Ștergere biroul de credit

În viață pot apărea situații neprevăzute: pierderea jobului, cheltuieli medicale neașteptate sau alte dificultăți financiare care pot duce la întârzierea plății unei rate. Dacă ai avut o astfel de întârziere, istoricul tău a fost raportat la Biroul de Credit, ceea ce poate îngreuna accesul la noi credite sau refinanțări. 

Și atunci apare întrebarea legitimă: se poate șterge istoricul negativ din Biroul de credit? În ce condiții? Ce ar trebui să faci pentru asta? 

Mai jos vei afla care sunt drepturile tale în raport cu Biroul de Credit, cum și în ce condiții îți poate fi șters istoricul negativ, dar și care sunt limitele în acest proces.

Ce este Biroul de Credit

Biroul de Credit este o entitate privata, o societate pe acțiuni, care colectează, centralizează și furnizează informații despre comportamentul de creditare al persoanelor fizice și juridice. Participanții la acest sistem sunt Băncile, IFN-urile, instituțiile de leasing și alte entități care acordă credite.

Informațiile raportate la biroul de credit includ:

• date de identificare și istoricul creditelor (active sau închise),
• întârzieri la plată, restanțe, restructurări,
• interogările efectuate de creditori.

Datele negative (de exemplu întârzierile) rămân stocate pentru o perioadă de 4 ani de la momentul plății (sau de la data ultimei actualizări).

Biroul înscrie informațiile raportate de creditori, dar nu poate modifica datele. Doar creditorii au competența de a le rectifica sau șterge datele când apar erori sau când expiră termenul legal.

Mai multe despre Biroul de Credit poți citi în articolul dedicat.

Cum poți ajunge în Biroul de Credit

În Biroul de Credit nu ești înscris doar dacă ai restanțe sau un istoric de credit negativ. Din momentul în care ai accesat un serviciu financiar: un credit, un card de credit etc, vei fi înregistrat în Biroul de Credit. Trebuie să înțelegi că scopul Biroului de Credit este să ofere creditorilor (bănci, IFN-uri) informațiile relevante despre tine ca și client - ce credite ai, dacă le plătești la timp, ce credite ai avut în trecut etc. Cu istoric negativ în Biroul de Credit apari când:

1.  Ai întârziere la plată – dacă ratele nu sunt plătite la termen (ex. peste 30 de zile), creditorul raportează întârzierea.
2. Necomunicare / nerecunoaștere a plății – chiar dacă ai plătit, dacă creditorul nu actualizează raportul, poate rămâne înregistrarea negativă.
3. Restructurări, cesiuni – modificările contractului de credit pot fi raportate în Biroul de credit.
4. Solicitări și interogări de credit – faptul că ai aplicat pentru credit face ca instituția să interogheze istoricul tău.

Este important să verifici periodic ce date despre tine apar în Biroul de Credit pentru a identifica eventuale erori sau asocieri incorecte.

Cum poți afla dacă ești înscris în Biroul de Credit

Pentru a ști sigur dacă ai sau nu înregistrări negative, poți solicita Raportul de credit direct de la Biroul de Credit. Procedura este gratuită o dată la 12 luni și se face astfel:

• accesezi site-ul oficial birouldecredit.ro,
• completezi formularul online și atașezi o copie a actului de identitate,

De asemenea, poți solicita un raport și printr-o scrisoare transmisă prin poștă. Răspunsul va fi primit în funcție de modul în care a fost cerut raportul, fie pe mail, fie printr-o scrisoare recomandată prin poștă. Termenul de răspuns la solicitare este de o lună de la data înregistrării cererii.

În raport vei vedea toate creditele active, restanțele, istoricul plăților și scorul de credit. Astfel, poți verifica dacă figurezi cu întârzieri sau alte probleme.

În cât timp ești șters din Biroul de Credit

Potrivit regulilor Biroului de Credit, datele negative sunt păstrate pentru 4 ani. Atenție, perioada de 4 se aplică din momentul în care ai plătit restanța. După acea perioadă, Biroul de Credit șterge automat înregistrarea negativă fără să fie nevoie de intervenția ta.

Totuși, există și excepții sau situații speciale:

• dacă datele au fost raportate eronat sau ilegal, poți solicita ștergerea înainte de 4 ani, argumentând că nu aveau bază legală.
• ștergerea anticipată depinde de creditor. Banca sau IFN-ul poate actualiza sau elimina informația. Biroul de Credit nu poate face ștergerea din proprie inițiativă decât când expiră termenul legal.
• durata răspunsului la o cerere de rectificare sau ştergere este, conform normelor GDPR și regulilor Biroului de Credit, maximum 30 de zile de la primirea cererii valide.

Deci, dacă ai o întârziere plătită acum 2 ani, în mod normal vei fi șters în 2 ani de la momentul respectiv (punctul expirării celor 4 ani).

Ştergere din Biroul de Credit

Când și cum poti solicita stergerea

Ştergerea din Biroul de credit nu este întotdeauna garantată. Pot existat situații în care anumiți intermediari promit ștergerea „gratis” sau „fără efort”, dar aceste promisiuni nu sunt întotdeauna realiste.

Poți solicita ștergerea sau rectificarea datelor atunci când:

• informațiile au fost prelucrate cu nerespectarea legii sau eronat,
• creditorul nu ți-a comunicat raportarea conform obligațiilor legale (ex. notificare prealabilă),
• creditorul recunoaște că raportarea a fost greșită sau nejustificată.

Cererea de ștergere trebuie adresată creditorului care a raportat datele, nu direct Biroului de Credit. Dacă creditorul refuză, poți apela la CSALB pentru conciliere, dar majoritatea cererilor sunt respinse sau clasate.

Ce poți face ca să fii șters din Biroul de Credit.

Ca să fii șters din Biroul de credit, urmează pașii:

1. Solicită raportul tău de credit. Obține raportul tău de la Biroul de credit pentru a vedea ce date sunt înregistrate.
2. Verifică exactitatea datelor. Vezi dacă în raport sunt indicate restanțe nejustificate, raportări greșite etc.
3. Adresează cerere creditorului. Redactează o cerere formală către creditorul care a făcut raportarea greșită. Solicită rectificarea sau ștergerea datelor eronate, anexând dovada plăţii sau documente justificative.
4. Depune cererea la creditor, fie personal, fie prin scrisoare recomandată.
5. Dacă răspunsul este negativ sau întârziat, sesizează CSALB pentru conciliere sau Autoritatea de Protecția Datelor (ANSPDCP).
6. Monitorizează răspunsul – creditorul are la dispoziție 30 de zile pentru a răspunde.
7. După eliminare / rectificare – verifică raportul actualizat pentru a confirma că datele au fost șterse sau corectate.
8. Păstrează toate comunicările și dovada cererilor și răspunsurilor. În caz de litigiu, aceste documente pot fi de ajutor.

Atenție! Datele vor fi șterse doar dacă raportarea a fost făcută greșit, nu a fost respectată legea etc. Dacă într-adevăr ai avut restanțe la credite, va trebui să le plătești și să aștepți să treacă 4 ani, pentru a fi șters automat.

Cât costă ştergerea din Biroul de Credit

În principiu, ștergerea datelor incorecte este un drept legal și nu ar trebui să coste decât eventuale cheltuieli administrative (plic, transport).

Totuși:

• Există firme sau consultanți care oferă „servicii de ștergere” cu prețuri semnificative. Aceste firme nu pot garanta succesul și uneori cer taxe mari fără certitudinea unui rezultat pozitiv.
• Dacă decizi să apelezi la avocat sau firmă specializată, va trebui să suporți costuri mai mari.

Este important să verifici contractele acestor firme ca să nu te trezești în situația în care nici nu ai fost șters din Biroul de Credit, și mai trebuie să plătești o sumă considerabilă.

Concluzii

Ştergerea din Biroul de Credit se facă după 4 ani de la plata ratelor restante sau dacă datele au fost raportate eronat. Creditorul este cel responsabil pentru actualizarea sau eliminarea înregistrării, nu Biroul de Credit în sine. Intermediarii care promit ștergerea garantată trebuie abordați cu prudență, pentru că succesul nu este garantat și costurile pot fi ridicate. Poți apela la drepturile tale legale (GDPR, legea creditelor) și la instrumente precum CSALB sau protecția datelor.

În final, cel mai sigur mod pentru a nu ajunge la Biroul de credit este să gestionezi responsabil creditele, să eviți întârzierile și să menții un scor de credit solid, astfel încât să reduci riscurile de apariție a înregistrărilor negative în Biroul de Credit.

Întrebări frecvente