IRCC รฎn scฤdere cu 0,04% รฎn iulie 2024. Care sunt prognozele privind piaศa imobiliarฤ?
Echipa Mr. Finance se strฤduie sฤ vฤ ajute sฤ luaศi decizii financiare mai inteligente. Deศi aderฤm la o politicฤย strictฤ de integritate editorialฤ, aceastฤ postare poate conศine referinศe la produse de la partenerii noศtri. Iatฤ o explicaศie pentru modul รฎn care ne facem bani.
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, faศฤ de 5.90%, cรขt era รฎn trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor romรขnilor care au credite cu dobรขndฤ variabilฤ va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv รฎn care IRCC-ul este รฎn scฤdere. Acest lucru se รฎntรขmplฤ pe fundalul unor dobรขnzi fixe la creditele ipotecare chiar ศi de 5%. Este acesta un semnal al faptului cฤ vom asista la o creศtere a numฤrului de achiziศii imobiliare prin credit, avรขnd รฎn vedere cฤ acest numฤr a tot scฤzut รฎn ultimii 2 ani?
IRCC este indicele dupฤ care se calculeazฤ dobรขnda pentru creditele acordate รฎn lei. Acesta se aplicฤ pentru creditele acordate dupฤ luna mai 2019. Deศi รฎn trimestrul 2 al anului 2024 avea valoarea de 5.90%, pentru trimestrul 3 al anului 2024 valoarea va fi de 5.86%. Acest lucru va genera ศi o micฤ scฤdere a ratelor aferente creditelor cu dobรขndฤ variabilฤ - ce-i drept, o scฤdere nesemnificativฤ. รn 2023 IRCC a avut variaศii destul de mici, iar รฎncepรขnd cu 2024, acesta a fost รฎn scฤdere.
Evoluศia IRCC-ului
IRCC sau Indicele de Referinศฤ pentru Creditele Consumatorilor a fost gรขndit de cฤtre Guvernul Romรขniei ca o soluศie pentru ROBOR-ul ce tot creศtea de la o lunฤ la alta spre finele anului 2018. Cu cรขt ROBOR-ul era mai mare, cu atรขt ศi costurile creditelor cu dobรขnzi variabile erau mai ridicate. Astfel, prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018, noul indice IRCC se va aplica tuturor รฎmprumuturilor pentru persoanele fizice: carduri de credit, credite de nevoi personale, credite ipotecare ศi descoperiri de cont cu dobรขnzi variabile acordate รฎncepรขnd cu luna mai a anului 2019.
IRCC reprezintฤ, de fapt, media aritmeticฤ a ratelor de dobรขndฤ zilnice atribuite tranzacศiilor interbancare din trimestrul anterior.
Rata de dobรขndฤ zilnicฤ a acestor tranzacศii interbancare nu este altceva decรขt o medie ponderatฤ a ratelor de dobรขndฤ cu numฤrul tranzacศiilor ce au avut loc pe piaศa monetarฤ interbancarฤ รฎntr-o anumitฤ zi. Astfel, IRCC reflectฤ mai bine care este situaศia realฤ o dobรขnzilor de pe piaศฤ.
Chiar dacฤ รฎn 2023 IRCC a variat foarte puศin, de la 5,71% la รฎnceput de 2023, la 5,96 รฎn trimestrul 4, รฎn primul trimestru al anului 2024 IRCC a fost 5,97%, รฎn trimestrul 5.90%, iar รฎncepรขnd cu luna iulie va fi 5.86%. Conform calculelor preliminare, IRCC aplicat รฎn trimestrul 4 va creศte uศor ศi va fi รฎn jur de 5.98%.
Previziuni privind valoarea IRCC
Avรขnd รฎn vedere evoluศia IRCC-ului, apare รฎntrebarea: de ce acesta a crescut atรขt de mult?
Sunt mai multe cauze care pot duce la creศterea dobรขnzilor pe piaศa: politica fiscalฤ, politica monetarฤ, inflaศia, creศterea dobรขnzii de referinศฤ de cฤtre BNR etc. Ultimele 2 motive sunt ศi cele mai importante ศi cu un impact major รฎn contextul actual. รn ultimii 2 ani am asistat la o creศtere continuฤ a inflaศiei, lucru care a determinat BNR sฤ intervinฤ ศi sฤ majoreze, รฎn repetate rรขnduri, dobรขnda de referinศฤ, lucru care a dus ศi la creศterea IRCC-ului.
Deศi รฎn 2022 BNR a luat de opt ori decizia de majorare a dobรขnzii de referinศฤ, รฎn 2023 acest lucru s-a รฎntรขmplat o singurฤ datฤ, รฎn ianuarie. รn primele 6 luni din 2024 nu s-a luat nici o decizie privind modificarea dobรขnzii de referinศฤ.
Creศterea dobรขnzii de referinศฤ este printre puศinele mecanisme pe care le poate folosi BNR pentru a controla inflaศia. ศi acest mecanism trebuie folosit cu รฎndemรขnare, astfel รฎncรขt sฤ nu fie scฤpatฤ inflaศia de sub control, dar nici sฤ nu fie blocatฤ economia.
Astfel, BNR are previziuni optimiste referitoare la inflaศie, care sunt actualizate constant.
Pentru trimestrul 2 al anului 2024, BNR estimeazฤ o inflaศie de 6%, รฎn continuฤ descreศtere pรขnฤ รฎn trimestru 3 al anului 2025, cรขnd, conform estimฤrilor, ar trebui sa avem o inflaศie de circa 3,5%. Cu toate acestea, BNR ศi-a tot revizuit previziunile despre inflaศie.
Inflaศia din ultimii ani, plus frica de rฤzboiul din Ucraina a domolit apetitul romรขnilor pentru credite ipotecare. Acest lucru s-a schimbat รฎncepรขnd cu 2024.
A fost depฤศit ศocul din 2023?
La sfรขrศit de 2023 piaศa de credite ipotecare avea o valoare de 21.35 mld de euro, รฎn micฤ scฤdere faศฤ de 2022 cรขnd era de 21.5 mld euro. Acest lucru se explicฤ prin faptul cฤ รฎn 2022 am avut creศteri accentuate ศi bruศte a dobรขnzilor din sistemul bancar, maximul fiind atins รฎn 2023. Acest lucru a dus ศi la scฤderea apetitului pentru credite, รฎn special ipotecare.
Anticipรขnd faptul cฤ numฤrul de credite neperformante ar putea creศte ศi vฤzรขnd oportunitฤศi de a-ศi mฤri cota de piaศฤ, mai multe bฤnci au venit cu oferte de credite ipotecare noi sau pentru refinanศare cu dobรขnzi fixe foarte accesibile de sub 6%. Acest lucru a permis, รฎn special persoanelor care aveau credite cu dobรขndฤ variabilฤ, sฤ facฤ refinanศฤri pentru a putea trece de ศocul creศterii accelerate a IRCC-ului ศi ROBOR-ului.
Cu toate acestea, numฤrul de credite ipotecare pentru achiziศie acordate รฎn 2023 a scฤzut la 48.000 faศฤ de 55.000 รฎn 2022.
Cum aratฤ piaศa de credite ipotecare รฎn prezent?
Dupฤ blocajul din 2023, รฎn 2024 piaศa de credite ipotecare pare sฤ-ศi revinฤ. รn primul trimestru din 2024 valoarea de credite ipotecare noi a fost de 2,15 mld euro, aproape de douฤ ori mai mare decรขt รฎn primele 3 luni din 2023. Acest lucru se รฎntรขmplฤ datoritฤ dobรขnzilor fixe avantajoase, mult sub IRCC. Valoarea totalฤ a pieศei de credite ipotecare a fost cu 0.6% mai mare la sfรขrศit de mai 2024 faศฤ de decembrie 2023. Un alt aspect important este faptul cฤ majoritatea covรขrศitoare a creditelor ipotecare acordate au fost cu dobรขndฤ fixฤ. Acest lucru face ca รฎmprumuturile Noua Casฤ sฤ devinฤ irelevante, acestea totalizรขnd sub 3% din valoarea creditelor noi acordate.
Care este valoare medie a creditului accesat de romรขni?
ศi valoarea medie a unui credit ipotecar a crescut considerabil รฎn 2024, acest lucru fiind direct influenศat de creศterea preศului la locuinศe, dar ศi de creศterea veniturilor, comparativ cu aceeaศi perioadฤ a anului trecut.
Astfel, รฎn 2023 valoarea medie a unui credit ipotecar era de 62.000 euro, รฎn 2024 aceasta este de 66.000 euro.
รn momentul de faศฤ, peste 556.000 de romรขni au credite ipotecare.
La ce sฤ fim atenศi รฎn urmฤtoarea perioadฤ?
รn รฎncercarea de a atrage noi clienศi, multe bฤnci au oferte de credit ipotecar cu dobรขndฤ fixฤ de 4.99-5.9%. Acestea pot fi opศiuni bune pentru refinanศare, รฎn cazul รฎn care avem dobรขndฤ variabilฤ care a crescut foarte mult รฎn ultimii ani. Avรขnd รฎn vedere cฤ รฎn trimestrul 4 al anului curent IRCC va fi circa 5,98%, refinanศarea cu o dobรขndฤ fixฤ de 5% clar este o variantฤ bunฤ.
Cifrele aratฤ cฤ ศocul mare a trecut. Dobรขnzile scad, numฤrul de credite ipotecare este รฎn creศtere รฎn acest an. Pe lรขngฤ asta, raportat la salariul mediu net, o rata lunara la un credit de 80.000 euro reprezinta 41,15%. (Salariul mediu net este de 5217 RON, รฎn timp ce rata la un credit de 400.000 RON este 2150 RON.
Consultant si planificator financiar. De-a lungul activitatii mele am reusit sa creez o comunitate de oameni care au constientizat importanta gestionarii corecte a resurselor, oameni care pun in aplicare solutiile personalizate si care in fiecare zi sunt mai aproape de obiectivele lor.
Avand in vedere cunostintele si experienta acumulate, pot sa vin in ajutorul tau cu sfaturi, idei, solutii si planuri concrete prin care sa iti bifezi obiectivele.
Fie ca ai sau nu un credit in desfasurare, cu siguranta ai auzit de indicele Robor si fluctuatiile acestuia pe piata. Daca ai un credit in lei cu dobanda variabila deschis la banca, ai observat ca, din cand in cand, rata lunara pe care o ai de achitat creste sau scade. Aceste oscilatii sunt determinate de evolutia indicelui Robor pe piata monetara. Vei afla in acest articol ce este mai exact indicele Robor si cum iti influenteaza creditele pe care le ai in derulare.
Ordonanศa de urgenศฤ este o mฤsurฤ luatฤ de Guvernul Romรขniei pentru susศinerea mediului de afaceri รฎn situaศia crizei provocate de Covid-19.
Astfel cฤ, statul romรขn a luat ศi mฤsuri economice ศi fiscal-bugetare, pe lรขngฤ mฤsurile de igienizare ศi izolare la domiciliu.
Noul program โO familie, o casaโ a fost aprobat in data de 10 martie 2020, de catre Camera Deputatilor si promulgata in data de 2 aprilie 2020 de catre presedintele Romaniei. Vezi care sunt modificarile. Citeste cu atentie!
Ce sume pot imprumuta consumatorii? Care este gradul maxim de indatorare? Noile regulamente BNR si multe alte detalii importante pe care trebuie sa le cunosti.
Educatia financiara joaca, am indrazni sa spunem, rolul cel mai important intr-o societate cladita pe educare si informare corecta, pentru bunastarea acesteia. Atunci cand iei o decizie inteleapta la nivel individual, participi, de fapt, la echilibrul financiar in societatea din care faci parte. Articolul contine si doua recomandari de carti, pe care sa le folosesti ca unelte de succes in organizarea finantelor tale.
DAE este un acronim pentru termenul de dobanda anuala efectiva ce exprima costul total al unui credit, incluzand atat dobanda, cat si comisioanele aferente creditului. Ai exemplul DAE pentru banca si DAE pentru IFN, pentru ca sa intelegi ce inseamna si cum iti influenteaza creditul.
Disclaimer: Echipa Mrfinance se strฤduieศte pe deplin sฤ menศinฤ acurateศea ศi actualitatea informaศiilor publicate. Aceste informaศii pot fi diferite faศฤ de ceea ce poศi intalni la o instituศie financiarฤ, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.
Toate produsele ศi serviciile financiare sunt prezentate fฤrฤ garanศie. Atunci cรขnd evaluezi ofertele, te rugฤm sฤ consulศi Termenii ศi Condiศiile instituศiilor financiare รฎn parte. Dacฤ ai gฤsit diferenศe รฎntre informaศiile de pe site-ul mrfinance.ro ศi cele oferite de instituศiile financiare, te rugฤm sฤ ne contactezi la [email protected].
Pentru sugestii ศi reclamaศii poศi suna la telefonul consumatorului 0219551.
Pentru mai multe informaศii, intrฤ pe site-ul ANPC.
รn plus, acest site poate fi compensat prin terศi agenศi de publicitate. Totodatฤ, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conศinutul blogului ศi recenziile editoriale se bazeazฤ pe o analizฤ obiectivฤ.