După o perioadă de stabilitate în T3, românii cu credite cu dobândă variabilă primesc vești mai puțin bune pentru finalul de an. Conform datelor publicate de BNR, IRCC aplicat în Trimestrul IV 2025 va crește la 6,06%, față de 5,55% în trimestrul anterior. Această creștere va aduce rate mai mari pentru creditele ipotecare și de consum în lei, afectând direct bugetele familiilor.

Despre IRCC

IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este indicatorul stabilit de BNR, utilizat la calculul dobânzilor variabile pentru creditele în lei acordate după mai 2019. Valoarea sa reprezintă media aritmetică a dobânzilor zilnice la care băncile din România se împrumută între ele. Important de știut este că IRCC se aplică cu o întârziere de un trimestru: indicele calculat în T2 2025 este cel folosit în T4 2025.

De ce a crescut IRCC

Creșterea IRCC în T4 2025 este rezultatul mai multor factori care au influențat piața interbancară:

• incertitudine politică prelungită după alegerile prezidențiale și dificultatea formării unui guvern stabil;
• deficit bugetar ridicat, care a pus presiune pe costul finanțării;
• creșterea taxelor și impozitelor, ceea ce a dus la neîncredere în piața locală;
• politici economice incoerente și lipsa unor măsuri clare de consolidare fiscală.

BNR revizuiește periodic previziunile privind inflația. Dacă în octombrie 2024 BNR prognoza o infație de 3,5% în T3 2025, realitatea este foarte diferită. În august 2025 am avut o rata anuală a inflației de aproape 10%. Acest lucru va duce la faptul că BNR nu se va grăbi să scadă dobânda de referință, iar acest aspect influențează direct și dobânzile pentru creditele consumatorilor.

Cu cât vor crește ratele românilor în Q4 2025

Creșterea IRCC la 6,06% se va resimți în mod direct în ratele românilor cu dobândă variabilă.

De exemplu, pentru un credit ipotecar de 70.000 euro (aproximativ 350.000 lei) contractat pe 30 de ani:

• La IRCC 5,55% (Q3 2025), rata lunară era de aprox. 2.590 lei (dobândă totală 8,05% – IRCC + marja fixă 2,5%).
• La IRCC 6,06% (Q4 2025), dobânda totală urcă la 8,56%, ceea ce înseamnă o rată de aprox. 2.710 lei.

Diferența este de circa 120 lei în plus pe lună, adică aproape 1500 lei pe an pentru aceeași familie.

Valoarea estimată a IRCC în Q1 2026

Estimările preliminare sugerează că în T1 2026 IRCC va scădea, dar va avea un nivel ridicat, apropiat de 5,7%. Nu există semnale clare de scădere semnificativă, având în vedere contextul economic și fiscal tensionat. Prin urmare, românii nu ar trebui să își facă planuri bazate pe o reducere rapidă a dobânzilor în următoarele trimestre.

Ce pot face cei care au dobânzi variabile

Creșterea IRCC din T4 va avea impact direct asupra românilor care au credite cu dobândă variabilă. Conform datelor preliminare, nu ne putem aștepta la scăderi semnificative nici în următoarele trimestre. În acest context, se recomandă următoarele:

• analiza atentă a ofertelor de refinanțare cu dobândă fixă (în continuare unele bănci oferă dobânzi fixe începând de la 4,7%);
• rambursări anticipate pentru reducerea principalului;
• planificarea unei închideri anticipate a creditului, acolo unde este posibil.

În ultimele trimestre mai multe bănci au venit pe piață cu oferte de dobândă fixă foarte avantajoasă, începând de la 4.7%. Acest lucru este nefiresc pentru piața bancară, având în vedere că doar IRCC este în jur de 6%. Cu toate acestea, foarte multe persoane au putut să profite de aceste oferte făcând refinanțări la creditele cu dobândă variabilă. Având în vedere prognozele privind evoluția IRCC-ului, recomandarea este ca cei care vor să acceseze credite ipotecare, să se orienteze către o dobândă fixă, iar persoanele care au deja credite cu dobândă variabilă, să facă refinanțări.

Băncile cu cele mai bune dobânzi la creditele ipotecare

În încercarea de a atrage noi clienți, multe bănci au oferte de credit ipotecar cu dobândă fixă de la 4.7%. Acestea pot fi opțiuni bune pentru refinanțare, în cazul în care avem dobândă variabilă care a crescut foarte mult în ultimii ani.

Propun sa vedem care sunt cele mai bune oferte de credite ipotecare în momentul de față.

Raiffeisen

În momentul de față, Raiffeisen are printre cele mai competitive dobânzi de pe piață. Dacă vrei să achiziționezi o locuință cu clasa energetica A sau vrei sa refinanțezi un credit accesat pentru achiziționarea unei locuințe „verde”, la Raiffeisen ai o dobândă de 4,7%, fixă în primii 3 ani.

BCR

Și BCR are o ofertă atractivă pentru creditele noi sau refinanțarea creditelor pentru accesarea unei locuințe. În acest caz, dobânda este 4,79%, fixă pentru primii 3 ani, ulterior variabilă. La fel, locuința trebuie să fie „verde”, adică să aibă clasă energetică A.

Unicredit Bank

La Unicredit lucrurile sunt similare, pentru credit nou sau refinantare credit ipotecar, dobânda este 4,89%, fixă 3 ani. Pentru a beneficia de această ofertă, trebuie să încasezi venitul într-un cont al băncii, să închei o asigurare de viață și imobilul să aibă clasa energetică A.

Aceste oferte rămân foarte atractive în comparație cu dobânzile variabile actuale, fiind soluții recomandate pentru cei care caută stabilitate pe termen mediu.

Concluzie

Creșterea IRCC la 6,06% în T4 2025 semnalează costuri mai mari pentru românii cu credite cu dobândă variabilă. În lipsa unor măsuri economice ferme, a unei stabilități politice și în condițiile în care inflație crește, nu există premise pentru o scădere rapidă a dobânzilor. Din acest motiv, recomand o dobândă avantajoasă fixă, rambursări anticipate și o planificare de închidere anticipată a creditului ipotecar. Cei care au deja un credit cu dobândă variabilă ar trebui să fie proactivi și să evalueze opțiunile disponibile pentru a evita costuri mai mari în perioada următoare.