problematice ale produselor de creditare:

  • Costurile prea mari compromit capacitatea de plata a consumatorului, ceea ce il face mai vulnerabil in fata problemelor financiare. 

Drept urmare, consumatorii tind sa apeleze la solutii de refinantare. 

  • Din moment ce consumatorul nu poate acoperi valoarea imprumutului, costurile creditului vor creste si situatia financiara i se va inrautati.

Se creeaza, in acest fel, o spirala a datoriei, care il va afecta pe termen lung.

Studiul de caz Mr.Finance

Am supus unei analize comparative cele mai importante IFN-uri din Romania care ofera solutii de creditare rapida. 

Principala sursa de informare au constituit-o site-urile institutiilor financiare, de unde am verificat costurile imprumutului, dar si conditiile prevazute de furnizori.

Sunt cateva dimensiuni pe care ar trebui sa le luam in calcul atunci cand vine vorba de accesarea unui imprumut:

  • Dobanda
  • Termenul de rambursare
  • DAE
  • Suma totala de rambursat
  • Gradul de indatorare
  • Conditii, penalizari, comisioane (de acordare, administrare, rambursare anticipata) 
  • Alte servicii aditionale

Consumatorii aflati in cautarea unui credit rapid urmaresc optiunile care le ofera control asupra costurilor si predictibilitate. 

Dobanda, termenul de rambursare si suma totala a creditului sunt factorii cu cea mai mare pondere in alegerea finantatorului.

Noi am agregat aceste criterii intr-un comparator online, pentru ca utilizatorii sa aiba mai multa claritate si siguranta in alegerea creditului, dar si sa evite situatia de indatorare.

CreditorSuma MaximaDobandaTimpul de AprobarePerioada CreditareDobanda Primul Credit
iCredit15.000 leiVariabilaPana la 24 orePana la 24 luniVariabila
Axi Card3.000 lei0.2% pe zi7 zile2 ani0.2%
Zaplo2.000 lei1.1% pe zi15 min35 de zile0% dobanda
Viva Credit2.000 lei1.2% pe zi2 ore30 de zile0% dobanda
Telecredit2.000 lei1.2% pe zi20 min30 de zile1.2% dobanda
Smile Credit2.000 lei1.1% pe zi1 zi35 zile1.1% pe zi
Viaconto4.000 lei1% pe zi10 min60 luni1% dobanda
Easy Credit900.000 lei3% pe luna48 de ore60 lunidobanda fixa
Rapida17.000 lei71.28% pe an5 min5 ani71.28% pe an
Provident20.000 leivariabila*48 ore48-134 saptvariabila*
Onnen10.000 lei36.9% pe an15 min2 ani36.9% pe an
Ocean Credit4.500 lei0,199%*instant3 luni0,199%*
Mogo60.000 leivariabila15 min5 anidobanda variabila
Mobilo Credit4.000 leivariabila*30 min31 zile0% dobanda
Mindi Credit2.900 lei1.15% pe zi10 min30 de zile0% dobanda
Hora Credit10.000 lei0.08% pe zi15 min6 luni0% dobanda
Ferratum10.000 lei1.29% pe zi1 ora45 zile1.29% pe zi
Extra Simplu6.000 lei1.2% pe zi2 ore45 zile0.8% dobanda
Credius10.000 leivariabila1 ora60 lunidobanda variabila
Credit Prime4.000 lei0.99% pe zi2 min24 luni0% dobanda

Pe baza acestor observatii generale, vom discuta despre factorii care influenteaza costurile unui credit rapid si cat ajunge sa plateasca un client care doreste sa acceseze un imprumut.

De asemenea, vom descrie situatiile carora trebuie sa le acorde importanta pentru evitarea riscurilor. 

Nu in ultimul rand, precizam noile prevederi BNR privind gradul de indatorare si impactul legii plafonarii dobanzilor la creditele de consum.

Comportamentul de creditare pe piata

Dintr-o analiza a 4finance Group - unul dintre cele mai importante grupuri financiare de creditare cu prezenta la nivel global - reiese ca cel mai mare procent al clientilor acceseaza un imprumut cu scopul de a acoperi cheltuieli neasteptate sau urgente, urmat indeaproape de plata utilitatilor.

  • 15% dintre consumatori, un procent deloc neglijabil, se imprumuta pentru refinantarea creditelor. Dupa cum vom discuta, aceasta strategie nu este recomandata si ar trebui sa fie ultima actiune intr-o situatie de criza.

In 2016, 83% erau clienti recurenti. 

Vom vedea in ce masura IFN-urile incurajeaza imprumuturile repetate si cum influenteaza valoarea totala a creditului.

Primul credit gratis, numarul de imprumuturi si accesarea plafonului maxim de imprumut

Multe IFN-uri de pe piata ofera primul credit gratis, adica credite rapide fara dobanda. In aceasta situatie, totalul sumei de returnat va fi egal cu valoarea creditului. Conditia este ca plata sa fie efectuata pana la data scadentei.

Spre exemplu, un client doreste sa acceseze un imprumut in valoare de 700 lei de la un IFN care ofera primul credit cu dobanda 0%, pentru un imprumut intre 100 si 1.100 lei.

Totalul sumei de rambursat la sfarsitul perioadei de creditare va fi 700 lei.

Ce se intampla, insa, daca un client se gandeste sa acceseze o suma mai mare de bani sau daca se afla la al doilea imprumut? 

Sa luam drept exemplu urmatoarea situatie: 

Clientul doreste sa acceseze o suma de 2.000 lei, pe o perioada de 30 de zile, de la un IFN cu urmatoarele posibilitati de creditare: imprumut intre 100-2.000 lei, primul credit gratuit pentru imprumuturi pana la 800 lei si 1,15% dobanda fixa pe zi incepand de la al doilea imprumut. 

Accesarea sumei de 2.000 lei presupune, astfel, 2 imprumuturi cu o dobanda de 690 lei, la care se adauga sumele deja imprumutate.

Ex.: 690 lei (dobanda) + 800 lei (primul imprumut) + 2000 lei (al doilea imprumut) = 3.490 lei.

Ca sa deblocam suma finala de 2.000 lei vom avea nevoie de doua imprumuturi si vom rambursa valoarea totala de 3.490 lei. 

Sunt si IFN-uri care permit accesarea sumei maxime dupa 3 sau chiar 4 imprumuturi. Dobanda totala va creste direct proportional cu numarul de imprumuturi pe care trebuie sa le acceseze consumatorul ca sa ajunga la suma finala. 

O alta abordare posibila care poate duce la cresterea costurilor finale o reprezinta programele de loializare. Acestea urmaresc sa stimuleze comportamentul de creditare prin diverse avantaje oferite.

Astfel, in functie de numarul de imprumuturi efectuate anterior, IFN-ul va creste valoarea sumei pe care un client o poate accesa si/sau va oferi o dobanda mai avantajoasa pentru clientii fideli.

Consumatorii sunt incurajati sa aplice pentru credit in vederea obtinerii beneficiilor, desi consecinta pe termen lung este un cost cumulat mai ridicat al dobanzii.

Conditiile de creditare si data scadenta. Dobanda penalizatoare si rambursarea anticipata

Creditele rapide sunt o optiune atractiva pentru consumatori, dar neplata la termen a imprumutului initial poate determina costuri foarte mari. Din acest motiv, achitarea ratelor pana la data scadentei devine o necesitate. 

Cele mai multe IFN-uri ofera o perioada scurta de rambursare a creditului si conditii de creditare destul de restrictive. Daca imprumutul nu este rambursat integral pana la termenul prevazut in contract, IFN-ul va aplica dobanzi penalizatoare. In cele mai multe cazuri, dobanda penalizatoare se aplica fara informare prealabila si are o valoare foarte ridicata. 

Din punct de vedere legal, rata dobanzii penalizatoare se calculeaza pe baza de procent fix si nu poate fi mai mare de 3 puncte procentuale, care se adauga la rata dobanzii curente a clientului si se aplica la principalul restant. 

In caz de intarziere sau neplata pot exista si consecinte mai grave, cum ar fi raportarea la Biroul de Credit

Acestea ingreuneaza sau chiar impiedica initierea procedurilor de solicitare a unui credit de la alte institutii. Astfel, costurile nu sunt doar financiare. Consumatorul se poate expune si unui risc social. 

Pentru clientii care isi dau seama ca nu pot rambursa creditul la termen, unele institutii financiare nebancare ofera posibilitatea de extindere a ratei creditului. In acest caz, dobanda va continua sa fie aplicata in perioada extinsa, iar clientul va trebui sa achite si un comision unic. Consecinta este aceeasi: cresterea costului final al creditului. 

Unele IFN-uri percep, de asemenea, comision de rambursare anticipata. Si in aceasta situatie consumatorul trebuie sa verifice cu atentie termenii si conditiile finantatorului. Acest instrument de ”pastrare” a clientului este, insa, utilizat mai mult de institutiile care ofera finantari pe termen lung, unde miza este mai mare.

Legea plafonarii dobanzilor la credite. Noul prag maxim de indatorare si impactul asupra valorii ratelor 

In decembrie 2018, Parlamentul a adoptat legea plafonarii dobanzilor la credite. Aceasta lege vizeaza si creditele de consum, in cazul carora s-a facut o diferentiere intre creditele cu valori mari si cele cu valori mici.

Dobanda anuala efectiva maxima pentru creditele de consum cu valoare mare a fost stabilita la 18%

DAE maxima pentru creditele cu valoare mai mica de 3.000 EUR a fost stabilita la 50%.

Daca legea intra in vigoare, cele mai afectate vor fi IFN-urile care acorda credite cu costuri mari, contractate de persoane care obtin venituri din munca nedeclarata.

De asemenea, legea prevede ca dobanda penalizatoare va fi perceputa doar daca scadenta este depasita cu un an, ci nu din prima zi de intarziere, cum se aplica in prezent.

O alta prevedere vizeaza gradul de indatorare, adica procentul din venit care poate constitui rata creditului. Potrivit ultimelor reglementari BNR, nivelul maxim al gradului de indatorare la creditele in lei este de 40% din venitul net al consumatorului.

Desi prevederile sunt de natura recenta, se considera ca impactul cel mai puternic il vor simti IFN-urile. Numarul clientilor care pot indeplini noile conditii de eligibilitate va scadea (din cauza veniturilor mici). In plus, institutiile financiare nebancare ar putea fi nevoite sa reduca valoarea sumelor acordate. Oricare dintre aceste scenarii va determina scaderea profitului sau chiar disparitia de pe piata a unor IFN-uri.

Concluzii si recomandari pentru accesarea unui credit in siguranta

Orice institutie care acorda credit poate stabili, intr-un cadru legal, propriile conditii de finantare. Unele dintre acestea pot fi dezavantajoase pentru consumator, de aceea cunoasterea si/sau asumarea lor joaca un rol esential.

Dupa cum am vazut, dincolo de costurile vizibile ale unui imprumut, pot exista costuri determinate de modelul de finantare, comisioane si conditii de creditare pe care un consumator le poate neglija.

Acestea pot fi evitate printr-un comportament de imprumut responsabil si atentie sporita la semnarea contractului de creditare. Clientului ii revine sarcina sa verifice constant graficul de rambursare, in asa fel incat sa nu depaseasca data scadentei.

Nu este recomandata, de altfel, extinderea perioadei imprumutului. Clientul risca sa acumuleze dobanda si, in final, sa datoreze sume foarte mari.

Creditele rapide sunt potrivite pentru situatiile de instabilitate financiara temporara, care necesita o solutie rapida. In niciun caz nu ar trebui sa fie folosite pentru acoperirea unui alt credit. Accesarea unui imprumut vine intotdeauna cu un cost sau un risc inerent. Scopul final al consumatorului ar trebui sa fie acela de a minimiza costurile, astfel incat sa se poata bucura in siguranta de beneficile imprumutului.

Articol scris de Bianca Ilie
Bianca este pasionata de cercetare, de culegerea si prelucrarea informatiilor. Lucreaza cu interes la studii de caz, dar ii poti regasi amprenta editoriala si in articolele despre produse bancare, investitii si servicii de transfer de bani.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Recomandarile Mr Finance

15/07/2021
Ghid de investitii cu Roxana Bucur

Investitii la bursa, investitii financiare pe termen scurt, investitii in aur, investitii in actiuni, investitii profitabile sau cum sa fac bani sunt printre cautarile celor mai multi oameni, in ceea ce priveste multiplicarea banilor si realizarea obiectivelor financiare.

Citeste mai mult
26/03/2021
Cum va fi economia in 2021

Cum va fi economia tarii in 2021? Care sunt cele mai afectate domenii? Ce vor face antreprenorii? Care va fi rata somajului si inflatia?

Citeste mai mult
25/03/2021
Ce este PIB

Ce este si cum se calculeaza PIB? Ghid complet despre PIB - produsul intern brut.

Citeste mai mult
24/03/2021
Cifra de afaceri

Ce este si cum se calculeaza cifra de afaceri? Din ce este compusa cifra de afaceri? Ghid complet!

Citeste mai mult
23/03/2021
Ce este antreprenoriatul?

Ce este antreprenoriatul? Cum functioneaza acesta in Romania? Care sunt provocarile unui antreprenor? Toate acestea, pe intelesul tuturor.

Citeste mai mult
28/02/2021
Problemele financiare ale tinerilor

Cand esti tanar, resursele tale financiare sunt limitate, deoarece principala preocupare este educatia si ocupa cea mai mare parte din timp. Care sunt problemele reale pe care le intampina tinerii, in viziunea unui tanar.

Citeste mai mult
1 2 3 8
Incarca Mai multe articole
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv. 

Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].

Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.

Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.

În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.

Pentru mai multe informații, te rugăm să consulți disclaimerul de publicitate.
Inapoi sus
homeapartmentlightersundatabasecogentergraduation-hatusersstorecarttagmap-markerspell-checkheart-pulsepie-chartgiftleafbriefcasecarselectearthsyncclockbugcodechevron-rightarrow-righthighlight linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram