Scor FICO

Scorul FICO este este un indicator esential pentru a avea acces la credite avantajoase, indiferent ca alegi credit de nevoi personale, credit ipotecar sau chiar si un credit rapid fara acte.

In acest articol vom explora ce este scorul FICO, cum se calculeaza, de ce este influentat si cum poate fi imbunatatit.

Cum se calculeaza scorul FICO

Un Scor FICO este calculat in functie de 5 categorii de informatii:

1. Istoricul de plata - care are o pondere de 35% din scor FICO si analizeaza: daca persoana a avut intarzieri la plata ratelor, cu cate zile a intarziat, care sunt sumele restante etc.

2. Creditele in derulare - care are o pondere de 30% din scorul final si contine informatii despre creditele pe care le are cineva in momentul de fata: soldul, rata, daca a facut restructurare etc.

3. Durata istoricului cu o pondere de 15% - tine cont de cat timp a trecut din momentul in care ai luat primul credit.

4. Credite noi cu o pondere de 10% - tine cont de cate credite ai accesat in ultima vreme, de cate ori si cu cat timp in urma ai accesat Biroul de Credit pentru a verifica istoricul.

5. Tipul de imprumut utilizat cu o pondere de 10% - tine cont de ce fel de imprumuturi ai accesat in trecut: daca e vorba de credite de nevoi personale, credite IFN, carduri de credite etc.

In functie de scorul obtinut, fiecare client este incadrat intr-o categorie. Iata care sunt intervalele Scorului FICO

• 300 – 450 – Scor Fico Foarte Slab
• 451 – 550 – Scor Fico Sub mediu
• 551 – 650 – Scor Fico Mediu
• 651 – 750 – Scor Fico Bun
• 751 – 850 – Scor Fico Excelent

Cum te afectează scorul FICO

Scorul FICO nu este doar o cifră între 300 și 850, ci un indicator care poate decide cât de ușor (sau dificil) îți va fi să obții un credit. Pentru bănci și IFN-uri, scorul reprezintă radiografia comportamentului tău financiar: cum ai plătit ratele în trecut, cât de îndatorat ești și cât de responsabil ești cu banii.

1. Evaluarea riscurilor de credit

Scor FICO ridicat (peste 700): înseamnă că ai un istoric bun de plată, rate achitate la timp și datorii gestionate responsabil. Băncile vor avea mai multă încredere și îți vor aproba mai ușor cererea.

Scor FICO scăzut (sub 600): sugerează întârzieri la plată sau un grad mare de îndatorare. În acest caz, băncile pot refuza cererea sau pot impune condiții mai dure: dobânzi mai mari, sume mai mici, termene mai scurte.

2. Stabilirea condițiilor de creditare

Scorul FICO influențează direct:

• Dobânda – cu cât scorul este mai mare, cu atât primești o dobândă mai mică.
• Suma maximă împrumutată – un scor bun îți deschide accesul la sume mai mari.
• Termenii de rambursare – clienții cu scor excelent au acces la condiții mai flexibile.

Practic, dacă doi clienți cer același tip de credit, cel cu un scor FICO mai bun va plăti mai puțin pe termen lung.

3. Monitorizarea și gestionarea creditului

Scorul FICO nu este verificat doar în momentul aprobării creditului. Băncile și IFN-urile îl urmăresc și după aceea:

• Dacă scorul scade brusc, instituția poate reduce limita de credit sau poate impune condiții noi.
• Dacă scorul crește, e posibil să primești oferte mai bune sau să ai acces la produse financiare premium.

4. Cum îți poți influența scorul FICO

• Plătește ratele la timp – chiar și câteva zile de întârziere pot afecta scorul.
• Menține un grad de îndatorare rezonabil – folosește sub 30–40% din limita de credit disponibilă.
• Nu aplica prea des pentru noi credite – cererile multiple într-un timp scurt pot fi interpretate ca risc ridicat.
• Construiește istoric pozitiv – chiar și un credit mic, plătit la timp, îți poate ridica scorul.

Pe scurt: scorul FICO este pașaportul tău financiar. Cu un scor mare, ai acces la credite rapide, dobânzi avantajoase și limite mai generoase. Cu un scor mic, accesul devine dificil și mai costisitor.

Exemplu: cum influențează scorul FICO costul unui credit

Să presupunem că doi clienți vor să acceseze un credit de 10.000 lei pe 12 luni.

Client A – Scor FICO 750 (Bun): primește o dobândă de 15% pe an.

• Rata lunară: aprox. 904 lei
• Suma totală rambursată: 10.848 lei

Client B – Scor FICO 580 (Slab): primește o dobândă de 30% pe an.

• Rata lunară: aprox. 969 lei
• Suma totală rambursată: 11.628 lei

Diferența? Clientul cu scor slab plătește aproape 800 lei în plus, doar din cauza scorului FICO mai mic.

Cum iti cresti un Scor FICO

Scorul FICO poate fi imbunatatit prin cateva actiuni simple:

• Plateste toate ratele la timp. Chiar si o intarziere mica la plata ratelor poate influenta semnificativ scorul tau FICO. Asigura-te ca faci platile la timp si nu inregistrezi intarzieri.
• Plati programate. In continuarea ideii de mai sus, uneori putem avea intarzieri doar pentru ca am uitat sa platim, din acest motiv recomand sa-ti stezi plati programate din aplicatia bancara, astfel o sa fii linistit ca platile au fost facute fara intarziere.
• Fii atent cu ce tipuri de imprumuturi accesezi.
• Fii atent la gradul de indatorare.
• Diversifica tipurile de credit. Utilizarea unui mix de credite, poate demonstra bancilor ca poti gesitona mai multe tipuri de imprumut, respectiv poate duce la cresterea scorului FICO.

Scorul FICO verificare

Daca esti curios si vrei sa faci o verificare cu privire la scorul tau de credit sa stii ca ai dreptul legal de a face o interogare la Biroul de Credit.

Mai intai de toate va trebui sa iti faci cont pe site-ul www.birouldecredit.ro, cu numarul de telefon, adresa de mail si CNP, dupa care vei primi un cod pentru confirmare.

Stergerea din Biroul de Credit

Stergerea din Biroul de Credit atat a informatiilor cu istoric negativ, cat si a celor cu istoric pozitiv vor fi sterse din Biroul de Credit dupa 4 ani din momentul finisarii obligatiunilor legale dintre debitor si creditor.

De exemplu daca iau un credit pentru o perioada de 30 de ani, insa mai am sume restante de intors sau dobanzi penalizatooare, termenul de 4 ani va incepe sa curga dupa intoarcerea tuturor sumelor restante si a posibilelor dobanzi penalizatoare.

In cazul in care ai rate la institutii financiare si nu le-ai achitat 4 ani, nu inseamna ca trebuie sa stai linistit pentru ca acestea vor disparea pentru ca nu e deloc asa.

Concluzie 

Scorul FICO ne ajuta atat pe noi sa ne evaluam cat de eligibili suntem pentru accesarea unui credit, cat si pe banci ca sa inteleaga care este gradul de risc la care se expun oferindu-ne acel credit.

Cu alte cuvinte scorul FICO este un element pozitiv, intrucat primim un scor obiectiv raportat la actiunile noastre, iar institutiile cu care urmeaza sa lucram stiu cu cine urmeaza sa colaboreze.

Daca esti in proces de accesare a unui credit ipotecar, foloseste calculatorul de credite ipotecare. Astfel o sa poti vedea care sunt cele mai bune oferte din piata si o sa poti lua cea mai buna decizie pentru tine.

Intrebari frecvente