Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
Credit ipotecar sau Chirie - o dilema pe care multi dintre clientii mei o au, iar astazi as vrea sa clarificam care sunt avantajele, dar si dezavantajele achizitionarii unui imobil si, evident, ce avantaje si dezavantaje avem daca alegem sa inchiriem o locuinta pe termen lung.
Credit ipotecar sau chirie, care este cea mai buna varianta?
In primul rand, cea mai buna varianta difera de la om la om, in funcție de valorile si principiile dupa care isi ghideaza procesul decizional. Cand implicam zona emotionala, nu exista o “cea mai buna varianta” universal valabila, insa, ce vreau sa facem astazi, este sa trasam cat se poate de obiectiv avantajele si dezavantajele accesarii unui credit ipotecar in vederea achizitiei unui imobil si, totodata, ce avantaje si dezavantaje avem in momentul in care stam in chirie.
Pentru inceput, in ce consta alegerea unui imobil? Am putea incepe prin a face o analiza detaliata a nevoilor si dorintelor pe care le area acea persoana, cuplu sau familie. Ce metrici luam in calcul?
Veniturile - locuinta pe care ne-o permitem este pana la 60 venituri lunare, respectiv, daca o familie are un venit de 10.000 lei ( 2000 euro), ne permitem o locuinta de maximum 120.000 euro. In acelasi timp, chiria ar trebui sa reprezinte intre 20-30% din venituri.
Zona - unde se afla acest imobil ca si pozitionare, pentru ca odata ce am cumparat imobilul, nu il putem muta, este un aspect fix, si daca vom locui intr-o casa in urmatorii ani este important sa fie amplasat strategic in functie de punctele noastre de interes.
Suprafata si compartimentare - suprafata imobilului este inca o metrica ce nu poate fi modificata dupa achizitie, iar compartimentarea poate fi modificata partial in functie de imobil si modificare (ex: adaugam un perete/ zid - daca nu este de rezistenta).
Pretul / mp - este principalul indicator al valorii unui imobil, de ce? pentru ca putem vedea obiectiv care sunt banii pe care ii platim pe fiecare metru patrat locuibil intr-o zona specifica.
Metoda de finantare si eligibilitatea- cand vine vorba despre achizitia unui imobil, exista doua mari metode de achizitie: cash sau credit. La cash avem avantajele negocierii si timpului scurt de finalizare a unei tranzactii, iar in cazul unui credit, costurile mici de initiere a tranzactiei si faptul ca nu blocam resursele noastre in achizitia imobilului.
Finisaje si detalii - finisajele si detaliile sunt o alta metrica pe care o luam in calcul. Aici se pot face modificari relativ usor, fara sa fie nevoie sa facem modificari structurale.
Avantaje achizitie imobil prin credit:
primul si cel mai evident - esti proprietarul imobilului in care locuiesti la finalul contractului de credit.
poti face orice fel de amenajari - nu ai limitari din partea proprietarului.
rata fixa pe o perioada determinata de ani 3-5 ani fiind cele mai comune, insa exista si optiunea de rata fixa pentru 10 ani sau chiar pe toata durata creditului, respectiv 30 ani.
nu te poate da nimeni afara din locuinta ta, daca ti-ai platit ratele la timp.
inflatia devalorizeaza rata lunara pe parcursul celor 30 ani, implicit si banii datorati catre banca, in timp ce valoarea imobilului tau creste.
destinatia imobilului - odata ce am cumparat un imobil, putem sa il folosim cu orice scop comercial sau necomercial.
Dezavantaje achizitie imobil prin credit:
flexibilitate redusa - nu poti schimba compartimentarea, zona si orientarea imobilului
costuri ridicate cu dobanzile creditului pe termen lung ( 100.000 euro imprumutati la o dobanda medie de 5% rezulta in 30 ani 198.000 euro rambursati la finalul celor 30 ani)
posibilitate limitata de negociere costuri bancare/ rata lunara
costuri initiale ridicate: costuri notariale, comision analiza credit/ dosar, avans (5% credit noua casa, 15% credit ipotecar, 25% credit ipotecar pentru al doilea imobil)
taxe si impozite pe proprietate
eventualele stricaciuni, defectiuni (tevi sparte, instalatie electrica, centrala termica) sunt suportate de catre tine
costuri cu renovari periodice
risc investitional - daca zona in care se afla imobilul este afectata de industrie sau alti factori externi (ex razboi) exista posibilitatea ca la finalul celor 30 ani sa avem un imobil care valoreaza mai putin decat suma pe care am achitat-o.
Inchirierea unui imobil pe termen lung
Inchirierea unui apartament pe termen lung - un subiect controversat in Romania. Adeseori auzim expresia: “mai bine platesc rata si peste 30 ani este al meu”. Corect, insa as vrea sa aduc in atentia tuturor cateva aspecte care nu se iau in calcul, cum ar fi: presiunea psihologica de a avea un credit/ rata - pentru cei ce au, stiu despre ce vorbesc si flexibilitatea pe care ti-o ofera un imobil inchiriat. Dar haideti sa detaliem mai jos la ce ma refer mai exact.
Avantaje inchiriere imobil pe termen lung:
costuri initiale mici - de cele mai multe ori o garantie care este contravaloarea unei chirii lunare si o chirie in avans, iar daca exista si un comision al agentului imobiliar este adeseori 50% din valoarea unei chirii lunare;
flexibilitate - te poti muta oricand doresti din zona respectiva, orasul respectiv la finalizarea contractului sau inaintea finalizarii, suportand costurile incluse in contractul de inchirere ( adesea pierderea garantiei oferite la inceputul contractului);
chiria fixa pe durata contractului - nu esti afectat de fluctuatiile de dobanzi din piata bancara;
nu ai costuri cu taxe si impozite pentru proprietate;
nu ai costuri de renovare/ amenajare apartament ;
nu ai costuri de reparatii in cazul defectiunilor care pot aparea la instalatie electrica, sistemul de incalzire, electrocasnice - cu exceptia momentului cand a fost din vina ta, risc care poate fi usor acoperit printr-o asigurare;
posibilitate negociere chirie - in mod special daca optam pentru contract de inchiriere pe 2-3 sau chiar 5 ani putem obtine un pret mai mic;
risc investitional scazut - daca zona in care se afla imobilul este afectata de industrie/ alti factori externi la expirarea contractului sau înainte, cu conditile mai sus mentionate, poti parasi imobilul si sa te muti cu costuri mici.
Dezavantaje inchiriere imobil pe termen lung:
nu exista predictibilitate pe termen lung - contractele fiind facute pe perioade relativ scurte de timp si adeseori cu clauze prin care si proprietarul poate rezilia contractul in termen de 30-60 zile de la notificare;
conditionare din partea proprietarului cand vine vorba despre amenajari interioare complexe, cu exceptia momentelor cand se negociaza la semnarea contractului de inchiriere;
chiria creste in timp;
limitari din punct de vedere contractual - in anumite cazuri unii proprietari nu isi doresc studenti, animale de companie, destinatia imobilului sa fie birou sau sa se desfasoare orice fel de activitate profesională.
In Romania persista mentalitatea de proprietar, sa detinem imobile, si multa lume spune ca daca stam in chirie pierdem bani. Hai sa facem un calcul matematic, rational, in care includem toate costurile pe o perioada de 30 ani:
CHIRIE
CREDIT IPOTECAR
Chirie: 500 euro + crestere 5% la 3 ani garantie: 1000 eurototal chirie: 226.402 euro
TOTAL: 227.402 euro medie lunara: 631,67 €
Cost achizitie: 100.000 euro Costuri notariale ~ 2% valoarea imobilului Impozit anual ~350 lei Alte taxe salubritate, habitat etc ~350 lei Renovare majora - 15.000 euro Renovare medie: 10.000 euro Cost credit fara rambursari: ~98.000 euro Asigurare obligatorie: 130 lei/ anAsigurare facultativa: ~ 600 lei/ an (variaza) TOTAL: 233.580€ medie lunara: 648,83 €
Insa mai este un calcul pe care nu trebuie sa-l neglijam. Cum ar fi daca banii pentru avans i-am investi la un randament de 8% in medie pe an, pe o perioada de 30 de ani, si in tot acest timp am sta in chirie? La finalul celor 30 de ani valoarea contului de investitii ar fi 150.000 euro. Practic, putem sa ne bucuram de flexibilitatea unei chirii, si in acelasi timp banii disponibili pentru avans, sa-i punem la munca.
Concluzii
In concluzie, ce avem de facut? Fiecare persoana decide pentru ea care sunt cei mai importanti parametri de luat in calcul, fie ca sunt flexibilitatea sau stabilitatea pe termen lung. Inainte de lua decizia, vezi ce este cu adevarat important pentru tine si ia decizia care te avantajeaza cel mai mult. Nu tot timpul raspunsul corect matematic este si cel bun. Uneori trebuie sa fim atenti si la nevoile sau fricile noastre. Daca simti ca chiria este o risipa de bani si nu te simti confortabil atunci cand stai in chirie, oricate argumente logice in favoarea chiriei ai auzi, probabil ca propria locuinta prin credit este varianta potrivita pentru tine. Pe de alta parte, oricate argumente pentru credit ai auzi, daca nu iti este confortabil gandul ca ai o datorie pe 30 de ani, si oricand nu mai platesti rata poti sa-ti pierzi locuinta, probabil chiria este varianta optima pentru tine.
Gligor Alex – consultant si planificator financiar personal. Principalul meu scop este sa cresc nivelul de educatie financiara din Romania prin intalniri 1 la 1 prin care sa ii ajut sa ia decizii financiare corecte. Cum fac asta? Procesul initial consta intr-o intalnire de analiza financiara in care identific nevoile, dorintele si obiectivele fiecarei persoane, ulterior stabilim situatia actuala si comportamentele financiare actuale, iar mai apoi vin cu un plan financiar personalizat croit pe nevoile persoanei dubland cu informatii, planificare concreta pe actiuni (roadmap) si intalniri recurente de evaluare, monitorizare si ajustare pe parcursul planului financiar.
Piața financiară din România resimte influența incertitudinilor legate de alegeri, înregistrând evoluții care cu greu ar fi putut fi anticipate.După rezultatele primului tur al alegerilor prezidențiale, indicele BET a scăzut brusc, iar ROBOR și IRCC au început să crească. Practic, au fost afectate cele mai importante aspecte pentru toți românii: BVB, unde investesc majoritar pensiile […]
O gospodărie din România a cheltuit în trimestrul II din 2024 de peste 8 ori mai mult pe țigări și băuturi alcoolice decât pe educație sau investiții. Acestea sunt cifrele care reies din ultimul comunicat privind veniturile și cheltuielilor gospodăriilor publicat de către INS. Care sunt celelalte categorii cu o pondere semnificativă în cheltuielile românilor […]
Dacă ai fost măcar parțial interesat de domeniul financiar, investiții, bursă, cu siguranță că ai auzit despre S&P500. S&P500 este cel mai popular indice bursier, indicele care poate să reflecte situația piețelor de capital în general. Cu toate acestea, în acest articol ne-am propus să discutăm pe larg despre acest indice: ce este, care a […]
Frauda „Nordis” a fost foarte mult discutată în ultima săptămână în urma investigației RECORDER. Foarte mulți experți deja s-au pronunțat în legătură cu acest caz: care au fost cauzele, care vor fi consecințele, că trebuie schimbată legislația etc. Astăzi ne-am propus să discutăm pe scurt despre ce s-a întâmplat în cazul Nordis, dar cel mai […]
IRCC crește din nou în octombrie. La ce să ne așteptăm în trimestrele viitoare? Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 4 al anului 2024 va fi 5.99%, față de 5.86%, cât era în trimestrul 3. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Conform estimărilor, este ultima creștere a indicelui, […]
Romania trece prin cea mai grea criza demogafica din istoria sa. In primele 6 luni din 2023 s-au nascut putin peste 73.000 de copii, cel mai mic numar din ultimii 145 de ani.Imbatranirea populatiei si scaderea natalitatii nu este o problema prezenta doar in Romania. Majoritata tarilor dezvoltate o au. Sunt mai multi factori care […]
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.
Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].
Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.
Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.
În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.