Ce verifica banca la acordarea unui credit ipotecar?
Echipa Mr. Finance se străduie să vă ajute să luați decizii financiare mai inteligente. Deși aderăm la o politică strictă de integritate editorială, această postare poate conține referințe la produse de la partenerii noștri. Iată o explicație pentru modul în care ne facem bani.
Ce verifica banca la acordarea unui credit ipotecar?
Ce verifica banca la acordarea unui credit este intrebarea si adeseori frica pentru multi oameni din Romania pentru ca fiecare dintre noi cunoastem cel putin o persoana care a avut un proces mai anevoios in accesarea unui credit. Astazi o sa vreau sa discutam pe pasi ce mai exact verifica cam orice banca din Romania, inainte de a a acorda un credit.
Verificarea clientului:
In primul rand, banca va verifica eligibilitatea clientului:
vechimea in munca: sa fie minim 3 luni la actualul loc de munca si minim 6 luni vechime totala in munca neintrerupta - totodata banca verifica si frecventa schimbarii de job, o persoana cu un istoric de 5-10 ani la acelasi loc de munca este considerata mai stabila decat o persoana care a schimbat 3-4 locuri de munca, insa nu este un indicator crucial.
siguranta si stabilitatea veniturilor: sa nu avem fluctuatii mari de venituri. Compania la care ne desfasuram activitatea joaca un rol important in stabilitatea veniturilor.
daca exista datorii, intarzieri sau rate restante la alte credite - banca vrea sa se asigure ca avem un comportament financiar sanatos.
daca jucam la jocuri de noroc, pariuri sportive - banca stie daca joci la jocuri de noroc si te considera un client cu risc mai ridicat. Fiecare plata pe care o facem poate fi verificata si sa afecteze scoringul tau final.
scorul de credit - Scorul FICO determina un punctaj in urma comportamentului tau financiar, daca ti-ai platiti ratele la timp, nu ai avut intarzieri, utilizari excesive ale cardului de credit sau overdraftului acest scor de credit va creste oglindind un comportament financiar sanatos.
gradul de inadatorare: gradul de indatorare nu poate depasi 40% din veniturile nete. Banca face o verificare pentru a cumula toate instrumentele financiare cum ar fi: alte rate, CAR, leasing, credit auto, card de credit, descoperire de card
persoane care se afla in intretinere: daca exista persoane aflate in intretinere (copii, persoane cu dizabilitati) se reduce venitul ponderat cu 10% pentru fiecare membru, insa acest coeficient poate varia de la banca la banca.
varsta si statutul matrimonial: pentru o banca statutul matrimonial si varsta sunt factori care te pot incadra intr-un profil de client preferat: ex: Marian 30 ani, casatorit, are copil, job la o corporatie de 7 ani, este o persoana mai eligibila decat Alex 23 ani care a avut joburi sezoniere si de curand s-a angajat la aceeasi corporatie ,pe aceeasi pozitie, si nu are copii sau sotie
Verificarea bunului ipotecat
In cazul creditelor ipotecare banca face o verificare si a bunului pe care se instituie ipoteca pentru a se asigura ca garantia adusa este suficienta si potrivita pentru suma pe care o imprumuta. Ce bunuri pot fi aduse in ipoteca? Cladiri rezidentiale (case, apartamente, vile) cladiri industriale(hale, fabrici, uzine), cladiri comerciale (spatii comerciale, magazine, hoteluri, pensiuni), cladiri in constuctie si terenuri.
Ce verifica banca la acordarea unui credit cand vine vorba despre bunul ipotecat? (ex: Apartament - cel mai comun )
documentatia si starea juridica: imobilul sa fie inscris in CF (cartea funciara) si sa existe un certificat energetic. Totodata sa nu existe alte ipoteci, litigii, drepturi de proprietate sau sechestru
valoarea de piata al imobilului - se va trimite un evaluator din partea bancii pentru a face o estimare a valorii de piata a imobilului pe care urmeaza sa il ia in ipoteca. O evaluare a unui evaluator acreditat este eligibila pentru banca.
locatia imobilului: locatia poate fi un factor important cand aducem un imobil in ipoteca, unele zone fiind mai predispuse vandalismului, iar altele fiind considerate zone mai linistite.
destinatia imobilului: in mod special la terenuri, de exemplu daca este un teren agricol nu poate fi schimbata destinatia decat prin documente legale si banca verifica sa nu existe restrictii din punct de vedere legal
asigurarea imobilului: banca adeseori solicita asigurarea imobilului si in acest caz daca asiguratorul nu accepta asigurarea unui imobil din motive de: risc seisimic, probleme structurale, compartimentare neconforma, in acest caz banca nu poate lua in ipoteca acest imobil.
Cele mai avantajoase credite ipotecare
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Bank
Scorul nostru:Bun
4.8
Raiffeisen Bank Credit Ipotecar - Casa Ta
Suma
intre 25.000 si 1.450.000 RON
Perioada de creditare
intre 36 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 3 ani, incepand de la 4.90%/an
Variabila, incepand de la 8.47%/an
Moneda
RON
Asigurare de viata
nu este obligatorie
900 lei comision de analiză dosar
5 lei comision de administrare cont
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
90 de euro taxa de evaluare a imobilului
Varsta minima 21 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 3 luni la actualul angajator
Este necesara evaluarea imobilului achizitionat/adus in garantie
Carte de identitate
Acordul de consultare a veniturilor din baza de date ANAF
Documente privind imobilul: antecontract vanzare-cumparare, acte de proprietate ale imobilului, documente necesare pentru procesul de evaluare
Banca are dreptul de a solicita documente justificative ale venitului, pentru indeplinirea cerintelor de prudentialitate specifice activitatii bancare.
Raiffeisen Bank ofera o dobanda fixa de 4,9% pentru primii 3 ani, oferta care o plaseaza printre cele mai avantajoase oferte din piata. Cu toate acestea, pentru a profita de dobanda respectiva, clientul trebuie sa bifeze anumite criterii:
Clasa energetica A pentru imobilul achizitionat
Virarea salariului intr-un cont Raiffeisen
Incheierea unei asigurari de viata
Banca Comerciala Romana (BCR)
BCR
Scorul nostru:Foarte bun
5.0
Credit Casa Mea - BCR
Suma
intre 45.000 si 1.000.000 RON
Perioada de creditare
intre 1 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 5 ani,incepand de la 5.79%/an
Fixa primii 10 ani, incepand de la 8.6%/an
Variabila, incepand de la 9.37%/an
Moneda
RON
Asigurare de viata
nu este obligatorie, dar ai reducere de 0.3% la dobanda daca o faci
0 comisioane de analiza si administrare
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
470 lei taxa de evaluare a imobilului
Varsta minima 18 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 3 luni la actualul angajator
Carte de identitate
Documente suplimentare (in cazul in care veniturile nu sunt inscrise in baza de date ANAF)
Actele de proprietate ale imobilului ce va fi achizitionat: act de proprietate, cadastru, extras de carte funciara
Actul/Actele de identitate al/ale proprietarului/proprietarilor imobilului ce va fi achizitionat
BCR are o dobanda fixa pentru primii 3 ani de 4,99%, lucru care o plaseaza in topul bancilor cu cele mai atractive dobanzi la creditele ipotecare. Conditiile pentru a putea profita de aceasta oferta sunt similiare cu cele de mai sus: clasa energetica a imobilului, virarea salariului intr-un cont BCR si incheierea unei asigurari de viata.
UniCredit
UniCredit
Scorul nostru:Bun
4.8
Credit Ipotecar UniCredit Bank
Suma
intre 47.000 si 1.700.000 RON
Perioada de creditare
intre 36 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 3 ani, incepand de la 5.75%/an
Fixa primii 5 ani, incepand de la 5.90%/an
Variabila, incepand de la 9.57%/an
Moneda
RON
Asigurare de viata
este obligatorie
900 de lei comision de analiză dosar
10 RON comision administrare cont
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
Taxa de evaluare a imobilului care poate sa varieze
Varsta minima 20 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 6 luni la actualul angajator
Banca isi rezerva dreptul de a respinge cererea de credit, fara a prezenta motivele respingerii.
Carte de identitate
Documente care sa ateste venitul;
Cerere de credit – include acordul de interogare Biroul de Credit si Centrala Riscurilor de Credit
Documente imobil (raport de evaluare, contract vanzare-cumparare, extras Carte Funciara, intabulare.
UniCredit la fel se plaseaza in topul bancilor cu cele mai bune dobanzi fixe pe 3 ani la creditele ipotecare. Dobanda pentru un credit ipotecar de la UniCredit este 5,29% pentru primii 3 ani. Similar cu bancile de mai sus, oferta UniCredit este conditionata de indeplinirea unor cerinte, cum ar fi clasa energetica a imobilului si virarea salariului in contul UniCredit.
ING Bank
ING Bank
Scorul nostru:Foarte bun
5.0
Credit ipotecar ING
Suma
intre 75.000 si 1.200.000 lei
Perioada de creditare
intre 36 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 5 ani,incepand de la 5,59%/an
Variabila, incepand de la 8.06%/an
Moneda
RON
Asigurare de viata
nu este obligatorie, dar ai reducere de 0.3% la dobanda daca o faci
900 de lei comision de analiză dosar
0.5% daca perioada ramasa < 1 an si 1% daca perioada ramasa > 1 anpentru rambursare anticipata, doar daca ai dobanda fixa
9 lei comision de administrare cont daca nu incasezi veniturile la ING
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
Intre 590 lei si 790 lei taxa de evaluare a imobilului
Varsta minima 18 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 6 luni la actualul angajator
Banca isi rezerva dreptul de a respinge cererea de credit, fara a prezenta motivele respingerii.
Carte de identitate
Cardul ING (daca esti client)
Documente suplimentare (in cazul in care veniturile nu sunt inscrise in baza de date ANAF)
Actele de proprietate ale imobilului ce va fi achizitionat: act de proprietate, cadastru, extras de carte funciara
Actul/Actele de identitate al/ale proprietarului/proprietarilor imobilului ce va fi achizitionat
ING are o oferta avantajoasa la creditele ipotecare si percep o dobanda fixa de 5,59% pentru primii 5 ani. Si aceasta oferta este supusa unor cerinte cum ar fi: clasa energetica a imobilului, incheierea unei asigurari de viata si virarea salariului intr-un cont ING.
Banca Transilvania
Banca Transilvania
Scorul nostru:Foarte bun
5.0
Credit Ipotecar Banca Transilvania
Suma
intre 1.500 si 250.000 EUR sau intre 7.000 si 1.200.000 RON
Perioada de creditare
intre 6 si 360 luni
Dobanda
Fixa primii 3 ani, incepand de la 5,85%/an (creditele in RON)
Fixa primii 5 ani, incepand de la 6.50%
Variabila, incepand de la 9.12%/an(creditele in RON) sau 8.61%/an (creditele in EUR)
Moneda
RON sau EUR
Asigurare de viata
nu este obligatorie
400 de lei/100 euro comision de analiză dosar
0.5% daca perioada ramasa < 1 an si 1% daca perioada ramasa > 1 anpentru rambursare anticipata, doar daca ai dobanda fixa
150 lei/an comision de administrare credit
87,60 lei taxa de inregistrare a ipotecii mobiliare perceputa la acordarea creditului
65,70 lei taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare
43,80 lei taxa de stergere a ipotecii mobiliare perceputa la momentul rambursarii integrale a creditului
Intre 590 si 860 taxa de evaluare a imobilului
Varsta minima 18 ani
Venit net lunar minim egal cu salariul minim pe economie
Minimum un an vechime in munca si 3 luni la actualul angajator
Este necesara evaluarea imobilului achizitionat/adus in garantie
Carte de identitate
Documente suplimentare (in cazul in care veniturile nu sunt inscrise in baza de date ANAF)
Documente care sa arate valoarea bunului pentru care ceri creditul
Actele de proprietate ale imobilului luat in garantie (ex: extras CF)
Raportul de evaluare din care reiese valoarea de piata a acestuia
In concluzie banca verifica aspecte referitoare atat la persoana sau persoanele care vor accesa creditul, cat si aspecte despre bunul adus in ipoteca, daca vorbim despre un credit ipotecar. Ce va recomand este sa apelati la un specialist imobiliar cand vine vorba despre verificarea unei proprietati, deoarece expertiza personala se dovedeste adeseori insuficienta si, nici banca, dar nici voi ca si clienti, nu ar trebui sa va doriti un imobil care ar putea avea defecte majore, iar in cazul nostru sa tinem cont ca un comportament financiar sanatos ne influenteaza scoringul in ochii bancii.
Si nu uita sa folosesti calculatorul de credit ipotecar pentru a vedea care sunt cele mai bune oferte din piata, pentru a le compara obiectiv si pentru a lua decizia potrivita pentru tine.
Intrebari frecvente
Daca m-am angajat de o luna pot lua credit??
Nu, vechimea minima pentru orice fel de credit este 3 luni.
Daca urmeaza sa intru in concediu de maternitate pot lua credit??
Da, insa indemnizatia maxima lunara nu poate depasi 8500 lei (se calculeaza 85% din media veniturilor din ultimele 12 luni)
Pot lua un credit daca am peste 40% grad de indatorare?
Gligor Alex – consultant si planificator financiar personal. Principalul meu scop este sa cresc nivelul de educatie financiara din Romania prin intalniri 1 la 1 prin care sa ii ajut sa ia decizii financiare corecte. Cum fac asta? Procesul initial consta intr-o intalnire de analiza financiara in care identific nevoile, dorintele si obiectivele fiecarei persoane, ulterior stabilim situatia actuala si comportamentele financiare actuale, iar mai apoi vin cu un plan financiar personalizat croit pe nevoile persoanei dubland cu informatii, planificare concreta pe actiuni (roadmap) si intalniri recurente de evaluare, monitorizare si ajustare pe parcursul planului financiar.
Venit pasiv - un termen tot mai des vehiculat in ultima vreme. Chiar si in discutiile cu clientii mei, venitul pasiv este un obiectiv din ce in ce mai des intalnit. In acest articol o sa raspund la intrebarile: pot avea o sursa de venit 100% pasiv, ce este un venit pasiv dar si cateva […]
Conform BNR, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2024 va fi 5.86%, față de 5.90%, cât era în trimestrul 2 al anului 2024. Impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ. Este al 3-lea trimestru consecutiv în care IRCC-ul este în scădere. Acest lucru se întâmplă pe fundalul unor […]
Conform ultimului comunicat privind castigul mediu salarial publicat de către INS, salariul mediu net în România a depășit de ceva timp pragul de 1000 de euro, în luna aprilie 2024 acesta fiind 5217, cu 14,3% mai mult decât în perioada similară a anului trecut și cu 0,6% mai mult decât în luna martie. Luând în […]
Dobanda compusa este cel mai eficient instrument care va face ca timpul sa fie aliatul tau numarul 1. Principiul de functionare este unul cat se poate de simplu si intuitiv, insa rezultatele pe care poate sa le genereze pe termen lung - sunt impresionante. Asadar, ce este dobanda compusa? Dobanda compusa este un concept care, […]
Indicele BET (Bucharest Exchange Trading Index sau Indicele Bursei de Valori Bucuresti) este primul indice dezvoltat de Bursa de Valori Bucuresti si este indicele de referinta a pietei locale de capital. Indicele BET are in componenta sa si reflecta evolutia a 20 cele mai tranzactionate companii de pe Piata Reglementata BVB. Principalul criteriu de selectie […]
Se spune ca bursa este locul unde se intalnesc cei cu bani si cei cu experienta. Acuma. Ce este bursa ca mecanism si cum functioneaza e dincolo de scopul acestui articol, gasesti deja aceste infomratii aici si aici. In schimb, ce e mult mai important e cum te raportezi tu la acest instrument si de […]
Disclaimer: Echipa Mrfinance se străduiește pe deplin să mențină acuratețea și actualitatea informațiilor publicate. Aceste informații pot fi diferite față de ceea ce poți intalni la o instituție financiară, furnizor de servicii sau site-ul serviciului/produsului respectiv.
Toate produsele și serviciile financiare sunt prezentate fără garanție. Atunci când evaluezi ofertele, te rugăm să consulți Termenii și Condițiile instituțiilor financiare în parte. Dacă ai găsit diferențe între informațiile de pe site-ul mrfinance.ro și cele oferite de instituțiile financiare, te rugăm să ne contactezi la [email protected].
Pentru sugestii și reclamații poți suna la telefonul consumatorului 0219551.
Pentru mai multe informații, intră pe site-ul ANPC.
În plus, acest site poate fi compensat prin terți agenți de publicitate. Totodată, rezultatele noastre, instrumentele de comparatie, conținutul blogului și recenziile editoriale se bazează pe o analiză obiectivă.