Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
IRCC crește din nou în octombrie. La ce să ne așteptăm în trimestrele viitoare?
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 4 al anului 2024 va fi 5.99%, față de 5.86%, cât era în trimestrul 3. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Conform estimărilor, este ultima creștere a indicelui, începând cu 2025 acesta va urma o traiectorie descendentă.
IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Deși în trimestrul 3 al anului 2024 avea valoarea de 5.86%, pentru trimestrul 4 al anului 2024 valoarea va fi de 5.99%. Acest lucru va duce și la majorarea ratelor aferente creditelor cu dobânzi variabile. Cu toate acestea, începând cu 2025, IRCC va începe să scadă. Conform estimărilor, în primul trimestru al anului viitor, IRCC va fi 5.66%.
Evoluția IRCC-ului
IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018. Cu cât ROBOR-ul era mai mare, cu atât și costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate. Astfel, prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018, noul indice IRCC se va aplica tuturor împrumuturilor pentru persoanele fizice: carduri de credit, credite de nevoi personale, credite ipotecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019.
IRCC reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.
Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi. Astfel, IRCC reflectă mai bine care este situația reală o dobânzilor de pe piață.
În 2023 și 2024 IRCC a variat foarte puțin, de la 5.97% în primul trimestru, la 5.90% în trimestrul 4, fapt care a dus și la variații nesemnificative a ratelor, acestea rămânând, relativ constante. Vestea bună pentru românii care au credite cu dobândă variabilă este că, începând cu 2025, IRCC va fi în descreștere.
Previziuni privind valoarea IRCC
Având în vedere evoluția IRCC-ului, apare întrebarea: care sunt factorii care influențează evoluția acestui indice?
Sunt mai multe cauze care pot duce la creșterea dobânzilor pe piața: politica fiscală, politica monetară, inflația, creșterea dobânzii de referință de către BNR etc. Ultimele 2 motive sunt și cele mai importante și cu un impact major în contextul actual. Din 2022 am asistat la un puseu inflaționist în România, lucru care a determinat și BNR să crească dobânda de referință. Având în vedere că inflația a început să se domolească, și BNR a început să scadă treptat dobânda de referință, lucru care va duce, inevitabil, și la micșorarea dobânzilor la credite.
Pentru trimestrul 4 al anului 2024, BNR estimează o inflație de 4%, în continuă descreștere până în trimestru 2 al anului 2026, când, conform estimărilor, ar trebui sa avem o inflație de circa 3,2%. Cu toate acestea, BNR și-a tot revizuit previziunile despre inflație.
Ne așteptăm la o reducere progresivă a dobânzilor?
Conform estimărilor, IRCC aplicat creditelor cu dobândă variabilă va scădea la 5.66% în primul trimestru al anului viitor, o scădere bruscă. Momentan nu există motive să credem că vom asista, din nou, la creșterea dobânzilor, în condițiile în care inflația se domolește și BNR a început să scadă dobânda de referință. De exemplu, valoarea minimă a IRCC-ului calculat zilnic în trimestrul 3 a fost 5.41. Deci, conform datelor pe care le avem, începând cu anul viitor ar trebui să ne așteptăm la o scădere progresivă a dobânzilor de pe piață, lucru care va ușura și situația românilor care au credite cu dobândă variabilă. Acest lucru vine cu beneficii mai ales pentru persoanele care au avut de suferit în ultimii 3 ani din cauza creșterii constante a ratelor, în unele cazuri chiar și cu 70%.
Care este valoare medie a creditului accesat de români?
Valoarea medie a unui credit ipotecar a crescut considerabil în 2024, acest lucru fiind direct influențat de creșterea prețului la locuințe, dar și de creșterea veniturilor, comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut.
Astfel, în 2024 aceasta este de 66.000 euro.
În momentul de față, peste 550.000 de români au credite ipotecare, iar mai mult de jumătate dintre ei au dobânzi variabile.
Băncile cu cele mai mici dobânzi la creditele ipotecare
În încercarea de a atrage noi clienți, multe bănci au oferte de credit ipotecar cu dobândă fixă de 4.99-5.9%. Acestea pot fi opțiuni bune pentru refinanțare, în cazul în care avem dobândă variabilă care a crescut foarte mult în ultimii ani.
În momentul de față, Raiffeisen are printre cele mai competitive dobânzi de pe piață. Dacă vrei să achiziționezi o locuință cu clasa energetica A sau vrei sa refinanțezi un credit accesat pentru achiziționarea unei locuințe „verde”, Raiffeisen îți oferă o dobândă de 4,90%.
Dacă vrei să accesezi un credit nou sau să refinanțezi un credit pentru o locuință care nu bifează criteriile de clasa energetica A, dobânda standart este 5,10%.
BCR
Și BCR are o ofertă atractivă pentru creditele noi sau refinanțarea creditelor pentru accesarea unei locuințe cu clasa energetică A. În acest caz, dobânda este 4,99%, fixă pentru primii 3 ani, ulterior variabilă. Pentru un credit nou sau refinanțarea unui credit ipotecar obișnuit, dobânda este 5,59%.
BRD
La BRD lucrurile sunt similare, pentru credit nou sau refinantare credit „verde”, dobânda este 5,15%, fixă 3 ani. La celelalte tipuri de credite ipotecare, inclusiv refinanțare, dobânda este 5.35%.
La ce să fim atenți în următoarea perioadă?
Chiar dacă în 2025 dobânzile vor scădea, va dura cel puțin câteva trimestre până dobânda variabila (IRCC+marja băncii) să fie mai mică decât ofertele de refinanțare actuale.
Cifrele arată că șocul mare a trecut, cu toate acestea trebuie să fim în continuare atenți cu banii noștri. Orice lebădă neagră poate să dea peste cap orice prognoze, din acest motiv recomand o dobândă avantajoasă fixă, rambursări anticipate și economii constante.
Consultant si planificator financiar. De-a lungul activitatii mele am reusit sa creez o comunitate de oameni care au constientizat importanta gestionarii corecte a resurselor, oameni care pun in aplicare solutiile personalizate si care in fiecare zi sunt mai aproape de obiectivele lor.
Avand in vedere cunostintele si experienta acumulate, pot sa vin in ajutorul tau cu sfaturi, idei, solutii si planuri concrete prin care sa iti bifezi obiectivele.
One comment on “IRCC Octombrie 2024”
Eu am prima casa facut in 2021, am plecat la drum cu o rata de 1100 lei, in prezent am 1836 Lei. Cand as putea face o refinantare ?
Venit pasiv - un termen tot mai des vehiculat in ultima vreme. Chiar si in discutiile cu clientii mei, venitul pasiv este un obiectiv din ce in ce mai des intalnit. In acest articol o sa raspund la intrebarile: pot avea o sursa de venit 100% pasiv, ce este un venit pasiv dar si cateva […]
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, față de 5.90%, cât era în trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv în care IRCC-ul este în scădere. Acest lucru se întâmplă pe fundalul unor […]
Conform ultimului comunicat privind castigul mediu salarial publicat de către INS, salariul mediu net în România a depășit de ceva timp pragul de 1000 de euro, în luna aprilie 2024 acesta fiind 5217, cu 14,3% mai mult decât în perioada similară a anului trecut și cu 0,6% mai mult decât în luna martie. Luând în […]
Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante. Asadar, ce este dobanda compusa? Dobanda compusa este un concept care, […]
Indicele BET (Bucharest Exchange Trading Index sau Indicele Bursei de Valori Bucuresti) este primul indice dezvoltat de Bursa de Valori Bucuresti si este indicele de referinta a pietei locale de capital. Indicele BET are in componenta sa si reflecta evolutia a 20 cele mai tranzactionate companii de pe Piata Reglementata BVB. Principalul criteriu de selectie […]
Se spune ca bursa este locul unde se intalnesc cei cu bani si cei cu experienta. Acuma. Ce este bursa ca mecanism si cum functioneaza e dincolo de scopul acestui articol, gasesti deja aceste infomratii aici si aici. In schimb, ce e mult mai important e cum te raportezi tu la acest instrument si de […]
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.
Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].
Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.
Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.
În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.
Eu am prima casa facut in 2021, am plecat la drum cu o rata de 1100 lei, in prezent am 1836 Lei. Cand as putea face o refinantare ?