Adevăratul cost al unui credit rapid

Creditele rapide oferite de IFN-uri prezintă avantajul accesibilității: împrumuturi accesate online, cu banii virați rapid în cont, birocrație minimă și condiții permisive. 

Orice persoana va încerca să acceseze un credit rapid, va fi mai mult decât încântată să nu treacă prin procesul de întocmire a dosarului pentru un credit, proces care, de cele mai multe ori, durează. 

”Credit până la salariu”, ”credit doar cu buletinul” sau “credit online urgent” sunt denumiri încetățenite ale creditului rapid și reflectă câteva trăsături specifice ale produsului financiar:

  • Perioadă de creditare scurtă
  • Valoare mai redusă a sumei de împrumut
  • Condiții flexibile și procedură simplă, nerestrictivă.

În acest context, care ajunge să fie costul unui credit rapid și în ce măsură îndeplinește nevoile consumatorului? 

Este o strategie bună pe termen lung, te poate scăpa din impasul financiar, sau adâncește problemele financiare? 

În acest context, care ajunge să fie costul unui credit rapid și în ce măsură îndeplinește nevoile consumatorului? Este o strategie bună pe termen lung, sau adâncește problemele financiare? 

Analiza Mrfinance.ro

Echipa Mrfinance.ro a realizat o analiză a creditelor rapide, cu scopul de a determina costurile reale ale unui împrumut. 

Ipoteza de la care am pornit este că IFN-urile oferă un model progresiv de finanțare, cu limitări în funcție de numărul de împrumuturi efectuate. 

Consumatorul ajunge să acceseze mai multe împrumuturi pentru deblocarea pragurilor, ceea ce determină o dobândă mai mare și implicit costuri mai ridicate.

La acestea se adaugă costurile determinate de anumite condiții din contract, cum ar fi procedura de penalizare în caz de întârziere a plății sau rambursarea anticipată.

Într-o analiză realizată la solicitarea ECON (Comisia pentru Afaceri Economice și Monetare) cu privire la vânzarea neconformă a produselor financiare, sunt menționate două aspecte problematice ale produselor de creditare:

  1. Costurile prea mari compromit capacitatea de plată a consumatorului, ceea ce îl face mai vulnerabil în fața problemelor financiare. 

Drept urmare, consumatorii tind să apeleze la soluții de refinanțare. 

  1. Din moment ce consumatorul nu poate acoperi valoarea împrumutului, costurile creditului vor crește și situația financiară i se va înrăutăți. 

Se creează, în acest fel, o spirală a datoriei, care îl va afecta pe termen lung.

👨‍🏫 Studiul de caz Mr. Finance

Am supus unei analize comparative cele mai importante IFN-uri din România care oferă soluții de creditare rapidă. 

Principala sursă de informare au constituit-o site-urile instituțiilor financiare, de unde am verificat costurile împrumutului, dar și condițiile prevăzute de furnizori.

Sunt câteva dimensiuni pe care ar trebui să le luăm în calcul atunci când vine vorba de accesarea unui împrumut:

  • Dobânda
  • Termenul de rambursare
  • DAE
  • Suma totală de rambursat
  • Gradul de îndatorare
  • Condiții, penalizări, comisioane (de acordare, administrare, rambursare anticipată) 
  • Alte servicii adiționale

Consumatorii aflați în căutarea unui credit rapid urmăresc opțiunile care le oferă control asupra costurilor și predictibilitate. 

Dobânda, termenul de rambursare și suma totală a creditului sunt factorii cu cea mai mare pondere în alegerea finanțatorului.

Noi am agregat aceste criterii într-un comparator online, pentru ca utilizatorii să aibă mai multă claritate și siguranță în alegerea creditului, dar și să evite situația de îndatorare.

Pe baza acestor observații generale, vom discuta despre factorii care influențează costurile unui credit rapid și cât ajunge să plătească un client care dorește să acceseze un împrumut.

De asemenea, vom descrie situațiile cărora trebuie să le acorde importanță pentru evitarea riscurilor. 

Nu în ultimul rând, precizăm noile prevederi BNR privind gradul de îndatorare și impactul legii plafonării dobânzilor la creditele de consum.

Comportamentul de creditare pe piață

Dintr-o analiză a 4finance Group, unul  dintre cele mai importante grupuri financiare de creditare cu prezență la nivel global, reiese că cel mai mare procent al clienților accesează un împrumut cu scopul de a acoperi cheltuieli neașteptate sau urgențe, urmat îndeaproape de plata utilităților.

15% dintre consumatori, un procent deloc neglijabil, se împrumută pentru refinanțarea creditelor. După cum vom discuta, această strategie nu este recomandată și ar trebui să fie ultima acțiune într-o situație de criză.

În 2016, 83% erau clienți recurenți. 

Vom vedea în ce măsură IFN-urile încurajează împrumuturile repetate și cum influențează valoarea totală a creditului.

Primul credit gratis, numărul de împrumuturi și accesarea plafonului maxim de împrumut.

Multe IFN-uri de pe piață oferă primul credit gratis, adică credite rapide fără dobândă. În această situație, totalul sumei de returnat va fi egal cu valoarea creditului. Condiția este ca plata să fie efectuată până la data scadenței.

Spre exemplu, un client dorește să acceseze un împrumut în valoare de 700 lei de la un IFN care oferă primul credit cu dobândă 0% pentru un împrumut între 100 și 1.100 lei. Totalul sumei de rambursat la sfârșitul perioadei de creditare va fi 700 lei.  

Ce se întâmplă, însă, dacă un client se gândește să acceseze o sumă mai mare de bani sau dacă se află la al doilea împrumut? 

Să luăm drept exemplu următoarea situație: 

Clientul dorește să acceseze o sumă de 2.000 lei, pe o perioadă de 30 de zile, de la un IFN cu următoarele posibilități de creditare: împrumut între 100-2.000 lei, primul credit gratuit pentru împrumuturi până la 800 lei și 1,15% dobândă fixă pe zi începând de la al doilea împrumut. 

Accesarea sumei de 2.000 lei presupune, astfel, 2 împrumuturi cu o dobândă de 690 lei, la care se adaugă sumele deja împrumutate.

Ex.: 690 lei (dobânda) + 800 lei (primul împrumut) + 2000 lei (al doilea împrumut) = 3.490 lei.

Ca să deblocăm suma finală de 2.000 lei vom avea nevoie de două împrumuturi și vom rambursa valoarea totală de 3.490 lei. 

Sunt și IFN-uri care permit accesarea sumei maxime după 3 sau chiar 4 împrumuturi. Dobânda totală va crește direct proporțional cu numărul de împrumuturi pe care trebuie să le acceseze consumatorul ca să ajungă la suma finală. 

O altă abordare posibilă care poate duce la creșterea costurilor finale o reprezintă programele de loializare. Acestea urmăresc să stimuleze comportamentul de creditare prin diverse avantaje oferite.

Astfel, în funcție de numărul de împrumuturi efectuate anterior, IFN-ul va crește valoarea sumei pe care un client o poate accesa și/sau va oferi o dobândă mai avantajoasă pentru clienții fideli.

Consumatorii sunt încurajați să aplice pentru credit în vederea obținerii beneficiilor, deși consecința pe termen lung este un cost cumulat mai ridicat al dobânzii.

📝Condițiile de creditare și data scadentă |Dobânda penalizatoare și rambursarea anticipată. 

Creditele rapide sunt o opțiune atractivă pentru consumatori, dar neplata la termen a împrumutului inițial poate determina costuri foarte mari. Din acest motiv, achitarea ratelor până la data scadenței devine o necesitate. 

Cele mai multe IFN-uri oferă o perioadă scurtă de rambursare a creditului și condiții de creditare destul de restrictive. Dacă împrumutul nu este rambursat integral până la termenul prevăzut în contract, IFN-ul va aplica dobânzi penalizatoare. În cele mai multe cazuri, dobânda penalizatoare se aplică fără informare prealabilă și are o valoare foarte ridicată. 

Din punct de vedere legal, rata dobânzii penalizatoare se calculează pe bază de procent fix și nu poate fi mai mare de 3 puncte procentuale, care se adaugă la rata dobânzii curente a clientului și se aplică la principalul restant. 

În caz de întârziere sau neplată pot exista și consecințe mai grave, cum ar fi raportarea la Biroul de Credit

Acestea îngreunează sau chiar împiedică inițierea procedurilor de solicitare a unui credit de la alte instituții. Astfel, costurile nu sunt doar financiare. Consumatorul se poate expune și unui risc social. 

Pentru clienții care își dau seama că nu pot rambursa creditul la termen, unele instituții financiare nebancare oferă posibilitatea de extindere a ratei creditului. În acest caz, dobânda va continua să fie aplicată în perioada extinsă, iar clientul va trebui să achite și un comision unic. Consecința este aceeași: creșterea costului final al creditului. 

Unele IFN-uri percep, de asemenea, comision de rambursare anticipată. Și în această situație consumatorul trebuie să verifice cu atenție termenii și condițiile finanțatorului. Acest instrument de ”păstrare” a clientului este, însă, utilizat mai mult de instituțiile care oferă finanțări pe termen lung, unde miza este mai mare.

⚖️🧾 Legea plafonării dobânzilor la credite. | Noul prag maxim de îndatorare și impactul asupra valorii ratelor .

În decembrie 2018, Parlamentul a adoptat legea plafonării dobânzilor la credite. Această lege vizează și creditele de consum, în cazul cărora s-a făcut o diferențiere între creditele cu valori mari și cele cu valori mici.

Dobânda anuală efectivă maximă pentru creditele de consum cu valoare mare a fost stabilită la 18%. 

DAE maximă pentru creditele cu valoare mai mică de 3.000 EUR a fost stabilită la 50%.

Dacă legea intră în vigoare, cele mai afectate vor fi IFN-urile care acordă credite cu costuri mari, contractate de persoane care obțin venituri din muncă nedeclarată.

De asemenea, legea prevede că dobânda penalizatoare va fi percepută doar dacă scadența este depășită cu un an, ci nu din prima zi de întârziere, cum se aplică în prezent.

O altă prevedere vizează gradul de îndatorare, adică procentul din venit care poate constitui rata creditului. Potrivit ultimelor reglementări BNR, nivelul maxim al gradului de îndatorare la creditele în lei este de 40% din venitul net al consumatorului.

Deși prevederile sunt de natură recentă, se consideră că impactul cel mai puternic îl vor simți IFN-urile. Numărul clienților care pot îndeplini noile condiții de eligibilitate va scădea (din cauza veniturilor mici). În plus, instituțiile financiare nebancare ar putea fi nevoite să reducă valoarea sumelor acordate. Oricare dintre aceste scenarii va determina scăderea profitului sau chiar dispariția de pe piață a unor IFN-uri.

📋 Concluzii și recomandări pentru accesarea unui credit în siguranță

Orice instituție care acordă credit poate stabili, într-un cadru legal, propriile condiții de finanțare. Unele dintre acestea pot fi dezavantajoase pentru consumator, de aceea cunoașterea și/sau asumarea lor joacă un rol esențial.

După cum am văzut, dincolo de costurile vizibile ale unui împrumut, pot exista costuri determinate de modelul de finanțare, comisioane și condiții de creditare pe care un consumator le poate neglija.

Acestea pot fi evitate printr-un comportament de împrumut responsabil și atenție sporită la semnarea contractului de creditare. Clientului îi revine sarcina să verifice constant graficul de rambursare, în așa fel încât să nu depășească data scadenței.

Nu este recomandată, de altfel, extinderea perioadei împrumutului. Clientul riscă să acumuleze dobândă și, în final, să datoreze sume foarte mari.

Creditele rapide sunt potrivite pentru situațiile de instabilitate financiară temporară, care necesită o soluție rapidă. În niciun caz nu ar trebui să fie folosite pentru acoperirea unui alt credit.

Accesarea unui împrumut vine întotdeauna cu un cost sau un risc inerent. Scopul final al consumatorului ar trebui să fie acela de a minimiza costurile, astfel încât să se poată bucura în siguranță de beneficile împrumutului.