Asigurări obligatorii leasing

Atunci când achiziționezi o mașină prin leasing, nu devii imediat proprietar al vehiculului. Proprietatea rămâne la compania de leasing până la finalul contractului, lucru care implică și anumite asigurări obligatorii. Pentru a proteja atât compania de leasing, cât și utilizatorul, contractele de leasing impun anumite asigurări obligatorii: RCA, CASCO și, în multe cazuri, GAP.

Aceste polițe asigură protecția financiară în caz de accident, furt sau daună totală și reprezintă o condiție esențială pentru a primi finanțarea. În continuare, vom detalia ce acoperă fiecare dintre aceste asigurări, cum funcționează în contextul unui leasing și cine le plătește.

Asigurări obligatorii în leasing

Toate mașinile luate în leasing trebuie să aibă următoarele tipuri de asigurări:

1. RCA (Răspundere Civilă Auto) - obligatorie prin lege pentru toate autovehiculele din România;
2. CASCO - impusă de compania de leasing pentru protejarea bunului finanțat;
3. GAP (Guaranteed Asset Protection) - recomandată sau impusă, în unele cazuri, pentru protejarea clientului în caz de daună totală.

Fiecare dintre aceste polițe are un rol diferit, iar împreună oferă acoperire completă asupra riscurilor majore care pot apărea pe durata leasingului.

RCA în leasing - ce acoperă și cum funcționează

RCA leasing este asigurarea minimă obligatorie pentru orice autovehicul, indiferent dacă este cumpărat integral sau finanțat prin leasing. Aceasta acoperă pagubele produse terților (alte persoane, mașini, clădiri, bunuri) în urma unui accident rutier provocat de vehiculul asigurat.

Ce acoperă RCA:

• Pagube materiale provocate altor vehicule;
• Vătămări corporale sau deces;
• Distrugerea bunurilor altor persoane;
• Cheltuieli juridice pentru despăgubirea victimelor.

RCA nu acoperă pagubele propriei mașini. Dacă ești vinovat de accident, daunele mașinii tale se acoperă doar prin CASCO.

Pe numele cui este emisă polița RCA în leasing?

Asigurarea RCA este emisă pe numele utilizatorului mașinii (clientul de leasing), dar proprietarul din poliță este compania de leasing. Astfel, contractul respectă cerințele legale și protejează drepturile ambelor părți. Este responsabilitatea utilizatorului ca RCA-ul să fie valabil pe toată durata contractului, altfel riscă penalizări sau chiar suspendarea dreptului de utilizare a mașinii. Poți oricând să-ți faci RCA-ul folosind calculatorul Mr.Finance.

Cine plătește RCA-ul în leasing

RCA-ul este plătit de către utilizator (clientul), nu de firma de leasing, de obicei anual. Unele contracte includ posibilitatea achitării RCA-ului prin intermediul companiei de leasing, care îl refacturează ulterior clientului. În contractul de leasing, se specifică că utilizatorul (clientul) are obligația de a suporta costul poliței RCA, la fel ca și pe cel al CASCO, dacă este cazul. Este important ca utilizatorul să se asigure că asigurarea este valabilă pe toată durata contractului de leasing pentru a evita penalizări.

CASCO în leasing 

Dacă RCA protejează terții, asigurarea CASCO în leasing protejează mașina ta - bunul finanțat de compania de leasing. Este o asigurare obligatorie în toate contractele de leasing, pentru că mașina rămâne proprietatea finanțatorului până la final.

Ce acoperă CASCO:

• Daune parțiale (lovituri, vandalism, fenomene meteo, incendiu, animale etc.);
• Furt total sau parțial;
• Accident provocat de tine sau de o terță persoană;
• Avarii în parcare, coliziuni, răsturnări;
• Costuri de tractare, transport și reparație în service-uri autorizate.
  

Pe numele cui este emisă polița CASCO

Polița CASCO este emisă pe numele companiei de leasing (proprietar), dar clientul este beneficiarul utilizator, ceea ce înseamnă că poate face sesizări de daună, în numele proprietarului. În caz de daună, compania de leasing este cea despăgubită de asigurator, însă reparația se efectuează în favoarea utilizatorului.

Cine plătește CASCO-ul

CASCO este plătit de către utilizatorul mașinii, nu de finanțator. Plata se poate face:

• Integral pe 12 luni;
• Lunar, odată cu rata de leasing (dacă este inclusă în pachetul de finanțare).

Costul poate varia în funcție de marca și valoarea mașinii, istoricul de daune, tipul de asigurator, nivelul de franșiză CASCO (suma suportată de client în caz de daună).

Asigurarea GAP

Asigurarea GAP (Guaranteed Asset Protection) este opțională, dar recomandată și în unele cazuri chiar impusă de companiile de leasing. Aceasta oferă protecție în caz de furt total sau daună totală (când mașina nu mai poate fi reparată).

Ce acoperă GAP:

Asigurarea GAP acoperă diferența dintre valoarea de achiziție a mașinii și valoarea de despăgubire primită de la CASCO sau RCA, în caz de daună totală. Când un vehicul este declarat daună totală sau este furat, asiguratorul Casco plătește valoarea sa de piață din acel moment. Deoarece valoarea de piață scade în timp, aceasta poate fi mai mică decât suma rămasă de plată pentru credit sau leasing. Asigurarea GAP acoperă exact această diferență, astfel încât suma primită de la asigurarea Casco și suma de la asigurarea GAP să fie echivalentă cu prețul de achiziție al vehiculului sau cu soldul rămas din credit/leasing.

De ce este importantă în leasing

Fără asigurarea GAP, dacă ai o daună totală, compania de leasing primește doar valoarea actuală a mașinii (mai mică), iar tu ești obligat să achiți diferența rămasă din contract. Cu asigurare GAP în leasing, diferența este acoperită de asigurator.

Durata și costul GAP

Asigurarea GAP se încheie pentru toată durata contractului de leasing (de obicei 3–5 ani). Costul mediu variază între 0,2% și 0,4% din valoarea mașinii pe an, în funcție de tipul de vehicul și durata finanțării.

RCA vs CASCO vs GAP – principalele diferențe

Aceste trei polițe oferă împreună o protecție completă pentru compania finanțatoare, pentru utilizator și terții implicați în trafic.

Costurile asigurărilor în leasing

Costul asigurărilor RCA, CASCO, GAP leasing variază în funcție de:

• Valoarea mașinii;
• Profilul de risc al clientului;
• Tipul de utilizare (personal sau flotă auto);
• Istoricul daunelor;

Estimativ, costurile ar fi următoarele:

• RCA leasing: între 800 și 2500 lei/an;
• CASCO leasing: între 2% și 5% din valoarea mașinii/an;
• GAP leasing: între 100 și 300 euro/an.

Pentru asigurările de flotă în leasing, companiile beneficiază adesea de discounturi colective, în funcție de numărul de vehicule și istoricul de daune.

Ce trebuie să știi despre dosarul de daună în leasing

În cazul unui accident sau furt, procedura de dosar daună leasing implică mai mulți pași:

1. Clientul anunță imediat compania de leasing și asiguratorul;
2. Se întocmește constatarea de daună;
3. Compania de leasing autorizează reparația (fiind proprietarul bunului);
4. Service-ul facturează reparația către asigurator, în numele leasingului;
5. În caz de daună totală, despăgubirea merge către compania de leasing.

Este important ca utilizatorul să nu repare mașina pe cont propriu fără acordul companiei de leasing, altfel riscă pierderea despăgubirii.

Recomandări pentru clienții cu mașină în leasing

Atunci când achiziționezi o mașină prin leasing, este important să ții cont de următoarele:

• Nu semna contractul fără a citi secțiunea despre asigurări obligatorii;
• Verifică nivelul franșizei CASCO leasing - o franșiză prea mare poate însemna costuri ridicate la daune;
• Alege o asigurare GAP pentru protecție completă în caz de daună totală;
• Verifică periodic valabilitatea RCA și CASCO - lipsa unei polițe valide poate duce la rezilierea contractului de leasing;
• În caz de daună, contactează imediat compania de leasing pentru instrucțiuni;

Concluzii

Asigurările RCA, CASCO și GAP sunt baza protecției financiare în leasing. Deși pot părea costuri suplimentare, aceste polițe asigură stabilitate și siguranță pentru toate părțile implicate. Un leasing fără acoperire completă poate deveni o povară financiară în caz de daună gravă.

Întrebări frecvente